Теории денег и их эволюция

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

УФИМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И СЕРВИСА

 

Кафедра «Финансы и

                                                                                   Банковское дело»

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

 

«Теории денег и их эволюция».

 

 

 

                                                           Выполнила:

                                                                               студентка группы ФЗ-4

                                                                      Ахмеджанова И.Р

                                                                                            Проверила:

                                                                       с.п. Карамова Л.Ф.

 

Уфа-2014

 

 

 

РЕЦЕНЗИЯ НА КУРСОВУЮ РАБОТУ

 

По дисциплине – Деньги Кредит Банки

Студента – Юсупова Г.А.

Институт/Факультет – Уфимский государственный университет экономики и сервиса/ Вечерне заочный факультет

Группа – ФЗ-4

Специальность/Направление подготовки – Финансы и кредит

Тема курсовой работы/проекта – Развитие системы краткосрочного кредитования в России

Заключение о степени соответствия заданной теме, выданному заданию – _________________________________________________________  

 

Краткая аннотация курсовой работы – В первой главе рассмотрена история  кредитной и банковской системы России. Развитие и понятие краткосрочного кредитования. Вторая глава, расчетная часть. В третьей главе рассмотрены основные пути повышения эффективности функционирования системы краткосрочного кредитования России.

 

Положительные качества курсовой работы/проекта (степень усвоения понятия и категорий, умение работать с источниками, самостоятельность и оригинальность мышления, наличие элементов научной новизны, степени полноты и законченности исследования основных проблем темы, умение формулировать выводы, грамотность и стиль изложения, правильность и аккуратность оформления) __________________________________________________________________ ____________________________________________________________________________________________________________________________________  

 

Недостатки курсовой работы (включая логические противоречия, стиль и грамотность исполнения, правильность оформления и т.д.), замечания  ________________________________________________________

Рекомендации о готовности курсовой работы / проекта к защите __________________________________________________________________

Мнение о возможности внедрения, публикации результатов 

Рецензент: Карамова Л.Ф.___________________

дата 

                                                                                 Декану факультета

                                                                         Абросимовой М.А.

                                                                             от студентки группы:

                                                                                 Ахмеджанова И. Р. ФЗ-4

 

 

 

Заявление

 

 Прошу назначить мне тему курсовой работы:

           «Теории денег и их эволюция».

 

 

Научный руководитель: Карамова Л.Ф.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Дата:            Подпись 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………….5

Глава 1 История развития краткосрочного кредитования в России

1. История кредитной и банковской системы России. Развитие краткосрочного кредитования……………………………………………………7
2. Понятие краткосрочного кредитования……………………………16
3. Общая характеристика кредитной линии в банке…………………19
4. Овердрафт – как форма краткосрочного кредита…………………23

Глава 2 Расчетная часть

2.1 Расчет кредита аннуитетным  способом……………………………..26

2.2 Расчет дифференцированного  платежа……………………………...29

Глава 3 Практическая часть

3.1 Пути повышения эффективности  функционирования системы краткосрочного кредитования России………………………………………….31

Заключение………………………………………………………………..39

Список использованной литературы…………………………………….41

 

 

Введение

 

Тема курсовой работы «Развитие системы краткосрочного кредитования в России».

Вслед за деньгами кредит является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости может увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и выданные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредит представляет собой опору современной экономики, неотъемлемый элемент экономического развития. Кредит используют как крупные организации, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Одни специалисты считают, что кредит возникает от бедности, нехватки имущества и ресурсов у субъектов хозяйствования. По мнению других специалистов, кредит разрушает экономику, поскольку за него нужно платить, а это сильно ухудшает финансовое положение заемщика, приводит его к банкротству.

В России наиболее распространённым видом кредитования является краткосрочное кредитование. Это может быть обусловлено такими  факторами как: высокая скорость рассмотрения кредитной заявки, т.е. возможность получить деньги в день обращения; короткий срок кредитования (как правило, до 1 года).

Краткосрочное кредитование является наименее рискованным, так как кредит обычно выдаётся, в среднем, на 3-8  месяцев. В рамках данного периода представляется возможным оценить как экономическую ситуацию в целом по стране, так и кредитоспособность отдельного заёмщика, что не всегда удаётся осуществить на более длительный срок.

Главным недостатком подобного вида заимствований является чрезмерно завышенная плата за использование кредитных денежных средств, поскольку финансовым организациям просто не выгодно выдавать свои деньги на короткий срок под маленький процент, не имея с этого собственной прибыли.

Тем не менее заёмщикам также невыгодны крайне высокие процентные ставки, что, безусловно, их отталкивает, поэтому финансовые учреждения, для того чтобы заинтересовать и привлечь клиентов, предлагают максимально упрощенные процедуры оформления кредитов по краткосрочной программе – короткий срок рассмотрения заявки и минимальный набор документов.

Актуальность данной темы объясняется тем, что краткосрочный кредит для населения является доступным, который помогает  решать определенные неотложные проблемы.

  Целью курсовой работы является изучение развития системы краткосрочного кредитования, понятие, виды краткосрочного кредитования.

  Задача курсовой работы: определение содержания системы краткосрочного кредитования.

 

 

 

 

 

Глава 1 История развития краткосрочного кредитования в России

 

1. История  кредитной и банковской системы России. Развитие краткосрочного кредитования

 

Историю кредитной системы дореволюционной России можно представить в виде трех этапов, каждый из которых характеризуется особенностью становления товарно-денежных отношений в определенный период времени:

1) первый этап ограничивается реформой 1861 г., в результате которой крестьяне  были освобождены от крепостной  зависимости;

2) второй этап охватывает период  развития промышленного капитализма  с середины 60-х гг. XIX в. до начала XX в.;

3) третий этап включает период  формирования финансового капитализма, который заканчивается Октябрьской  революцией 1917 г.

Первый этап называют предысторией кредитной системы российского капитализма.

Долгое время в России преобладал ростовщический кредит, а первые кредитные учреждения появились только к середине XVIII в. [4 с. 168]

Развитие экономики требовало увеличения возможностей кредитования. Поэтому уже в 1754 г. было создано два банка - Государственный заемный банк для дворянства, призванный осуществлять краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистратов. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою деятельность, столкнувшись с невозвратом основной части кредитов. Такая же участь постигла и торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани, созданные в 1764 г. для поощрения внешней торговли.

Наряду с банками в 1772 г. появляются специализированные кредитные учреждения, принимающие вклады до востребования и выдающие ссуды либо под залог ипотеки (Сохранные кассы), либо под залог драгоценных металлов (Ссудные кассы). В 1775 г. появляются Приказы общественного призрения, формирующие капитал за счет приема вкладов и выдающие краткосрочные кредиты под залог недвижимости. Наушная с 1786 г., когда на базе Петербургского и Московского земельных банков для дворянства был учрежден Государственный земельный банк, появляются институты долгосрочного ипотечного кредитования. Среди них - Вспомогательный для дворянства банк (1797 г.), особенностью которого была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами с принудительным курсом. Они были обязательны к приему, как частными лицами, так и казначейством по принудительной стоимости и приносили определенный годовой доход.

В 1817 г. был создан Государственный коммерческий банк, который не только принимал вклады, но и осуществлял жирорасчеты (бесплатные переводы - трансферты). Среди активных операций этого банка выделялись выдача ссуд и учет простых и переводных векселей. При этом банку были предоставлены определенные привилегии, в частности, капитал и вклады не облагались налогами и не использовались для финансирования государствен-ных расходов. Государство сохраняло определенный контроль над банком путем назначения половины директоров и утверждало решения правления банка, касающиеся активных операций. Данный банк имел 12 отделений. 
 В 50-е гг. XIX в. начали складываться предпосылки для расширения банковской системы. Ведь, по сути, имеющиеся банки были казенными учреждениями с присущим ростовщическими чертами. Поэтому в 1859 г. были приняты решения, положившие начало новому этапу развития банковской системы. Ее реформа 1861 г. предполагала ликвидацию всех государственных кредитных учреждений и создание коммерческих банков.

Началом осуществления реформы стало упразднение в 1860 г. Заемного банка, дела которого были переданы в Петербургскую Сохранную казну. В этом же году был учрежден Государственный банк России на базе государственного коммерческого банка. Одновременно с открытием Государственного банка начался процесс создания частных долгосрочных и краткосрочных кредитных учреждений. Среди долгосрочных наиболее известными были:

• Санкт-Петербургское городское кредитное общество, созданное на основе взаимного кредитования и солидарной ответственности для выдачи ссуд под залог городской недвижимости;
• Херсонский земский банк, созданный на базе принципа взаимного кредитования;
• Общество взаимного поземельного кредита (стало банкротом в 1890 г.).

 В числе краткосрочных институтов можно назвать Санкт-Петербургское общество взаимного кредита и Санкт-Петербургский частный коммерческий банк, который стал первым акционерным банком. [6, http://www.globfin.ru/articles/banks/rushyst.htm]

Акционерные коммерческие банки были частными банками, организованными в форме акционерных компаний. В терминах своего времени это были банки краткосрочного кредита, которые привлекали с денежного рынка заемные средства сроком до одного года и помещали их в активные операции на аналогичный срок. Эти банки специализировались в первую очередь на кредитовании крупных предприятий, фирм и компаний.

Всем коммерческим банкам был разрешен одинаковый перечень операций, зафиксированный в типовом уставе, законодательно установленном в 1872 г. Из пассивных операций банки принимали вклады, открывали и вели текущие счета клиентов, имели право переучитывать векселя в других кредитных учреждениях. Основными активными операциями коммерческих банков были учет векселей (досрочная покупка долговых обязательств клиентов), ссуды под разные залоги в виде государственных и частных ценных бумаг, документов на товары, драгоценные металлы. Банки занимались также комиссионными операциями, принимали ценности на хранение, покупали и продавали ценные бумаги и золото, векселя на иностранную валюту. С 1870-х гг. активно развивался новый вид операций — ссуда в форме специального текущего счета, или онколь (от английского «on call» — «до востребования»). В качестве залога по такой ссуде также могли использоваться ценные бумаги, товарные документы, драгоценные металлы.

Появление акционерных коммерческих банков стало частью обширных преобразований во многих сферах жизни страны в 1860-х — 1870-х гг. В 1864 г. начал операции Петербургский Частный коммерческий банк, в 1866 г. — Московский купеческий банк. В конце 1860-х — начале 1870-х гг. количество коммерческих банков в России быстро увеличивалось. В начале 1875 г., т.е. на пике роста банковской системы в период 1860–1890 гг., в России было 39 коммерческих банков с 49 отделениями. Коммерческих банков в России всегда было немного — 30-50 в разные периоды истории. Рост численности учреждений этого типа происходил за счет увеличения числа отделений. Так на 1 января 1914 г. в России были 50 коммерческих банков с сетью из 778 отделений разного статуса.