Платёжная система Банка России: состояние, проблемы, перспективы развития

2. Принципы организации и функционирование платёжной системы Банка России.

Основными принципами, в рамках которых функционируют платёжные системы, были созданы Комитетом по платёжным системам – Базельским комитетом по банковскому надзору. Они применяются ко всем платёжным системам в мире. Действие их заключается в следующем :

• наличие хорошо проработанной правовой базы во всех юрисдикциях;
• обеспечение участников информацией, о возможных рисках, которым они подвергаются в результате участия в системе;
• наличие четко определенных процедур управления кредитными и ликвидными рисками, которые устанавливают ответственность оператора системы и ее участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания;
• обеспечение быстрого окончательного расчета в день валютирования, предпочтительно в течение дня или в крайнем случае на его конец;
• обеспечение своевременного завершения расчёта, в случае если участник с крупнейшим отдельным расчётным обязательством не способ произвести расчёт (для системы, осуществляющей многосторонний нэттинг);
• обеспечение высокой безопасности и операционной надёжности и наличие резервной системы для своевременного завержения обработки данных за день;
• средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики;
• наличие объективных и публично объявленных критериев для участия в системе, обеспечивающие справедливый и открытый доступ;
• процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

Так же, Комитетом по платежным системам определена роль центральных банков в платежной системе государства и их задачи в соответствии с основными принципами.

1. Чёткое определение целей и обнародование основной политики Центрального Банка по отношению к значимым платёжным системам.
2. Обеспечение соблюдения основных принципов системами, которые управляется Центральным Банком.
3. Наличие возможностей осуществление надзора и контроля за выполнением основных принципов системами, которыми Центральный Банк не управляет.
4. Сотрудничество Центрального Банка с Центральными Банками других государств и любыми соответствующими национальными или иностранными учреждениями для обеспечения для обеспечения безопасности и эффективности платёжных систем.

Основные элементы.

В Платёжной системе  Центрального Банка работают системы  расчётов, которые отличаются по количеству участников, территориальному охвату, используемых технологий для осуществления функций платежа и перевода, и включают в себя:

• Систему банковских электронных срочных платежей (система БЭСП), которая осуществляет перевод денежных средств в рамках страны в режиме реального времени
• Системы внутрирегиональных электронных расчётов (системы ВЭР), которые осуществляют переводы денежных средств в режиме реального времени, в полномочиях регионального отделения Банка России
• Систему межрегиональных электронных расчётов (система МЭР), осуществляющая переводы между регионами страны
• Системы расчётов с применением авизо (телеграфных и почтовых), которые осуществляют переводы денежных средств как в рамках территориального отделения Банка России, так и между регионами, на основе использования бумажной технологии

Рисунок 1. Модель действующей платежной системы Банка России

Перевод денежных средств  в системах расчетов платежной системы  Банка России осуществляется без  каких-либо специальных требований к их размеру и назначению на платной основе или бесплатно в соответствии с законодательством Российской Федерации. Для осуществления перевода денежных средств клиентам Банка России – кредитным организациям, действующим на территории Российской Федерации, их филиалам (по решению кредитной организации), а также другим клиентам Банка России, не являющимся кредитными организациями (их филиалами), в том числе Федеральному казначейству и его территориальным органам, открываются банковские (корреспондентские) счета (субсчета) в Банке России. Перевод денежных средств осуществляется в пределах остатка денежных средств на банковском (корреспондентском) счете клиента Банка России, имеющегося на счете к моменту осуществления перевода, и лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, если он установлен Банком России по корреспондентскому счету кредитной организации.

Со вступлением в  силу Положения Банка России от 29.06.2012 № 384-П «О платежной системе Банка  России» в платежной системе  Банка России при совершении всех видов расчетных операций применяется электронный документооборот. Во всех регионах Российской Федерации клиенты Банка России, являющиеся участниками обмена электронными сообщениями, включая получателей и банки получателей, получили возможность представления в Банк России всех видов распоряжений в электронном виде, в том числе инкассовых поручений, платежных требований, платежных ордеров. Регламентировано осуществление всех действий в электронном виде по получению акцепта платежных требований.

Указанные возможности  в части применения инкассовых поручений в электронном виде в системе БЭСП могут быть использованы инфраструктурными организациями финансовых рынков для завершения 4 расчетов денежными средствами, находящимися на счетах в Банке России, с использованием механизмов «поставка против платежа» и «платеж против платежа», а Банком России и Федеральным казначейством России - в рамках проведения операций по реализации единой государственной денежно- кредитной и бюджетной политики.

В 2012 году переводы через  платежную систему Банка России как по количеству, так и по объему практически полностью (на 99,9%) осуществлены через системы электронных расчетов, которые внедрены во всех территориальных учреждениях Банка России. Доля клиентов Банка России – кредитных организаций (филиалов), участвующих в обмене электронными сообщениями с Банком России, составила 98,3%, доля клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями (филиалами), – 33,8%. В обмене электронными сообщениями с Банком России участвуют Федеральное казначейство и все его территориальные управления. Распоряжения на бумажном носителе представляют в Банк России клиенты, не являющиеся кредитными организациями и органами Федерального казначейства. Распоряжения для исполнения в системе БЭСП клиенты Банка России направляют исключительно в электронном виде. Электронные сообщения составляются в формате, разработанном Банком России, и пересылаются с использованием транспортной системы Банка России. Многофилиальным кредитным организациям при принятии ими такого решения предоставляется возможность осуществлять централизованный обмен электронными сообщениями с Банком России через один уполномоченный филиал. Для осуществления переводов денежных средств в системе БЭСП кредитным организациям, являющимися прямыми участниками, предоставлена возможность обмена электронными сообщениями в форматах системы SWIFT через специализированный интерфейс системы БЭСП с системой SWIFT (Шлюз БЭСП – SWIFT). Средние сроки совершения расчетных операций с учетом количества переводов во всех используемых Банком России системах расчетов в 2012 году сохранились на уровне 2011 года и составили 0,6 дня на внутрирегиональном уровне и 0,91 дня на межрегиональном уровне.

3. Инфраструктура, ценовая политика и система управления рисками в Банке России.

В настоящее время основными составными частями технической инфраструктуры, обеспечивающей функционирование платежной системы Банка России, являются: система коллективной обработки информации (система КОИ), включающая коллективные центры обработки информации высокой доступности, а также транспортная система электронных расчетов и среда взаимодействия с клиентами Банка России в региональных компонентах платежной системы Банка России. При этом в рамках системы КОИ обеспечивается комплекс мер, включающих в себя централизованное управление программно-техническими ресурсами.

Функционирование системы  БЭСП обеспечивается прикладным программным  комплексом на базе одного из коллективных центров обработки информации с  обеспечением автоматизированными  рабочими местами соответствующего подразделения центрального аппарата Банка России в целях выполнения им функций анализа, оперативного управления и мониторинга функционирования системы БЭСП. Обработка учетно-операционной информации территориальных учреждений Банка России обеспечивается соответствующей инфраструктурой, включающей программно-технические комплексы, консолидированные в коллективных центрах обработки информации.

Ценовая политика в платежной  системе Банка России строится с  учетом требований Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Концепции развития платежной системы Банка России на период до 2015 года и направлена, в том числе на повышение эффективности функционирования платежной системы Банка России.

Тарифы на услуги Банка  России в платежной системе Банка России дифференцированы в зависимости от предлагаемого Банком России сервиса (срочного перевода, несрочного перевода), способов и времени передачи распоряжений клиентов в платежную систему Банка России. Дифференциация позволяет оптимально распределить платежные потоки и нагрузку на автоматизированные комплексы в течение операционного дня. Кроме того, установлены тарифы на ряд информационных услуг, предоставляемых в платежной системе Банка России.

В соответствии с законодательством Российской Федерации операции со средствами бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и средствами государственных внебюджетных фондов осуществляются Банком России на бесплатной основе, доля которых в 2012 году в общем количестве переводов клиентов Банка России составила 48%.

В Банке России в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в целях организации и координации  процессов оценки системы управления рисками в платежной системе  Банка России создан Комитет по управлению рисками в платежной системе Банка России, в обязанности и компетенцию которого входят установление критериев оценки системы управления рисками в платежной системе Банка России и проведение указанной оценки, а также подготовка рекомендаций по итогам проведения оценки и другие вопросы.

Глава 2. Платёжная система: теоретические аспекты.

1. Анализ национальной платёжной системы.

В 2012 году национальная платежная  система развивалась в соответствии с потребностями субъектов национальной платежной системы и их клиентов в платежных услугах, при оказании которых широко использовались возможности современных технологий. На 1.01.2013 субъектами национальной платежной системы являлись:

• операторы по переводу денежных средств (Банк России, Внешэкономбанк, 956 кредитных организаций);
• операторы платежных систем (Банк России, 12 кредитных организаций и 7 организаций, не являющихся кредитными орган зациями);
• 23 операционных центра;
• 21 платежный клиринговый центр;
• 22 расчетных центра;
• 38 операт<span class="dash0410_0431_0437_0430_0446_0020_0441_043f_0438_0441_043a_0430__Char