Тенденции развития розничного кредитования в России

Таким образом, отметим, что  такие показатели как точность и  качество модели кривой роста равны  соответственно 98,63% и 81,46%.  Следовательно, данную модель можно использовать для  прогноза.

Таблица 8

Таблица прогнозов (p = 80%)

Упреждение	Прогноз	Нижняя граница	Верхняя граница
1	29 208 652,82	28 378 624,57	30 062 958,04
2	34 301 445,47	32 630 732,79	36 057 699,63

При анализе таблицы прогнозов  можно сделать следующие выводы, что объем кредитования физических лиц в операционном офисе «Комсомольский» ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в 2013 году может увеличиться от 28 378 624,57 руб. до 30 062 958,04 руб., а в 2014 году – от 32 630 732,79 руб. до 36 057 699,63 руб.

Рост общего объема кредитования наглядно представлен на графике.

Рис. 9 Прогноз  объемов кредитования физических лиц  в операционном офисе «Комсомольский» ОАО АКБ «Пробизнесбанк» на 2013 и 2014 гг.

 

На графике отражена положительная  динамика показателя.

Таким образом, прослеживается увеличение дохода банку от операций по кредитованию физических лиц. Имеет целесообразность увеличение спектра предоставляемых  видов кредита.

3.2 Совершенствование  видов кредитных услуг для  физических лиц

Целью совершенствования  кредитных услуг является повышение  эффективности кредитования физических лиц. С одной стороны, повышение  эффективности кредитования ведет  к улучшению показателей рентабельности деятельности банков, занимающихся кредитованием  населения. С другой стороны, повышение  эффективности кредитования физических лиц ведет к повышению роли банковской системы России в решении  одной из важных проблем социально - ориентированной модели экономики – удовлетворении возрастающих потребностей населения в товарах и услугах за счет кредита.

Основой для совершенствования  видов кредитных услуг для  физических лиц является:

• смена потребительских предпочтений;
• рост конкуренции среди банков;
• новые информационные технологии;
• принятие российскими банками передовых продуктовых технологий с запада;
• изменения в нормативно-правовой базе.

Можно выделить следующие  направления совершенствования кредитных услуг:

• качественное и количественное развитие продуктового ряда банка:
• совершенствование технологии предоставления кредитов;
• совершенствование ценообразования на кредитные услуги;
• совершенствование организации сбыта кредитных услуг;
• расширение способов погашения кредита;
• повышение эффективности взаимодействия различных подразделений банка, которые задействованы в процессе выдачи кредита и обслуживании клиентов - физических лиц;
• повышение квалификации и профессионального уровня персонала банка;
• создание системы доверительных взаимоотношений с клиентами.

Программа развития кредитных услуг на краткосрочную и среднесрочную перспективу обязана предусматривать:

• анализ текущего состояния рынка кредитования населения и прогноз его развития на среднесрочную перспективу;
• сегментацию рынка по различным признакам: географическим, демографическим, психологическим (социальный класс, стиль жизни), по уровню дохода, по степени лояльности клиентов к банку;
• мероприятия по освоению наиболее интересных для банка, с точки зрения получения конкурентного преимущества и максимальной прибыли, сегментов.

Последние несколько лет  явились периодом глобальных изменений  в банковском деле, многочисленных новшеств в организации процесса кредитования физических лиц (видов, объектов, форм, условий кредитования). В настоящее время на рынке кредитных услуг господствует не продавец (кредитор), а покупатель (заемщики). Вместе с развитием потенциала клиентов растут и их потребности, в том числе в качественно новых банковских продуктах и услугах.

При разработке новых кредитных продуктов необходима их оценка банком по следующим параметрам:

• обеспечивает ли услуга хорошие клиентские отношения;
• совместима ли услуга с корпоративным имиджем;
• легко ли поддерживается качество услуги;
• совместима ли данная услуга с существующей квалификацией персонала;
• совместима ли данная услуга с имеющимися ресурсами;
• является ли услуга легко понимаемой;
• является ли она доходной.

Банки должны обращать пристальное  внимание на количество перешедших в другие банки своих клиентов и предпринимать шаги для его уменьшения. Во-первых, необходимо определить степень сохранности клиентов. Во-вторых, банк должен вскрыть причины оттока клиентов и определить, каким образом его уменьшить или устранить. В настоящее время многие банки делают все, чтобы удержать своих клиентов. Конкуренция возрастает, одновременно возрастают издержки по привлечению новых клиентов.

Не в последнюю очередь  важно доверие между банком и  клиентом. Особенно касательно деловой репутации банка. К факторам деловой репутации можно отнести финансовые показатели деятельности банка, срок его существования, длительность личных доверительных взаимоотношений клиента с топ-менеджментом данного банка.

Приемами, обеспечивающими доверительное отношение между клиентами и банком, могут быть:

• личные встречи и знакомства топ-менеджмента банка с клиентами, имеющими длительную хорошую кредитную историю в банке;
• приглашения от имени топ-менеджмента банка для клиентов, имеющих продолжительную хорошую кредитную историю в банке, на развлекательные, праздничные и благотворительные мероприятия;

Таким образом, рассмотренные нами направления совершенствования кредитных услуг позволят повысить эффективность кредитования физических лиц (населения), сделать кредиты доступнее, удобнее для клиентов, причем не только на стадии выдачи кредита, но и в процессе его погашения, и в целом повысить качество взаимоотношений между клиентами и банком.

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В современных условиях для привлечения  новых и удержания старых клиентов руководству банка необходимо уделять  особое внимание физическим лицам. Банковские продукты и услуги для физических лиц являются неотъемлемой частью деятельности любого банка.  

В результате написания выпускной  квалификационной работы было сформулировано понятие банковский продукт, под  которым понимается набор банковских и финансовых операций для решения  какой-либо потребности клиента.

В работе были рассмотрены основные виды банковских продуктов и услуг  для физических лиц. Основными мотивами спроса на банковские услуги со стороны  населения, которые определяют виды и характеристики банковских продуктов, являются поддержание личной ликвидности, инвестирование свободных денег, приобретение благ за счет будущих доходов.

По содержанию банковские продукты можно разделить на продукты, основанные на капитале (кредиты, депозиты), и продукты, основанные на посредничестве и консультировании (расчеты, брокерское обслуживание, доверительное  управление). Первая группа продуктов  наиболее чувствительна к движению финансового рынка и денежно-кредитной  политике. По этой группе возникают  наиболее сложные проблемы в связи  с установлением конкурентных цен. Цены на продукты второй группы устанавливаются аналогично ценам на обычные продукты и услуги.

Предоставляя услуги клиентам, Банк руководствуется законодательством Российской Федерации, положениями и инструкциями Банка России и внутренними нормативно-правовыми актами Банка.

Объектом написания курсовой работы являлся Операционный офис «Комсомольский»  ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Нами были рассмотрены основные аспекты его деятельности, изучены и проанализированы банковские продукты, предоставляемые физическим лицам.

В ассортименте продуктов, направленных на привлечение денежных средств  населения, наиболее привлекательным  является «Супер-вклад», популярность которого определена сочетанием преимущества, как срочных депозитов, так и счетов до востребования – высокую ставка срочного депозита и возможность использовать средства в любое время.

Особенностями кредитов является возможность самостоятельного выбора даты погашения, таким образом, клиент может скорректировать график погашения  с датами выплаты заработной платы, а также кредитование студентов  и пенсионеров, так как возраст заемщика может быть от 20 до 70 лет. Кроме того клиенты банка могут досрочно погашать кредиты без комиссий.

Наиболее популярной банковской услугой  в Операционном офисе являются операции с использованием банковских карт. Банковские карты пользуются большим  спросом у клиентов в возрасте от 18 до 35 лет, в связи с их активностью  и быстрой адаптацией к новшествам. Банковские карты представленные в Операционном офисе отличаются оригинальным дизайном и выгодными тарифными планами.

В ходе проведенного анализа нами был выявлен ряд проблем в  деятельности Операционного офиса  в сфере оказания услуг физическим лицам, среди которых проблема привлечения  новых и удержания старых клиентов, необходимость расширения линейки  банковских продуктов и уменьшение нагрузки на кассу Операционного  офиса. С целью повышения эффективности  работы офиса нами был предложен ряд рекомендаций: установление интерактивных витрин и киосков самообслуживания в торговых центрах города, создание официальной страницы Офиса в социальной сети, расширение использования пакетных продуктов, а также создание мультивалютных вкладов и вкладов с привязкой к ценам на сырье и фондовым индексам.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации с изм. и доп.
2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I  
   «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями от 29 декабря 2012 г.)
3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями 29 декабря 2012 г.)
4. Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ 
   «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» 
   (с изменениями 28 июля 2012 г.)
5. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изменениями от 6 декабря 2011 г.)
6. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями 3 декабря 2011 г.)
7. Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» 
   (с изменениями от 10 августа 2012 г.)
8. Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменениями от 27 июля 2001 г.)
9. Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П 
   «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями 23 сентября 2008 г.)
10. Письмо ЦБРФ от 07.12.2007 г. № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»
11. Положение ЦБР от 19 июня 2012 г. N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»
12. Положение ЦБР от 16 июля 2012 г. N 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (с изменениями от 26 сентября 2012 г.)
13. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит» / под ред Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашкили. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.-687с.
14. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие; под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – М.: КНОРУС, 2010. – 416с.
15. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. — М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010. - 400 с.
16. Бровкина Н.Е. Конкуренция на кредитном рынке и перспективы ее развития / Н.Е. Бровкина // Банковское дело. – 2011, №7. – С. 31-37
17. Черкасова Е. А. Информационные технологии в банковском деле : учеб. пособие для студ. высш. учеб. заведений / Е.А.Черкасова, Е.В.Кийкова. — М.: Издательский центр «Академия», 2011. — 320 с.
18. Кудрявцева Ю.В. Направления совершенствования видов кредитных услуг населению / Ю.В. Кудрявцева // Банковские услуги. – 2011, №10. – С.32-36
19. Кузина В.Е. Поведение потребителей на рынке розничных платежей / В.Е. Кузина // Банковское дело. – 2011, №10. – С. 73-74
20. Сивачев Д.С. Рынок потребительского кредитования: движение поступательное / Д.С.Сивачев // Банковс<span class="List_0020Paragraph__Char" style=" font-family: 'Time