Анализ эффективности кредитной политики ОАО Сбербанка России

Ипотека представляет собой комплекс программ кредитования под залог недвижимости, которые условно можно разделить на два вида: базовые и специальные.

Базовая линейка  продуктов ипотеки представлена тремя предложениями, классифицированными исходя из объектов недвижимости, в которые вкладываются деньги.

1. «Приобретение готового жилья» – программа кредитования для покупки недвижимости на вторичном рынке. Минимальный размер кредита – 300 тыс. рублей, максимальный – не более 85% от стоимости закладываемой и не более 85% от цены приобретаемой недвижимости. Процентная ставка на осень 2011 года составляет 9,5-14,5% в рублях и 8,8-12,1% в валюте.

2. «Приобретение строящегося жилья». Те же условия, но с возможностью залога имущественных прав (прав требования) по договору участия в долевом строительстве, договору инвестирования строительства или договору уступки права требования (по усмотрению банка).

3. «Строительство недвижимости». Аналогичные условия, процентная ставка выше: 11,05-14% в рублях, 9,1–12,1% в долларах или евро. При этом сумма первоначального взноса должна составить не менее 15%. Окончательный размер процентной ставки зависит от того, был ли объект построен с использованием средств банка или нет, а также является ли предприятие – работодатель заемщика партнером Сбербанка или аккредитованной компанией банка.

Помимо базовых  программ кредитования, Сбербанк предлагает специальную линейку продуктов.

4. «Загородная недвижимость» - кредит на приобретение загородной недвижимости, например дачи. Обеспечение может быть любым, если оно будет одобрено банком. Первоначальный взнос – 15%. Процентные ставки на осень 2011 года: 11,05-14% в рублях и 9,1-12,1% в иностранной валюте.

5. «Гараж» – заем на приобретение или строительство гаража, покупку машино-места на автостоянке. Первоначальный взнос – 10%. Процентная ставка: 9,5-14% в рублях, 8,8-12,1% в долларах или евро.

6. «Ипотека с государственной поддержкой» - кредит на приобретение строящегося или построенного жилого помещения у юридического лица под залог кредитуемого или уже имеющегося в собственности жилого помещения. Процентные ставки несколько ниже, чем по обычным ипотечным кредитам Сбербанка: 10,5-11% в рублях. В валюте такие кредиты не предоставляются. Кроме того, если предметом залога является другое помещение, то первоначальный взнос может равняться нулю, то есть необязателен. Однако при залоге строящегося объекта он равен 20% – выше стандартного. Максимальный размер кредита по программе равен 8 млн рублей для Москвы и Санкт-Петербурга и 3 млн рублей для других регионов.

7. «Рефинансирование жилищных кредитов» – программа, предназначенная для тех, кто уже выплачивает по ипотеке, но хотел бы переоформить договор для снижения ставок или изменения сроков. Первоначальный взнос по такому кредиту не требуется, процентная ставка составляет 11,7-13,5%. Для семей, у которых двое и более детей, есть возможность использования материнского (семейного) капитала.

Процентные  ставки по автокредитованию представлены в таблице 2.7

Таблица 2.7 Ставки по автокредитам Читинского отделения 8600/0150:

 

 

Программа кредитования	Минимальная сумма     первоначального    взноса	Максимальный   срок кредита	Процентная  ставка кредита    в рублях	Процентная ставка в валюте
Автокредит	15%	5 лет	13%-16,5%	10%-13,5%
Партнерская программа  автокредито- вания	15%	5 лет	Часть суммы  процентных расходов компенсируется в  счет предоставленной скидки от стоимости  автомобиля	-

Сбербанк  предоставляет кредиты на покупку автомобилей в рублях и иностранной валюте, на срок до 5 лет. За счет автокредита можно приобрести новые, а также подержанные автомобили, при этом возраст автомобиля должен быть не более 5 лет для автомобилей отечественного и китайского производства, и не более 10 лет для остальных автомобилей.

Стоит сказать, что в настоящий момент, автокредит в банке можно получить без подтверждения дохода и трудовой занятости. В этом случае, минимальный размер первоначального взноса увеличивается с 15% до 30% от стоимости автомобиля.

Таким образом, на основании выше изложенного можно сделать следующие выводы:

1. Читинское отделение №8600/0150 является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами. Основной сферой кредитной политики является кредитование крупного бизнеса, в связи с тем, что кредитование именно данной группы заемщиков приносит максимальную доходность от банковских операций.

2. ОАО Сбербанк  России ведет политику диверсифицирования кредитного портфеля, так как  рассредоточивая кредиты по различным группам заемщиков, банк получает возможность уменьшить кредитный риск, компенсировать возможные потери от задержки возврата ссуды одним заёмщиком доходом от других клиентов, своевременно выполняющих свои обязательства. 
            3. В отраслевом разрезе кредитного портфеля банка по крупному бизнесу за анализируемый период значительно видоизменилась, следует отметить, что такие отрасли как, строительство, услуги и транспорт, значительно снизили долю присутствия в кредитном портфеле.

4. Учитывая, что  задача банка в 2012 году состоит в удержании доходности и качества кредитного портфеля, то кредитные продукты выдавались преимущественно под залог недвижимости. Для предприятий выгода в получении кредитов под залог недвижимости заключается в том, что банк по таким кредитам может увеличить лимит кредитования, а также уменьшить процентные ставки данным заемщикам.

На сегодняшний  день на рынке кредитования крупного бизнеса существует жесткая конкуренция  за качественного заемщика, за качество обеспечения кредита, так как  каждый банк пытается улучшить качество кредитного портфеля при этом получив максимальную доходность. Поэтому основной задачей банка является совершенствование технологии кредитования, которая приводила бы к снижению издержек, связанных с предоставлением кредита, а также улучшению качества кредитного портфеля.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3 Оценка эффективности кредитной политики Читинского отделения №8600/0150 ОАО «Сбербанк России»

 

Проанализируем кредитную  политику Читинского отделения 8600/0150 с  помощью таблицы 2.8 Анализ кредитов выдаваемых в Читинском отделении 8600/0150 за 3 года.

Таблица 2.8 Анализ кредитов Читинского отделения 8600/0150 в тыс.руб.

Год	Вид кредита	Полученная  сумма кредита	Срок кредита	Процентная  ставка по кредиту	Возвращенная  сумма кредита
	Потребительские кредиты
2010	Потребительский кредит без обеспечения	3000	3 года	18%	4620
2011		5000	4 года	19%	8800
2012		7000	4 года	20%	12600
2010	Потребительский кредит под поручительство физ. лиц	100	1 год	15,5%	115,5
2011		200	2 года	16%	264
2012		300	3 года	16,5%	448,5
2010	Образовательный кредит	20	1 год	12%	22,4
2011		30	2 года	12%	37,2
2012		40	3 года	12%	54,4
Ипотечные кредиты
2010	Приобретение  готового жилья	7000	10 лет	10%	14000
2011		8000	11 лет	10%	16800
2012		9000	12 лет	10%	19800
2010	Приобретение  строящегося жилья	9000	5 лет	12%	14400
2011		9500	6 лет	13%	16910
2012		10000	7 лет	14%	19800
2010	Строительство жилого дома	2000	5 лет	12%	3200
2011		3000	6 лет	12%	5160
2012		4000	7 лет	12%	7360
2010	Загородная  недвижимость	-	-	-	-
2011		3000	2 года	11,05	3663
2012		4000	3 года	11,5	5380
2010	Гараж	-	-	-	-
2011		6000	11 лет	14%	15240
2012		5000	12 лет	12%	12200
Автокредиты
2010	Автокредит	10000	5 лет	16%	18000
2011		10000	5 лет	16,5%	18250
2012		10000	5 лет	16,5%	18250

Анализ по различным видам кредитов показал, что с каждым годом происходит увеличение займов тем самым растёт процентный доход в банке. Наблюдается рост потребительских кредитов в 2012 г. по сравнению с предыдущими годами в связи с тем, что  потребительский кредит является самым популярным видом кредитования. Современных людей привлекает удивительная простота его получения и  возможность быстрого получения денег – даже в течение одних суток. Даже не смотря на немаленькие процентные ставки, которыми характеризуется этот кредит, спрос на него не спадает. Да и то, что человек сможет потратить деньги по своему усмотрению, ведь отчетных документов банк не требует, тоже привлекает заемщиков.

Ипотечное кредитование стало популярным среди жителей России. Анализируя таблицу 2.8 видно что с каждым годом растет число выданных ипотечных кредитов т.к. - основными преимуществами являются доступные условия кредитования (размер процентных ставок, отсутствие комиссий по кредиту, небольшой первоначальный взнос) и широкий выбор жилищных программ, которые включают: приобретение готового и строящегося жилья, а также загородной недвижимости, строительство жилого дома, ипотеку с материнским капиталом, военную ипотеку, рефинансирование жилищных кредитов, значительно сократился срок принятия решения по заявке - с 10 до 2-5 рабочих дней.

Что касается автокредитования, то наблюдается  тенденция роста за последние годы. Увеличение стало возможным благодаря упрощению условий кредитования, в частности, для клиентов-участников зарплатных и пенсионных проектов с ноября месяца 2012 года для получения автокредита нужно всего лишь предоставить паспорт, строк рассмотрения заявки – 2 часа, причем, обратиться можно в любое отделение банка, несмотря на прописку. Также аналитики отмечают, что в 2012 году банк продолжил работу в направлении партнерских программ с автосалонами и автодилерами. Так, в начале года было расширено предложение по программе Hyundai Finance, которую банк проводит совместно с компанией Хендэ Мотор СНГ. Например, если клиент подает заявку по этой программе с первоначальным взносом 15% и сроком кредитования 12-60 месяцев, ему будет предоставлена возможность получения скидки в размере 75 000 рублей.

Проведем анализ процентных доходов с различными видами кредитов, представленных в таблице 2.9

Вид кредита	Маржа			Доля в общем доходе за 2010 г.	Доля в общем  доходе за 2011 г.	Доля в общем  доходе за 2012 г.
	2010	2011	2012
Потребительский кредит без обеспечения	1620	2800	5600	6,9	8,5	11,7
Потребительский кредит под поручительство физ. лиц	155	64	1485	0,7	1,9	3,1
Образовательный кредит	24	7,2	14,4	0,1	0,2	0,03
Приобретение  готового жилья	7000	6800	10800	29,9	20,7	22,5
Приобретение  строящегося жилья	5400	5410	9800	23,1	16,5	20,47
Строительство жилого дома	1200	2160	3360	5,1	6,6	6,9
Загородная  недвижимость	-	302,05	1504,6	-	0,9	3,1
Гараж	-	7000	7200	-	21,3	15,0
Автокредит	8000	8250	8250	34,2	25,2	17,2
Итого доходов	23399	32793,25	48014	100	100	100

Таким образом  анализ таблицы 2.9 показал, наибольшую долю кредитов за анализируемые года составляют кредиты на приобретение готового жилья и автокредиты. За счет них банк получает наибольшую долю дохода. С каждым годом увеличивается доля в общем доходе потребительских кредитов без обеспечения с 6,9 в 2010 году возросла до 11,7. Доля потребительского кредита под поручительство физических лиц увеличила в 2012 году на 1,2 по сравнению с 2011 годом. Наименьшую долю занимает образовательный кредит, в 2012 году по сравнению с 2011 годом уменьшился на 0,17 %, связано это с не популярностью данной услуги из-за увеличение процентной ставки. Таким образом с каждым годом доходы увеличиваются из-за внедрения новых продуктов банком и спроса на них у населения. Доля дохода по автокредитованию уменьшилась в 2012 году по сравнению с 2011 годом на 6,3, связано это с увеличением процентных ставок и следовательно снижение числа выданных кредитов.

Затем проведем ранжирование видов кредитов по значимости в покрытии затрат.

Таблица 2.10 Доля маржи  по каждому виду кредита в общих  процентных расходов.

Вид кредита	Маржа			Доля в расходах за 2010 г.	Доля в расходах за 2011 г.	Доля в расходах за 2012 г.
	2010	2011	2012
Потребительский кредит без обеспечения	237	2398	3401,1	2,5	12,2	13,1
Потребительский кредит под поручительство физ. лиц	50	805	900,03	0,5	4,1	3,4
Образовательный кредит	30,7	40,32	65,6	0,3	0,2	0,3
Приобретение  готового жилья	2808	4261	7083	29,5	21,6	27,1
Приобретение  строящегося жилья	1593	2737	3580	16,8	13,9	13,7
Строительство жилого дома	987	1645	2106,6	10,4	8,3	8,1
Загородная  недвижимость	-	822,1	1104	-	4,2	4,2
Гараж	-	3275	3606	-	16,6	13,8
Автокредит	3801	3752	4264	40,0	18,9	16,3
Итого расходов	9506,7	19735,42	26110,33	100	100	100