Банковские пластиковые карты

Наряду  с рынком международных карточек зародился и рынок российских карточек. Сегодня созданы и действуют  российские межбанковские платежные  системы. Первой, из которых стала  СТБ Карт на базе банка «Столичный» ²

В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена система «Union Card». АОЗТ «Юнион Кард» одновременно выполняет функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора. Увеличила число банков-участников до нескольких сотен, а сеть региональных процессинговых центров расширилось до нескольких десятков дочерних компаний.

Особого внимания заслуживает система  «Золотая Корона». Это единственная крупная платежная система, центр  которой находится в Москве. Системе удалось возродится после долгого финансового кризиса, в ней приняты меры по снижению финансовых рисков для банков-членов. Таким образом, в Главе 1.1 представлен исторический период развития и становления  пластиковых карт.               

1.2. Виды пластиковых  карт.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты:¹³

1. По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые; 

- металлические.

В настоящее время  практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные картонные карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование  является довольно дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карта используется для расчетов, с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. По  общему назначению 

    - идентификационные; 

    - информационные;

    - для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому сотруднику карту, которая:

    - является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция);

    - на той же карте может быть  записана в кодированном виде  какая-либо важная информация о держателе карты (информационная функция);

    - кроме того, такая  карта может  использоваться еще для расчетов  в столовых и магазинах данной  компании (расчетная функция).

Система с использованием многофункциональных карточек реально  существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным. Поскольку такая многофункциональная карта удобна для эмитента и  для держателя.

3. На основании механизма расчетов:

- двусторонние  системы. Возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов, при котором владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.);

• многосторонние системы. Представляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express).

    4.  По виду проводимых расчетов:

         -     кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в      банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки  открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

        -     дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита. 

Платежные карты: кредитные и дебетовые

Отсутствие нормативно-правового  определения понятия платежной  карты и вызванное этим неправильное толкование данного термина привели к тому, что на банковском  рынке России долгое время все виды платежных карт именовались кредитными. Причем такое понимание платежной карты присутствовало не только на бытовом уровне, но и фигурировало во всех выпущенных в 1993 – 1995 гг. нормативных актах. Только в последние годы банковские карты в документах стали называться платежными.

Между тем банковские карты могут называться не только, но и дебетовыми, имеющими иные характеристики и представляющими их владельцам совершенно иные возможности. Помимо этого могут и смешанные виды карт, сочетающие черты кредитных и дебетовых.¹⁵ А в некоторых случаях при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превращаться в кредитную.

Кредитная карточка¹² представляет собой такое средство расчетов, при котором эмитент берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счет контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного лимита кредитования. Таким образом, кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита (кредитной линии).

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу  карты на его ссудном счете. Этот счет абсолютно независим от обычного (текущего, расчетного и пр.) счета клиента в банке.

Как правило, перед открытием  ссудного счета банк или соответствующая  компания по выпуску карточек скрупулезно  проверяют финансовое положение  будущего владельца кредитной карты, а также детали предыдущих кредитных операций – его «кредитную историю». На основе этих данных эмитент определяет сальдо денежных средств клиента на ссудном счете, а также суммы возможных поступлений и списаний.

Следует заметить, что  эмитентами, как правило, устанавливаются конкретные сроки, в пределах которых клиент обязан вернуть банковский кредит. В случае задержки возврата денежных средств банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели банками довольно часто устанавливается специальный страховой депозит, средства которого могут использоваться как для подписания задолженности банки, так и для обращения взыскания в пользу возможных кредитов клиента. Лишь некоторые банки работают без страховых депозитов.

Многим банка допускается  овердрафт – перерасход кредитуемых  средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также  под проценты, причем в данном случае повышенные.

С точки зрения западных экономистов, кредитные карточки, имеют недостатки, к числу которых относятся: ежемесячные платежи банку в размере 2,5 – 3 % общего товарооборота, уплата вступительного взноса для пользования компьютерной системы банка, дополнительное время для проверки платежеспособности  карты  и наличия лимита кредитования по ней, заинтересованность продавца в наличном расчете с покупателем. Тем не менее все преимущества кредитных карт очевидны и клиенты заинтересованы в получении именно этого вида платежных карт. ⁷

Дебетовые карты предназначены для немедленной оплаты, товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.

Таким образом, расчеты  по дебетовой карточке производятся путем прямого начисления списанных  со счета ее владельца денежных средств  ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита.

Как ни парадоксально, хотя все виды эмитируемых в России платежных карт и объединялись под  названием кредитных, эмитированных  преимущественно именно дебетовые  карты. Это объясняется особенностями экономической ситуации в стране – инфляцией, кризисом неплатежей, повышенными экономическими рисками и пр.

Как отмечалось выше, в  отдельных банках при наступлении  определенных условий дебетовая  карточка может превратится в  кредитную (такие случаи банк определяет для каждого клиента индивидуально). Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть представлен кредит, размер которого банк также определяет индивидуально. Величина кредита, к примеру, может зависеть от сумм постоянных остатков на спецкарточном счете (СКС) и регулярности пополняемости лимита.

Все очевидные преимущества кредитных и дебетовых карт проявились в так называемых исполнительных, или экзекъютивных, карточках, выдаваемых, как правило, высокооплачиваемых клиентам, крупным бизнесменам и т.п. Такой тип платежных карт считается наиболее престижным и отличается более крупным размером минимального депозита,  дороговизной их открытия и обслуживания, а также более высоким лимитом кредитования в сочетании с простотой получения наличных денег. Представителями исполнительных карточек сегодня являются «золотые», «платиновые», «премиальные» и др.

В итоге можно сказать следующее, что карты, которые выпускаются  банками делятся на: дебетовые  и кредитные, в свою очередь, последние  могут сочетать в себе, две функции дебетовую и кредитную, картам присущ определенный лимит кредитования и связь со счетом.

1.3. Современная  тенденция в работе коммерческих  банков с пластиковыми картами. 

Сегодня российские банки предлагают клиенту пластиковые карты всех основных международных платежных систем — VISA International, Europay International, American Express, Diners Club.  Карты международных платежных систем VISA International, Europay International сегодня занимают самую большую долю карточного рынка в России. Если на какое-то время после кризиса 98-го года российский пластиковый рынок затих и пытался выжить и сохранить клиентов всеми доступными ему способами, то теперь борьба за клиента обострилась. Сформированная инфраструктура, оставшаяся в наследство от лидеров карточного бизнеса (Инкомбанка, «Российского кредита», «Столичного», «Мост-банка» и др.), давно перешла на службу других банков и сильно помогла им занять лидирующие позиции на пластиковом рынке. Однако перестроить отношение клиентов к пластику банкам до сих пор так и не удалось.

            За последние два года число  пластиковых карт в России  выросло почти вдвое, однако, несмотря  на обилие банков, предлагающих  клиенту целый веер разнообразных  карт международных платежных  систем, приходится  констатировать, что число активных пользователей пластика в пропорциональном отношении в стране практически не увеличилось. Это объясняется недостаточной рекламной политикой со стороны,  либо банки предоставляют не те услуги, которые хотелось бы клиенту, или не по тем тарифам, то ли клиент до сих пор не может отойти от кризиса августа 98-го. Клиент до сих пор не может привыкнуть к тому, что кусок пластика — это не только «электронный кошелек», но и реальное средство платежа: пластиковая карта по-прежнему является в России в основном средством для снятия наличных.  Например, по данным «КОМКОН» на первое полугодие 2002 года, для снятия наличных карту используют 90% держателей. За полгода вряд ли могло измениться то, что не изменилось за годы и годы пластиковой истории в России. Опрос  банков показал, что нынешнее соотношение между операциями по снятию наличных и по оплате товаров и услуг с помощью карты составляет порядка 80:20 или, в лучшем случае, 70:30. Есть некоторая тенденция в сторону большего использования пластиковых карт как средства платежа, но пока эта тенденция не столь значительна, чтобы вселять оптимизм. Одна из главных причин столь недостаточного развития для российского пластикового рынка соотношения в том, что самой популярной карточкой в России сегодня является VISA Electron — именно эта карта в основном используется в зарплатных проектах. Ведь после того, как карточный рынок в период кризиса «осыпался» вместе со всем банковским сектором, зарплатные проекты стали для банков, по сути дела, единственным способом вернуть своего клиента, своеобразной прививкой клиенту от «пластиковой фобии». А столь популярная VISA Electron и есть не что иное, как примитивный электронный кошелек, простая электронная карта, выполняющая лишь самые элементарные функции. С нее можно снять наличные, ею можно расплатиться в магазине, но, что крайне выгодно для банков, лишь в пределах той суммы, которая находится у вас на счету, поскольку карта на месте авторизуется через POS-терминал. Больше никаких дополнительных благ эта карта не предоставляет (равно как и аналогичная ей европейская Cirrus/Maestro, которая также используется в зарплатных проектах). По ним нельзя оплатить товар по телефону или в интернете, нельзя заказать номер в гостинице. Но даже оплату за товары и услуги держатели этих карт практикуют крайне неохотно. Можно, конечно, сослаться на то, что на оптовых рынках, например, где предпочитает отовариваться значительная часть нашего населения, POS-терминалы не установлены, да и вообще, установлены они далеко не везде, где бы хотелось. Но причина, наверное, еще и в низкой карточной культуре этой части кардхолдеров, которую банки-эмитенты почему-то не торопятся развивать. Можно назвать лишь один рекламный продукт, поясняющий держателям карт Cirrus/Maestro, на что способна эта карточка.. Так что говорить об активном формировании культуры проведения безналичных платежей при оплате товаров и услуг в России пока рано. Таким образом, основной причиной низкой активности держателей карт в использовании их как средства платежа является «зарплатность» большинства эмитированных российскими банками карт. Это подтверждает и тот факт, что по классическим платежным картам, которые имеют гораздо более широкий спектр функций (ими, например, можно расплатиться за гостиницу, за взятый напрокат автомобиль и пр.), большинство операций все-таки приходится на оплату товаров и услуг. Так, по данным Импэксбанка, на покупки приходится более 70% проведенных по этим картам операций. Может быть, еще и потому, что держатели «классических» карт ближе к так называемому среднему классу, чаще путешествуют и, соответственно, чаще расплачиваются карточкой. Такое допущение позволяют сделать даже банковские тарифы на данные карты: минимальный первоначальный взнос на самые дешевые из классических карт, VISA Classic и Eurocard/MasterCard Mass (последние в некоторых банках называются EC/MC Standard), составляет, как правило, не менее $100, сюда еще надо прибавить стоимость годового обслуживания карты, а иногда даже сумму, которую необходимо внести на страховой депозит. Тому, например, кто захочет получить карту «БИН-банка», к этим $100 можно сразу прибавить $30, которые придется заплатить за обслуживание в течение первого года, а если он не является клиентом банка, то гарантийный взнос для него составит еще $200. А если вы захотите стать клиентом «Райффайзенбанка», то минимальный первоначальный взнос на карту VISA Classic или Eurocard/MasterCard Mass составит для вас 500 долларов или евро (в зависимости от выбранной платежной системы). Приятным исключением в этом плане является лишь Автобанк, в котором минимальный первоначальный взнос на карту Classic/Mass составляет лишь $80, а стоимость годового обслуживания по этим картам обходится в $10. Стоит сказать, что в ряде банков стоимость годового обслуживания включается в сумму минимального первоначального взноса, что снижает затраты на открытие карты. Тем не менее, если учитывать, что открытие карты VISA Electron или Cirrus/Maestro обходится в $5–10, на нее не нужно вносить страховой депозит и потратить можно все деньги в пределах доступного остатка на счете, то становится ясно, что для низкообеспеченного слоя населения это идеальная карта (есть, правда, исключения: удовольствие иметь VISA Electron или Cirrus/Maestro «Райффайзенбанка» обойдется вам в 500 долларов или евро, но это уже плата за престиж). Есть  еще одна причина, в определенной степени влияющая на популярность карт VISA Electron и Cirrus/Maestro: ряд банков опасается открывать карты более высокого класса нерезидентам России и даже гражданам РФ, не имеющим прописки в Москве. В большинстве банков отсутствие прописки — не повод для отказа в выдаче карты, достаточно будет и простой регистрации, однако в любом случае максимум, на что можно рассчитывать, — это VISA Electron и Cirrus/Maestro (в некоторых банках, тем не менее, нас беззастенчиво отсылали для получения карты на «малую родину). Таким образом, ряды кардхолдеров VISA Electron и Cirrus/Maestro пополняются за счет этой группы «ограниченных в правах» беспрописочных граждан, а возможности этих карт, как уже говорилось выше, значительно ограничены. Ситуация на карточном рынке все же позволяет делать некоторые выводы о российском пластиковом рынке в целом, и выводы эти, к сожалению, свидетельствуют о том, что банки сами не очень торопятся расширять ряды держателей пластиковых карт и формировать культуру использования карт как средства безналичного платежа. Что касается среднего класса, то у него, как мы выяснили, определенная культура проведения безналичных платежей уже успела сформироваться (этому, правда, сильно мешает недостаточное количество торговых точек внутри России, принимающих к оплате банковские карты). И для данного слоя населения наиболее популярными картами являются VISA Classic или Eurocard/MasterCard Mass. Их популярность объясняется оптимальным соотношением «цена/качество». Что же касается качества, помимо того, что эти карты, как и карты более высоких классов, принимаются к оплате везде, где есть не только POS-терминалы, но и ручные импринтеры, они предполагают дополнительный набор продуктов и услуг. В отличие от своих электронных «младших сестер» Electron и Cirrus/Maestro, платежные карты более высокого класса являются уже не только ключом к личным средствам клиента, но зачастую даже ключом к средствам банка (конечно, банки не приветствуют перерасход по счету, но при этом неплохо на нем зарабатывают). В числе дополнительных услуг по этим картам обычно предлагаются бесплатные телефонные карточки, пластиковые карты IAPA, дающие возможность часто путешествующим клиентам получать существенные скидки в отелях, ресторанах, при покупке авиабилетов, аренде автомобиля и пр., участие в дисконтной программе Countdown, страховые программы для выезжающих за рубеж и пр. Набор дополнительных услуг уже зависит от банка. Кроме того, многие ведущие мировые компании по договоренности с платежными системами предоставляют держателям их карт скидки в отелях и торговых точках по всему миру. В этом плане все-таки лидирует VISA. Карты этой платежной системы вообще, как правило, пользуются большей популярностью, что можно объяснить большей раскрученностью брэнда. Хотя старается не отставать и MasterCard: на конец III квартала 2002 года российские банки — члены MasterCard эмитировали 3,039 млн. карт этой системы (из них 207,2 тыс. MasterCard и 2,832 млн.—Maestro, что, в сущности, косвенно подтверждает наши выводы о причинах низкой активности держателей карт в использовании их как средства платежа). По оценке MasterCard, к 2006 году число карт этой платежной системы, эмитированных российскими банками, составит 22 млн. В последнее время банки ведут особенно активную борьбу за клиента, и на этой борьбе клиент зачастую может неплохо выиграть. Наибольшая активность наблюдается в сфере различных маркетинговых акций, нацеленных на расширение клиентской базы: проводятся различные дисконтные программы, акции по снижению тарифов, привязанные к различным датам, внедряются ко-брэндинговые продукты. Причем все это происходит в основном в коммерческих банках, «Сбербанк» перенимать этот опыт не торопится (перед ним не так остро стоит вопрос расширения клиентской базы). Однако, несмотря на развитие карточного рынка, проблем у клиентов с российским пластиком более чем достаточно. Главная из них — недостаточное количество банкоматов и торгово-сервисных точек, принимающих карты к оплате, — известна и понятна клиенту. Но есть проблемы и помельче, которые, тем не менее, особенно сильно досаждают кардхолдерам: неперечисление банком денег на счет, отсутствие денег в банкомате или неработающий банкомат, отсутствие в торгово-сервисной точке «связи с банком», в результате чего у вас не принимают карту к оплате (и это, к сожалению, одна из самых распространенных на сегодня проблем). А в некоторых торговых точках, например, при попытке оплатить покупку картой с покупателя требуют предъявить паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность владельца, а при отсутствии такового отказываются провести авторизацию. Такая предосторожность связана с высоким уровнем мошенничества по картам: за 2002 год в России зафиксировано более 900 преступлений, совершенных с использованием пластиковых карт, а размер материального ущерба, причиненный в результате этих преступлений, превышает 77,5 млн. руб. Покупатель при этом испытает очередной приступ раздражения от российского карточного сервиса и в следующий раз предпочтет снять с карты деньги и расплатиться в магазине наличными. В конце концов, каждый из тех, кто имеет в кармане пластиковую карту (особенно эмитированную российским банком), может предъявить массу претензий и к банкам, и к торгово-сервисным точкам, рассказать тысячу и одну историю про то, сколько неприятностей порой может доставить кусок пластика, сделать вывод о том, что до цивилизованного пластикового рынка России еще далеко, но… Других банков, других магазинов и другой культуры пока нет, так что придется пока выбирать лучшее из того, что есть, и формировать культуру самим. Таким образом обзор 11 банков, руководствуясь такими критериями, как опыт работы банка на пластиковом рынке, объем эмитированных карт, статус в международных платежных системах. Обзор этот далеко не полон, да и приведенные таблицы не вмещают всех показателей, которые можно отразить,  исходя из того, что читатель — не новичок в общении с пластиковой картой и способен делать собственные выводы. Следует оценить уровень лояльности банка к клиенту, и главным критерием для этой оценки стала готовность банка предоставить самому «неподготовленному» клиенту всю необходимую информацию по открытию пластиковых карт. Несмотря на рост объема предлагаемых банками услуг, далеко не все банки пока лояльны к клиенту.  
              Центробанком РФ выпущено около 14 млн. пластиковых карт и ежеквартальный прирост составляет 10%. Операции по выдаче и обслуживанию карт осуществляет 604 банка из 1300 имеющих лицензию. Причем в ЦБ считают, что к началу 2003 года доля банков, работающих с пластиковыми картами, достигнет половины от их общего числа. Но даже не нужно прогнозов Центробанка, чтобы понять — рынок пластиковых карт неминуемо будет расти. Этот вывод вытекает хотя бы даже из анализа элементарных экономических показателей. Вслед за ростом ритэйловой сети, который происходит сегодня на наших глазах, будет увеличиваться и число торгово-сервисных точек, принимающих карты к оплате. Так что главной проблемой сегодня остается только верный выбор самой карты и банка, предлагающего наиболее интересные услуги по пластику.