Тенденции развития розничного кредитования в России

Непосредственное руководство  работой операционного офиса  осуществляется управляющим, назначенным  на должность в порядке, установленном  Банком и осуществляющим свои полномочия на основании доверенности, выданной Банком.

Организационная структура операционного  офиса представлена операционным отделом, отделом кредитов и дивизионом малого и среднего бизнеса.

Рассмотрим более подробно операции банка в деятельности по привлечению денежных средств и процесс кредитования физических лиц.

Операционный офис «Комсомольский» ОАО АКБ «Пробизнесбанк» осуществляя деятельность по привлечению денежных средств, предлагает выгодные вклады для физических лиц.

Подобрать наиболее удобный вклад  клиент может при помощи калькулятора вкладов на сайте [Приложение 5], также может позвонить по номеру (4862) 44-00-00 и ему помогут специалисты Центра телефонного обслуживания.

Виды банковских продуктов по привлечению  средств розничных клиентов представлены в схеме. (Рис.1)

Рис.1 Классификация вкладов Операционного офиса «Комсомольский»⁴

Проанализировав структуру вкладов по состоянию на 1 декабря 2012 года можно судить о популярности вкладов.

Таблица 2

Структура вкладов физических лиц Операционного офиса «Комсомольский» по состоянию на 01.12.2012⁵

	«Доверительный»	«Оптимальный»	«Супер-вклад»	«Пенсионный +»
Количество договоров	2	118	184	168
Сумма, руб.	1 400 000	4 230 865	5 895 500	4 160 110

Анализируя количество заключенных договоров с физическими лицами Операционного офиса, можно сказать о популярности вкладов «Супер-вклад» и «Пенсионный +» [Приложение 6], что связано с возможностью частичного снятия средств без потери процентов. По вкладу «Доверительный» заключено всего два договора из-за ограничения минимальной суммы вклада 700 000 рублей. Анализируя структуру вкладов в рублях, можно заметить, что наибольший объем средств вложен физическими лицами в «Супер-вклад» (5 895 500 рублей) и почти одинаковая сумма находится во вкладах «Оптимальный» (4 230 865 рублей) и «Пенсионный +» (4 160 110 рублей), во вклад «Доверительный» вложено 1 400 000 рублей

Рис. 3 Структура вкладов розничных клиентов Операционного офиса «Комсомольский» по состоянию на 01.12.2012

 

Привлечение денежных средств во вклад оформляется договором банковского вклада. [Приложение 7]

Операционный офис «Комсомольский»  ОАО АКБ «Пробизнесбанк» предлагает и различные виды кредитов для физических лиц: персональный кредит, кредит до зарплаты, а также целевой кредит на лечение, образование, отдых, оздоровление организма и многое другое.

 

Рис. 2 Виды кредитных продуктов  в Операционном офисе⁶

 

Структура выданных кредитов представлена на диаграмме, из которой  видно, что наибольший удельный вес  занимают кредиты до 100 000 рублей, так как основная часть населения нуждается именно в сумме до 100 000 рублей на неотложные нужды: покупку бытовой техники, ремонт, отдых. Кредиты до 10 000 рублей очень популярны среди студентов.

Рис. 4 Структура  выданных Операционным офисом «Комсомольский»  кредитов физическим лицам по состоянию на 01.12.12

Операционный офис «Комсомольский» предлагает физическим лицам «Целевой кредит», который  распространяется на следующие услуги: обучение, медицинские услуги, услуги по оздоровлению организма (в т.ч. фитнес-клубы) и др. Целевой кредит выдается на срок до 2 лет. Сумма кредита от 10 000 до 300 000 рублей.

Особенностями кредитов является возможность самостоятельного выбора даты погашения, таким образом, клиент может скорректировать график погашения  с датами выплаты заработной платы, а также кредитование студентов  и пенсионеров, так как возраст заемщика может быть от 20 до 70 лет. Кроме того клиенты банка могут досрочно погашать кредиты без комиссий. Все кредиты выдаются без первоначального взноса.

Характерной особенностью процесса кредитования в Операционном офисе является заполнение кредитной заявки на сайте Банка [Приложение 8], или по телефону в Центре телефонного обслуживания по телефону (4862) 44-00-00 (круглосуточно), а также обратившись в Офис. После подтверждения кредитной заявки между банком и клиентом оформляется кредитный договор [Приложение 9].                                                                                      Таблица 4

Объемы кредитов, выданных физическим лицам,

за период 2008-2012гг., рублей⁷

	2008	2009	2010	2011	2012
Объем вкладов	23 879 475	22 989 435	23 104 572	23 675 365	25 987 363
Темпы роста, %		96,27278	100,5008	102,4705	109,7654

В 2011 году объемы возросли до докризисного значения более 23 млн. рублей. На протяжении 2011-2012 года сохраняется  положительная динамика показателя и достижение им уровня 27 млн. рублей в 2012 году.

Операционный офис «Комсомольский»  предлагает свои клиентам новую услугу «Узнай свою кредитную историю».

Клиент может ознакомиться со своей кредитной историей и проверить ее во всех офисах банка «Пробизнесбанк» города Орел.

Механизм получения кредитной истории в Пробизнесбанке очень прост:

• посетить офис Пробизнесбанка в Орле, предъявить паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
• заполнить форму-запрос;
• оплатить услугу.

Преимущества услуги:

• Клиент может отслеживать состояние своей кредитной истории во избежание недоразумений при получении нового кредита.
• Клиент может получать по кредитной истории информацию неограниченное количество раз (в НБКИ Вы можете получать подобные данные бесплатно 1 раз в год).
• Клиент получает отчет по кредитной истории в офисах Пробизнесбанка в Орле буквально за несколько минут.

Нередко заемщик, считающий себя дисциплинированным и платежеспособным, может не являться таковым, о чем информирует его  кредитная история. Ведь в сообщения, пересылаемые в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) может закрасться неточность. А человек, исправно вносивший платежи, – превратиться в должника. Имея на руках кредитный отчет, он может решить вопрос до обращения за кредитом, а не сталкиваться с отказом, который отразится в кредитной истории.

Наиболее популярной банковской услугой в Операционном офисе  являются операции с использованием банковских карт. Физическим лицам  Банк предлагает:

• Кредитные карты

Кредитные карты предусматривают льготный период погашения до 51 дня. Кредитный лимит карты составляет от 5 000 до 75 000 рублей. Карта выпускается на срок 3 года.

Плата за кредит и обслуживание карты  взимается в соответствии с тарифами банка.

Для получения карты необходим минимум документов – паспорт и второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение и т.д.), справка о доходах с места работы и документы, подтверждающие занятость.

Погашение осуществляется через другие банки, терминалы и кассы партнеров. Ежемесячно до 20 числа следующего месяца с момента возникновения задолженности клиенту достаточно погасить 2%, 5% или 10% от суммы долга.

Клиент оплачивает только проценты за кредитные средства, которыми воспользовался в соответствии с тарифами.

Таблица 5

Количество выпущенных кредитных  карт

за период 2008-2012гг., шт.⁸

	2008	2009	2010	2011	2012
Количество карт	1 947	1 246	1 816	2 905	3 564

 

• Дебетовые карты

В последние годы все больше людей по всему миру отходят от использования наличных денег и  отдают предпочтение пластиковым картам. И это неудивительно – ведь их использование дает ряд существенных преимуществ перед ведением расчетов привычными купюрами.

Основная функция пластиковой  карты состоит в том, чтобы  исключить необходимость постоянно  носить с собой много наличных денег, особенно при совершении крупной  покупки. При этом денежные средства находятся в полной безопасности – ведь в случае потери или кражи пластиковой карты они не теряются, так как они надежно защищены персональным идентификационным кодом. Карточка очень удобна в туристических и деловых поездках по России и миру, так как возить с собой наличные деньги опасно и неудобно. При поездке за рубеж денежные средства на пластиковой карте не нужно декларировать, а снятие денег и оплата товаров (услуг) в ТСП будет производиться в валюте страны пребывания независимо от того, в какой валюте клиент изначально положил деньги на карту. Конвертация будет производиться автоматически по льготным курсам платежной системы.

 

Таблица 6

Количество выпущенных дебетовых  карт

за период 2008-2012гг., шт.⁹

	2008	2009	2010	2011	2012
Количество карт	1 630	1 065	1 532	2 436	3 150

В Операционном офисе «Комсомольский» очень простая технология получения карты. Для получения карты клиенту необходимо прийти в офис, выбрать желаемый тип карты и ее дизайн и заполнить заявление [Приложение 10]. Клиент может заполнить заявку на сайте Банка, после чего менеджеры свяжутся с ним и ему достаточно будет прийти в отделение банка только один раз – чтобы получить свою банковскую карту и открыть счет, присоединившись к одному из тарифных планов. Для каждого тарифного плана выпускаются свои дебетовые карты. В результате клиент получает карту, открытый счет в банке и возможность пользоваться рядом бесплатных операций и услуг, а также льготами, размер которых будет зависеть от выбранного тарифного плана.

Таким образом, можно сделать  вывод о достаточно широком спектре  банковских продуктов и услуг  для физических лиц в Операционном офисе «Комсомольский» ОАО АКБ  «Пробизнесбанк», среди которых можно выделить привлечение денежных средств физических лиц, кредитование населения, выпуск банковских карт, а также предоставление дополнительных услуг. Разработка банковских продуктов осуществляется с учетом пожеланий клиентов, и направлена на удовлетворение основных потребностей населения.

 

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОПЕРАЦИОННОГО ОФИСА  «КОМСОМОЛЬСКИЙ» ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК»  В СФЕРЕ предоставления БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ

 

3.1 Прогнозирование объемов  кредитования в Операционном  офисе «Комсомольский» ОАО АКБ  «Пробизнесбанк»

 

Так как операции по кредитованию населения приносят наибольший доход  банку, нами был осуществлён прогноз  и построена модель временного ряда показателя «объем кредитования физических лиц». По результатам сделанного прогноза лучшей была выбрана функция линейной модели кривой роста Y(t)= (+25927794.117)*(+0.904)**t*(+1.020)**(t*t) с критерием эластичности, равным 0,06. Можно сказать, что объем кредитования примерно будет в среднем увеличиваться на 25 927 794, 117 рублей в год.

Для проверки точности выбранной  модели использовалась стандартная  относительная ошибка. Она равна 3,72%<5%, соответственно уровень точности модели можно считать достаточным.

Таблица 7

Характеристика базы модели

Модель	Адекват-ность	Точ-ность	Качес-тво
Y(t)=(+25927794.117)*(+0.904)**t*(+1.020)**(t*t)	29,97	98,63	81,46
Лучшая модель Y(t)=(+25927794.117)*(+0.904)**t*(+1.020)**(t*t)