Управления кредитным риском в коммерческих банках на современном этапе

При положительном заключении банка о возможности выдачи кредита возникает особая группа документов по оформлению ссуд:

• договор залога;
• кредитный договор.

Особенностью организации  кредитования банком юридических и  физических лиц в рыночной экономике является договорный характер каждой сделки. Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и заёмщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки. Кредитный договор заключается в письменной форме, все пункты которого обязательны для выполнения сторонами, его заключившими.  Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечёт его недействительность.

В кредитном договоре фиксируются: наименование сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сторон, правовые гарантии выполнения обязательств. К таким правовым гарантиям следует отнести: указание на юридическую форму заёмщика, способы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантии, поручительства и т.д.), санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения договора.

Единой схемы погашения, как и выдачи кредита, не существует. Практика порождает многообразные варианты погашения ссуды, в том числе:

Единовременное погашение  кредита определяется в разовом  порядке путём полного погашения  клиентом своих долговых обязательств перед банком.

Эпизодическое погашение  кредита производится, как правило, на основе срочных обязательств. При наступлении срока погашения кредита, предусмотренного в кредитном договоре и/или срочном обязательстве, банк списывает соответствующие суммы в погашение ссудной задолженности.

Систематическое погашение  кредита на основе заранее фиксируемых  сумм применяется в случаях систематического получения кредита в форме  плановых (заранее определённых на квартал или месяц) платежей. Размер планового платежа необходимо предусмотреть в кредитном договоре.

В практике кредитования часто встречаются случаи, когда  клиент по разнообразным причинам не может своевременно погасить ссуду. В этом случае возможна отсрочка погашения кредита. Она может быть дана на всю сумму кредита, либо его часть, на один - три - пять дней и более.

Перенос просроченной задолженности  на счёт «Кредиты, не погашенные в срок» возникает в том случае, если время отсрочки исчерпано или она невозможна вследствие бесперспективности в ближайшее время возвратить ссуду. Перенос просроченного долга на данный счёт означает, что с этого момента клиент будет платить банку значительно более высокий ссудный процент.

Списание просроченной задолженности за счёт резервов банка  производиться в случае, когда долги клиента оказались безнадёжными, и банк длительное время не только не получает плату за ранее предоставленные ссуды, но и сам возврат невозможен. В этом случае долги клиента списываются за счёт средств банка, накопленных в виде его резервов.

Если кредитным договором  предусматривается безакцептное списание средств в погашение кредита, а банковский счёт заёмщика ведётся  в ином банке, заёмщик обязан письменно  уведомить банк, обслуживающий его  банковский счёт, о данном условии.

Схема кредитного договора может изменяться в зависимости от объёма, вида и срока предоставляемого кредита, постоянства кредитных связей клиента с банком, наличия в данном банке расчётного счёта, степени информированности банка о клиенте, его финансового состояния и др.

Специфика современной  практики кредитования состоит в  том, что нормативные документы  в области кредитования практически  отсутствуют. Из документов, регламентирующих кредитную деятельность, следует  особо выделить Положение от 31 августа 1998 г. № 31  - П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Методические рекомендации по его применению от 5 октября 1998 г. № 237 - Т, а также Положение от 26 июня 1998 г. № 39 –«О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учёта». Ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, самостоятельно вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, правила кредитования своих клиентов, формирует кредитный комитет и определяет порядок выдачи кредитов. В связи с этим возникает потребность в разработке документа, содержащего количественные ориентиры, направление деятельности банка в кредитно-инвестиционных операциях и соответствующие процедуры кредитования.

ПромСтройБанк предлагает своим клиентам кредитные карты - международная пластиковая карта, которая дает возможность пользоваться возобновляемым кредитом в Банке, выдавшем карту.

Валюта кредита: рубли, доллары США или Евро.

В качестве кредитной  карты можно оформить пластиковую  карту   Visa или MasterCard категории Classic, Gold, Platinum.

Кредитная карта используется для оплаты товаров/услуг по всему  миру и получения наличных через банкомат или отделения банка.

КК относится револьверному  типу кредита: можно многократно  использовать кредит по карте в любом размере, но в пределах установленного лимита кредитования.

Клиент может пользоваться кредитом без уплаты процентов, при  условии погашения всей суммы кредита в течение 60 дней с даты образования задолженности (Grace period).  При погашении задолженности в полном объеме беспроцентный период возобновляется на новый срок.

При соблюдении дисциплины платежей, клиент может подать заявку на повышение кредитного лимита (но не ранее, чем через 3 месяца обслуживания по кредитной карте).

При невыполнении клиентом  обязательств по погашению кредита  в срок Банк начисляет штраф за факт образования просроченной задолженности.

Способ погашения -ежемесячно нужно вносить обязательный минимальный платеж, который составит 10% от суммы фактической задолженности по кредиту + проценты (расчет процентов осуществляется ежедневно на фактическую сумму долга на каждый календарный день, в течение срока действия беспроцентного периода проценты удерживаться не будут).  Продолжительность платежного периода – 20 календарных дней (для клиентов, обслуживающихся по зарплатным проектам – 28 дней), начиная  со дня, следующего после дня начала платежного периода, указанного в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Минимальный лимит на сделку по продукту «Кредитная карта» для клиентов всех категорий составляет  10 800 рублей, 360 долларов США, 360 евро. 

Лимит кредитования устанавливается  в зависимости от размера ежемесячного дохода с применением следующих коэффициентов:

                              Таблица 8. Установление лимита  кредитования

Размер ежемесячного дохода за вычетом налогов (в рублях РФ)	Satisfactory 2НДФЛ	Satisfactory
9 000 – 15 000	х 1,8	х 1,2
15 001 – 36000	х 2,5	х 1,5
Свыше 36 000	х 3	х 2

Категории карт устанавливаются  в зависимости от размера лимита в следующем порядке:

                                                                                       

 Таблица 9.Категории  карт

Тип карты		Размер лимита
			Минимальный		Максимальный
Platinum	Рубли		210 001	360 000
	Доллар США, Евро		7 001	12 000
Gold	Рубли		90 001	210 000
	Доллар США, Евро		3 001	7 000
Classic	Рубли		10 800	90 000
	Доллар США, Евро		360	3 000

Банк предъявляет к  своим заемщикам (физическим  лицам) следующие требовании:

-      быть резидентом РФ

-      иметь гражданство РФ

-     иметь постоянную регистрацию в городе/области нахождения отделения/ККО/филиала/ДО филиала ПромСтройБанка, предоставляющего кредитные продукты

-       быть не младше 21 года

-      иметь постоянный источник дохода

-      иметь домашний телефон по месту фактического проживания

-   не иметь других кредитных продуктов ПромСтройБанка.

-  не иметь задолженность  по несанкционированному перерасходу средств на сумму больше 150 рублей/5 долларов США /5 евро

-  не иметь задолженность  по уплате комиссии за обслуживание  тарифного плана на сумму более 300 рублей/10 долларов США/10 евро.

-       иметь непрерывный трудовой стаж в компании не менее 3-х месяцев

-      заявленный в Анкете-заявлении ежемесячный доход должен быть не менее 9000 руб.

 

 

 

2.2.2 Потребительское кредитование

В ПромСтройБанке имеются  различные  условия   кредитования физических лиц, в зависимости от целенаправленности средств.

В данном банке имеют место следующие разновидности кредитов:

• Потребительский кредит;
• Кредит на покупку жилья.

Документы Заемщика и Поручителя, необходимые для рассмотрения возможности о предоставлении потребительского кредита:

• заявление о предоставлении кредита
• анкета Заемщика (Поручителя)
• справка о доходах Заемщика (Поручителя) на бланке банка
• копия паспорта (все страницы, включая пустые);
• копия документов об образовании;
• копия свидетельства о браке и/или копия свидетельства о расторжении брака;
• копия свидетельства о рождении детей;
• копия трудовой книжки, заверенная печатью работодателя;
• документ, подтверждающий дееспособность ( водительское удостоверение, военный билет либо справка из ПНД);
• копии кредитных договоров с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита.

Основные условия предоставления кредита:

Цель кредита:

• приобретение предметов домашнего обихода;
• оплата медицинских услуг;
• оплата туристических путевок;
• оплата других товаров и услуг;
• иные нужды.

Формы обеспечения:

• при сумме кредита свыше 25 000 долларов США (либо рублевый эквивалент) - залог имущества и поручительства физических лиц;
• при сумме кредита до 25 000 долларов США (либо рублевый эквивалент) - поручительства физических лиц:
• при сумме кредита до 3 000 долларов США (либо рублевый эквивалент) - 1 поручитель;
• при сумме кредита от 3 000 до 10 000 долларов США (либо рублевый эквивалент) - 2 поручителя;
• при сумме кредита от 10 000 до 25 000 долларов США (либо рублевый эквивалент) - 3 поручителя.

Погашение основного долга - ежемесячно равными частями, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Погашение процентов - ежемесячно, одновременно с погашением основного долга по кредиту.

Ипотечное кредитование.

Перечень  документов. Примеры документов представлены в приложениях 3-9:

• копия паспорта Заемщика и его(ее) супруги(супруга) (все страницы, включая пустые)
• копия Свидетельства о временной регистрации по ме<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439__Char" style=" font-size: 14