Перспективы развития потребительского кредита в РФ
Курсовая работа, 28 Января 2015, автор: пользователь скрыл имя
Описание работы
Цель данной работы - выявить особенности потребительского кредитования, проблемы и пути их решения.
Для реализации данной цели ставятся необходимо решить следующие задачи:
1) раскрыть сущность потребительского кредитования и его формы;
2) определить влияние потребительского кредита на экономику страны
3) рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования;
4) проанализировать, с какими проблемами сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования
Файлы: 1 файл
потребительское кредитование).docx
— 133.00 Кб (Скачать файл)
Решение:
Изменение=2013-2012= 665987-0=665987тыс. рублей
Темп роста=2013/2012*100%=183703088/144361073*100%=127,3%
Вывод: динамика обязательств банка увеличилась
на 1117353899 тыс. руб. за счет изменения средств клиентов
(юридических лиц) 1032385222 тыс. руб., вкладов физических лиц 627617628 тыс. руб., выпущенных долговых обязательств 39740341тыс. руб.
Таблица 7
Структура обязательств банка, %
№ |
Наименование статей |
01.01.2012 |
01.01.2013 |
Изменение |
1 |
Кредиты, полученные от Центрального Банка РФ |
0 |
0,0 |
0,0 |
2 |
Средства кредитных организаций |
4,6 |
4,3 |
-0,3 |
3 |
Средства клиентов (юридических лиц) |
25,7 |
28,5 |
-2,8 |
4 |
Вклады физических лиц |
64,3 |
62,2 |
-2.1 |
5 |
Выпущенные долговые обязательства |
4,0 |
3,9 |
-0,1 |
6 |
Прочие обязательства |
0,7 |
0,6 |
-0,1 |
7 |
Всего обязательств |
100% |
100% |
--- |
Решение : 01.01.2012(13)= Кредиты полученные от ЦБ/всего обязательст*100
Изменение: 2013-2012
Вывод: В структуре обязательств банка преобладают средства клиентов(за 2012-25,7%,за 2013-28,5%),вклады физ.лиц(за 2012-64,3 %,за 2013-62,2%),средства кредитных организаций (за 2012-4,6% ,за 2013-4,3 %).
В связи с изменениями структура активов банка увеличилась за счет средств клиентов (2,8%) ; уменьшилась за счет вкладов физ.лиц(юридических лиц) ( -2,1%) и за счет выпущенных долговых обязательств (-0,1%).
Таблица 8
Оценка стоимости ресурсной базы (обязательств) в периоде 01.01.2012
Статья обязательств |
Значение, тыс. руб. |
Удельный вес, % |
Процентные расходы |
Значение, тыс. руб. |
Удельный вес, % |
Стоимость ресурсов, % |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
Кредиты, полученные от ЦБ РФ (ст. 12) |
0 |
0 |
По средствам полученным от Центрального банка |
- |
- |
- |
Средства кредитных организаций (ст. 13) |
144 361 073 |
4,58 |
По средствам привлеченным от кредитных организаций |
6 012 326 |
5,08 |
4,17 |
Средства клиентов (ст. 14) |
2 840 347 516 |
90,04 |
По средствам клиентов |
110 602 691 |
93,52 |
3,89 |
Выпущенные долговые обязательства (ст. 15) |
125 157 867 |
3,97 |
По выпущенным долговым обязательствам |
1 651 837 |
1,40 |
1,32 |
Прочие обязательства (сумма ст. 16, 17, 18) |
44499523 |
1,41 |
По прочим обязательствам |
- |
- |
- |
Итого обязательств |
3154365979 |
100% |
Итого процентных расходов |
118266854 |
100% |
9,38 |
Удельный вес за 01.01.2012 = средства кредитных организаций/итого обязательств*100%
(2012)144 361 073/3154365979*100%= 4,58 %
(2013)183 703 088/4271719878*100%= 4,3 %
Стоимость ресурсов :Процентные расходы по средствам привлеченным от кредитных организаций /средства кредитных организаций *100%
6 012 326/144 361 073*100%= 5,08
Таблица 8А
Оценка стоимости ресурсной базы (обязательств) в периоде 01.01.2013
Статья обязательств |
Значение, тыс. руб. |
Удельный вес, % |
Процентные расходы |
Значение, тыс. руб. |
Удельный вес, % |
Стоимость ресурсов, % |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
Кредиты, полученные от ЦБ РФ (ст. 12) |
665 987 |
0,01 |
По средствам полученным от Центрального банка |
- |
- |
- |
Средства кредитных организаций (ст. 13) |
183 703 088 |
4,3 |
По средствам привлеченным от кредитных организаций |
8 958 114 |
4,49 |
4,88 |
Средства клиентов (ст. 14) |
3 872 732 738 |
90,65 |
По средствам клиентов |
184 736 721 |
92,68 |
4,77 |
Выпущенные долговые обязательства (ст. 15) |
164 898 208 |
3,9 |
По выпущенным долговым обязательствам |
5 627 556 |
2,82 |
3,41 |
Прочие обязательства (сумма ст. 16, 17, 18) |
49719857 |
1,2 |
По прочим обязательствам |
- |
- |
- |
Итого обязательств |
4271719878 |
100% |
Итого процентных расходов |
199322391 |
100% |
13,06 |
Решение: аналогично заполнению таблицы 8.
Вывод по таблице 8 и 8.1: В стоимости ресурсов банка наибольший удельный вес составляют: средства клиентов за 2012 год-90,04%,за 2013 год-90,65% и средства кредитных организаций за 2012 год (4,58%), за 2013 год ( 4,3%.)
Таблица 9
Оценка стоимости ресурсной базы (обязательств), %
Показатель |
01.01.2012 |
01.01.2013 |
Изменение |
Стоимость средств, полученных от кредитных организаций |
4,58 |
4,3 |
-0,28 |
Стоимость средств, привлеченных от клиентов |
90,04 |
90,65 |
0,61 |
Стоимость выпущенных долговых обязательств |
3,97 |
3,9 |
-0,07 |
Стоимость привлечения обязательств |
1,41 |
1,2 |
-0,21 |
Сводная таблица Заполняется по данным таблицы 8.
Изменение :2013-2012
4,3-4,58= -0,28
Решение: данные взяты из таблицы 8
сводная таблица заполняется по данным удельного веса за 2012 и 2013 года.
Изменение=2013-2012=3,57-3,23=0,34%
Таблица 10
Динамика активов сгруппированных по экономическому содержанию, тыс. руб.
№ |
Наименование статей |
01.01.2012 |
01.01.2013 |
Изменение |
Темп роста, % |
1 |
Ликвидные неработающие активы |
177159274 |
210525575 |
33366301 |
118,83 |
2 |
Работающие активы |
3124141539 |
4517771591 |
1393630052 |
144,61 |
3 |
Иммобилизованные активы |
147 472 346 |
163 415 207 |
15942861 |
110,81 |
4 |
Прочие активы |
28822611 |
46101976 |
17279365 |
159,95 |
5 |
Всего активы |
3477595770 |
4937814349 |
1460218579 |
141.99 |
Темп роста 2013/2012*100%
210525575/177159274*100%=118,83
Изменение: 2013-2012
210525575-177159274=33366301
Таблица 11
Структура активов сгруппированных по экономическому содержанию, %
№ |
Наименование статей |
01.01.2012 |
01.01.2013 |
Изменение |
1 |
Ликвидные неработающие активы |
5,09 |
4,26 |
-0,83 |
2 |
Работающие активы |
89,84 |
91,49 |
1,65 |
3 |
Иммобилизованные активы |
4,24 |
3,31 |
-0,93 |
4 |
Прочие активы |
0,83 |
0,93 |
0,1 |
5 |
Всего активы |
100% |
100% |
--- |
01.01.2012(2013) : Ликвидные неработающие активы( Динамика активов ) /всего активов *100%
177159274/3477595770*100%=5,09 %
01.01.2013 : 210525575/4937814349*100%= 4,26%
Таблица 12
Анализ риска активных операций банка, %
№ |
Наименование статей, формула |
Значение |
Изменение | ||
Числитель |
Знаменатель |
01.01.12 |
01.01.13 | ||
1 |
Удельный вес работающих активов |
89,84 |
91,49 |
1,65 | |
Работающие активы |
Активы |
||||
2 |
Соотношение иммобилизации и работающих активов |
4,72 |
3,62 |
-1,1 | |
Иммобилизация |
Работающие активы |
||||
3 |
Коэффициент покрытия активов за счет резервов, сформированных на покрытие возможных потерь по ним |
0,43 |
0,45 |
0,02 | |
Сумма резервов на покрытие убытков по активным операциям |
Сумма активов и резерва на покрытие убытков по активным операциям | ||||
4 |
Коэффициент покрытия работающих активов за счет резервов, сформированных на покрытие возможных потерь по ним |
0,46 |
0,47 |
0,01 | |
Сумма резервов на покрытие убытков по активным операциям |
Сумма работающих активов и резерва на покрытие убытков по активным операциям | ||||
5 |
Коэффициент покрытия ссудной задолженности за счет резервов, сформированных на покрытие возможных потерь по ней |
0,002 |
0,002 |
0 | |
Сумма резервов на покрытие убытков по кредитным операциям |
Сумма ссудной и приравненная к ней задолженность и резервов на покрытие убытков по кредитным операциям | ||||
6 |
Коэффициент «схлопывания» активов |
0,54 |
0,53 |
-0,01 | |
Работающие активы нетто |
Сумма работающих активов и резерва на покрытие убытков по активным операциям | ||||
Решение :
Удельный вес работающих активов = раб активы/активы
3124141539/3477595770*100 %=89,84 %
Соотношение иммобилизации и работающих активов = иммобилизация/работающие активы
147 472 346 /3124141539 *100%=4,72 %
Коэффициент покрытия активов за счет
резервов, сформированных на покрытие
возможных потерь по ним=чистая ссудная
задолженность/(чистая ссудная задолженность+активы)=2640092475/(2640092475+3477595770)=0,43(2012)
Коэффициент покрытия работающих активов
за счет резервов, сформированных на покрытие
возможных потерь по ним = чистая ссудная
задолженность/(чистая ссудная задолженность+
работающие активы)= 2640092475/(2640092475+3124141539)=0,46
Коэффициент покрытия ссудной задолженности
за счет резервов, сформированных на покрытие
возможных потерь по ней=расчетный резерв
на возможные потери/чистая ссудная задолженность=4254963/2640092475=0,002
Коэффициент «схлопывания» активов=
работающие активы нетто/(чистая ссудная
задолженность+ работающие активы)= 3124141539/(3124141539+2640092475)=0,54
Вывод: в риске активных операций банка возрос коэффициент покрытия работающих активов за счет резервов, сформированных на покрытие возможных потерь по ним на (0,01% )и Коэффициента покрытия активов за счет резервов, сформированных на покрытие возможных потерь по ним (0,02%) Значительно уменьшились соотношение иммобилизации и работающих активов на (-1,1%) и Коэффициент «схлопывания» активов (-0,01%)
Таблица 13
Оценка доходности работающих активов банка в периоде 01.01.2012.
Статья работающих активов |
Значение, тыс. руб. |
Удельный вес, % |
Процентные доходы |
Значение, тыс. руб. |
Удельный вес, % |
Доходность работающих активов, %, % |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
Средства в кредитных организациях
за вычетом резервов |
22 859 059 |
0,73 |
По кредитам предоставлен-ным кредитным организациям |
4642688 |
1,58 |
20,31 |
Чистые вложения в ценные бумаги ( ст 4, 6, 7) |
461190005 |
14.76 |
От вложений в ценные бумаги |
29176050 |
9,9 |
6,33 |
Чистая ссудная задолженность (ст. 5) |
2 640 092 475 |
80,51 |
От кредитов клиентам |
260866378 |
98,56 |
9,88 |
Итого работающих активов |
3124141539 |
100% |
Итого процентных доходов |
294685116 |
100% |
9,43 |