Банковские пластиковые карты

Содержание 

Введение…………………………………………………………………………….3                                                 

Глава 1. Сущность, значение и виды банковских пластиковых карт

1. История развития пластиковых карт………………………………..5
2. Виды пластиковых карт………………………………………………10
3. Современная тенденция в работе коммерческих банков с пластиковыми картами…………………………………………………….15

1.4  Состояние рынка  банковских пластиковых карт…………………23

Глава 2. Схема электронных  интернет-платежей. Понятие интернет-                  

                эквайринга.

1. Понятие интернет-эквайринга и его использование……………..41
2.    Риски, связанные с пластиковыми картами в системе электронных интернет-платежей…………………………………...47
3. Технологии безопасности электронных интернет-платежей по пластиковым картам…………………………………………………49

  Глава 3. Порядок  работы с пластиковыми картами  в интернет-магазинах

                  на примере ОАО «Альфа-Банк»

           3.1. Виды и описание систем электронных платежей………………...52

           3.2. Система электронных платежей ОАО «Альфа-Банк».

                  Подключение к услуге приема  и обслуживания пластиковых 

                  карт (интернет-эквайринг)…………………………………………..61

Заключение………………………………………………………………………...67

Список литературы……………………………………………………………….71

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение 

 

В настоящее время в условиях сложившейся рыночной ситуации  происходит развитие платежных систем, в частности внедрение и применение безналичных форм расчетов становится все более актуальным. Еще до недавнего  времени не так было развито применение безналичных форм расчетов, пластиковые карты были доступны людям с высоким уровнем достатка и у иностранцев. Сегодня пластиковые карты выпускают большое количество Российских банков. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Безналичная форма оплаты составляет 90 % всех денежных операций.

Пластиковая карта выступает  универсальным платежным инструментом  века и технологической революции  в сфере банковского бизнеса. Изучение проблем использования пластиковых карт является наиболее актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретает в настоящее время конкретную значимость.

  Целью данной работы является показать всестороннее развитие банковских пластиковых карт и платежных систем, как в мировом масштабе, так и в России. Обслуживание международных пластиковых карт через сеть интернет приобрело наибольшую популярность не только за рубежом, но и в России. Данным видом услуги пользуется большое количество крупных российских интернет-магазинов, которые предоставляют населению различные товары и услуги. Применение и использование данного вида услуги позволяет решить следующие задачи:

• увеличение роста числа клиентов;
• рост объема продаж и прибыли;
• удобство расчетов с помощью пластиковой карты;
• высочайшая безопасность расчетов при проведении интернет-платежей;
• снижение количества возвратов и связанных с этим расходов.

Объектом практики выступает  ОАО Альфа-Банк, признанный на сегодняшний  день самым перспективным и динамично развивающимся банком, который предоставляет эквайринг международных пластиковых карт (Visa и MasterCard) через всемирную сеть интернет. На примере Альфа- Банка показана схема обслуживания и приема пластиковых карт. С развитием локальных (национальных) систем все более широкое развитие получают международные платежные системы расчетов с использованием пластиковых карт, контролирующие основную часть всего мирового рынка.

Если рассматривать  банковскую пластиковую карту как  платежный инструмент нужно выделить ее достоинства и преимущества. Для владельца карты – это уменьшение риска потери средств, получение льгот при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат на проведение финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность, начисление процентов и управление счетом.

Стимулом к использованию  пластиковых карт служит два условия: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобным, чем с использованием наличных денежных средств, пользование картами должно быть доступным, т.е. минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Несмотря на наличие  препятствий и трудностей, а также  на довольно крупные первоначальные затраты, связанные с запуском и  обработкой технологии использования  пластиковых карт, банки все более активно внедряют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию банковского бизнеса. ¹

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Сущность, значение банковских пластиковых карт.

1.1. История развития  пластиковых карт.

Пластиковая карта,¹⁴ как средство безналичных расчетов появилась в США на рубеже 50-х годов. Мало кто в это время представлял себе, что она произведет настоящую революцию в банковском деле. Однако в настоящее время это совершенно очевидно. Сегодня уже более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте. Именно они в большинстве случаев выступают ключевым элементом электронных банковских систем. Пластиковые карты уверенно занимают передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

В 1950 г. Компания «Diners Club» ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии они начали называться карточками туризма и развлечений. Это была первая крупномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. В 1958 г. аналогичную карточку предложила Компания «American Express». К 1957 г. в США уже было 26 банков-эмитентов банковских карточек, в программах которых участвовало754 тыс. держателей карточек и около 11 тыс. торговцев. Объем платежей составил 400 млн. долларов в год.

На  первом этапе развития банки рассматривали  карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.

Первой  массовой кредитной карточкой, предоставлявшей  возможность продленного кредита, была выпущена в 1958 г. Банком «Bank of Americard» (Bank Americard), ныне Visa. Объем операций с «Bank of Americard» возрос в 1961 -  1967 гг. с 75 до 335 млн. долларов, количество держателей карточки – с 1 до 2,7 млн. человек, число участвующих в программе торговцев – с 35 до 85 тыс.

В это же время на северо-востоке США ряд крупных банков испытал неудачи с введением собственных карточек. Причина заключалась в неразвитости сети отделений банков этого региона, что тормозило развитие операций с частными лицами и препятствовало внедрению карточек в платежный оборот.

В 1966 г. «Bank of America» учредил отдельную организацию – «Bank Americard Service Corp.», в которой сосредоточились все операции с картами «Bank Americard». Но самым важным стало то, что компания стала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам, что дало возможность тысячам мелких банков приобщиться к карточному бизнесу.

«Bank Americard» не удалось монополизировать операции с карточками на внутреннем и международном рынках. На востоке и северо-востоке США в 60-х годах возник ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967 году была учреждена «Interbank Card Association», которая объединила множество банков и стала второй (наряду с «Bank Americard») крупнейшей ассоциацией банковских кредитных карт. Эту ассоциацию отличало то, что ее участники на первых парах обладали самостоятельностью в решении оперативных вопросов. На них последовала неизбежная стандартизация и централизация контроля. Банки перешли к выпуску единой карточки – «Master Charge». В 1970 г. три четверти участников «Interbank Card Corp.» выпускало эту карточку.

Все последующее развитие карточного бизнеса  в США (и в других странах) проходило  в условиях жесткой конкуренции  «Visa» и «Master Charge». Последняя в 1979 г. была переименована в «MasterCard». Число карточек «Visa» в 1980 г. достигло 73 млн., а годовой объем операций – 1 млрд. долларов. К 1991 году в обороте находилось 105 млн. карточек «Visa», а объем операций достиг 171 млрд. долларов. Быстрыми темпами росли масштабы операций «MasterCard»: в 1980 г. – 55 млн. карточек, объем операций – 10,4 млрд. долларов, в 1990 г. – 90 млн. карточек и 99 млрд. долларов.

Развитие  карточных операций в Европе повторяет  процесс становления американской системы карточек.

В Великобритании первая кредитная карточка – Barclaycard была выпущена в 1965 г. В 1966 г. «Barclay bank» заключил соглашение с «Bank Americard» о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения «Barclaycard» в международный оборот.

В начале 70-х  годов другие банки страны – «National Westminster», «Lloyds», «Midland bank», приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Учрежденная ими компания «Joint Credit Card Company Ltd» выпустила в 1972 г. карточку Access. Немного позднее этой компанией было заключено соглашение с «MasterCard» в Великобритании, а Access начала приниматься в торговых точках учреждениях-контрагентах «MasterCard» во многих странах мира.

Однако  именно американским эмитентам карточек «Visa» и «MasterCard» удалось превратится в ассоциации всемирного масштаба. О размахах их экспансии можно судить по данным приведенным компанией «MasterCard» выпускают и обслуживают 21,7 тыс. банков и финансовых организаций во всех частях мира.

Количество  ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций «MasterCard» и «Europay», достигает 12 млн. (в Европе – 3 млн.). Общий годовой объем операций составил в 1993 году 320,6 млн. долларов, а количество карточек в обращении – 227,9 млн. (из них около 100 млн. – карточки системы «Europay»).

Ассоциация  «MasterCard» явилась разработчиком ряда технических и организационных мероприятий, которые были впоследствии переняты другими компаниями банковских карточек. В частности она первой поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1984 г. ассоциация ввела в эксплуатацию две мощные коммуникационные системы, обеспечивающие обмен информацией и осуществление расчетов: Banknet (авторизация и денежные расчеты для 5 млн. предприятий) и сеть электронных торговых терминалов в торговых точках («MAPP» - «Master Card Point-of-Sale Programm» с мощностью 11 млн. операций в день. В 1987 г. ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов «Cirrus»

В 1988 г. «MasterCard International» подписала соглашение о сотрудничестве с «Euroсard International», переименованной впоследствии «Europay International». Этот шаг позволил «MasterCard» значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.

«Europay International» была основана в сентябре 1992 года в результате слияния трех компаний – «Eurocard International», «Eurocheque International», «Eurocheque Holdings». В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на представлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.

Соглашение  «MasterСard» создало объединенную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы.

Структура управленческих органов международных  карточных ассоциаций определяется масштабами их деятельности. «Visa International» имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциации в определенном районе мира: США, Европа – Средний Восток – Африка. Имеет представительства в семи европейских странах мира.

Карты международных систем появились  в СССР еще в 1969 году. В Советском  Союзе создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. И в этом же году подписано первое соглашение с компанией Diners Club. В 1974 году на советском рынке появилась «American Express», в 1975 году – «Visa» и «Eurocard», в 1976 году – японская JCB. С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО «Интурист», которое и организовало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах.

Первым  советским эмитентом международных  карточек был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году «золотые карточки «Eurocard». Однако их было выпущено очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. Поэтому правильней считать, что первым российским коммерческим, выпустившим собственную карточку «Visa», стал Кредобанк. Это произошло осенью 1991 г. Кредобанк также вступил и в ассоциацию Eurocard/MasterCard, но эмитировать эти карточки наряду с «Visa» он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации «Eurocard/MasterCard». В октябре 1992 года объявил об эмиссии Мост-банк. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший «Visa». После этого в дело вступил Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки «Eurocard/MasterCard».

Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек, в основном с точки зрения расширения пунктов выдачи наличной валюты, поскольку этот вид услуг был разрешен российским коммерческим банкам.

С 1993 года серьезно изменила свою тактику  в России компания «Europay»: она организовала прием российских банков в члены ассоциации, для работы с ними был открыт офис в Москве. В итоге была создана Ассоциация российских членов «Europay».

За  несколько лет, прошедших со дня  появления первой международной  карточки, эмитированной российским банком, Россия стала полноправным регионом в международных карточных системах.