Эффективность операций коммерческого банка

Доля кредитного портфеля по корпоративным клиентам банка  достаточно однородна. Большая часть  кредитов носила краткосрочный (до 6 мес.) и среднесрочный (от 6 мес. до 1 года) характер. Краткосрочных кредитов было предоставлено на сумму 2915723 тыс. руб. (39%), среднесрочных – 2385120 тыс. руб. и  долгосрочных 2179050 тыс. руб. 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выводы

Руководство текущей деятельностью  банка осуществляется единоличным  исполнительным органом – Председателем  Правления банка и коллегиальным  исполнительным органом – Правлением банка. Председатель Правления возглавляет  коллегиальный орган Правления  банка.

Численность коллектива ОАО  КБ «Хлынов» увеличилась  на 122 человека (на 38,1 %) в  период с 2010 по 2012 год.  В основе кадровой политики банка  – подбор и расстановка специалистов с учетом максимального использования  личного потенциала и индивидуальных особенностей каждого сотрудника, создание условий для профессионального  роста. Рост численности произошел  за счет создания новых направлений  и расширения бизнеса по старым направлениям, увеличились объемы и номенклатура операций в дополнительных офисах, серьезной кадровой поддержки потребовали  крупные проекты. В 2012 году 57 сотрудников  банка прошли обучение во внешних  учебных центрах. Внутрифирменное  обучение на регулярной основе проходят все сотрудники. Также стажировку в нашем банке прошло 70 студентов  из разных ВУЗов. Конечно же, большая  часть сотрудников в операционном и кассовом отделах, так как основная работа возложена на них. В течение 2012 года действует институт наставничества, основными целями которого являются: оказание помощи новым сотрудникам  банка в их профессиональном становлении, ускорение процесса обучения новым  навыкам профессии.

На одного работника в 2010 году приходилось 268,65 тыс. руб. дохода банка, а в 2012 году этот показатель составил уже 557,65 тыс. руб., можно сказать, что  прибыль на одного работника выросли  больше чем в 2 раза (а именно на 207,57% - 289,0 тыс. руб.). В 2010году было получено прибыли на одного работника 184,47 тыс. руб., в 2012 году этот показатель равен 403,33 тыс. руб. прибыль на одного работника  увеличилась на 218,86 тыс. руб. (на 218,64%).

Общий объем пассивов увеличился в период с 2010 по 2012 года (на 5980785 тыс. руб.).

Собственный капитал Банка, рассчитанный по методике Банка России, увеличился в период с 2010 по 2012 года на  678808 тыс. рублей. В 2012 году он составил 1003982 тыс. рублей. Доля собственных средств  в общем объеме пассивов выросла  в этот период до 10,32% (в 2007 году 8,67%). Рост собственного капитала связан с  увеличением уставного капитала на 120000 тыс. рублей за счет средств акционеров, с полученной  за 2008 год нераспределенной прибылью. Значительную часть в общем  объеме пассивов занимают средства клиентов (некредитных организаций). В 2012 году она составила 54,10%, а в 2010 году 59,79%, но при этом сумма увеличивается на 3022169 тыс. руб. Также большую часть в общем объеме пассивов занимают вклады физических лиц (в 2012 году 3341707 тыс. руб. – 34,33%, в 2010 году 1050929 тыс. руб. – 28%).

Общий объем всех активов  увеличивался за рассматриваемый период на 3669149 тыс. руб. Значительную часть  всех активов занимает чистая ссудная  задолженность. В 2012году она составила 4671399 тыс. руб. – это 72,91% от общего объема всех активов. В 2010 году  этот показатель 1881614 тыс. руб. – 68,73%. Денежные средства на 2012 год составляют 6,69% общего объема активов (428932 тыс. руб.), а в 2010 году 7,17% (196230 тыс. руб.). В целом данный показатель увеличился в период с 2010 по 2012 года на 232702 тыс. руб. 8,85 % от общего объема активов (566879 тыс. руб.) составляют средства в  кредитных учреждениях на 2012 год, в 2010 году этот показатель составлял 7,17% (161196 тыс. руб.).

В 2012 году офисы ОАО КБ «Хлынов» продолжали активно привлекать средства граждан во вклады. Положительная  динамика – объем вкладов по сравнению  с 2011 годом увеличился 44,8%, а по сравнению  с 2010 годом – увеличились более  чем в 3 раза. Это свидетельствует  о доверии к банку. Несмотря на разразившийся кризис и временный  отток средств клиентов – физических лиц, банк продолжал занимать устойчивые позиции на финансовом рынке Кировской  области. Линейка срочных вкладов  оперативно пополняется новыми продуктами, учитывающими различные интересы клиентов: получение дохода, возможность не потерять проценты при досрочном  расторжении вклада, ежемесячная  капитализация процентов и другое. Некоторые сезонные вклады сопровождаются розыгрышами призов и пользовались особой популярностью.

Почти половину расходов в 2012 году 356701 тыс. руб.(49,06%) составляют процентные расходы (в 2010 году – 132056 тыс. руб. или 39,63%). В структуре процентных расходов за 2012 год больше половины составляют процентные расходы, уплаченные по вкладам  граждан – это связано с  ростом объема привлеченных вкладов  населения. Второе место по величине процентных расходов занимают расходы  по привлеченным депозитам юридических  лиц и индивидуальных предпринимателей.

Расходы на персонал в 2012 году занимают 2-е место в структуре  расходов, за 2012 год они составили 135442 тыс. руб. (в 2010 году  - 87026 тыс. руб.). За год среднесписочная численность  работников банка увеличилась не 103 человека и составила, а по сравнению  с 2010 годом на 122 человека.

Расходы по амортизации в 2012 году составили 72112 тыс. руб. (в 2010 году – 38652 тыс. руб.), что связано с  увеличением количества офисов банка. Существенное место в структуре  расходов занимают расходы от операций с иностранной валютой и ценными  бумагами.

В целом структура доходов  в период с 2010 по 2012 года менялась в  сторону увеличения доли дохода по кредитованию (в 2010 году 60,89 %, в 2012 году 68,53 %), снижения доли доходов от расчетно-кассового  обслуживания (в 2010 году 25,39 %,в 2012 году 16,80 %), снижения доли доходов от операций с пластиковыми картами (2010 год – 4,21 %, а 2012 – 2,43 %). Рост доходов от кредитования явился следствием роста кредитного портфеля по корпоративным клиентам и физическим лицам за 2012 год, а  также постепенного роста до периода  снижения ставки рефинансирования средневзвешенных процентных ставок по выданным ссудам.

В период с 2010 по 2012 года норма  прибыли уменьшилась на 0,39 п.п. принято  считать, что норма прибыли от 15 до 50 % вполне приемлема.

Коэффициент прибыльности также  уменьшился за исследуемый период на 90,13 п.п.

Коэффициент доходности уменьшился за отчетный период на 6,67 п.п.

Коэффициент доли прибыльности наоборот увеличивается на 7,45 п.п.

Рентабельность ОАО КБ «Хлынов» увеличилась в исследуемый  период на 0,62 п.п.

Рассматривая качественные показатели оценки кредитного портфеля по корпоративным клиентам банка  необходимо остановиться на двух показателях  – общая сумма просроченной задолженности  по корпоративным клиентам банка  составляет 27760 тыс. руб., удельный вес  в портфеле просроченной задолженности  составил всего 0,72%.

За 2012 год общая сумма  предоставленных кредитов корпоративных  клиентам банка составила 7,48 млрд. руб. За 2012 год было заключено 1972 договоров  с корпоративными клиентами банка. Основная доля заключенных кредитных  договоров приходилась на кредиты, предоставляемые для пополнения оборотных средств и приобретения ТМЦ – 6970372 тыс. руб. (93,2 %). Для приобретения основных средств и автотранспорта было предоставлено 503171 тыс. руб. (6,7 %), на прочие цели было выдано 6350 тыс. руб. (0,1 %).

Доля кредитного портфеля по корпоративным клиентам банка  достаточно однородна. Большая часть  кредитов носила краткосрочный (до 6 мес.) и среднесрочный (от 6 мес. до 1 года) характер. Краткосрочных кредитов было предоставлено на сумму 2915723 тыс. руб. (39%), среднесрочных – 2385120 тыс. руб. и  долгосрочных 2179050 тыс. руб. 

 

 

 

Список литературы:

 

Официальные законодательные  распорядительные документы:

1. Конституция  РФ

2. Гражданский  кодекс Российской Федерации.  Часть I и II. М: Проспект, 1998.

3. О несостоятельности  (банкротстве): Федеральный закон  от 26.10.2002 №127-ФЗ (ред. от 22.08.2004).

4. О рынке ценных бумаг: Федеральный закон от 22.04.1996 №39-ФЗ (ред. от 28.07.2004).

5. О банках  и банковской деятельности: Федеральный  закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 12.07.2006).

6. О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 12.04.2007).

7. Об общих  нормативах коммерческих банков: Федеральный закон от 16.01.04 (ред.  от 01.05.2004).

Ведомственные нормативные документы:

8. Положение  О порядке ведения кассовых  операций в кредитных организациях на территории РФ от 9 октября 2002 г. №199-П

Документальные  цифровые источники:

9. Отчет о  финансово-хозяйственной деятельности  ОАО КБ«Хлынов» за 2006 год. 

10. Отчет о  финансово-хозяйственной деятельности  ОАО КБ «Хлынов» за 2007 год. 

11. Отчет о  финансово-хозяйственной деятельности ОАО КБ «Хлынов» за 2008 год

Периодические издания:

12. Андреева  Г.С. Скоринг как метод оценки  кредитного риска / Г.С. Андреева // Банковские Технологии. – 2008. - № 6;

13. Горынина  Г.Г. Система сбалансированных  показателей как инструмент стратегического планирования и мониторинга деятельности коммерческого банка / Г.Г. Горынина // Известия вузов. Северокавказский регион. Приложение по общественным наукам, специальный выпуск. – 2007. - № 7;

14. Готовчиков  И.Ю. Управление экономическим состоянием банка / И.Ю. Готовчиков // Банковские технологии. - 2004 . - №8

15. Ершов А.Т.  Кризис ликвидности / Ершов А.Т. // Банковское дело – 2008 – №  7

16. Кутьин А.А.  Банковская система в 2008 г.  – разумная стабильность / А.А.  Кутьин // Банковское дело – 2008. - №6

17. Лаймов К.А.  Банки сократили предоставление  кредитов / К.А.Лаймов // Эксперт. –  2009.- №6

18. Паршукова  К.Л. Перспективы деятельности  ОАО «Хлынов» в 2009 г./ К.Л.Паршукова  // Аналитический вестник банков -2008 г.-№4

19. Сологуб А.А.  Кредиты в условиях финансового кризиса / А.А. Сологуб// Эксперт – 2009. - №2

Учебно-методическая литература:

20. Белоглазова  Г.Н Банковское дело: учебник/Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой. – 5-е изд., перераб.  и доп. – М: Финансы и статистика, 2006.- 529 с.

21. Жукова Е.Ф. Банковское дело: учебник для студентов вузов/Е.Ф.Жукова, Н.Д.Эриашвили. – М.: ЮНИТИ – ДАНА,2007. – 575 с.

22. Зуб А. Т., «Стратегический менеджмент: Теория  и практика»/ А.Т. Зуб. — M.: Аспект Пресс, 2002. - 415 с. 

23. Завгородняя  А.В «Маркетинговое планирование»/ А.В. Завгородняя, Д.О Ямпольская - СПб.: Питер, 2002.- 352 с.

24. Мамонова  И.Д. Банковское дело: учебник/  О.И.Лаврушин, И.Д.Мамонова, Н.И.Валенцева.- 3-е изд. перераб. и доп. – М: КНОРУС,2005.- 768 с.

25. Коробова  Г.Г. Банковское дело: учебник/ Г.Г.Коробова. – М.:- Эконо-мистъ,2003.- 751 с.

26. Львов Ю.И.  Банки и финансовый рынок»/Львов Ю.И.: учебное пособие. – М:КультИнформПресс, 2007. – 568 с.

27. Владимирова  М.П. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. – 2-е изд., стер.- М.: КНОРУС, 2006. – 288 с.

28. Жарковская  Е.П. Банковское дело: учебное  пособие / Е.П. Жарковская-М: ЮНИТИ  – ДАНА, 2005.- 765 с.

29. Костерина  Т.М. Банковское дело / Т.М. Костерина.  – М: Велби. - 2005, 191 с.

30. Тавасиев  А.М. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие/ А.М. Тавасиева.- М.: Финансы и статистика, 2005.-304 с.