Шпаргалка по дисциплине "Деньги, кредит, банки"

курс Правительства страны в области денежного обращения и кредита, осуществляемые меры направлены на обеспечение устойчивого эффективного функционирования экономики, поддержание в надлежащем состоянии денежной системы. Рассмотрим теперь основные инструменты с помощью которых центральный банк проводит свою политику по отношению к коммерческим банкам. К ним относятся в первую очередь изменение ставки рефинансирования, изменение норм обязательных резервов, операции на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой, а также некоторые меры, носящие жесткий административный характер.

Политика обязательных резервов

"В настоящее время минимальные  резервы - это наиболее ликвидные  активы, которые обязаны иметь  все кредитные учреждения, как  правило, либо в форме наличных  денег в кассе банков, либо  в виде депозитов в центральном  банке или в иных высоколиквидных  формах, определяемых центральным  банком. Норматив резервных требований представляет собой установленное в законодательном порядке процентное отношение суммы минимальных резервов к абсолютным (объемным) или относительным (приращению) показателям пассивных (депозитов) либо активных (кредитных вложений) операций. Использование нормативов может иметь как тотальный (установление ко всей сумме обязательств или ссуд), так и селективный (к их определенной части) характер воздействия.

Минимальные резервы выполняют две основные функции.

Во-первых, они как ликвидные резервы служат обеспечением обязательств коммерческих банков по депозитам их клиентов. Периодическим изменением нормы обязательных резервов центральный банк поддерживает степень ликвидности коммерческих банков на минимально допустимом уровне в зависимости от экономической ситуации.

Во-вторых, минимальные резервы являются инструментом, используемым центральным банком для регулирования объема денежной массы в стране. Посредством изменения норматива резервных средств центральный банк регулирует масштабы активных операций коммерческих банков (в основном объем выдаваемых ими кредитов), а следовательно, и возможности осуществления ими депозитной эмиссии. Кредитные институты могут расширять ссудные операции, если их обязательные резервы в центральном банке превышают установленный норматив. Когда масса денег в обороте (наличных и безналичных) превосходит необходимую потребность, центральный банк проводит политику кредитной рестрикции путем увеличения нормативов отчисления, то есть процента резирвирования средств в центральном банке. Тем самым он вынуждает банки сократить объем активных операций".1

Изменение нормы обязательных резервов влияет на рентабельность кредитных учреждений. Так, в случае увеличения обязательных резервов происходит как бы недополучение прибыли. Поэтому, по мнению многих западных экономистов, данный метод служит наиболее эффективным антиинфляционным средством.

Недостаток этого метода заключается в том, что некоторые учреждения, в основном специализированные банки, имеющие незначительные депозиты, оказываются в преимущественном положение по сравнению с коммерческими банками, располагающими большими ресурсами.

В последние полтора-два десятилетия произошло уменьшение роли указанного метода кредитно-денжного регулирования. Об этом говорит тот факт, что повсеместно (в западных странах) происходит снижение нормы обязательных резервов и даже ее отмена по некоторым видам депозитов.

 

Нужно отметить, что денежно-кредитная политика осуществляется как косвенными (экономическими), так и прямыми (административными) методами воздействия. Различие между ними состоит в том, что центральный банк либо оказывает косвенное воздействие через ликвидность кредитных учреждений, либо устанавливает лимиты в отношении количественных и качественных параметров деятельности банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

57. Пассивные операции коммерческих  банков.

Операции, связанные с формированием ресурсов банков, относятся к пассивным.

Ресурсы КБ формируются за счет собственных привлеченных и эмитированных средств. Цель: К собственным пассивам относятся акционерный, резервный капитал и нераспределенная прибыль.

Акционерный капитал (или уставный фонд банка) создается путем выпуска и размещения акций. Банки по мере развития своей деятельности и расширения операций последовательно осуществляют новые выпуски акций.

Резервный капитал или резервный фонд банков образуется за счет отчислений от прибыли и предназначен для покрытия непредвиденных убытков и потерь от падения курсов ценных бумаг.

Нераспределенная прибыль - часть прибыли, остающаяся после выплаты дивидендов и отчислений в резервный фонд.

Собственные средства имеют важное значение для деятельности КБ.

Снижение доли собственного капитала иногда приводит к банкротству банков.

Привлеченные средства составляют основную часть ресурсов КБ. Это депозиты (вклады), а также контокоррентные и корреспондентские счета.

основные из них - депозиты, которые подразделяются на вклады до востребования, срочные и сберегательные вклады.

Вклады до востребования, а также на текущий счета могут быть изъяты вкладчиками по первому требованию. Владелец текущего счета получает от банка чековую книжку. по которой он может не только сам получать деньги, но и расплачиваться с агентами экономических отношений.

Срочные вклады - это вклады, вносимые клиентами банка на определенный срок, по ним уплачиваются повышенные проценты. При этом процентные ставки зависят от размера и срока вклада.

Одним из видов срочных вкладов являются депозитные сертификаты - это свидетельства о депонировании в банке определенной достаточно крупной суммы денег, в котором указываются срок его обязательного обратного выкупа банком и размер выплачиваемой при этом определенной надбавки.

Важную роль в ресурсах банков играют сберегательные вклады населения в частности вклады целевого назначения. Они вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки.

Срочные вклады усиливают ликвидные позиции банков.

Межбанковские кредиты, т. е. ссуды, получаемые у других банков.

На кредитном рынке преобладают краткосрочные межбанковские кредиты, называемые "короткие деньги" (кредиты, выдаваемые от одного дня до двух недель).

КБ получают кредиты у ЦБ в форме переучета и перезалога векселей в порядке рефинансирования и в форме ломбардных кредитов.

Контокоррент - единый счет, посредством которого производятся все расчетные и кредитные операции между клиентом и банком.

Эмитированные средства банков. Банки проявляют особую заинтересованность в изыскании таких средств клиентуры, которыми они могли бы пользоваться достаточно длительный период. К таким средствам относятся облигационные займы, банковские векселя.

Цель: купить больше "длинных" и дешевых денег, т. к. можно перепродать и больше получить прибыль.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

58. Активные операции коммерческих  банков. Коммерческие банки являются многофункциональными организациями, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала.

Размещение мобилизованных ресурсов банка с целью получения дохода и обеспечения ликвидности определяет содержание его активных операций.

Виды операций:

1. учетно-ссудные, в результате которых формируется кредитный портфель банка.

Выдача кредитов - отчуждение денег или предоставление денег на временное пользование за плату.

Кредитование на условиях платности, возвратности, срочности.

2. инвестиционные, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля. Инвестирование осуществляется через покупку-продажу ценных бумаг.

3. кассовые и расчетные, являющиеся одним из видов услуг, оказываемых банком своим клиентам.

4. консультирование - оказание персональных консультаций юридическим и физическим лицам.

5. трастовое управление - доверительное управление активами. Клиент отдает свое имущество, а банк управляет им.

6. лизинговые операции - предоставление на условиях аренды на долгосрочный период машин, оборудования, недвижимости и других элементов основного капитала предприятиям-арендаторам.

Активы есть работающие, т. е. приносящие доход. Неработающие - не приносящие доход. 40% дохода банки получают от кредита.

Факторинг - переуступка банку неоплаченных долговых требований, возникающих между контрагентами в процессе реализации продукции.

Управление активами - деятельность фирмы по прибыльному размещению собственных и привлеченных средств.

Различают управление текущими активами; оборотным капиталом; превращение ликвидных активов в факторы производства и управления фиксированными активами, распределение потребности в новом оборудовании и эффективность приобретения.

 

3. Активно-пассивные операции банков - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами.

КОМИССИОННЫЕ ОПЕРАЦИИ - операции, осуществляемые банками по поручению, от имени и за счет клиентов; приносят банкам доход в виде комиссионного вознаграждения.  
К данной категории операций относятся:  
• операции по инкассированию дебиторской задолженности (получение денег по поручению клиентов на основании различных денежных документов);  
• переводные операции;  
• торгово-комиссионные (торгово-посреднические) операции (покупка и продажа для клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов; факторинговые, лизинговые и др.);  
• доверительные (трастовые) операции;  
• операции по предоставлению клиентам юридических и иных услуг. Особое внимание при проведении доверительных операций банки уделяют счетам клиентов в иностранных валютах. Обычно рекомендуется диверсифицировать средства на таких счетах в несколько наиболее стабильных валют (например, 50% - в доллары США, 30% - в немецкие марки, 10% - в фунты стерлингов, 10% - в швейцарские франки). Подобная диверсификация позволяет избежать потерь, связанных с резкими колебаниями курсов тех или иных валют. Для удобства ведения учета многие банки пересчитывают средства клиентов во всех валютах в общепринятые единицы (например, ЭКЮ). Если же клиент не давал банку специальных указаний относительно выбора валюты вклада, суммы в иностранных валютах, поступающие на его счет, пересчитываются банком в любую валюту.  

60. Перспективы развития банковской  системы РФ.

Центральный банк сконцентрировался на темпах инфляции, валютном курсе, коммерческие банки долгое время были заняты лишь собственными проблемами. Интересы экономики - не их дело, главное - как можно больше заработать для себя. Все рассуждения воспринимались как идея, далекая от реальности, и, что совсем недопустимо, некоторые банки стали "карманными" не только в экономическом, но и политическом отношениях.

Роль банков не зависит от того, реализована она или нет в России? Речь идет о назначении банка. Роль банка выражается в том, что он обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики и финансов, производство и обращение товаров.

Первейшим приоритетом в развитии банковской системы считается подготовка кадров с более высокими квалификацией, банковской культурой, представлением о бизнесе, организаторскими способностями. Банкиры, слишком рано уверовавшие в профессиональную силу, нуждаются в серьезном изучении банковского дела.

Вторым приоритетом следует признать формирование законодательного обеспечения банковской деятельности. Недостаток правил игры очевиден. Ярким примером этого является закон о гарантировании вкладов граждан в банке. На очереди должен быть закон о кредитном деле, в котором речь должна пойти об оздоровлении кредита в России, восстановлении его производительных качеств и снижении инфляционных последствий для экономики.

Третьим приоритетом можно назвать формирование банковского сектора как системы, отрасли народного хозяйства. Сегодня в ней отсутствуют целые блоки: нет учреждений мелкого кредита, кредитной кооперации, банков развития, банковской инфраструктуры, информационного, полного методического, научного, кадрового обеспечения, без чего не обходится ни одна отрасль современной экономики.

Четвертым приоритетом считаем необходимость скорректировать сложившиеся представления о связи банка с производством, клиентами, ради которых они работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного пути выживания кроме поворота в сторону реальной экономики. Яркое подтверждение тому состояние банковской системы в посткризисный период. Именно банки, инвестировавшие неоправданно большой объем заемных средств, в т.ч. вкладчиков в спекулятивные инструменты, и при этом не проводившие анализ кредитных рисков и ликвидности в погоне за сверхприбылями, потерпели серьезное фиаско.