Основные проблемы осуществления депозитных операций и пути их решения

Сегодня в условиях изменения конкурентной стратегии, успех коммерческого банка в привлечении и обслуживании клиентов зависит не только от степени его надежности, но и от владения персонала искусством общения с клиентом, умения создать имидж банка, связи банка со средствами массовой информации, внутренней дисциплины и высокой квалификации банковского персонала, улучшение качества предоставляемых услуг и др. факторов. Для самого банка качественный уровень работы определяют скорость внутренних рабочих процессов, уровень издержек на исправление ошибок, эффективность рабочих процессов, уровень мотивации работников, производительность труда, степень кредитного риска, соотносимые с уровнем затрат на создание банковских продуктов и оказание банковских услуг. С точки зрения клиентов, критериями качества банковского обслуживания являются скорость обслуживания, срочность осуществления операций, наличие ошибок и неточностей, время работы банка, качество консультирования (глубина, активный или пассивный характер), личностная сторона отношений с банком и др. Уровень качества банковских продуктов и услуг клиенты сопоставляют с их ценами. Нет необходимости доказывать, что высокое качество банковских продуктов и услуг не может быть достигнуто без надлежащего профессионализма работников банка, и, прежде всего, менеджеров высшего (управленческого) звена.

Во многих банках рекомендован к применению в повседневной практике Кодекс профессиональной банковской этики, утвержденный Ассоциацией белорусских банков. Качество обслуживания клиентов улучшается также посредством компьютеризации и автоматизации рабочих мест, устанавливаются отдельные кабины для индивидуального обслуживания, разделяются операционные залы на зоны обслуживания, постоянно повышается квалификация персонала.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что на сегодняшний день в банковском секторе Республики Беларусь имеются определенные проблемные моменты, связанные с осуществлением депозитных операций. К их числу можно отнести следующие: разработка недостаточно эффективных депозитных политик банками страны; значительный удельный вес наличного денежного оборота в общем денежном обороте; концентрация банковского потенциала страны в государственных банках; нехватка долгосрочных ресурсов, необходимых для обеспечения инвестиционных потребностей экономики; недостаточное маркетинговое сопровождение банковской деятельности в Республике Беларусь; отсутствие сложившейся культуры сбережения у населения; а также необходимость дальнейшего повышения качества обслуживания клиентов в белорусских банках.  Для преодоления этих проблем, как в банках, так и на макроуровне разрабатываются и реализуются  определенные комплексы мер.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное в курсовой работе исследование позволило сделать следующие выводы.

1. Депозитные операции формируют основную часть привлеченных ресурсов банков, и потому играют значительную роль для них. Они создают фундамент всей деятельности банка и его операций. К тому же неоднородность по составу позволяет использовать их в широком спектре банковских услуг и диверсифицировать вложение средств в различные кредитные и инвестиционные инструменты.

2. Депозитные (вкладные) операции банка – это часть его пассивных операций, результатом проведения которых должно являться увеличение той части привлеченных средств банка, которая формируется за счет добровольного размещения у него клиентами временно свободных денег. Объект депозитных операций – депозит (вклад).

3. Банковский вклад (депозит) – это денежные средства, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства.

4. Существует множество признаков, по которым можно классифицировать банковские депозиты: по субъектам привлечения ресурсов; по виду валюты вклада (депозита); в зависимости от денежной формы; по возможности пополнения счета; по способу начисления процентов и другие. Наиболее значимым признаком среди остальных является экономическая сущность. Согласно такому подходу выделяют:

                  депозиты до востребования;

                  срочные депозиты;

                  условные депозиты;

                  депозиты, оформляемые ценными бумагами.

5. В Республике Беларусь денежные средства могут приниматься во вклады (депозиты) банком, имеющим на основании лицензии на осуществление банковской деятельности право на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты).

6. Исходя из анализа депозитного рынка Республики Беларусь видно, что общий объем привлекаемых банками депозитов имеет положительный темп роста, что, несомненно, благоприятно сказывается на ресурсной базе банковской системы в целом. Так на 01.01.2011 общий объем привлеченных депозитов составил 43026,7 млрд руб., по сравнению с 14552,4 млрд руб. на соответствующую дату 2007 года. Особенностью является то, что субъекты хозяйствования и население нашей страны предпочитают хранить свои денежные средства в иностранной валюте, а не в национальной. Что объясняется нестабильностью национальной валюты и девальвационными ожиданиями населения. Отметим, что наблюдается значительное лидерство системообразующих банков на рынке банковских услуг, что нельзя назвать положительным явлением. Столь сильная концентрация затрудняет выход на рынок новых банков и развитие молодых. В ходе анализа выявлено, что на сегодняшний день в ресурсах депозитного характера преобладают срочные депозиты, но сроки их привлечения недостаточно длительные для удовлетворения инвестиционных потребностей экономики.

7. К числу проблемных моментов, связанных с осуществлением депозитных операций, можно отнести следующие: разработка недостаточно эффективных депозитных политик банками страны; значительный удельный вес наличного денежного оборота в общем денежном обороте; концентрация банковского потенциала страны в государственных банках; нехватка долгосрочных ресурсов, необходимых для обеспечения инвестиционных потребностей экономики; недостаточное маркетинговое сопровождение банковской деятельности в Республике Беларусь; отсутствие сложившейся культуры сбережения у населения; а также необходимость дальнейшего повышения качества обслуживания клиентов в белорусских банках.

СПИСОК ИСПЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 411-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 08.07.2008 г., № 372-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. – Минск, 2002. – Дата доступа: 25.04.2011.

2 Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробова [и др.], под ред. Г.Г. Коробовой. – 2-е изд. – М.: Магистр, 2009. – 590 с.

3 Банковское дело: учебник / Г.Н. Белоглазова [и др.]; под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кровелицкой. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 592 с.

4 Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин [и др.]; под общ. ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 672 с.

5 Белоглазова, Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. – М.: Юрайт Высшее образование, 2009. – 422 с.

6 Бюллетень банковской статистики – Выпуск в разрезе банков за 2007 – 2011 гг.

7 Власенко, М. Эконометрическое моделирование депозитов в условиях финансово-экономического кризиса / М. Власенко // Банковский вестник. – 2010. – № 19(492). – С. 24-28.

8 Галанов, В.А. Основы банковского дела: учебник / В.А. Галанов. – М.: ФОРУМ, 2008. – 288 с.

9 Гамзунов, А. Анализ доступности рынка банковских услуг в Республике Беларусь / А. Гамзунов // Банковский вестник. – 2007. – № 1 (366). – С. 50-55.

10 Деньги, кредит, банки: учебник / Г.Н. Белоглазова  [и др.]; под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М. Высшее образование, Юрайт-Издат, 2009. – 620 с.

11 Деньги, кредит, банки: учебник / О.И. Лаврушин [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. – 9-е изд. – М.: КНОРУС, 2010. – 560 с.

12 Ермаков, С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка: учебник / С.Л. Ермаков, Ю.Н. Юденков. – М.: КНОРУС, 2009. – 656 с.

13 Захорошко, С. Методика анализа депозитов с помощью факторных индексов / С. Захорошко // Банковский вестник. – 2011. –  № 4 (513). – С. 34-41.

14 Инструкция о государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и лицензировании банковской деятельности: утв. Постановлением Правления Национального банка 28.06.2001 № 175 (в ред. от 31.08.2010 № 374) // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь – 23.07.2001 г. № 8/6419.

15 Инструкция по выпуску,  обращению и погашению депозитных и сберегательных сертификатов: Постановление Правления Нац. банка Респ. Беларусь от 27 декабря 2006,  №    219 // Консультант Плюс: Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь.  – Минск, 2002. – Дата доступа: 29.04.2011.

16 Инструкция о нормативах безопасного функционирования: утв. Постановлением Правления Национального банка 28.09.2006 № 137 (в ред. от 25.05.2010 № 175) // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь – 27.10.2006 г. №8/15213.

17 Казимагомедов, А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт: учебное пособие / А.А. Казимагомедов. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 256 с.

18 Козлова, Е.П. Банк и клиент – юридические лица: учебное пособие / Е.П. Козлова, Е.Н. Галанина. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 128 с.

19 Лиходедов, В История образования государственных сберегательных касс / В. Лиходедов // Банковский вестник. – 2009. – № 22(459). – С. 67-69.

20 Новик, Т.В. Гарантирование возврата вкладов как возможность страхования сбережений и способ развития депозитных операций банка / Т.В. Новик, А.А. Топтало // Научный потенциал молодежи – будущему Беларуси: материалы V Международной молодежной научно-практической конференции/ Полесс. гос. ун-т. – Пинск, 2011. – С. 140 – 141.

21 Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой. – Минск: БГЭУ, 2007. – 478 с.

22 Организация деятельности коммерческих банков: учебное пособие / К.Р. Тагирбеков [и др.]; под ред. К.Р. Тагирбекова. – М.: Издательство «Весь Мир», 2004. – 848 с.

23 Основы банковского дела: учеб. Пособие / О.И. Лаврушин [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2009. – 384с.

24 Пасютина, М. Депозитный рынок Витебской области / М. Пасютина // Банковский вестник. – 2009. – № 25(462). – С. 59-62.

25 Пещанская, И.В. Организация деятельности коммерческих банков: учебное пособие / И.В. Пещанская. – М.: ИНФРА-М, 2001. – 320 с.

26 Продолятченко, П.А Банковские ресурсы и деньги населения / П.А. Продолятченко // Российское предпринимательство. – 2009. – №11(2).  –  С.112-117.

27 Румас, С. Сбережения населения: оценка, тенденции, факторы роста / С. Румас, А. Плешкун // Банковский вестник. – 2010. – №25. – С. 7-15.

28 Румас, С. Средства населения в ресурсной базе банков / С. Румас // Банковский вестник. – 2006. – № 7(336). – С. 12 -19.

29 Савко, П. Гарантирование вкладов как один из инструментов защиты от внешних шоков / П. Савко // Банковский вестник. – 2009. – № 1(438). – С. 38-43.

30 Тавасиев, А.М  Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие / А.М. Тавасиев. – М.: Дашков и К, 2007. – 668 с.

31 Турбанов, А. Банковское дело: операции, технологии, управление: учебник / А. Турбанов, А. Тютюнник. – М.: Альпина Паблишерз, 2010. – 682 с.

32 Харитонова, Ю.В.  Развитие депозитного рынка в Республике Беларусь / Ю.В. Харитонова, Я.А. Старовойтова // Научный потенциал молодежи – будущему Беларуси: материалы V Международной молодежной научно-практической конференции / Полесс. гос. ун-т. – Пинск, 2011. – С. 136 – 137.

33

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Таблица А.1 – Динамика привлечения депозитов банками Республики Беларусь