Теоретические подходы к определению категории качества банковского продукта

 

1 Теоретические подходы  к определению  категории качества банковского продукта

 

1.1 Банковский продукт — это конкретный банковский документ (свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, банковский процент, депозит, любой сертификат и т.п. Это предоставляемый банком в определенной последовательности взаимосвязанный комплекс банковских услуг, направленный на удовлетворения потребностей клиента банка.

В основе любого банковского продукта лежит базовый элемент – технология.

Она и определяет тип продукта банка. К технологиям банковских продуктов можно отнести расчетные банковские счета, депозитарные и сберегательные счета, все виды кредитов (ипотечный кредит, потребительский, автокредиты, экспресс-кредиты, овердрафты, факторинг, лизинг, кредитные линии и т.д.).

Банковские продукты и услуги включают в себя и всевозможные операции по карточным счетам, т.е. обеспечение доступа к денежным средствам клиента посредством платежных карт банков. Сегодня продажа банковских продуктов почти всегда подразумевает продажу платежных банковских карт (кредитные, дебетовые пластиковые карты). Они стали универсальным инструментом дистанционного банковского обслуживания клиентов: с помощью платежной карты осуществляются любые операции по счетам клиентов.

Кроме того, теперь не обязательно искать банкомат или платежный терминал. Такой новый банковский продукт как Интернет-банкинг стал неотъемлемой частью рынка банковских услуг и расширил возможности клиентов банка осуществлять дистанционное управление своими счетами.

Таким образом, банковские продукты включают в себя базовые технологии, имеющие специфический набор параметров – максимальная и минимальная сумма, валюта, сроки, тип платежной карты. Банковские продукты отличаются друг от друга набором и значениями этих самых специфических параметров. Например, для кредита такими отличиями будут возможность досрочного погашения, максимальная сумма займа, способ расчета ежемесячных платежей, размер и тип процентной ставки по займу, целевое использование, форма предоставления средств по займу, наличие залога, поручительства и т.д. Если речь идет о депозитном счете, то тут отличия будут в возможности пополнения счета и снятия средств, тип выплаты процентов, пролонгация, капитализация процентов и т.д.

Высокая степень автоматизации продуктов банка позволяет быстро реагировать на изменения в сфере банковских услуг и при необходимости выводить на рынок новые банковские продукты. К банковскому продукту можно отнести любую документально оформленную в виде регламента совокупность банковских функций.

В зависимости от состояния экономики страны, времени года и других причин рынок банковских продуктов меняется. На сегодня можно выделить следующих лидеров среди банковских продуктов:

- Пакетное банковское обслуживание клиентов.

Подобное предложение банков, подразумевающее комплексное обслуживание клиента, сегодня пользуется особой популярностью.

Предлагая комплекс востребованных продуктов, банк способствует росту спроса на свои услуги, а также демонстрирует проявление лояльности по отношению к существующим клиентам, что в условиях жесткой конкуренции играет не последнюю роль. Множество банковских продуктов теперь доступно для осуществления в сети Интернет. Создана уникальная система, которая объединила текущие, депозитные и кредитные счета клиентов банка. Сегодня для банков страны стоит задача вернуть докризисную систему банковских продуктов, т.е. вернуться к банковским продуктам для микроклиентов.

- Кредитование населения.

Лидером среди кредитных банковских продуктов на сегодня является ипотечное кредитование. Хотя и оно еще имеет достаточно большой потенциал роста. Простимулировать население банки планируют с помощью плавающей процентной ставки по ипотечным займам.

Автокредиты и кредиты на покупку или строительства недвижимости потеряли свои позиции, хотя и остаются неотъемлемыми среди комплекса банковских услуг. Сегодня банки ищут новые маркетинговые выходы и, слегка изменяя форму, создают новые банковские продукты по автокредитованию и кредитам на недвижимость. Среди таких инноваций – расширенный список кредитных залогов.

Меняется и подход банков при рассмотрении кредитного заявления от малого и среднего бизнеса. Теперь банкиры основываются в большей степени не на ликвидность предоставляемого залога, а на общее финансовое состояние заемщика, его перспективы развития, общую эффективность работы. Становятся более лояльные условия для получения кредита для начинающих предпринимателей. Кроме того, банковскими продуктами, которые раньше были доступны лишь отдельным категориям бизнеса, теперь могут воспользоваться малые и средние предприятия страны. . Банковская услуга представляет собой банковские операции по обслуживанию клиента.

 

1.2 Услуги современных коммерческих банков включают:

- расчетно-кассовое обслуживание — услуги, связанные с осуществлением безналичных расчетов, а также с приемом и выдачей наличных денег;

- кредитные услуги, в число которых помимо традиционного кредитования можно включить такие заменители кредита, как лизинг, факторинг, форфейтинг, а также выдачу гарантий;

- депозитные (вкладные) услуги, связанные с открытием клиенту бессрочных, срочных или сберегательных счетов в банке;

- инвестиционные услуги, которые выражаются в предоставлении клиенту инвестирования денежных средств в ценные бумаги, движимое или недвижимое имущество;

- услуги, связанные с внешнеэкономической деятельностью, а также валютные услуги;

- трастовые (доверительные) услуги, когда банк берет на себя управление имуществом физических или юридических лиц и выполнение других услуг по поручению и в интересах клиента на праве доверенного лица;

- консультационные и информационные услуги.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворить потребности клиента и способствовать получению прибыли. Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковские услуги. И в том и в другом случае это служит удовлетворению потребности клиента и получению дохода. Открытие банковского счета — это продукт, а обслуживание по счету — услуга, но при этом и продукт, и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных. В то же время следует подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга — вторичный.

В отличие от продукта промышленного предприятия банковский продукт не выглядит зачастую как нечто материальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются в форме записей по счетам, в безналичной денежной форме. Банковский продукт нельзя складировать, производить про запас.

Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей форме, как прием денег от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банкне просто собирает деньги —он превращает «неработающие», неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы.

Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона в другой. Движение по счетам предприятий — это преимущественное движение капиталов в денежной форме.

 

1.3.Анализ рынка банковского продукта включает несколько этапов, представляющих собой маркетинговый процесс:

I этап. Сбор информации  о состоянии рынка

 

Маркетологи выполняют следующие функции:

- изучают рынок.

- анализируют мнение потребителей.

- проводят мониторинг тарифов на банковские услуги.

- разрабатывают концепцию нового продукта и технологию его внедрения на рынок банковских услуг.

Маркетинговое исследование – это систематический целена правленный сбор, регистрация и анализ данных по проблемам маркетин га. Отчеты отдела маркетинговых исследований являются основой управления маркетинговым процессом.

II этап. Определение маркетинговой  стратегии

Определение рыночной стратегии предполагает выбор такой линии поведения, которая приблизила бы потенциальные возможности банка к требованиям рынка.

III этап. Реализация выбранной  стратегии маркетинга

IV этап. Оценка результатов  маркетинговой деятельности

Оценка результатов маркетинга является исходным моментом в новом воспроизводственном цикле управленческих решений и их реализации.

Управление маркетинговым процессом в современных условиях предполагает использование метода Portfolio – Analysis . Метод позволяет создавать различные комбинации рыночных факторов с ресурсными возможностями конкретного банка, соединять стратегию рынка, стратегию продукта (жизненный цикл и ассортимент) с финансовыми возможностями, с научными принципами управления активами и пассивами банка.

Цель использования метода состоит в таком управлении портфелем банковских услуг, которое позволяет достигнуть их соотношения, обеспечивающего рост доли банка на финансовом рынке, ликвидность активов и максимально возможную прибыль.

В частности, банковский продукт определяется как способ, средство предоставления услуги клиенту банка, регламент взаимодействия служащих банка с клиентом при оказании услуги, комплекс взаимосвязанных организационных, информационных, финансовых и юридических мероприятий, объединенных единой технологией обслуживания клиента.

Последнее утверждение отражает маркетинговый подход к пониманию сущности банковского продукта, поскольку отмечает высокий уровень его самодостаточности как объекта рыночного позиционирования финансового учреждения. Однако данный подход не полностью раскрывает содержание реализации данного продукта. Совершенно очевидно, что конкретный банковский продукт, как обособленная персонифицированная предложение может включать в свой состав целый комплекс банковских услуг, в том числе из различных (часто независимых) сегментов банковской деятельности.

В разрезе этого положения, в частности, некорректным является определение, согласно которому банковский продукт представляет собой систему однородных услуг, предоставляемых клиентам на рынке и объединенных по определенным признакам. Т.е. однородность таких услуг не является обязательным условием внедрения конкретных продуктовых решений банка.

Особенно это касается инвестиционного банковского обслуживания, в реальных рыночных условиях предполагает использование широкого арсенала клиентских услуг. Таким образом, данная позиция принципиально отличается от указанных выше, поскольку отходит от практики максимального обобщения банковских сервисов, не учитывает в полной мере динамические тенденции развития отдельных рынков банковских услуг. Данную сферу активно развивают, поскольку с ней конкурирует mmcis investments и другие способы Интернет инвестирования. Последняя категория, по нашему мнению, должно быть исходной при построении иерархической структуры «рынок (сегмент) банковских услуг-банковские услуги — банковский продукт — банковские операции».

Обобщение существующих концепций в теоретических исследованиях по определению категории «инвестиционная услуга» позволяет осуществить классификацию главных научно-методических подходов к пониманию ее сущности:

1.По степени связи с инвестиционным капиталом (инвестиционными ресурсами):

а) ресурсный подход, согласно которому покупатель инвестиционной услуги является одновременно непосредственным продавцом финансового капитала;

б) трансфертный подход, предусматривающий приобретение инвестором инвестиционных услуг с одновременным приобретением прав на посторонние финансовые активы.

2. По масштабу охвата:

а) специализированный, по которому инвестиционная услуга является составной частью инвестиционного продукта (товара) или соотносится с ним;

б) интегративный, согласно которому инвестиционная услуга отождествлять изменяется с инвестиционным продуктом (товаром).

3. По сущностным наполнением:

а) инструментальный подход, ассоциируется с конкретным набором финансовых инструментов (активов), в которые инвестируются средства;

б) функциональный подход, который ассоциируется с конкретными инвестиционными предложениями относительно действий с целевыми финансовыми инструментами.

4. С точки зрения особенностей  рыночной среды:

а) инфраструктурный подход, предусматривающий наличие конкретного перечень участников рынка инвестиционных услуг;

б) конъюнктурный подход, по которому инвестиционная услуга является важным фактором формирования спроса и предложения на инвестиционные активы установлении справедливой цены и долгосрочной рыночной равновесия.

По нашему мнению, под инвестиционной банковской услугой следует понимать систему проведенных банками в пределах определенного продуктового ряда в соответствии с законодательством операций, опосредующие отношения по поводу обмена инвестиционными активами между субъектами инвестиционного рынка на платной основе в соответствии с конкретных инвестиционных целей.