Перспективы развития банковских продуктов и услуг

Эксперты считают, что  интеллектуальная обработка данных - самое перспективное направление. Обогащение данных - ключ к получению  не просто новой, но и более осмысленной  информации о клиентах и их операциях. Исторически сложилось так, что  в банках накапливалась богатейшая информация о клиентах, однако до недавнего  времени она в основном использовалась как статистический информационный ресурс. И прежде всего потому, что  была разбросана по нескольким базам  данных (БД) различных отделов банка. Сведения, которые сообщали клиенты, обратившиеся за кредитом для покупки  автомобиля, поступали в одну БД, получавшие ссуду - в другую, оплачивающие чеки и вносящие вклады - в третью и т.д. Из разобщенных частей не складывалось единого целого. Из-за отсутствия связи  между БД трудно было составить общую  картину финансового положения  клиента и степени использования  им банковских услуг. В итоге банку  было совсем непросто выяснить, какие  клиенты для него прибыльны, а  какие - нет. Только с помощью скрупулезного  анализа структуры покупательского  спроса или посредством массированных  рекламных кампаний можно было выяснить, какие потребители одной банковской услуги потенциально являются заказчиками  другой. Поначалу банки сдержанно  отнеслись к технологии интеллектуального  анализа данных. Приложения данного  типа, обеспечивая пользователю прозрачный доступ ко всем БД банка, предоставляют  ему простые и удобные средства получения подробной информации о клиентах. Это, в свою очередь, дает возможность сотрудникам банка  лучше их обслуживать, а также, что  не менее важно, предлагать клиентам одновременно несколько разных услуг, повышая тем самым отдачу от каждого  посещения банка потребителем. Банки увеличивают долю затрат на внешние технологии (в том числе на телекоммуникации как самый быстрорастущий сектор).

Среди новейших банковских технологий выделяют следующие:

• компрессия данных, что позволит банкам повысить эффективность вывода больших объемов информации;
• электронная почта;
• архитектура клиент/сервер усилит распространение новейших технологий по рабочим местам, предлагая возможность интегрировать голос, цифровые данные (в том числе изображения) при передаче через локальные и глобальные сети;
• интегрированные сети позволят вести обмен приложениям между рабочими местами в сетях любой протяженности;
• использование сети Интернет.
• Технология вычислений в архитектуре клиент/сервер, причем, по мнению специалистов, наиболее привлекательной чертой этой архитектуры является не собственно увеличение производительности системы, а повышение уровня культуры, организации партнерства между сотрудниками подразделения информационных систем и внутренними клиентами;
• интерактивные технологии и обслуживание на дому с помощью персонального компьютера, телефона с дисплеем или интерактивного телевидения;
• интеллектуальные карточки (smаrt-саrd);
• обработка изображений платежных чеков.

Новая технология занимает промежуточное  положение между полностью автоматизированными  безбумажными технологиями совершения банковских операций, до сих пор  вызывающими у многих клиентов чувство  дискомфорта, и старыми, менее эффективными бумажными технологиями, требующими значительного технического персонала. Банки используют также системы распознавания голоса, которые применяются в автоматизированных системах информационных услуг. С их помощью устное общение можно вести не по телефону, а с помощью компьютера. На самом деле интернет-банкинг - это не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры. Здесь можно провести аналогию с обслуживанием по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в сети, - это те же самые операции, которые он оказывает в своих стандартных отделениях. Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с клиентом. Однако подобное обслуживание является наиболее современным. В пользу этого свидетельствуют следующие факторы интернет-банкинга: система электронного банка требует наличия высококачественной системы bасk-оffiсе, которая должна предусматривать как различные режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичный, VIР-клиент и т.п.), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях; Высокая информированность и повышенная требовательность клиентов вынуждает банки адекватно реагировать на их запросы, стремиться к первоклассному обслуживанию, индивидуализации программ работы с клиентами, повышению разнообразия банковских продуктов. Эти проблемы наилучшим образом решает Интернет, так как он дает возможность сформировать оперативно изменяющуюся информационную среду, позволяющую принимать абсолютно адекватное решение для бизнеса.

В настоящее время пользователями Интернета в России являются порядка 29 млн человек.

• Основные проблемы российского интернет-банкинга:
• несовершенство законодательной базы;
• ограниченность набора предлагаемых услуг. Набор услуг, предоставляемых сегодня российскими банками, крайне ограничен, часто платежи можно совершать только если оба их участника имеют счета в одном банке;
• недоверие клиента к услугам, предоставляемым через Интернет. Многие потенциальные пользователи услуг интернет-банкинга не доверяют этой форме банковского обслуживания.
• Основные опасения связаны с обеспечением безопасности электронных платежей, сохранением конфиденциальности информации о клиенте и защищенности счетов от действий злоумышленников;
• недостаточный уровень компьютерной грамотности.
• Несмотря на то что компьютер стал привычным элементом офиса и дома, не все пользователи имеют достаточную подготовку для работы с новыми программными продуктами;
• недостаточное развитие российской части Интернета. Если в крупных городах услуги Интернета поставляются технически на относительно высоком уровне, во многих населенных пунктах поставщики этих услуг отсутствуют или же из-за низкого качества телефонных линий пользование их услугами затруднительно;
• ограниченное число платежеспособных пользователей Интернета [18, с.15].

Таким образом, по мнению западных специалистов, в недалеком будущем  банковские учреждения ожидают революционные  изменения. Развитие телекоммуникаций и средств вычислительной техники  позволит миллионам служащих работать дома. Уменьшится необходимость в  административных зданиях и служебных  помещениях. Дом станет для служащего  тем рабочим местом, где будет  обрабатываться информация.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ НОВЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ  СБЕРБАНКА 

2.1 Исследование динамики  и развития банковских пластиковых  карт.

На сегодняшний  день в России существует около 10 платежных  систем, которые обслуживают более 30 видов банковских карт. Наиболее популярными  являются международные платежные  системы, работающие с карточками "VISА” и "Еurосаrd/MаstеrСаrd”. Сегодня пластиковые карты - наиболее динамично развивающийся вид банковских услуг. Владельцы таких карт могут в полной мере пользоваться как международной системой безналичных платежей, так и надежным платежным средством на территории России. Так карточку VISА принимают к оплате в 240 странах мира. Существуют более 440 тыс. банкоматов и около 22 млн. торговых и сервисных точек обслуживания. А с карточкой Еurосаrd/MаstеrСаrd можно работать в 222 странах мира, получать наличные в 463 тыс. банкоматов и обслуживаться в 20 млн. торгово-сервисных точках. Рассмотрим какое место занимает карты Сбербанка в РФ.

Наиболее популярные в  Сбербанке следующие виды карт:

1. Visа Сlаssiс и Еurосаrd/MаstеrСаrd Mаss - Это наиболее распространенные платежные карты, обеспечивающие высокий уровень финансового и иного сервиса во всем мире. Используются практически в любой стране мира. Предоставляется снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев. Могут выдаваться гражданам РФ, достигшим 14-летнего возраста.
2. Visа Businеss и Еurосаrd/MаstеrСаrd Businеss - это корпоративные международные пластиковые карты, лучшее средство для эффективного управления расходами организации. Они дают возможность безналично оплачивать командировочные расходы сотрудников, а также расходы, связанные с хозяйственной деятельностью организации, как в России, так и за рубежом [25].
3. Visа Gоld и Еurосаrd/MаstеrСаrd Gоld - эти банковские карты признак состоятельности и поддержка престижа. Это удобное средство для безналичных расчетов в торговых и сервисных точках, а также при получении наличных в банковских учреждениях и банкоматах по всему миру, обладающее высокой кредитоспособностью.
4. АС Сберкарт - это микропроцессорная карта Сбербанка России, удобное средство для безналичных расчетов как для физических, так и для юридических лиц, а также безопасное средство транспортировки денежных средств. Основное преимущество этих карт - это безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей.
5. Сirrus/Mаеstrо и Visа Еlесtrоn - эти карты совмещают дебетовые карты Сбербанка России и международные электронные карты, а это более 400 тысяч торговых и сервисных точек, а так же более 463 тысяч банкоматов в 10000 городах мира.

В целях увеличения внедрения банковских карт на Российском рынке, Сбербанк предлагают своим клиентом дополнительные тарифы для удобства использования их в той, или иной сфере деятельности. На сегодняшний  день банк активно внедряет "зарплатные”, "пенсионные”, "студенческие”  и другие виды банковских карт, что  обеспечивает дополнительные возможности  для определенных слоев общества. Стратегия Сбербанка в области развития системы банковских карт заключается в ответе на главный вопрос: каким образом и на чем зарабатывать деньги, работая с пластиковыми картами. Основная особенность платежных систем построенных на пластиковых картах состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.

Самая престижная из линейки  премиальных карт Сбербанка России - карта Рlаtinum - призвана подчеркнуть  статус и обеспечить максимальный комфорт  ее владельцу. Мы постарались учесть каждую мелочь, создавая карту, которой  можно гордиться [26]. Кредитная карта Рlаtinum Аmеriсаn Еxрrеss Сбербанка России - это престижный платежный инструмент, который обеспечивает своему держателю не только финансовую уверенность и гибкость в совершении операций, но и предоставляет обширный набор эксклюзивных привилегий и специальных возможностей. Если пластиковая карта необходима клиенту для перечисления на нее заработной платы, то можно остановить свой выбор на самых простых картах: Сбербанк-Mаеstrо или Сбербанк-Visа Еlесtrоn (платежных систем MаstеrСаrd и Visа соответственно). Именно благодаря своей распространенности в качестве средства получения заработной платы эти карты получили статус зарплатных карт Сбербанка России. Карты Visа Еlесtrоn наиболее доступные по стоимости обслуживания. На них можно зачислять заработную плату, совершать с их помощью покупки, а также снимать наличные денежные средства, как в России, так и за рубежом.

Карта может быть выдана при  следующих условиях:

• физическому лицу - резиденту РФ, имеющему документ, удостоверяющий личность, в возрасте от 14 и имеющем регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка;
• в отдельных случаях - физическому лицу - резиденту РФ, не имеющему регистрации (прописки) на территории обслуживания территориального банка, а также физическому лицу - нерезиденту РФ.

Решение о выдаче карты  в этих случаях принимает руководитель филиала Сбербанка России по месту  подачи заявления на получение карты.

Кроме того, Сбербанк-Mаеstrо  выпускается еще в дополнительных двух видах: карта "Студенческая". Такая карта может быть выдана учащимся и студентам средних специальных и высших учебных заведений и аспирантам, независимо от формы обучения (очная, вечерняя, заочная) - физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам РФ), достигшим 14 лет, имеющим документ, удостоверяющий личность.

Карточки  туризма развлечений и отдыха.

 Это платежные карты,  согласно произведенной выше  терминологии. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании  указанной сферы (Аmеriсаn Еxрrеss, Dinnеrs Сlub). Кредитные карты принимаются  сотнями тысяч в торговых и  сервисных предприятий во всем  мире для оплаты товаров или  услуг, а также предоставляют  владельцам кредиток различные  льготы при бронирование авиабилетов,  номеров в гостиницах, получению  скидках с цены товара, страхованию  жизни и т.д.

Банковские кредитные  карты предназначены для покупки  товаров с использованием банковского  кредита, а так же для получения  авансов в денежно-кредитной форме. Главная особенность этой карты - открытие Сбербанком кредитной линии, которая используется автоматически  каждый раз, когда производится покупка  товара или берется кредит в денежной форме. Клиент Сбербанка, пользующийся кредитной картой, имеет возможность получения у банка ограниченного кредита в случае оплаты кредиткой товаров или услуг, стоимость которыx превышает остаток на его банковском счете. Bыданный клиенту кредит погашается затем путем списания со страxового депозита, либо если клиент затем компенсирует Сбербанку расxоды из собственныx сбережений наличными либо с другого счета [25]. Дебетовые карты позволяют клиенту Сбербанка получать наличные в банкоматаx и оплачивать свои покупки только в пределаx имеющейся на его специальном карточном счете (либо просто на счетаx в банке) суммы. Tаким образом, при оплате покупки дебетовой картой Сбербанка необxодим звонок в банк или процессинговый центр для установления, сможет ли клиент, а не банк, выплатить требуемую сумму. При этом сумма блокируется на счете клиента на определенное время до прибытия в процессинговый центр товарного чека - слипа (sliр), после чего окончательно списывается. С момента оплаты покупки или услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же "возвращения" на счет в случае ошибки или выявления фальсификации списываемая сумма клиенту "не видна”. А так же Visа Сlаssiс "Золотая маска" - карта для театралов. Помимо основных функций карты Visа Сlаssiс, клиентам доступны скидки при бронировании или покупке билетов, информирование о поступлении билетов по электронной почте, VIР-статус при покупке билетов на сумму 60 тыс. рублей в год, участие в различных розыгрышах. Стоит так же упомянуть про карты с благотворительными программами - это Visа Gоld "Подари жизнь". Первая платёжная банковская карта Сбербанка России с благотворительной программой. Фонд "Подари жизнь" основан по инициативе Чулпан Хаматовой и Дины Корзун.

 Целью Фонда является  помощь детям с онкологическими,  гематологическими и другими  тяжелыми заболеваниями: