Основные проблемы, риски и угрозы Банковского сектора Кыргызской Республики

План:

Введение……………………………………………………………………...........................2

 

Глава I. История возникновения  и развитие банковской системы Кыргызской Республики…………………………………………………....................................................3

1.1. Сущность и структура кредитной системы………………………………………..….13

1.2. Банковская и парабанковская система Кыргызской Республики…………………....14

 

Глава II. Основные проблемы, риски и угрозы Банковского сектора

Кыргызской Республики…………………………………………………………………….21

2.1 Стратегия развития  банковской и парабанковской системы ……………………...…27

2.2  Виды предоставляемых  банковских услуг…………………………………………….33

 

Заключение…………………………………………………………………………………..43

Список  литературы………………………………………………………………………...44

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банковская система играет важную роль в рыночной экономике, выполняя функцию финансового посредника, осуществляя мобилизацию и распределение  финансовых ресурсов страны. Это имеет  важное значение в экономиках, где рынок капитала неразвит и поэтому нет достаточных источников финансирования, альтернативных банкам. Такая ситуация наиболее типична для стран бывшего СССР, где в силу разных причин функцию финансового посредничества выполняют, в основном, коммерческие банки. В Кыргызстане, как и других странах СНГ, частные страховые, инвестиционные, негосударственные пенсионные компании не ведут активной деятельности на финансовых рынках. Поэтому в переходный период одним из основных элементов рыночных реформ является системное преобразование в банковской сфере.

Кыргызстан в числе  других стран СНГ, став независимым, суверенным государством, приступил  к реализации программы макроэкономической стабилизации, структурных реформ и  формирования рыночных отношений в  экономике. За время реформ в республике были достигнуты важные результаты, позволяющие  активно совершенствовать и развивать  рыночные отношения. При этом важными  направлениями экономических преобразований стали реформы в банковском секторе. Прогресс в этой области во многом определяет перспективы развития экономики  в целом, что актуализирует проблему формирования полноценной банковской системы в Кыргызстане.

Банковская система Кыргызской Республики прошла относительно небольшой период развития. За это время в республике сложилась система универсальных и специализированных коммерческих банков, появились определенные сегменты финансового рынка, отработана правовая база банковской деятельности, развивается клиентурная сеть, расширяется сфера банковских услуг. При этом происходит, хотя и относительно медленное, расширение отраслевого охвата экономики банковскими услугами. Вместе с тем, в настоящее время становится все более очевидным уязвимость и слабость банковского сектора.

Структура моей курсовой работы состоит из двух глав. Первая глава  состоит из описания истории становления  банковской и парабанковской систем в Кыргызстане, а также в этой главе рассказывается о понятии и структуре кредитной системы. Во второй главе рассматриваются проблемы развития  банковского сектора Кыргызской Республики и стратегия развития банковской и парабанковской систем.

Глава I. История возникновения  и хронология банковской системы

 Кыргызской Республики

История возникновения денежных отношений в Семиречье берет  начало в VIII в. В результате развития оседлого земледелия и городской культуры в Кыргызстане возникла необходимость в выпуске собственных денег, которые изготавливали в столице тюргешей Суябе (городище Ак-Бешим недалеко от Токмока).

Широкое распространение  чеканки денег на территории Кыргызстана  пришлось на X-XI вв., времена правления  династии Караханидов. Тогда работали пять монетных дворов в крупнейших городах Семиречья, остатки которых сохранились в Чуйской и Таласской долинах. В XIX в. кыргызы пользовались кокандскими монетами, затем - деньгами России.

С вхождением в состав России и организацией нового административно-податного  управления в Кыргызстане появляются первые финансовые и кредитные учреждения, которые несли в себе все черты  российской банковской системы. В 1867 г. открываются первые уездные кассы: Токмокская, Иссык-Кульская и Ошская. В 1911 г. в Токмоке открылся филиал Азово-Донского коммерческого банка, что было связано с внедрением в этот период крупнейших банковских монополий в горнодобывающую промышленность республики.

24 марта 1907 г. в Пишпеке возник первый и единственный банк, обслуживавший среднекапиталистические слои города - Пишпекское городское общество взаимного кредита. В 1910 г. обществу был открыт вексельный кредит в Центральном банке обществ взаимного кредита в Русско-Азиатском банке. В 1917 г. общий оборот общества составлял в условиях инфляции, вызванной войной, более 1,5 млн. рублей.

Нехватка хлопка в военное  время заставила активизировать открытие отделений Государственного банка в Оше. За период с 1915 по 1917 г. количество ссудо-сберегательных товариществ  в Ошском уезде увеличилось с 4 до 18, где кредитовались состоятельные производители хлопка того региона.

К концу 1914 г. в кредитных  товариществах Пишпекского и Пржевальского уездов состояло 3823 члена. К специфическим учреждениям мелкого кредита в Киргизии относились уездные ссудные кассы, так называемые "киргизские ссудные кассы". По их уставу мелкие ссуды (10-50 рублей под 6% годовых) выдавались для развития хозяйств и промыслов местного населения.

В конце XIX - начале XX вв. в  Киргизии открываются сберегательные кассы, нередко по просьбе местного населения. Общие обороты по сберегательным кассам Ошского уездного казначейства за 1901-1908 гг. выросли со 192 000 рублей до 235 000 рублей. Эти данные говорят о накоплении денежных сбережений у представителей имущих классов переселенческого и коренного населения края. К примеру, из 1262 вкладчиков сберегательных касс Пишпекского и Пржевальского уездов с общей суммой вкладов в 313853 рублей 32435 рублей приходились на вклады 74 "мусульман".

В июле 1918 г. в г. Пишпек было создано Пишпекское отделение Народного банка, которое имело двойное подчинение - Туркестанскому Народному банку и областному Комиссару финансов Семиреченской области. В связи с административно-территориальным делением реорганизуется система местных органов, в результате чего в октябре 1924 г. было образовано Пишпекское отделение Среднеазиатской конторы Государственного банка СССР. Первым управляющим Пишпекским отделением Народного банка в период с июля 1920 по август 1924 г. был Сосновский Владимир Францевич.

С мая 1926 г. Пишпекская контора Госбанка СССР преобразуется в Киргизскую республиканскую с подчинением Среднеазиатской конторе Госбанка СССР в г. Ташкент. Госбанк СССР и его конторы на местах превращаются в единый центр краткосрочного кредитования, а долгосрочное кредитование всех отраслей народного хозяйства концентрируется в специальных банках. В результате этих преобразований филиалы и отделения Азиябанка, Всекобанка, общества взаимного кредита прекратили работу. На всей территории республики стала действовать Киргизская республиканская контора Госбанка СССР, расположившаяся в г. Фрунзе, и ее филиалы - в гг. Ош, Джалал-Абад, Пржевальск, Талас, Нарын.

До 1937 г. все хозяйства  столицы республики обслуживались  одним учреждением Госбанка. На 1 января 1937 г. общая сумма кредитных  вложений в городское народное хозяйство  составила 8,1 млн. рублей. В 1932 г. создана  Киргизская республиканская контора  Стройбанка СССР как Киргизская контора  Банка финансирования промышленности и электрического хозяйства СССР. В 1959 г. контора преобразована в  Киргизскую контору Всесоюзного  банка финансирования капитальных  вложений.

Для подготовки местных кадров банковских специалистов в 1931 г. открыт Фрунзенский финансово-экономический техникум, в 1951 г. - Киргизский Государственный университет, где впоследствии стали готовить высококвалифицированных специалистов для банковской системы республики.

С начала 40-х и до конца 50-х годов Киргизская контора  Госбанка СССР имела четыре областные  конторы: Джалал-Абадскую, Ошскую, Иссык-Кульскую, Тяньшаньскую. Во Фрунзенской области областной конторы не было, поэтому 10 отделений (в 1955 г. - 12, в 1956 г. - 18, в 1958 г. - 22) было подчинено непосредственно республиканской конторе. С октября 1934 г. Киргизская контора, имея республиканское значение, стала подчиняться непосредственно Правлению Государственного банка СССР в Москве.

До конца 1987 г. на территории Киргизии функционировали банковские отделения Госбанка, Стройбанка и  Сбербанка СССР. В связи с реорганизацией банковской системы Советского Союза  с 16 октября 1987 г. Киргизская республиканская  контора Госбанка СССР была преобразована  в Киргизский республиканский банк Госбанка СССР и созданы Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк с сетью отделений. Прикрепление клиентов для обслуживания происходило в зависимости от того, в какой сфере народного хозяйства они осуществляли свою деятельность.

В конце 80-х годов в Советском  Союзе стали создаваться первые коммерческие банки. Этот процесс коснулся и Кыргызстана. По совместному решению  руководства Промстройбанка и Госстроя республики в апреле 1989 г. началась работа по организации первого коммерческого  банка в Кыргызстане. 3 мая 1989 г. 20 строительных организаций были переведены на обслуживание во Внутрипроизводственный банк при Госстрое Киргизской ССР. В  апреле 1990 г. он был зарегистрирован  в Москве, Госбанке СССР с названием "Эврика", а в мае того же года переименован в АКБ "Курулушбанк".

Примеру учреждения коммерческого  банка последовало Министерство автошоссейных дорог республики, учредив АКБ "Автобанк". Позже - в 1991 г. - Министерство торговли учредило АКБ "Ак-Ниет", Министерство внутренних дел - АКБ "Сатурн". Таким образом, первые коммерческие банки учреждались крупными министерствами республики и имели ярко выраженный ведомственный характер.

Первым некиргизским банком (четвертым по счету коммерческим банком Кыргызстана) стал филиал казахского ИКБ КРАМДСбанк, открытый 16 мая 1991 г. и преобразованный 13 октября 1992 г. в АКБ "КыргызКРАМДСбанк".

В 1991-1992 гг. активно шел  процесс открытия новых коммерческих банков и преобразования уже действовавших  государственных банков в акционерно-коммерческие (АК "Кыргызпромстройбанк", АКБ "Кыргызстан", АК "Агропромбанк").

Общий кризис конца 80-х годов  не мог не отразиться на деятельности банков, состоянии расчетов, образовании  катастрофических различий между наличным и безналичным денежным оборотом, задержке расчетов между предприятиями, расположенными в разных регионах и  обслуживавшимися в разных банках. Систематическая нехватка лимитов  кредитования и наличных денег для  выплаты заработной платы, командировочных, премий и пособий приняла масштабный характер. Практически вышедший из-под  контроля процесс эмиссии денежных купюр провоцировал галопирующую инфляцию. Поэтому можно считать закономерным явлением тот факт, что именно в  этот период - конец 80-х - начало 90-х гг. - стали учреждаться первые коммерческие банки, в основном на базе министерств, так как хозяйствующие субъекты самостоятельно искали выход из кризисного положения в экономической деятельности, и в частности, из тупиковой ситуации по расчетам.

В случае с АКБ "Курулуш" положение у строительных организаций было таково: общий объем свободных ресурсов у отдельных СМУ полностью перекрывал потребность в кредите других СМУ. Использование этого внутреннего источника средств позволило отказаться от государственных кредитных ресурсов для обеспечения бесперебойного функционирования организаций Министерства строительства республики еще в 1989 г. Более того, плата за остатки средств на расчетных счетах предприятий явилась мощным стимулом для СМУ не только экономно использовать заемные средства, но и эффективно тратить свои ресурсы - заключать срочные депозитные договора.

С момента провозглашения независимости Кыргызстан встал  на путь демократических реформ и  экономических преобразований, которые  коснулись и банковской системы. Отправным пунктом этих преобразований стало введение национальной валюты.

Необходимость введения своей  национальной валюты была продиктована сложившейся ситуацией на пространстве бывшего СССР. Макроэкономическая и, в частности, бюджетная ситуация сильно ухудшилась во второй половине 1992 г. ввиду того, что дальнейшее резкое повышение цен на импортные  энергоносители и инфляционные тенденции  в других государствах рублевой зоны привели к повышению темпов инфляции в Кыргызстане. В этих условиях Кыргызстан, будучи малым государством рублевой зоны, не мог проводить программу  макроэкономической перестройки и  осуществлять финансовую политику по снижению темпов инфляции, стабилизировать  цены и ускорять демократические  реформы. Распад СССР, становление Кыргызстана  как суверенного государства, переход  к демократизации общественной жизни - все это стимулировало скорейшее  введение национальной валюты.

В целях реализации программы  экономической реформы и проведения самостоятельной экономической  политики 3 мая 1993 г. Верховным Советом  Республики Кыргызстан было принято  постановление "О введении национальной валюты". 10 мая 1993 г. был произведен обмен российских рублей на национальную валюту по курсу 1 сом к 200 рублям. Обменные пункты были открыты в коммерческих банках, филиалах сбербанка и на предприятиях. 14 мая 1993 г., с 6 часов вечера сом стал единственным законным платежным средством на территории республики.

Сегодня ни у кого не вызывает сомнения, что кыргызский сом - одна из наиболее стабильных валют среди "мягких валют" стран СНГ. Национальную валюту Кыргызстана по праву можно назвать конвертируемой, поскольку конвертация текущих и капитальных сомовых счетов всех хозяйствующих субъектов республики была юридически закреплена подписанием Кыргызстаном в марте 1995 г. статьи 8 Соглашения с Международным валютным фондом.

С 1993 г. началась и в дальнейшем активизировалась деятельность Национального  банка в области преобразования и реконструкции банковской системы  Кыргызстана: были подписаны соглашения с международными финансовыми институтами  о предоставлении технической помощи по переходу кыргызских банков на международные стандарты осуществления банковских операций. В частности, совместно с консультантами Barents group из США были определены пилотные коммерческие банки, на базе которых и с участием специалистов этих банков были отработаны способы перехода на новую форму ведения банковских операций. Быть в числе пилотных банков изъявили желание АКБ "Ориент", АКБ "Кыргызстан" и АКБ "КыргызКРАМДСбанк". Обязательным условием этого эксперимента была полная открытость деятельности банков и предоставление всей документации по выполняемым операциям.