Банковские пластиковые карты

Дебетовые онлайновые карточки Maestro

По состоянию на 31 декабря 2003 г. во всем мире было эмитировано более 520 млн карточек с логотипом Maestro, что на 13,8% больше, чем в 2002 г.; количество банкоматов, принимающих карточки MasterCard, Maestro и Cirrus составило более 900 тыс. В IV квартале 2003 г. наибольшее количество карточек Maestro по-прежнему выпускалось в Европе — 239,8 млн штук, что на 6,1% больше, чем в аналогичном периоде 2002 г.; совокупный оборот по этим карточкам в регионе составил в IV квартале 2003 г. 295,6 млрд долл., объем торговых операций — 89,2 млрд долл. Количество операций, совершенных в IV квартале 2003 г., составило 2,7 млрд. Количество карточек Maestro, эмитированных в Юго-Восточной Азии, достигло на 31 декабря 2003 г. 151,1 млн штук, увеличившись на 7,1% по сравнению с аналогичным периодом 2002 г. Совокупный оборот по карточкам Maestro в регионе составил в IV квартале 2003 г. 50,1 млрд долл., совокупный объем покупок — 6,3 млрд долл. Количество операций, совершенных в IV квартале 2003 г., составило 478,6 млн. В Латинской Америке на 31 декабря 2003 г. количество карточек Maestro увеличилось на 109,6% относительно того же квартала 2002 г., достигнув 62,7 млн карточек; столь высокий прирост был в значительной степени обусловлен переходом на Maestro карточек системы Redeshop, популярного в Бразилии локального бренда дебетовых карточек. Совокупный оборот по карточкам Maestro составил в IV квартале 2003 г. 12,0 млрд долл., объем операций в торговой сети — 1,7 млрд долл. Количество транзакций, совершенных в течение IV квартала 2003 г., достигло 284,8 млн. В Южной Азии, на Среднем Востоке и в Африке также был отмечен высокий прирост объема эмиссии карточек — 31,8% до 20,4 млн штук в IV квартале 2003 г. Совокупный оборот по карточкам Maestro составил в IV квартале 2003 г. 14,3 млрд долл., общий объем торговых операций — 1,0 млрд долл. Количество операций, совершенных в течение IV квартала 2003 г., достигло 166,1 млн.

Основные показатели деятельности MasterCard в России на 31 декабря 2003 г.

По итогам 2003 г. в России выпущено 410 тыс. расчетно-кредитных  карточек с логотипом MasterCard. Прирост эмиссии за 12 месяцев составил 67,5%. По карточкам MasterCard за 12 месяцев 2003 г. было совершено 7 млн 150 тыс. операций, что на 66,5% больше, чем в 2002 г. Совокупный оборот по карточкам MasterCard вырос на 77,2% и составил 1 млрд 560 млн долл. За три месяца IV квартала 2003 г. совокупный оборот по карточкам MasterCard, выпущенным российскими банками, увеличился на 73,4% по сравнению с IV кварталом 2002 г. и составил 490 млн долл. Было совершено более 2 млн 130 тыс. операций, что на 64,9% больше, чем за аналогичный период 2002 г.

Карточки Maestro

По данным на 31 декабря 2003 г., количество дебетовых карточек c логотипом Maestro, выпущенных российскими  банками, достигло 5 млн 371 тыс., что на 62% больше, чем в конце III квартала 2002 г. В течение 2003 г. было совершено 20 млн 508 тыс. операций по карточкам Maestro — рост на 66,5% по сравнению с 2002 г. Совокупный оборот по карточкам Maestro в 2003 г. составил 1,659 млрд долл. Объем операций в торгово-сервисной сети превысил 54,233 млн долл.²⁰

В параграфе 1.4.3 изложен  анализ пластиковых картVisa и MasterCard, исходя из критериев: выпуска, совершаемых покупок клиентами, совокупного оборота по карточкам, объема операций в торгово-сервисных предприятиях. 

Глава 2. Схема электронных интернет-платежей. Понятие интернет-эквайринга. Риски и безопасность, связанные с пластиковыми картами.   

2.1. Понятие интернет-эквайринга  и его применение.

Интернет-эквайринг –  это обслуживание международных  пластиковых (Visa, MasterCard) через сеть интернет. Это одна из услуг, предоставляемых банком  по обслуживанию пластиковых карт.

В настоящее время  с развитием рынка пластиковых  карт в РФ, расчеты по банковским картам нашли широкое применение как удобное средство при осуществлении  безналичных форм расчетов. Безналичная  оплата   товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций. Это говорит о том, что пластиковая карта выступает универсальным платежным инструментом века и технологической революцией в сфере банковского бизнеса. Проведение безналичных форм расчетов с помощью пластиковой карты становится наиболее актуальным в настоящее время, что объясняется рядом неоспоримых преимуществ:

- пластиковая карта  – это многоразовый платежный  и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий на сегодня высокой степенью защиты от подделок и содержащий идентификационную информацию о владельце карты, позволяющий производить проверку его платежеспособности;

- пластиковые карты  принимаются во многих торгово-сервисных предприятиях их более 20 млн.;

- около миллиона банковских  отделений предоставляют услуги  и проводят операции с пластиковыми  картами. 

Данная услуга нашла  свое применение среди интернет-магазинов, которые заинтересованы в подключении  на данную услугу. Если интернет-магазин пользуется широкой популярность среди покупателей, его объемы продаж растут с каждым годом – то ему целесообразно подключится к услуге приема и обслуживания пластиковых карт через сеть интернет. Это объясняется рядом следующих преимуществ:

• высочайшие стандарты безопасности при расчетах по пластиковым картам через сеть интернет, что положительно отразится на имидже самого интернет-магазина. Применение самой передовой современной технологии безопасности как 3D Secure. (аутентификация владельца карты осуществляется на специальном сервере банка, выпустившего карту. Для аутентификации клиента требуются логин и пароль, которые известны только самому владельцу карты. Таким образом, одного номера карты недостаточно, чтобы совершить оплату. Безопасность передачи данных в сети обеспечивается использованием протокола шифрования SSL (Secure Socket Layer);
• снижение количества возвратов товара и связанных с этим расходов. Согласно операционным правилам международных платежных систем, платеж по карте, проведенный через интернет в стандарте 3D-Secure, не может быть оспорен владельцем карты, так как считается однозначно идентифицированным на правомерность и легитимность. Это снижает как прямые расходы по возврату средств, так и временные административные издержки по работе с претензиями клиентов;
• увеличение числа покупателей и рост товарного оборота за счет      клиентов, предпочитающих расплачиваться пластиковой картой.

Подключение к услуге приема и обслуживания пластиковых  карт происходит следующим образом: Интернет-магазин обращается к провайдеру услуг (система электронных платежей) – Ассист или РБС (Рунет Бизнес Систем). Выбрав одного из этих провайдеров, интернет-магазин регистрируется на его сайте, т.е. есть заполняет регистрационную форму и указывает, что он намерен принимать к оплате пластиковые карты и в каком банке он будет обслуживаться из предложенного перечня банков, которые предлагают данную услугу. Заявка на подключение направляется провайдером услуг в банк. Банк обрабатывает данную заявку, связывается с интернет-магазином по контактной информации, указанной в ней. Интернет-магазин, проходит все стадии до подписания договора. В итоге интернет-магазин подписывает договор на интернет-эквайринг и начинает принимать к оплате пластиковые карты через интернет. Безопасность расчетов совершаемых в интернете, должно быть безопасным и удобным, что очень важно для клиента, которые покупает товары или услуги в том или ином интернет-магазине, который в свою очередь, обезопасит клиента и не предоставит данные его карты третьим лицам.

2.1.1. Описание  схемы оплаты электронных интернет-платежей.

Интернет-кредитные  системы являются аналогами обычных  систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и  как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации.¹¹

Общая схема  платежей в такой системе приведена  на Схеме 1.

В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных  карт участвуют:

1. Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.
2. Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.
3. Продавцы. Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.
4. Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.
5. Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.
6. Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, - обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт.
7. Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы .
8. Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

Теперь вернемся к схеме платежей (материалы электронного портала www.e-commerce.ru)

Схема 1.

Типовая схема  электронных интернет-платежей

Источник: (Материалы электронного портала www.e-commerce.ru)

1. Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта".
2. Далее, параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. ⁶

Это может быть сделано  двумя способами:

• через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет (2а);
• на сервере платежной системы (2б).

Очевидны преимущества второго  пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.

Шифрование, естественно, снижает возможности перехвата данных в сети, поэтому связи покупатель/продавец, продавец/платежная система Интернет, покупатель/платежная система Интернет желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов. Наиболее распространенным из них на сегодняшний день является протокол SSL (Secure Sockets Layer). Подробнее о нем можно будет узнать в разделе "Защита информации". Здесь лишь отметим, что в его основе лежит схема асимметричного шифрования с открытым ключом, а в качестве шифровальной схемы используется алгоритм RSA. Ввиду технических и лицензионных особенностей этого алгоритма он считается менее надежным, поэтому сейчас постепенно вводится стандарт защищенных электронных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный со временем заменить SSL при обработке транзакций, связанных с расчетами за покупки по кредитным картам в Интернет. Среди плюсов нового стандарта можно отметить усиление безопасности, включая возможности

аутентификации всех участников транзакций. Его минусами являются технологические сложности и высокая стоимость.

3. Платежная система Интернет¹⁵ передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.
4. Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (4а) и затем, (4б) получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами.
5. Результат авторизации передается платежной системе Интернет.
6. Магазин получает результат авторизации.
7. Покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежной системы Интернет (7б).
8. При положительном результате авторизации

-      магазин  оказывает услугу, или отгружает  товар (8а);

•   процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (8б). Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере. 

В параграфе 2.1. представлено описание схемы оплаты в интернете, кто при этом выступает участником при электронных расчетах.

2.2. Риски, связанные с пластиковыми  картами в системе электронных интернет-платежей.

           При проведении платежей по  пластиковым картам, возникают риски.  Попытаемся разобраться, кто при  каждой из схем несет риски  перед международными платежными  системами.⁸     По правилам платежных систем, риски несут эквайринговые точки. Если они не способны выполнить свои финансовые обязательства по пришедшим чарджбэкам от держателей карт и по штрафам, наложенным международными платежными системами на торговые точки за превышение допустимого уровня чарджбэков, то эти обязательства переходят на банк-эквайер, который обслуживает данную точку. То есть (рассмотрим три варианта): Вариант 1 - с приема платежей на сайте, который подключен напрямую к платежному центру банка-эквайера. На данный момент эта схема практически не применяется, так как на рынке появились уже более прогрессивные варианты бизнеса типа работы с платежной системой (единым техническим оператором) или биллинговой компанией и, в свою очередь, еще не «выросли» столь крупные интернет-магазины типа Amazon.com, которым было бы выгодно тащить на себе воз «непрофильных» проблем, которые подразумевает этот вариант приема платежей. Хотя в будущем, когда электронная коммерция в РФ приобретет такой размах, что появятся магазины-гиганты, этот вариант снова может возродиться. Вариант 2 - работа через платежную систему. В данный момент на российском рынке существует несколько компаний, которые работают в этой сфере. Наиболее известные платежные системы в России – это «Рунет Бизнес Систем» и «Ассист». Поэтому, рассматривая состояние рынка приема платежей с помощью кредитных карт в сети Интернет через платежные системы, я буду рассматривать работу через эти две компании. «Рунет Бизнес Систем» и «Ассист» принимают на себя ответственность исключительно за транспорт транзакции до платежного центра банка-эквайера. Между тем, указанные компании заявляют, что производят мониторинг транзакций на предмет выявления фродовых операций. К сожалению, процесс мониторинга транзакций происходит таким образом, что торговец, подключенный к этим платежным системам, абсолютно лишен возможности видеть детали транзакции. Здесь не говорится о полном номере карты - это правильно, что торговцу не дается полный номер карты – неизвестно, как обстоит с безопасностью его сервера, кто имеет доступ к конфиденциальным данным, существует ли вообще какое-либо разграничение доступа и т.д.  Вариант 3 - работа через биллинговую компанию - то есть каждый владелец сайта работает как субмерчант биллинговой компании. Это вариант существует. Но пока имеет место четкое разделение по сайтам, которые обслуживаются биллингами. В основном это продажа цифрового контента - то есть сайты для взрослых, продажа программного обеспечения путем скачивания его с сервера поставщика, продажа услуг хостинга и т.д. В то же время необходимо отметить, что это наиболее прибыльный сегмент рынка в Сети, и именно на нем и делаются основные деньги в электронной коммерции не только в России, но и во всем мире. Кроме того, именно в этих сегментах рынка наши электронные бизнесмены успешно и на равных конкурируют со своими зарубежными коллегами. Необходимо отметить, что во многих случаях опыт работы банков с биллингами нельзя назвать удачным. Это связано с тем, что, во-первых, именно в тех сферах бизнеса, которые обслуживают биллинги, наиболее распространены попытки совершения онлайнового мошенничества, а во-вторых, биллинговые компании создавались в основном дилетантами в этой области Но сейчас ситуация меняется. И, как ни странно, людей, работающих в сфере предоставления биллинговых услуг, заставил профессионализироваться кризис электронной коммерции, начавшийся в 2000-м году. Банки, которые «обожглись» на дилетантах, начали очень взвешенно подходить к оценке предприятий, которые хотят обслуживаться у них по интернет-эквайрингу. Биллинговые компании принимают на себя ответственность перед банком и международной платежной системой за все транзакции, которые проходят через них, то есть несут ответственность за прием транзакции на своем сервере, транспорт транзакции до платежного центра, мониторинг входящих транзакций на предмет выявления потенциально мошеннических транзакций, мониторинг транзакций и после их совершения на предмет выявления фрода. За каждый процесс, который биллинговые компании выполняют, эти компании несут ответственность - если придет чарджбэк, то этот чарджбэк придет не на сайт, который обслуживается биллингом, а на сам биллинг (с точки зрения международной платежной системы и банка-эквайера). И это, в принципе, правильно, так как каждый должен нести ответственность за те задачи, решение которых он взял на себя. Другое дело, что перед тем, как начать работать с биллинговой компанией, необходимо убедиться в ее профессионализме - то есть в том, как налажено обеспечение процесса безопасности на каждой из стадий. Несомненно что при расчетах через интернет, возникают риски возвратов, которые списываются с торгово-сервисных предприятий, поэтому здесь необходимо применение более безопасных и совершенных  технологий, которые позволят снизить риск возвратов.