Эффективность операций коммерческого банка

Коммерческий кредит тесно  связан с банковским кредитом и трансформируется в последний через операции с  векселями. Однако из данного факта  не следует, что восстановление и  развитие коммерческого кредита  и оформление векселем ссуд в денежной форме влечет за собой резкое увеличение ссудной задолженности, рост не покрытой товарами денежной массы.

Трансформация коммерческого  и взаимного хозяйственного кредитов в банковский кредит представляет собой  преобразование одной формы кредита  в другую, что само по себе не создает  инфляционных тенденций, т.к. учет и  залог коммерческих векселей в банке  не являются ссудой нового капитала. Кроме того, один вексель может обслужить несколько торговых и ссудных сделок, прежде чем будет учтен в банке.

Комиссионные операции выполняются  банками по поручению клиентов за определенную плату (комиссию). К таким  операциям относятся расчеты, гарантии, торговые сделки, операции с иностранной  валютой, инкассирование векселей и  чеков, прием на хранение ценных бумаг.

Банки совершают доверительные  операции для частных лиц, предприятий  и фирм, благотворительных компаний (фондов) и прочих учреждений. Доверительные  операции можно разделить на 3 вида:

1. Управление наследством;
2. Выполнение операций по доверенности и в связи с опекой;
3. Агентские услуги.

Предприятия и фирмы обращаются за услугами в траст-отделы своих  коммерческих банков, выполняющие для  них разнообразные операции.

Доверительные операции включают обслуживание облигационного займа, сопровождающееся передачей доверенному лицу права  распоряжаться имуществом, служащим обеспечением займа. Акционерные компании прибегают к услугам банка, доверяя  ему права собственности по акциям и облигациям, управление пенсионными  фондами, поручая банку регистрацию  акций, выпускаемых на биржу и  т.д. для фирм банк осуществляет платежные  функции: оплату купонов и погашение  облигаций, по которым наступил срок, выплату дивидендов акционерам компаний. Траст-отделы выполняют функцию  депозитария – хранения акций, по которым акционеры передали право  голосования уполномоченным представителям (так называемый голосующий траст).

Банк может временно управлять  делами компании в случае ее реорганизации, ликвидации или банкротства.

По доверительным операциям  коммерческие банки получают комиссионное вознаграждение. По операциям, связанным  с управлением наследством, вознаграждение в ряде стран устанавливается  законодательным путем или судебным решением. Комиссионные платежи за агентские услуги в большинстве  случаев определяются на договорных началах, т.к. объем работы различен по видам операций.

Забалансовые операции –  не новое явление в мировой  банковской деятельности. Кредитные  учреждения и раньше проводили их отдельные виды, например трастовые (доверительные) операции с документарными и резервными аккредитивами. Но до недавнего  времени объем забалансовой деятельности был относительно незначительным и  не определял лица банковской системы. Положение резко изменилось вначале 80-х гг. XX в. Забалансовые операции превратись в одно из ведущих направлений банковской деятельности. Доходы от них играют все возрастающую роль в формировании банковской прибыли.

Термин «забалансовые  операции» обозначают широкий круг операций, которые, как правило, не отражаются в официально публикуемых банковских балансах или даются под чертой в  разделе «контрсчетов» («забалансовых» счетов). Забалансовые операции могут  приводиться банками как с  целью привлечения средств (пассивные  операции), так и их размещения (активные). Кроме того, если банки проводят забалансовые операции за определенное вознаграждение (комиссию) по поручению  клиента, то их относят к активно-пассивным  операциям или банковским услугам.

Особенность забалансовых операций состоит в том, что значительная их часть представляет собой обязательство  банка совершить активную (реже - пассивную) операцию при наступлении (возникновении) определенных, заранее  оговоренных условий. Таким образом, особенностью большей части забалансовых операций является их условный характер, поэтому они часто называются условными обязательствами.

1.2 Перспективные  банковские операци

C каждым годом  увеличивается количество банков, готовых предоставлять кредиты  физическим лицам. Объем потребительского  кредитования год от года только  увеличивается. В настоящее время  наиболее востребованными являются кредиты, выдаваемые на покупку бытовой техники, автомобилей. Также многие банки предлагают экспресс-кредиты, которые не предполагают целевое использование средств.

Все основные банковские кредитные  продукты уже известны и придуманы. Вопрос в наборе продуктов, который  может быть предложен одним банком. Банки ставят себе задачу предложить клиентам как можно более полный спектр кредитных продуктов. Конкуренция  на рынке кредитования очень высока, и выиграть могут только банки, добившиеся наибольшей технологичности совершения операций с наименьшими издержками.

Кредитование частных  лиц долгое время было самым перспективным  направлением с точки зрения развития банковского бизнеса в России. Рынок крупных корпоративных  клиентов сильно насыщен, а предоставление ссуд малому бизнесу для финансовых институтов пока не слишком привлекательно - в частности, из-за непрозрачности малых предприятий и законодательных  барьеров.

Для эффективной работы с  частными лицами необходимы широкая  сеть, современные банковские технологии, значительная маркетинговая поддержка, широкая продуктовая линейка, квалифицированный  персонал. Перспективность работы с  частными лицами подтверждает также  интерес зарубежных инвесторов, обращающих внимание, прежде всего на розничный  рынок.

Однако по мере роста рынка  потребительских кредитов повышается и процент просрочки. До той поры, пока кредитный портфель растет быстро, проблемные долги могут составлять незначительную часть предоставленных  ссуд. Но бурный рост не мог быть бесконечным, и в определенный момент просрочка  оказалась серьезной проблемой  для банков, активно развивающих  розницу, а также одной из причин мирового экономического кризиса, в  котором оказалась и Россия. Особенно это коснулось тех финансовых институтов, которые выдавали беззалоговые экспресс-кредиты в торговых точках.

Весь цивилизованный мир  давно живет в долг. Люди пользуются потребительскими кредитами. Долги  средней американской семьи, например, составляют до 80% ее годового дохода. Все  мы прекрасно знаем, к чему привела  теперь такая ситуация - сначала  в Америке, а потом и во всем мире.

В настоящее время коммерческие банки представляют собой одну из самых активных категорий участников российского финансового рынка. В число перспективных направлений  развития финансово-хозяйственной  деятельности коммерческого банка  входят операции с ценными бумагами, объем которых как на рынке  ценных бумаг, так и вне его  постоянно увеличивается, что свидетельствует  о том, что эти операции – активно  растущий сектор финансового рынка. В связи с этим большое значение приобретают достоверность, полнота  и своевременность формирования и предоставления информации, на основе которой операторы рынка ценных бумаг, в частности коммерческие банки, принимают управленческие решения  в сфере инвестирования, кредитования, привлечения финансовых ресурсов и  других операций с ценными бумагами.

Обеспечить формирование экономической информации с адекватными  качественными характеристиками невозможно без функционирования соответствующей  эффективной системы финансового  контроля, которая состоит из двух основных направлений: государственного финансового контроля (со стороны  Банка России и других уполномоченных органов) и негосударственные финансового  контроля (внутреннего и внешнего аудита и других форм негосударственного контроля).

Практика изо дня в  день убедительно подтверждает хорошо известную истину, что успех бизнеса  базируется сегодня в значительной степени на эффективности информационных технологий.

Рассматривая богатую  практику дистанционного взаимодействия с потребителями банковских услуг  в области потребительского кредитования аналитики компании Telecom Design, известного российского системного интегратора и разработчика программного обеспечения, пришли к следующим выводам.

Рынок розничного кредитования в России уже превысил 100 млрд. долл. И, судя по всему, в ближайшей перспективе  он будет продолжать расти высокими темпами с определенным перераспределением динамики между сегментами. Тем не менее, банкам стоит уделить внимание и повышенную лояльность клиентов. Так европеец использует в среднем 6,5 банковского продукта и более. Россия по этому показателю существенно  отстает. Не имея современных и интегрированных  средств продажи и обслуживания клиентов, банк упускает огромный потенциальный  рынок.

Банк нуждается в эффективном  обслуживании массовых потребителей. Снижение рисков и уровня просрочек  требует интеграции различных систем вокруг бизнес-процессов, направленных на взаимодействие с клиентами. Широкий  перечень продуктов, поставляемых отечественному рынку разработчиками, отражает общую  направленность рынка дистанционных  услуг и потребности банковского  сектора на сегодняшний день. Этот перечень включает в себя интегрированный  фронт-офис и универсальное агентское  рабочее место, e-Banking, скоринг, решения для сферы потребительского кредитования – от информирования и сбора заявок до системы работы с задолженностью.

Сегодня построение эффективного многоканального взаимодействия с  потребителями розничных банковских услуг практически немыслимо  без использования новейших технологий. Так, в частности, аналитики компании Gartner Group прогнозируют, что в 2010 году цифровые услуги станут первичными не только в области обслуживания, но и для продаж новых услуг. В Северной Европе более 90% клиентских взаимодействий происходят в системе онлайн. Российские коллеги разделяют это мнение, считая, что к 2010 году обороты по электронному банкингу достигнут 15% рынка. Растет спрос и на другие формы дистанционного обслуживания потребителей. К тому же и клиенты банков проявляют существенный интерес к дистанционному обслуживанию. Так, не менее 60% потенциальных потребителей считают интернет-банкинг привлекательным каналом взаимодействия. Это означает, что банки не могут больше игнорировать внедрение дистанционных форм обслуживания. Ведь тем самым они не только упускают рынок, но и возможности повысить лояльность своих клиентов и сократить затраты на их обслуживание. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Организационно-экономическая характеритика ОАО КБ «Хлынов»

                  2.1 Организационная структура банка и основные направления его деятельности

Руководство текущей деятельностью  банка осуществляется единоличным  исполнительным органом – Председателем  Правления банка и коллегиальным  исполнительным органом – Правлением банка. Председатель Правления возглавляет  коллегиальный орган Правления  банка.

Избрание и досрочное  прекращение полномочий Председателя Правления и Правления банка  осуществляется по решению общего собрания акционеров. Председатель Правления  банка избирается общим собранием  акционеров на 2 года и действует  до переизбрания годовым общим собранием  акционеров банка. Правление банка  также избирается общим собранием  акционеров банка в количестве 7 членов сроком на 2 года.

Председатель Правления  и Правление банка действуют  на основании Устава банка. К компетенции  исполнительных органов банка относятся  все вопросы руководства текущей  деятельностью банка, за исключением  вопросов, отнесенных к компетенции  Совета и общего собрания акционеров банка.

Председатель Правления  банка руководит всей хозяйственной  и финансовой деятельностью банка. Руководство отдельными участками  деятельности может передоверять  заместителям и членам Правления  банка, путем издания специального распоряжения или выдачей доверенности. Также он назначает и освобождает  заместителей  Председателя Правления  банка, главного бухгалтера и заместителей главного бухгалтера, руководителя службы внутреннего контроля после утверждения  кандидатур Совета банка и согласования с Главным управлением ЦБР  по Кировской области. Предлагает для  рассмотрения Совету банка лиц, указанных  выше для утверждения на должности  и список кандидатур, избираемых общим  собранием акционеров в состав Правления  банка.

Совет банка организует свою деятельность в соответствии с Уставом  банка и осуществляет общее руководство  деятельностью банка. Совет банка  состоит из 5 членов. Члены Правления  не могут составлять более ¼ состава  Совета банка. Членом Совета банка может  быть только физическое лицо, может  не быть акционером банка.

Контроль над финансово-хозяйственной  деятельностью банка осуществляется ревизионной комиссией и службой  внутреннего контроля банка.

Полная организационная  структура представлена в приложении 1.