Основные проблемы, риски и угрозы Банковского сектора Кыргызской Республики

Банком  в  Кыргызской  Республике является финансово-кредитное учреждение,  созданное для привлечения   депозитов   юридических   и физических  лиц и других  денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности,  платности,  срочности,  а также для осуществления расчетов по поручениям клиентов.

Банк   является   юридическим   лицом,   создаваемым  в  форме акционерного   общества   и   осуществляющим   свою   деятельность   в соответствии  с  законодательством  Кыргызской Республики на основании лицензии,  выданной  Национальным  (Центральным)   банком   Кыргызской Республики   (в   дальнейшем   по  тексту  настоящего  Закона  -  Банк Кыргызстана).

     Термин  "банк"  или  словосочетание,  включающее  этот термин, могут быть использованы  в фирменном  наименовании  и  рекламных  целях лишь  учреждениями,  имеющими право  на совершение банковских операций  в соответствии с настоящим  Законом и Законом  Кыргызской  Республики  "О Национальном банке Кыргызской Республики".

Требования к банку,  установленные  настоящим  Законом,  могут предъявляться и к иным финансово-кредитным учреждениям,  лицензируемым Банком  Кыргызстана,  в   порядке,   установленном   законодательством Кыргызской Республики и нормативными актами Банка Кыргызстана.

   Банковская   система   Кыргызской   Республики   состоит    из Национального    (Центрального)    банка   Кыргызской   Республики   и коммерческих банков.

     Задачи, принципы  деятельности, правовой статус и  полномочия Банка Кыргызстана  определяются Законом Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики".  Положения настоящего Закона применяются к Банку Кыргызстана лишь  в случаях,  прямо предусмотренных этим Законом.

     Деятельность  банков  регулируется  настоящим  Законом,  Законом "О Национальном  банке Кыргызской  Республики",  другими законодательными актами Кыргызской Республики,  нормативными актами Банка Кыргызстана и уставом банка.

     По  видам   деятельности  банк  может   быть  универсальным  или специализированным.

     Универсальный  банк - это банк, осуществляющий все  виды банковских операций, включая  инвестирование.

     Специализированный  банк  - это банк,  осуществляющий  ограниченный круг  банковских  операций.  Деятельность  специализированных   банков осуществляется  на  основании   настоящего  Закона,  а  также  отдельных законодательных актов,  регулирующих их деятельность.

По форме собственности  банк  может  быть  государственным  или частным.

     Государственный  банк    создается    на    основании   отдельного нормативного  правового  акта  в  форме   почтового,   инвестиционного,  сберегательного   и  иного,  по  сути  схожего  с  подобными   банками. Государственный банк  осуществляет свою деятельность  в  соответствии  с банковским  законодательством республики.

     Межгосударственный  банк создается на основании   международного договора   (соглашения)  Кыргызской  Республики,  ратифицированного в установленном порядке.

     На него  распространяются  положения   настоящего  Закона с учетом  особенностей,  предусмотренных  в международном договоре (соглашении) о его создании.

Банковская деятельность - это мобилизация денежных средств для хозяйственного строительства, сосредоточение временно свободных средств для их производственного использования. Более полное определение, отражающее содержание банковской деятельности, может быть представлено характеристикой основных видов и целей этой деятельности. В задачу коммерческих банков входит предоставление кассовых, платежных, инвестиционных и страховых услуг, обеспечивающих компаниям и фирмам финансирование производственного или торгового цикла, достижение их текущих и стратегических задач, гарантию долгосрочного функционирования. Индивидуальным клиентам коммерческие банки обеспечивают повседневное эффективное и надежное кредитно-финансовое обслуживание, способствующее достижению долгосрочных индивидуальных целей. Взаимодействие коммерческих банков с Центральным банком дает возможность осуществления планомерного контроля за состоянием финансовой системы страны. Кроме того, коммерческие банки представляют собой один из инструментов проведения государственными органами, правительством эффективной экономической политики.

Банковская деятельность проявляется в выполнении определенных функций, в число которых входят: организация безналичного оборота  и налично-денежного обращения, кредитование хозяйства, финансирование капитальных  вложений и капитального ремонта  основных средств, аккумуляция средств для кредитования и финансирования, расчетно-кассовое исполнение государственного бюджета, организация сбережений населения.

Важной функцией коммерческих банков является выдача средств на финансирование инвестиций по поручению  владельцев и распорядителей этих средств.

Банки могут также выпускать  платежные документы, ценные бумаги, чеки, векселя, акции, облигации, аккредитивы, покупать, продавать и хранить  платежные документы и ценные бумаги, выдавать поручительства, гарантии за третьих лиц, приобретать право  требования на поставку товаров и  оказание услуг, принимать риски  при исполнении таких требований.

Коммерческие банки могут  также осуществлять валютные операции, по купать как внутри страны, так и за рубежом драгоценные металлы, камни, изделия из них.

Наконец, они выполняют  различные комиссионные операции, в  том числе привлекают и размещают  средства, осуществляют управление ценными  бумагами по поручению своих клиентов и оказывают консультационные услуги по вопросам ведения операций в банке, организации кредитования и по другим интересующим клиентов банка проблемам.

Коммерческие банки, являясь  составной частью единой банковской системы, должны обеспечивать кредитными ресурсами своих клиентов и программы  социально-экономического развития страны, региона, способствовать развитию приоритетных отраслей экономики.

Коммерческие банки, организованные на началах членства, действуют в  соответствии с законами, регламентирующими  организацию и деятельность акционерных  обществ и иных хозяйственных  товариществ.

При рассмотрении деятельности коммерческих банков следует различать  учредителей банков и их участников. Учредители - это юридические и  физические лица, создающие, организующие банки и участвующие в них  своими средствами, то есть Внесшие  свои средства в создание уставного  капитала банка. А участники, клиенты  банков - это юридические и физические лица, которые хранят свои средства в этих банках, то есть держат свои вклады, депозиты и осуществляют через банк различные денежные операции. В составе  учредителей могут быть другие банки, предприятия, организации, граждане. Иностранными учредителями могут быть иностранные  юридические лица и отдельные  граждане.

Клиенты коммерческого банка  должны быть уверены в том, что  кредитный орган, где они хранят свои средства и через который  они осуществляют различные денежные операции, является прочным, финансово  устойчивым и что защита их интересов  обеспечена. Коммерческие банки сохраняют  тайну по операциям, счетам и вкладам  своих клиентов и корреспондентов.

Различные коммерческие банки  осуществляют межбанковские операции. На договорных началах они могут  привлекать и размещать друг у  друга денежные средства в форме  депозитов, получать кредиты и совершать  другие взаимные операции. При недостатке ресурсов для кредитования коммерческие банки обращаются за получением кредитов в «банк банков» - Национальный банк.

Все предприятия, учреждения и организации свободны в выборе банка для кредитно расчетного обслуживания. Это значит, что каждая организация  и предприятие могут с учетом своих удобств и конкретных задач  свободно выбирать то учреждение банка, которое, по их мнению, лучше будет  их обслуживать, ближе расположено  и обладает достаточной финансовой устойчивостью.

Парабанковская система КР. Специализированные финансово-кредитные    учреждения:   кредитные союзы,  финансово-кредитные корпорации  (компании),  ссудные   кассы, общества  взаимного кредитования  и иные,  по сути схожие с подобными специализированными кредитными учреждениями,  действуют на  основании лицензии   Банка   Кыргызстана и правомочны  осуществлять  отдельные банковские операции.

     Деятельность  таких     специализированных     финансово-кредитных учреждений  регулируется законами  Кыргызской  Республики  и настоящим Законом с учетом  особенностей,  предусмотренных нормативными актами Банка Кыргызстана.

Упоминавшаяся выше часть  кредитной системы, представленная специализированными кредитно-финансовыми, носит название парабанковской системы. Финансовые организации этой системы отличает ориентация на обслуживание определенных типов клиентуры либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг, чаще всего - специфического характера. Их деятельность концентрируется в своем большинстве на обслуживании небольшого сегмента финансового рынка.

Само название «парабанковская система» используется редко, эта своеобразная часть кредитной системы более известна под названием «специализированные кредитно-финансовые институты», что подчеркивает особую форму деятельности этих учреждений.

Деятельность таких     специализированных     финансово-кредитных  институтов регулируется законами  Кыргызской  Республики  и настоящим Законом с учетом  особенностей,  предусмотренных нормативными актами Банка Кыргызстана.

Для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность. С одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных  операций, они вынуждены руководствоваться  соответствующими Требованиями центрального банка. С другой стороны, специализируясь  на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, специализированные кредитно-финансовые институты подпадают  под регулирующее воздействие соответствующих  ведомств. Тем самым они могут  находиться в двойном или даже тройном ведомственном подчинении. Нередко случается так, что нормативные, обязательные для исполнения требования одного ведомства противоречат указаниям  другого ведомства, что позволяет  или вынуждает кредитные институты  лавировать, используя более благоприятные  нормативные указания.

Среди учреждений парабанковской системы к кредитным можно также отнести ломбарды, кредитные товарищества, общества и союзы.

Ломбарды представляют собой  кредитные учреждения, выдающие ссуды  под залог движимого имущества. Исторически ломбарды возникли как  частные предприятия ростовщического  кредита. Во многих странах отмечалась тенденция огосударствления ломбардов, придания им «казенного» характера. При этом доля и форма участия  государства в формировании капитала и деятельности ломбардов различны.

В большинстве случаев  в целях осуществления государственного контроля за деятельностью ломбардов они создаются при какой-либо государственной структуре, которая назначает (на определенный срок) управляющего ломбардом. В зависимости от степени участия государства и частного капитала в деятельности ломбардов выделяются государственные и коммунальные, а также частные и смешанного типа (с участием и частного и государственного капитала) ломбарды.

Специализированная функция  ломбардов - предоставление потребительского кредита под обеспечение в  виде залога движимого имущества, включая  драгоценные металлы и камни (как  правило, за исключением ценных бумаг). Ломбарды в России выдают в основном краткосрочные (до 3 месяцев) ссуды в  размере от 50 до 80% стоимости закладываемого имущества. Практикуются ломбардные операции по хранению ценностей клиентов, а  также продажа заложенного имущества  на комиссионных началах. Данный круг операций определяет специфику организационной  структуры ломбардов: кроме филиалов и отделений крупные ломбарды могут иметь сеть складов и  магазинов. Особенность организации  кредитных операций состоит в  отсутствии кредитного договора с клиентом и залогового обязательства. По большинству  сделок предусматривается льготный срок, по истечении которого заложенное имущество может быть продано.

Кредитные союзы - это кредитные  кооперативы, организуемые определенными  группами частных лиц или мелких кредитных учреждений. Они могут  быть двух типов:

1) организованные группой  физических лиц по профессиональному  или территориальному при знаку в целях предоставления краткосрочного потребительского кредита;

2) в виде добровольных  объединений ряда самостоятельных  кредитных товариществ, например  ссудо-сберегательных товариществ,  обществ взаимного кредита.

Капитал кредитных союзов формируется путем оплаты паев, периодических  взносов их членов, а также выпуска  займов. Основные операции таких союзов: привлечение вкладов, выпуск займов, предоставление ссуд под обеспечение  своим членам, учет векселей, торгово-посреднические и комиссионные операции, консультационные и аудиторские услуги для своих  членов.

Общества взаимного кредита - вид кредитных учреждений, близких  по характеру деятельности к коммерческим банкам, обслуживающим мелкий и средний  бизнес. Участниками обществ могут  выступать как физические, так  и. юридические лица, формирующие  капитал общества за счет вступительных  взносов.

Кредитные товарищества создаются  в целях кредитно-расчетного обслуживания своих членов: кооператоров, арендных предприятий, малого и среднего бизнеса, физических лиц. Капитал кредитных  товариществ формируется путем  покупки паев и оплаты обязательного  вступительного взноса, который при  выбытии не возвращается. Основные пассивные операции - привлечение  вкладов и размещение займов;активные - ссудные, комиссионные, торгово-посреднические операции.

Разновидность кредитных  товариществ - общества сельскохозяйственного  кредита (ОСК), учредителями' которых  выступают отделения центрального, коммерческих и специализированных банков, правительственные структуры, физические и юридические лица. Основное направление их деятельности - содействие и кредитно-расчетное обслуживание сельского хозяйства, кредитование затрат на покупку инвентаря, скота, семян и Т.д. Клиентами выступают  крестьянские хозяйства, фермеры, а  также сельскохозяйственные предприятия. Основные операции товариществ: краткосрочные  и среднесрочные ссуды и прием  вкладов, посредническая деятельность. Особенность деятельности ОСК заключается  в существенных налоговых льготах.