Типы банковских систем

2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННЫХ ТИПОВ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ

2.1. Классификация современных типов банковских систем

Сущность банковской системы обращена к ее специфическим  свойствам, проявляется через тесное взаимодействие элементов, взаимодействие с внешней средой посредством выполнения своих функций, ее архитектуре. Однако сущность банковской системы первична по отношению к своим функциям. Функции вытекают из сущности банковской системы. Сущность банковской системы определяется признаками, которые отличают ее от других систем, а именно, она является: искусственной системой, являясь результатом жизнедеятельности человека; большой системой, которая включает в себя множество элементов; сложной системой, в которой прослеживается огромное количество связей и взаимодействий; управляемой системой; иерархической системой, где присутствует несколько уровней; динамической, обладающей свойством саморазвития целенаправленной системой; по способу взаимодействия с внешней средой — открытой системой.

Архитектура банковской системы является формализацией ее сущности, переход от философского понятия к предметному представлению о сущности банковской системы. Архитектура банковской системы представляет собой набор структур банковской системы — морфологической, функциональной и процессной.

Под морфологической структурой банковской системы понимается такая форма ее организации, которая включает элементы: центральный банк, кредитные организации, банковская инфраструктура, клиенты банка (рис. 2.1).

Рис. 2.1. Морфологическая модель банковской системы РФ

Функциональная структура  банковской системы состоит из функций  банковской системы, функций кредитных организаций (банков), центрального банка. Сущность банковской системы обращена к ее специфике, внутреннее содержание которой раскрывается через формы ее проявления, т.е. через ее функции. Банковская система, как и любая система, наделена определенным набором функций, посредством выполнения которых происходит функционирование системы как целостной организации. Однако сущность банковской системы не может быть сведена лишь к совокупности ее свойств и отношений, а именно к функциональным формам ее проявления. Функции производны от сущности банковской системы, «которая обращена не только к сущности частного, составляющих элементов, но и к их взаимодействию»⁷.

Банковская система  может успешно развиваться только при тесном взаимодействии элементов системы, к числу которых относят и банковскую инфраструктуру, включающую блоки:

• информационного обеспечения;
• научно-методического обеспечения;
• технологического обеспечения (состоит из технических устройств, механизмов и систем поддержки банковского процесса);
• кадрового обеспечения, нормативно-правовой базы, рынка банковских услуг.

Существенным условием включения клиентов банка, в качестве элементов банковской системы является юридическое закрепление их отношений банком, что определяется письменным договором (договор банковского счета, кредитный договор и др.). Именно в случае юридического закрепления отношений, когда клиенты банка вовлекаются в банковский процесс, они становятся полноценными элементами банковской системы. Клиенты банка могут выступать в качестве вкладчиков и заемщиков, а также в качестве домохозяйств (население), предприятий, организаций и фирм различных форм собственности (в т.ч. финансовых институтов).

Банковская система, являясь  динамической, находится в постоянном движении, и клиенты банка, как  составные элементы банковской системы, отражают такую динамику. Новые клиенты заключают договора на банковское обслуживание, включаясь, таким образом, во взаимодействие с другими элементами банковской системы, другие клиенты в силу определенных обстоятельств перестают обслуживаться в банках. В периоды экономических спадов часть клиентов банка в силу объективных причин терпят убытки, объявляют банкротство, ликвидируются. Наоборот, в периоды подъема, деятельность экономических субъектов расширяется, открываются новые предприятия и организации, банковская системы обретает новых клиентов.

Банковская система, выступая в качестве посредника между клиентами, у которых образовался избыток денежных ресурсов и теми, у которых их временный дефицит, перераспределяет ресурсы в пользу последних, стимулируя, таким образом, деятельность экономических субъектов.

Клиенты банка выступают  в качестве вкладчиков и заемщиков, являясь основным источником формирования активов и пассивов банковской системы⁸, участвуют в процессе деятельности банков. Теоретически, без клиентов, банковская система способна функционировать лишь в рамках капитальной базы и недепозитных источников формирования пассивов банковской системы, однако здесь возникают трудности с размещением денежных средств в отсутствии заемщиков. Таким образом, без клиентов банковская система не может функционировать и развиваться в традиционном понимании ведения банковского дела, соответственно — существовать.

Классификация банковских систем выявила основные их типы (табл. 2.1). Так, в соответствии с критериями классификации банков и их функционального назначения наряду с эмиссионными и коммерческими банками, следует выделить депозитные банки, а в составе банков по характеру выполняемых операций среди специализированных банков — многоотраслевые, обслуживающие преимущественно одну из отраслей и банки развития. Целесообразно выделить традиционные и исламские банки.

Таблица 2.1

Классификация банковских систем⁹

Банковская система  каждого государства имеет свои особенности, однако общим является выполнение свойственных именно банковской системе функций и сложившаяся институциональная модель национальной банковской системы зависит от исторических, политических, социально-экономических и культурных особенностей страны.

Рассмотрим более подробно классификацию по принципам построения экономической системы, при которой выделяют следующие типы банковской системы:

• распределительная централизованная банковская система;
• рыночная банковская система;
• система переходного периода.

В противоположность  распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых — обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Банковская система  находится в стадии переходной системы: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условиях России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

Особенности развития западных и мусульманских типов банковских систем

Под западным (традиционным) типом банковской системы следует понимать такую систему, которая исторически сложилась в развитых западных странах, получившая впоследствии распространение в остальном мире как универсальная система. Становление и формирование западного типа банковской системы проходило под влиянием исторических факторов и национальных, культурных, социальных и политических особенностей стран западной Европы и Америки.

Рассмотрение западных типов банковских систем выявило  некоторые общие и особенные  черты в их развитии, в частности, в деятельности Европейского центрального банка (ЕЦБ) и Федеральной резервной системы (ФРС) США.

Анализ деятельности обоих центральных банков — ЕЦБ и ФРС говорит о некотором сходстве, а именно: подобно ФРС, ЕЦБ действует на федеральном уровне; в обоих случаях решения в области денежно-кредитной политики полностью централизованы; у обеих систем схожая структура управления; они не являются юридическими лицами, по функциям: регулирование банковской системы, проведение денежно-кредитной политики с помощью таких инструментов, как операции на открытом рынке, изменение ставки рефинансирования, изменение резервных требований.

Однако, имеются и отличия: ФРС была создана в 1913 г. в США, а национальные центральные банки, входящие в Европейскую систему центральных банков, являются гораздо более старыми институтами, чем Европейский центральный банк, обладающий к тому же различными традициями и статусом; каждая из стран еврозоны сохраняет собственную банковскую систему и один или несколько финансовых центров, а во время создания ФРС Нью-Йорк уже был крупнейшим финансовым центром страны; в результате осуществления денежно-кредитной политики ЕЦБ, в отличие от ФРС в США, является одновременно централизованным при разработке ее концепции и менее централизованным при ее проведении; ЕЦБ и ФРС обладают различными компетенциями, если все функции в области регулирования денежно кредитной политики, включая надзор за деятельностью банков в США доверены ФРС, то в еврозоне, надзор остается в компетенции отдельных государств; в задачи ФРС входит активное влияние на макроэкономическую ситуацию в стране, в то время, как основная задача европейских центральных банков заключается в проведении денежно-кредитной политики нацеленной, прежде всего, на поддержание ценовой стабильности; оба центральных банка проводят разную политику по связям с общественностью, ЕЦБ чаще и быстрее чем ФРС представляет информацию общественности.

Западные банковские системы могут иметь различную структуру, что, однако, не является основой принципиальных различий в институциональной схеме построения банковской системы.

Мусульманский тип банковской системы определяется как система, основанная на принципах исламской экономики, которая организована на основе шариатского права. В исламской экономической системе, где банковская система играет ключевую роль, происходит отказ от ссудного процента, как экономической категории.

Особая роль в исламской  экономической модели принадлежит  исламским банкам, особенностью которых  является то, что они не привлекают депозиты и не выдают кредиты под  проценты, а используют партнерские отношения на основе разделения прибылей и убытков от инвестиционных вложений с вкладчиками.