Ссудный процент и формирование уровня ссудного процента

Ссудный процент и формирование уровня ссудного процента.

Ссудный процент – плата, взимаемая кредитором с заемщика за пользование кредитом. Ссудный процент возникает в условиях товарного производства на основе кредитных отношений. Т.е., ссудный процент - это тот процент, под который предоставляются кредиты - привлекаются займы.

Функции ссудного процента: 1) Стимулирующая - воздействие на функционирование заемных средств в обороте хозяйственных организаций. Эффективное использование ссужаемой стоимости.

2) Гарантии сохранения ссужаемой стоимости, то есть возврата кредитору кредитных средств в полном размере.

Основными формами ссудного процента являются:

•  учетный (взимаемый ЦБ при кредитовании коммерческих банков посредством покупки (переучета) векселей);

•  депозитный (выплачиваемый кредитными учреждениями лицам, разместившим у них депозиты);

•  процент по ссудам (плата за пользование кредитом).

Ссудный процент существует в различных видах, классифицировать которые можно по ряду признаков:

1.В  зависимости от  формы кредита: - ссудный процент по банковским кредитным операциям;

- ссудный  процент при коммерческом кредитовании;   - ссудный процент по потребительским ссудам;

- ссудный  процент в системе государственного  кредита;

2.В  зависимости от  юридического статуса кредитора и/или заемщика:

- ссудный  процент ЦБ РФ (величина определяется  ставкой рефинансирования);

- ссудный  процент коммерческих банков (в  виде ссудного процента по  ссудным операциям и в виде  ссудного процента по депозитным  операциям);    - межбанковский ссудный процент (в случаях, когда и кредитором, и заемщиком являются коммерческие банки).

- ссудный  процент небанковских кредитных  учреждений (ломбарды, кредитный союзы).

3.По  видам кредитных  операций:   - ссудные;     - депозитные.

4. По срокам выдаваемых ссуд: - ссудный процент по срочным ссудам (т. е. по ссудам, срок возврата которых еще не наступил).

- ссудный  процент по просроченным ссудам (срок возврата ссуды наступил, а задолженность по ссуде еще  не погашена; величина его значительно  выше ссудного процента по срочным ссудам).

- ссудный  процент по пролонгированной  ссуде (когда банк, по просьбе  заемщика пролонгирует срок пользования  ссудой; такой процент будет выше  ссудного процента по срочной  ссуде, но ниже, чем по просроченной  ссуде).

5.В  зависимости от величины срока предоставления ссуд:   - по краткосрочным ссудам (до 3 лет);

- по  среднесрочным ссудам (3— 5 лет);      - ссудный процент по долгосрочным ссудам (более 5 лет).

Ссудный процент играет огромную роль в экономике. Высокий ссудный процент служит рыночным инструментом лечения экономики от «перегрева» - роста ВВП со слишком высокими темпами, приводящими к резким диспропорциям в развитии отраслей и сфер экономики. Высокий ссудный процент на открытом рынке развитых стран мира привлекает капиталы в страну из стран с более низкими уровнями ссудного процента. В соответствии с законами рыночной экономики капиталы перетекают в страну с большей нормой банковской прибыли, определяемой величиной ссудного процента. Низкий ссудный процент означает дешевые кредиты, дешевые деньги, что является проявлением повышенного предложения денег на рынке кредитов. Низкий ссудный процент делает кредиты доступными экономическим агентам и способствует при низкой инфляции экономическому росту.

Когда уровень ссудного процента складывается на основе соотношения спроса и предложения  кредита, он выступает индикатором  рыночной конъюнктуры. Стимул к дополнительным инвестициям сохраняется до тех  пор, пока ожидаемая рентабельность превышает текущую норму процента. Несмотря на рыночное формирование ссудного процента, ряд процессов (инфляция, экономический кризис, особенности валютного регулирования) не позволяют ему выступать эффективным регулятором производства.

Уровень ссудного процента в условиях свободных рыночных отношений складывается не только на основе соотношения между совокупным спросом и предложением денежных средств, но и является результатом сложного взаимодействия ряда факторов не только финансовой сферы, но и производственной. К их числу относятся цикличность производства, достигнутый в стране уровень накопления денежного капитала и сбережений, общий уровень развития денежных рынков и рынков ценных бумаг, международная миграция капиталов, состояние национальных валют, инфляционные процессы и т.д. Уровень ссудного процента в рыночной экономике определяется также общим состоянием экономики страны, золотовалютными запасами, состоянием банковской системы, денежно-кредитной политикой государства и другими факторами.

.

При формировании рыночного уровня ссудного процента на отклонение его величины от средней нормы прибыли влияют как общие факторы, действующие на макроуровне, так и частные, лежащие в основе проведения отдельных кредитных сделок (срок кредита, размер, цель кредитования, вид обеспечения, тип заемщика и т.д ).

Процент за кредит рассматривается в качестве цены ссудного капитала. Уровень цены определяется уровнем процентной ставки.

1.Базовые процентные ставки - это средние процентные ставки, по которым предоставляются ссуды первоклассным заемщикам.

2.Фиксированные и плавающие процентные ставки.

Фиксированная процентная ставка - постоянная процентная ставка, устанавливаемая на определенный срок и не зависящая от рыночной коньюнктуры.

Плавающая процентная ставка - процентная ставка по кредитам, размер которой периодически пересматривается через согласованные промежутки времени (процентные периоды). При использовании плавающей ставки процентный риск несет заемщик.

Обычно  плавающие процентные ставки применяются  в условиях высоких темпов инфляции, быстрого роста и резких колебаний уровня ссудного процента, а также на международном облигационном рынке.

3. В зависимости  от исходной базы, суммы для начисления  процентов различают  простые и сложные  проценты.

Простые проценты (S=P*(1+ni)) предполагают ставки к одной и той же начальной сумме на протяжении всего срока пользования кредитом.

Сложные проценты исчисляются применительно к сумме с начисленными в предыдущем периоде процентами.

Для расчета  сложных процентов можно воспользоваться  формулой: S = P*(1+i)^n,

где: S–  сумма получаемых процентов, P– сумма  основного долга, i – процентная ставка, n– количество периодов кредитования.

С применением  сложных процентов доходы кредитора  начинают расти во времени не в  прямой пропорциональной, как при  простых процентах, а в степенной зависимости. Начисляемые сложные проценты присоединяются к сумме основного долга, вследствие чего происходит начисление процентов на проценты. Постоянный рост исходной суммы для начисления процентов дает эффект ускорения наращения процентного дохода.