Шпаргалка по "Деньгам, кредиту, банку"

1. Сущность и виды денег

Сущность денег характеризуется их участием в:

1) осуществлении различных  видов общественных отношений;

2) распределении ВНП;

3) определении цен,  выражающих стоимость товара;

Сущность денег вытекает из выполняемых ими функций: деньгами может быть все, что признается людьми за деньги и выполняет их функции. Функции денег:

1) мера стоимости – как всеобщий эквивалент измеряют стоимость всех товаров;

2) средство обращения – используются для оплаты приобретаемых товаров (передача товара покупателю и его оплата происходят одновременно);

3) средство платежа – используется при продаже в кредит;

4) средство накопления – эту функцию выполняют реальные и полноценные деньги, когда продавец, получив их за свой товар, не расходует их сразу, а накапливает;

5) мировые деньги – используются в процессе обслуживания международных экономических связей.

По форме существования деньги бывают наличные и безналичные.

Виды денег:

•  действительные – деньги, у которых номинальная стоимость соответствует реальной;

• неполноценные монеты;

• бумажные деньги – денежные знаки, выпускаемые для покрытия дефицита бюджета и обычно не размениваемые на металл;

• кредитные деньги – бумажные знаки стоимости, возникшие на основе  кредита: вексель, чек, банкнота, электронные деньги, кредитные карты.

Также существуют еще деньги, называемые «почти деньгами – бесчековые сберегательные счета, срочные вклады и краткосрочные государственные ценные бумаги.

В последние годы стали говорить уже о новом поколении электронных  денег – «цифровых деньгах». Имеются в виду расчеты с помощью компьютерных сетей типа «Интернет».

2. Роль денег в рыночной экономике

Роль денег в экономике велика и многообразна. Роль денег – конкретное проявление, реализация функций денег.

Функции денег:

1) мера стоимости – определяет роль денег в формировании цен на товары, работы и услуги, установлении ценовых пропорций стоимостного соизмерения параметров общественного производства;

2) средство обращения – обслуживают процесс движения товаров из сферы производства в сферу личного потребления;

3) средство платежа – используются для погашения долговых обязательств: взаимных платежных обязательств, возникающих при реализации товаров, выполнении работ, оказании услуг, при оплате труда, погашении кредитных и других финансовых обязательств через кредитные учреждения – непосредственно влияют на развитие кредитной системы;

4) средство накопления – служат основой возникновения и развития финансового капитала, который воплощается в ценных бумагах;

5) мировые деньги – в качестве международных платежных средств, деньги участвуют в формировании мировых цен, опосредствуют движение товаров и услуг между различными государствами, служат средством погашения международных обязательств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Эмиссия и выпуск денег

Эмиссия – это такой выпуск денег в оборот, который приводит к общему увеличению денежной массы, находящейся в обороте. Эмиссия произойдет только в случае, когда выпуск денег в оборот превысит их возврат в банки. Существует эмиссия безналичных и наличных денег (последняя и называется эмиссией денег в обращение).

В условиях рыночной экономики эмиссионная функция разделяется: эмиссия безналичных денег производится системой коммерческих банков, эмиссия наличных денег – Национальным банком. При этом первична эмиссия безналичных денег. Основой безналичной эмиссии банковской системы является увеличение денежной базы центрального банка страны. Прежде чем наличные деньги появятся в обороте, они должны отражаться в виде записей на депозитных счетах коммерческих банков.

Выпуск денег происходит постоянно в процессе проведения банковских операций. Безналичные деньги выпускаются в оборот, когда коммерческие банки предоставляют ссуду своим клиентам. Наличные деньги выпускаются в оборот, когда банки в процессе осуществления кассовых операций выдают их клиентам из своих операционных касс (выплата з/платы, ссуды населению в наличной форме и т.д.), а также при замене центральным банком ветхих купюр новыми. Одновременно клиенты погашают банковские ссуды и сдают наличные деньги в операционные кассы банков. В отличие от эмиссии, выпуск денег в оборот далеко не всегда приводит к росту денежной массы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Денежная масса и денежная база

Денежная масса – это сумма наличных и безналичных денежных средств. На денежную массу влияют два фактора: количество денег и скорость оборота денег. Для анализа изменений совокупной денежной массы используют специальные показатели – денежные агрегаты, представляющие собой различные группировки ликвидных активов.

Ликвидность – способность активов обращаться в наличные деньги в кратчайшие сроки и с наименьшими издержками.

Денежные агрегаты, рассчитываемые Национальным банком РБ, включают:

М₀ – наличные деньги в обращении;

М₁ = М₀ + вклады до востребования;

М₂ = M₁ +  срочные вклады, облигации государственных займов (т.н. потенциальная наличность).

М₃ = М₂ + крупные вклады (общая сумма денежной массы в национальной валюте);

М₄ = М₃ + вклады в иностранной валюте.

Различают номинальную и реальную денежную массу. Номинальная денежная масса рассчитывается на основе сложившегося уровня цен. При определении реальной денежной массы номинальную денежную массу корректируют с учетом темпов инфляции – реальная денежная масса меньше номинальной.

Денежная база является итогом: • суммы наличных денег в обращении и в кассах коммерческих банков; • остатков на корреспондентских счетах коммерческих банков в центральном банке; • средств в фонде обязательного резервирования коммерческих банков. Денежная база представляет собой сумму наличных денежных средств и денежные средства коммерческих банков, депонированных в качестве обязательных резервов в центральном банке. Это деньги высокой эффективности. По денежной базе можно судить о стабильности денежного обращения. Чем больше денежная база, тем стабильнее само денежное обращение.

Величина денежной массы намного (более чем вдвое) превышает величину денежной базы.

5. Эмиссия безналичных денег, банковский мультипликатор

Эмиссия безналичных  денег происходит в процессе проведения банками своих активных операций. Главная цель эмиссии безналичных денег в оборот – удовлетворение дополнительной потребности предприятий в оборотных средствах. Коммерческие банки удовлетворяют эту потребность, предоставляя предприятиям кредиты.

Основой безналичной эмиссии банковской системы является увеличение денежной базы центрального банка страны. При существовании двухуровневой банковской системы механизм эмиссии действует на основе банковского мультипликатора.

Банковский  мультипликатор представляет собой процесс увеличения (мультипликации) денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому – это коэффициент, показывающий, во сколько раз возрастет общий объем депозитов в банковской системе при увеличении избыточных резервов коммерческих банков.

Банковский мультипликатор характеризует процесс мультипликации с позиции субъектов мультипликации. Такой процесс осуществляется коммерческими банками. Один коммерческий банк не может мультиплицировать деньги, их мультиплицирует система коммерческих банков.

Механизм банковского мультипликатора непосредственно связан со свободным резервом. Свободный резерв представляет собой сумму ресурсов коммерческих банков, которые в данный момент времени могут быть использованы для активных банковских операций.

Управление механизмом банковского мультипликатора, следовательно, эмиссией безналичных денег осуществляется исключительно центральным банком, в то время как эмиссия производится системой коммерческих банков. Центральный банк, управляя механизмом банковского мультипликатора, расширяет или сужает эмиссионные возможности коммерческих банков

 

 

 

 

6. Налично-денежная эмиссия

Эмиссия наличных денежных средств  представляет собой вторичный вид  эмиссии, вытекающий из эмиссии безналичных  денег. Данный вид эмиссии проводится центральным банком.

Налично-денежная эмиссия – перемещение денежных знаков из хранилища (резервного фонда) ЦБ в его оборотную кассу для удовлетворения дополнительной потребности экономических агентов в наличности, возникшей в результате превышения выдач наличных денег над их поступлением в банки в целом по стране. Основными источниками поступления наличных денег являются:

• кредитование центральным банком коммерческих банков;

• покупка центральным банком государственных ценных бумаг;

• покупка центральным банком иностранной валюты и золота.

Данная форма эмиссии является децентрализованной и осуществляется через региональные РКЦ (расчетно-кассовые центры). Данные центры подчиняются  головному управлению центрального банка и включают в себя резервные  фонды и оборотные кассы. Данный вид эмиссии осуществляется, когда происходит выдача денежных средств из оборотных касс РКЦ, превышающая объем средств, принятых данными кассами, т. е. количество денег, выданное РКЦ, должно превышать сумму средств, возвращенных в РКЦ организациями и банками. Наличные деньги трансформируются из безналичных денежных средств, находящихся на депозитных счетах и представляющих собой составную часть денежной массы, созданной коммерческим банком в результате действий механизма банковского мультипликатора.

Наличная денежная эмиссия осуществляется путем дополнительного выпуска в обращение денежных знаков – банкнот и монет. Непосредственно эмиссия происходит в результате увеличения пассивов баланса ЦБ, следовательно, обеспечением эмиссии банкнот являются активы ЦБ.

 

 

 

 

7. Понятие и классификация денежного оборота

Платежный оборот – процесс непрерывного движения средств платежа, существующих в данной стране. Он включает как движение непосредственных денежных средств, так и движение чеков, депозитных сертификатов и векселей. Частью платежного оборота выступает денежный оборот.

Денежный  оборот – процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах. Обращаться могут только наличные деньги. Деньги, находящиеся в обороте выполняют 3 функции:

1) платежа;

2) обращения;

3) накопления (движение денег невозможно без остановок).

Денежный оборот классифицируют в зависимости от:

1) формы используемых в нем денег:

• безналичный;

• налично-денежный оборот:

• денежно-расчетный;

• денежно-кредитный; 

• денежно-финансовый;

2) субъектов, между которыми движутся деньги:

• межбанковский оборот (между банками);

• банковский оборот (между банками, юридическими и физическими лицами);

• межхозяйственный оборот (между юридическими лицами);

• оборот между юридическими и физическими лицами;

• оборот между физическими лицами.

Важной характеристикой денежного  оборота является скорость его обращения.

 

 

 

8. Принципы организации денежного оборота

Принципы денежного  оборота – это основополагающее положение при организации денежного оборота.

К основным принципам денежного  оборота можно отнести:

• предприятия, предприниматели, физические лица самостоятельно выбирают банк для расчетно-кассового обслуживания;

• все юридические лица и предприниматели обязаны хранить денежные средства на счетах в банках;

• порядок осуществления расчетов и платежей регулируется в законодательном характере;

• во внебанковском обороте обращаются общегосударственные денежные знаки;

• формирование объективно необходимого количества денежных средств по структурным звеньям и в целом по хозяйству. Важным фактором такого формирования является потребность субъектов хозяйствования в денежных средствах (наличной, безналичной формах), их желание расходовать или хранить деньги.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

9. Понятие «платежная система». Элементы и виды платежных систем

Платежная система – совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств.

Организация межбанковских расчетов – основное назначение платежной системы. Существует 2 варианта совершения платежей: централизованный (через корреспондентские счета в Нацбанке) и децентрализованная (через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками, в том числе и в банках за границей).

Национальная платежная система  Республики Беларусь представляет собой  совокупность банковских и других финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, а  также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих их обращение внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.