Проблемы и перспективы развития банковских услуг в РФ

Они представляют собой реально существующие материальные ценности, производительное использование которых образует новую стоимость.

Но не стоит  забывать, что критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация. Теоретическое значение классификации банковских услуг заключается в том, что она систематизирует и обобщает большой спектр услуг, предоставляемых различными банками.

Это позволяет совершенствовать банковские услуги, влияет на практику их организации. Практическое значение классификации в том, что она помогает банковским работникам лучше понять назначение отдельных видов услуг и возможности их использования для оперативного контроля и руководства за деятельностью банка.

1.3.ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ  БАНКОВСКИХ УСЛУГ

Проанализируем  эволюцию банковских продуктов в  контексте развития отношений банка и клиента при переходе от одной ступени экономики к другой.

Как отмечалось ранее, денежный рынок стал исходным звеном развития банковского бизнеса. Именно поэтому исследование современных форм отношений банка и клиента следует начать с денежного рынка. На денежном рынке банковские продукты удовлетворяют спрос экономических субъектов на хранение сбережений и управление ликвидностью. Потребность в хранении денег обусловлена дискретностью воспроизводственного процесса, несовпадением момента получения денег и их расходования в процессе обменных сделок.

В период экономики  товарного обращения, нацеленной на выживание, объектом хранения могли быть лишь суммы, не востребованные для текущих расходов или отложенные на всякий случай. Однако условие предварительного уведомления об изъятии суммы и срочности вклада не позволяло хранить денежные средства, которые в любой момент могли быть востребованы на текущие нужды. В этой ситуации обменный банк выступал лишь в роли депозитария.

По мере развития производства и наполнения рынка  товарами, банк превращается из депозитария в общественного кассира и посредника в платежах.

Началом нового витка  эволюционных изменений на денежном рынке стал переход от товарного обращения к капиталистическому, в котором капитал в денежной форме вначале должен «исчезнуть», трансформировавшись в производительную и товарную форму, а затем опять «появиться» в исходной форме, но возросшей на величину новой стоимости благодаря человеческому капиталу и другим факторам производства.

Принципиальная  разница между новыми банками  и обменным банком заключается в форме посредничества и их деятельности на рынке. Сферой деятельности обменного банка являлся рынок ликвидности, а капиталистического - рынок денег и капитала, включающий множество производных сегментов.

В период капиталистического производства основным средством, удовлетворяющим  потребность экономических агентов в сохранности и капитализации стоимости, стали депозитные продукты. [11,с. 212-220]

С точки зрения сроков депозиты подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. По уровню ликвидности выделяются трансакционные депозиты, сберегательные и инвестиционно-накопительные.

Современные депозиты подразделяются на управляемые и неуправляемые, в зависимости от возможности банка контролировать и регулировать движение денежных средств вкладчиков. К управляемым депозитным обязательствам относятся сберегательные вклады, срочные депозиты, покупка федеральных фондов и др. К типу неуправляемых депозитов - трансакционные счета, сберегательные счета на сберкнижке с выпиской счета, счета денежного рынка. Данная группа банковских депозитов отличается большим разнообразием и высокой динамичностью.

Трансакционные счета, наряду с хранением текущей ликвидности, являются инструментом осуществления  платежей со счета на счет. При этом открытие счета стало основой  новых динамичных и многообразных отношений банка и клиента.

Началом нового витка  эволюционных изменений в банковском деле стало появление банковских переводов. Банковский перевод обеспечил связь локальных рынков. С точки зрения применяемой технологии он может выступать в качестве классических безналичных расчетов и электронных средств платежа. Инициатива о переводе может исходить и от плательщика, и от получателя денег. Различаются дебетовые и кредитовые банковские переводы.

При дебетовом переводе инициатива начала процедуры оплаты принадлежит продавцу товара, который желает получить причитающуюся ему сумму платежа раньше, чем она будет взыскана со счета плательщика. При кредитовом переводе инициатива процедуры оплаты в банке принадлежит плательщику, который дает распоряжение банку посредством чековых приказов, дебетовых и кредитовых требований-поручений (авизо), клирингового счета кредитовать счет получателя.

Современные банки для перемещения денег  используют не только бумажные носители, но и компьютерные технологии, в результате чего возникают электронные банковские продукты, которые зачастую называют электронными деньгами. Электронные платежные продукты широко представлены кредитными и дебетовыми пластиковыми карточками. [11, с.501-506]

ВЫВОДЫ

Итак, "Банк" - это специфический экономический институт, создающий особый продукт, связанный с движением денежных потоков, аккумулированных у юридических и физических лиц, предоставляющий за счет этих денежных средств банковские услуги".

А банковская услуга - это вид деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта. Другими словами, услуга - это нематериальные блага как особый вид результатов или продуктов труда. То есть, операции банков в их собственном качестве с точки зрения результата эффекта такой деятельности - это оказание услуг клиентам. Именно наличие клиента и предопределяет трансформацию операции банка в его услугу.

В процессе своей деятельности банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Основную часть прибыли банки получают в результате проведения кредитных операций.  Однако ни один коммерческий банк не останется равнодушным к возможности получения дополнительных источников доходов. Именно поэтому предлагаемый банками продуктовый ряд постоянно удлиняется за счет дополнительных (прочих) услуг.     Рассмотрев развитие банковских продуктов в историческом разрезе можно сделать вывод о том, что предоставляя депозитные, расчетные, платежные, кредитные услуги на денежном рынке, банки уже частично становятся не просто хранителем ликвидности, но и общественным кассиром, организатором переводов, эмитентом.

Услуги, выполняемые банками, могут осуществлять и другие предприятия и организации. Они не являются монополией только банка. Это относится не только к традиционным банковским услугам, но и особенно к другим операциям. Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации, различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанковские операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты.

ГЛАВА 2.РЫНОК БАНКОВСКИХ УСЛУГ

2.1.СОСТОЯНИЕ РЫНКА УСЛУГ В  2005-2006 ГОДАХ

Проведем анализ рынка  банковских услуг в соответствии с их классификацией. Рассмотрим состояние прямых и косвенных услуг.

Прямые услуги, удовлетворяющие непосредственные пожелания клиента (платежные, коммерческие, инвестиционные услуги). Платежные услуги связаны с функционированием платежной системы. В 2006 году продолжился рост количества и объемов платежей, проведенных в платежной системе России: количество платежей составило 1672,6 млн.единиц, объем платежей — 446,0 трлн. рублей. Как и в предыдущие годы, наиболее значимой в платежной системе страны являлась платежная система Банка России: на нее приходилось 90,4 процентов количества и 90,3 процентов объема межбанковских платежей в Российской Федерации. В платежной системе Банка России в 2006 году было проведено 696,3 млн. платежей объемом 267,3 трлн. рублей. Инвестиционные услуги банков связаны с выдачей кредита. В этой связи, удельный вес банковских кредитов в совокупном объеме инвестиций в основные средства едва превысил 7 процентный уровень. [27,с.17]

Таким образом, роль коммерческих банков в инвестиционном процессе можно расценивать как минимальную, не соответствующую ни потенциальным возможностям самих коммерческих банков, ни потребностям экономики.

Происходящие изменения в банковском законодательстве обусловливают актуальность предоставления клиентам банков консультационных услуг по юридическим вопросам, актуальной и исчерпывающей информации, в которой они заинтересованы.

Важной областью банковской сферы, также требующей квалифицированной профессиональной помощи консультационного и информационного характера, является внешнеэкономическая деятельность. Специалисты банка консультируют экспортеров и импортеров по вопросам выбора условий заключения сделок, проведения платежей, требований валютного законодательства и т.д.

По официальным данным, объем выпущенных российскими банками  пластиковых карт в 2006 году составил 74,6 млн. ед., увеличившись за год на 36,77 процентов. Объем операций по пластиковым картам вырос на 51,7 процентов до 4,25 трлн руб. Из них 4 трлн. руб. (93,5 процентов от общей суммы) приходится на снятие наличных. Около 90 процентов эмитированных карт дебетовые и лишь 10 процентов приходится на кредитные карты. По нашим оценкам, в среднесрочной перспективе количество эмитированных карт будет увеличиваться главным образом за счет развития «зарплатных проектов» в регионах. [18, с.48]

Рассмотрим состояние  специфических и неспецифических  услуг.

 Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида. выполняемых ими операций: депозитные, кредитные, расчетные. Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Объемы вкладов от физических лиц составляют 1977,2 млрд.р в 2005 году и 2754,6 млрд.р в 2006. Доля вкладов физических лиц в ВВП составляет 11,6 и 12,7 процентов соответственно.

 Кредитная операция является основной операцией банка. Величина кредитов, предоставленных нефинансовым организациям и физическим лицам в 2005 году составляет 3887,6 млрд.р, в 2006 – 5454,0 млрд.р.

 Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. В 2005- 2006 годах большее количество расчетов осуществлялось наличным способом, что свидетельствует о большом преобладании наличности в денежной массе.

В состав неспецифических банковских услуг входят следующие : посреднические услуги, услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, информационные услуги и т.п.), предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента), бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и др.

Функции банков осуществляются через банковские операции. Они подразделяются на активные и пассивные. Активные - операции связанные с размещением собственных и привлеченных средств. Пассивные - операции связанные с формированием ресурсов банков.

Пассив баланса банка  состоит из капитальных и текших статей.

 Капитальные статьи пассива - акционерный, резервный капитал и нераспределенная прибыль; текущие статьи - прежде всего банковские депозиты (вклады) и некоторые другие. Банковские ресурсы делятся на собственные и привлеченные. Большое значение имеют пассивные операции, в результате которых образуется собственный капитал банка. Наличие этого капитала служит основанием для привлечения чужих средств. Источниками собственного капитала являются: акционерный капитал (уставный фонд), резервный капитал (резервный и другие фонды, образованные за счет прибыли) и нераспределенная прибыль.

В структуре банковских пассивов значительную роль продолжают играть не только вклады физических и юридических лиц, но и вклады иностранных организаций. Также нельзя не отметить долю прочих пассивов, которые включают в себя счета банков, кредиты и депозиты от кредитных организаций.

Банковские активы как  и пассивы состоят из капитальных  и текущих статей. Капитальные  статьи активов - земля, здания, принадлежащие  банку; текущие - денежная наличность банков, учтенные векселя и другие краткосрочные обязательства, ссуды и инвестиции.

До 80 процентов банковских активов приходится на учетно-ссудные  операции, или кредитные операции, и операции с ценными бумагами. К первому виду относятся операции по предоставлению ссуд. Операции, в которых банки выступают в качестве гарантов, но не вкладывают собственные средства, не фигурируют в активе баланса, а отражаются на забалансовых счетах и называются забалансовыми.

Таким образом, из вышесказанного можно сделать вывод о том, что в 2005 – 2006 годах наметилась тенденция динамичного развития рынка банковских услуг, выросли объемы кредитных и фондовых операций, увеличилась эмиссия пластиковых карт, а также наблюдался рост объема рынка потребительского кредитования. Но вместе с тем темпы роста просроченной задолженности, особенно в секторе потребительского кредитования, значительно опережали темпы роста выдачи кредитов, что требует дальнейших усилий банковского сообщества по улучшению качества управления кредитным риском.

2.2. СОСТОЯНИЕ РЫНКА УСЛУГ В 2007 ГОДУ

Формирование банковского  сектора, обеспечивающего предоставление экономике базового комплекса услуг  и выступающего главным элементом  финансового посредничества в процессе рыночных преобразований, стало определяющим направлением. Широкие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития российской экономики.