Российский рынок банковских пластиковых карточе

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Северо – Кавказский государственный технический университет

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

ПО ДИСЦИПЛИНЕ "ОРГАНИЗАЦИЯ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА"

НА ТЕМУ: "Российский рынок  банковских пластиковых карточек"

 

 

 

 

Работу выполнила:

Студентка группы  ФКР-с-о- 101

Гайсанова Хяди Джабраиловна

(Ф.И.О.)

Работу проверила:

Толмачева Лидия  Ивановна

(Ф.И.О. преподавателя)

Работа защищена:

"___" ____________ _____ г.

с оценкой _______________

 

 

 

 

 

Ставрополь, 2013 
СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3

1. ОСНОВЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ………………………………………………………….5

1.1 Понятие пластиковых карт. История возникновения пластиковых карт………………………...……………………………………………………….5

1.2    Классификация  банковских пластиковых карт…………………………...9

1.3   Организация рынка пластиковых карт и его участники…………………16

2.     РОССИЙСКИЙ  РЫНОК БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТ…...21

2.1  История развития  рынка пластиковых карт в России…………………….21

2.2   Аудитория банковских  карт в России……………………………………24

2.3 Основные проблемы и  перспективы функционирования рынка  пластиковых карт в России……………………………………………………...28

3.    РАСЧЕТНАЯ ЧАСТЬ………………………..……………………………...32

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….45

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………...……….47

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Банковская пластиковая  карточка - универсальный платежный  инструмент, являющийся ключом доступа  к управлению банковским счетом и  позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих  карточки, получать наличные деньги, а  также пользоваться иными дополнительными  услугами и определёнными преимуществами. Появившись в середине прошлого века, банковские карточки получили распространение  в более чем 200 странах мира и  успели стать неотъемлемым атрибутом  цивилизованного человека. Сегодня  банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги.

На заре становления карточного рынка в стране, летом 1994 года, первые карточные эксперты оценивали общий  объем рынка пластиковых карт в России и странах СНГ в 3,5 млн. держателей карт, из которых 20 тыс. относили к числу корпоративных (юридических лиц). На тот момент в рамках карточных проектов локальных платежных систем было эмитировано 100 тыс. карт (из которых более 60 тыс. приходились на две платежные системы -Union Card и STB-Card), а число предприятий сферы торговли и услуг, принимающих карты к оплате, составляло не более 4000. Количество установленных банкоматов не превышало двух десятков.

Современное состояние рынка  пластиковых карт - для российских банков это предоставление юридическим  и физическим лицам полного набора услуг. В настоящее время появилось большое количество кредитно-финансовых организаций, которые используют пластиковые карты. Банки выпускают пластиковые карты с целью сократить обращение в кругу розничной торговли наличных денежных средств. Для этого совершенствуется нормативная база, которая поможет расширению внедрения безналичных расчетов. История пластиковых карт в России доказывает, что применение информационных технологий поможет ускорить этот процесс.

Современное состояние рынка  пластиковых карт - это изучение мирового опыта пластиковых карт, который поможет выбрать наиболее перспективные карточные платежные  системы для использования в  России. Проводится анализ и рассмотрение проблем развития рынка пластиковых  карт, и разрабатываются предложения  по улучшению системы расчетов по пластиковым картам. Особое внимание уделяется исследованиям развития операций с картами российскими коммерческими банками.

Следует ждать значительного развития рынка кредитных карт, в первую очередь перехода от выдачи экспресс-кредитов к распространению полнофункциональных револьверных кредитных карт. Это определяет актуальность темы данной работы.

Цель работы - охарактеризовать банковские пластиковые карты.

Задачи работы:

• описать основные характеристики банковских пластиковых карт;
• описать рынок пластиковых карт;
• охарактеризовать тонкости российского рынка пластиковых карт.

Объектом исследования работы является российский рынок карт. Предметом исследования - банковские пластиковые карты и операции по ним. Работа состоит из введения, трех глав и заключения.

 

 

 

 

 

 

 

1. ОСНОВЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
1. Понятие пластиковых карт. История возникновения пластиковых карт

Обслуживание налично-безналичного оборота денежной системы любой страны обходится достаточно большими затратами. Безналичное обращение, безусловно, доминирует, обуславливая все большую дематериализацию денежного обращения. Однако в некоторых сферах экономической жизни не все виды безналичных расчетов универсальны и требуют времени на подготовку документов и другие услуги.

 В таких условиях  все большее предпочтение отдается  сравнительно новой форме безналичного  расчета – расчетов по пластиковым  картам и электронным расчетам, что позволяет снизить затраты  на подготовку и доставку документов, информации о клиенте, ускорить  время прохождения платежей.

Пластиковая карта – это  персонифицированный платежный  инструмент, предоставляющий владельцу  возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения  наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия  и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или  приемную сеть).

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Для обеспечения идентификации владельца используются:

• логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку;
• имя держателя карточки, номер его счета;
• срок действия карточки;
• может присутствовать фотография держателя и его подпись и прочие данные.

 

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации  карточки. В пластиковых картах со штрих - кодом в качестве идентифицирующего  элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для  маркировки товаров. Карточки со штрих - кодом весьма дешевы и, по сравнению  с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя  особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах. Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа.

 История возникновения пластиковых карт начинает свой отсчет с идеи Эдуард Беллами в книге "Взгляд в прошлое", вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы, на базе сильно развитого потребительского кредита частных лиц. Они предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность привлечь к себе на постоянную основу наиболее богатых и постоянных клиентов.

 Появились карты оплаты  на бумажных носителях. Недолговечность  картонных карточек заставила  искать им замену, и десятилетием  спустя начали появляться первые  металлические, а затем и пластиковые  карточки с тиснением. Тиснение  позволило частично автоматизировать  процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно  было делать оттиски и переносить  информацию о владельце на  заранее отпечатанные чеки (слипы).

 В послевоенные годы  Второй мировой войны появились  пластиковые карточки таких известных  компаний, как American Express, VISA, Master Card, на основе автоматизированных систем расчетов с их использованием. В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация о владельце, банке-эмитенте и другие данные.

Виды и особенности  выпуска пластиковых карт

Гарантом выполнения платежных  обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего  срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых  клиенту и фиксируемых классом  карточки.

Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила  охватывают как чисто технические  аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны  обслуживания карточек - процедуры  расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Механизм выпуска пластиковых  карт следующий. Банк-эмитент принимает  письменное заявление от клиента  на открытие счета. Положительное решение  по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного  изучения его финансового положения  и оценки риска неплатежа. Клиент (или работодатель работнику, иные лица) перечисляет деньги на счет.

Банк-эмитент выпускает  пластиковую карту, обеспечивая  при этом технические, персональные и иные ее характеристики и выдает ее клиенту под личную роспись. Банк-эмитент ведет учет выданных пластиковых карт и операции при помощи пластиковой карты по зачислению на счет средств, их списания и по детализированию счета, взимая за обслуживание пластиковой карты от 0,5 – 1,5 % от сделки.

При выдаче карточки клиенту  осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие  идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи  или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка  обслуживания делает запрос платежной  системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей.

Технология авторизации  зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом  лимитов. Характер лимитов и условия  их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям. Например, держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных  средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно  уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой  карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить  предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема  реализуется при оплате посредством  кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель  карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление  кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

 

1.2 Классификация банковских пластиковых карт

 

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты, вот одни из них:

1. Из материала, из которого они изготовлены:

• бумажные (картонные);

• пластиковые;
• металлические.

В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты, для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карта используется для расчетов, с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.