Тенденции развития розничного кредитования в России

Оглавление

 

ВВЕДЕНИЕ 3

1.  ЭКОНОМИЧЕСКАЯ  СУЩНОСТЬ И  ЗНАЧЕНИЕ БАНКОВСКИХ  ПРОДУКТОВ И УСЛУГ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫЕ  ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ 6

1.1 Понятие  и виды банковских продуктов  и услуг, предоставляемые физическим  лицам (населению) 6

1.2 Правовые  аспекты осуществления банковских  продуктов и услуг для физических  лиц 12

2. Банковские продукты и услуги, предоставляемые субъектом банковского рынка Орловской области (на примере Операционного офиса «Комсомольский» ОАО АКБ «Пробизнесбанк») 15

3. ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОПЕРАЦИОННОГО  ОФИСА «КОМСОМОЛЬСКИЙ» ОАО АКБ  «ПРОБИЗНЕСБАНК» В СФЕРЕ предоставления БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ 26

3.1 Прогнозирование  объемов кредитования в Операционном  офисе «Комсомольский» ОАО АКБ  «Пробизнесбанк» 26

3.2 Совершенствование  видов кредитных услуг для  физических лиц 27

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 31

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 33

ПРАКТИЧЕСКАЯ  ЧАСТЬ 35

Приложения 36

ВВЕДЕНИЕ

 

В условиях рыночной экономики  для привлечения новых клиентов перед руководством стоит задача в разработке и реализации конкурентоспособного ассортимента банковских продуктов  и услуг, особенно для физических лиц.

Основными мотивами спроса на банковские услуги со стороны населения, которые определяют виды и характеристики банковских продуктов, являются поддержание  личной ликвидности, инвестирование свободных  денег, приобретение благ за счет будущих  доходов.

Поддержание личной ликвидности  обеспечивают такие банковские продукты, как текущие счета, банковские карты. С их помощью граждане осуществляют платежи в погашение обязательств перед различными организациями  и другими гражданами.

Потребность в инвестировании свободных денег удовлетворяется  разнообразными банковскими депозитами, услугами по доверительному управлению, брокерским обслуживанием.

С целью приобретения благ за счет будущих доходов прибегают  к потребительским и ипотечным  кредитам, лизингу.

Перечисленные три группы услуг являются базовыми для любого банка. Наряду с ними банки предоставляют  сопутствующие дополнительные услуги, к числу которых можно отнести: услуги по обмену валюты; предоставление в аренду индивидуальных банковских сейфов с различными режимами использования; услуги финансового консультирования и др.

Банки при разработке и  продвижении своих продуктов  должны учитывать наряду с конкурентной позицией на банковском рынке также  и общую ситуацию на финансовом рынке, прогнозировать динамику основных макроэкономических параметров, оказывающих влияние  на изменение характеристик спроса на банковские продукты. При этом финансовые рынки более динамичны и изменчивы, чем любые товарные рынки, рынки  недвижимости и даже рынки нефинансовых услуг. Предугадать их динамику довольно сложно, а потери в случае неверных прогнозов могут быть весьма ощутимыми.

Таким образом, тема курсовой работы является актуальной.

Целью исследования является изучение банковских продуктов и  услуг, предоставляемые физическим лицам, рассмотрение основных проблем, а также определение основных направлений развития операционного  офиса «Комсомольский» ОАО АКБ  «Пробизнесбанк».

Для реализации поставленной цели необходимо решить задачи:

• определить понятие банковских продуктов и услуг для физических лиц;
• рассмотреть основные виды розничных банковских продуктов и услуг;
• изучить правовые аспекты осуществления розничных банковских продуктов и услуг;
• изучить особенности розничных электронных банковских услуг;
• оценить эффективность деятельности Операционного офиса на рынке розничных банковских продуктов и услуг Орловской области;
• разработать рекомендации для повышения эффективности работы Банка в сфере розничных банковских услуг.

В качестве  объекта исследования выбран Операционный офис «Комсомольский»  ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в г. Орле.

Предметом исследования являются банковские продукты и услуги, предоставляемые  физическим лицам (населению).

Методологическая база строится на следующих методах: аналитический, сравнительный, изучение нормативно-правовой базы и др.

Теоретической основной курсовой работы послужили исследования отечественных  ученных: Е.Ф. Жукова, О.И. Лаврушина,  Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, Рудаковой О.С., Н.Д. Эриашкили, М.М. Прошунина и др., а также монографии и публикации.

Практическая значимость работы заключается в том, что  результаты работы могут быть использованы Операционным офисом с целью повышения  эффективности деятельности.

Структура работы представлена введением, тремя главами, заключением, библиографическим списком, приложениями. В первой главе содержатся теоретические основы представленной темы, вторая глава характеризует практический аспект работы на примере Операционного офиса «Комсомольский» ОАО АКБ «Пробизнесбанк», который заключается в анализе деятельности Операционного офиса на рынке розничных банковских продуктов и услуг Орловской области, в третьей главе представлены рекомендации по совершенствованию деятельности Банка.

Работа написана на 32 листах, содержит 12 приложений и 1 вкладыш-брошюру.

 

1.  ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ  И  ЗНАЧЕНИЕ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ  И УСЛУГ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫЕ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ

1.1 Понятие и виды  банковских продуктов и услуг,  предоставляемые физическим лицам  (населению)

Работая на розничном рынке, банки оказывают потребителям разнообразные  услуги и продают определенные продукты.

В российской практике не существует единого подхода к разграничению понятий банковский продукт и банковская услуга. Согласно мнению Г.Н. Белоглазовой «Банковская услуга – это представляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций. Банковский продукт – это банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве»»¹.

В свою очередь, Рудакова О.С. считает, что «Банковская услуга – это благо, предоставляемое  банком в форме деятельности его  сотрудников, или, иначе – это  операции банка, совершаемые с целью  удовлетворения потребностей населения. Совокупность банковских операций и  сделок, направленных на удовлетворение конкретной потребности клиента, закрепленную банковскими регламентами и имеющую  определенные качественные, количественные и ценовые параметры, называют банковским продуктом. Можно сказать, что банковский продукт – это форма проявления банковской услуги»².

Более того, по мнению Стояновой  Е.С., «Банковская услуга - это форма  удовлетворения потребностей клиента, а банковский продукт - это способ оказания услуг клиенту. Из этого  вытекает деление банковских продуктов  на простые, которые реализуются одним функциональным подразделением банка путем оказания одной услуги, и сложные продукты, в реализации которых могут быть задействованы несколько подразделений банка в течение длительного времени путем оказания комплексной услуги клиенту».

В российской литературе не закреплено понятие розничный банковский продукт. В целом, проанализировав  разные мнения, на наш взгляд, под  розничным банковским продуктом  следует понимать набор банковских и финансовых операций для решения  какой-либо потребности розничного клиента.

Совокупность банковских услуг относительно постоянна, она  изменяется в связи с появлением качественно новых потребностей у населения либо принципиально  новых возможностей у банков. Например, потребностей в брокерском обслуживании на фондовом рынке или возможностей по проведению расчетов банковскими  картами.

Договорной характер банковского  обслуживания означает, что оказание абсолютного большинства банковских услуг предполагает заключение между их производителем и потребителем гражданско-правовых договоров, что создает определенные психологические сложности для клиентов, необходимость обстоятельного разъяснения физическому лицу содержания банковских услуг и договорных условий их оказания, в конечном счете – завоевания доверия клиента. В то же время нельзя не отметить, что значительное число банковских продуктов уже не сопровождается непосредственным заключением договоров с физическими лицами. Например, электронный перевод, обмен валюты и др.

Таким образом, специфика  банковских продуктов вызывает необходимость  разъяснения их содержания, повышения  финансовой культуры населения и  их юридической грамотности, усиливает  значение такого фактора, как доверие  клиентов. Следует учитывать также, что потребности, удовлетворяемые  банковскими продуктами, являются вторичными по отношению к таким потребностям людей, как потребность в пище, в одежде, в медицинском обслуживании и т.п. Поэтому при снижении доходов потребители быстрее всего отказываются от услуг банков, сокращают использование банковских продуктов. Это заставляет банки постоянно искать стимулы к расширению спроса на предлагаемые ими продукты, «привязывать» их к другим продуктам, спрос на которые менее чувствителен к снижению доходов.

Основными мотивами спроса на банковские услуги со стороны населения, которые определяют виды и характеристики банковских продуктов, являются поддержание  личной ликвидности, инвестирование свободных  денег, приобретение благ за счет будущих  доходов.

Поддержание личной ликвидности  обеспечивают такие банковские продукты, как текущие счета, банковские карты, дорожные чеки. С их помощью граждане осуществляют платежи в погашение  обязательств перед различными организациями  и другими гражданами.

Потребность в инвестировании свободных денег удовлетворяется  разнообразными банковскими депозитами, услугами по доверительному управлению, брокерским обслуживанием.

С целью приобретения благ за счет будущих доходов прибегают  к потребительским и ипотечным  кредитам.

Перечисленные три группы услуг являются базовыми для любого банка. Наряду с ними банки предоставляют  сопутствующие дополнительные услуги, к числу которых можно отнести: услуги по обмену валюты, предоставление в аренду индивидуальных банковских сейфов, услуги финансового консультирования и др.

В российских банках, как  правило, линейка банковских продуктов  для физических лиц представлена следующими услугами:

• услуги банков по проведению безналичных расчетов для населения;
• услуги по хранению сбережений населения;
• потребительское кредитование;
• ипотечное жилищное кредитование;
• почтово-банковские услуги для физических лиц.

Платеж наличными представляет собой непосредственную, немедленную  и окончательную передачу ценности от плательщика к получателю платежа, т.е. платеж наличными становится безотзывным  и окончательным непосредственно  в момент его совершения, а деньги, полученные в оплату, могут немедленно вновь использоваться для дальнейших платежей.

Наряду с использованием в розничных расчетах наличных денег  внедрены безналичные механизмы  розничных платежей.

К бумажным относятся безналичные  перечисления денежных средств по счетам, открытым физическим лицам в банках на основе использования населением расчетных документов на бумажном носителе информации: платежных поручений, инкассовых поручений, чеков, аккредитивов. Основными  системами электронных розничных  платежей являются расчеты с использованием платежных карт, переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского  счета, почтовые переводы физических лиц  через отделения связи, системы  перевода коммунальных платежей, платежи  с использованием электронных денег.

Помимо текущих и карточных  счетов, которые изначально предназначены  для совершения по ним расчетных  операций, банки открывают физическим лицам счета по вкладам, которые  в свою очередь подразделяются на вклады до востребования и срочные  вклады.

Вместе с тем в современных  условиях существуют розничные платежные  системы. Они, как правило, работают с разовыми платежами и с непостоянными  клиентами. Представителями таких  платежных систем являются: