Электронные деньги в России

Следует отметить, что к первому виду электронных денег в настоящее время относится денежная стоимость, выраженная непосредственно в электронной форме, хранимая на банковских пластиковых картах (так называемых смарт-картах — «smart cards») или картах с хранимой стоимостью (так называемых «stored-value cards», SVC — представляют собой то же самое, что и предоплаченные («prepaid») карты) либо хранимая в электронных кошельках (так называемых «e-purses»), имеющих специальных встроенный микропроцессор с записанным на нем в результате предоплаты денежным эквивалентом. Буквально понимая, к электронным деньгам такого вида следует относить многоцелевые карты (карты, используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других юридических и физических лиц).

В настоящее время в мире, равно как и в Российской Федерации – одними из самых распространенных электронных денег на базе пластиковых карт следует признать электронные деньги «Mondex» и «Visa Cash». В качестве эмитентов и плательщиков по указанным электронным картам выступают непосредственно сами банки, а основа хранимого и перемещаемого с их помощью денежного эквивалента составляют банковские депозиты. Важным и принципиально новым явлением в этой группе является то, что — карты или иные платежные средства, выпускаемые телефонными, транспортными и другими компаниями (т. е. не самими банками, а сторонними компаниями) и принимаемые к оплате как эмитентами, так и другими компаниями (например, карты некоторых телефонных компаний в Российской Федерации, а также российские карты «e-port»). При этом в случае, если такие карты станут принимать многие фирмы (организации), то клиринг и расчеты по ним будут проводиться уже не через банки, а через бухгалтерские документы компаний-эмитентов. Также многие современные специалисты отмечают, что «банковские» (то есть формально поддающиеся регулированию со стороны центральных банков) деньги используются только как исходное (первичное) звено стоимостной цепочки, по которой покупатель такой карты платит за нее либо наличностью, либо банковским чеком. При совершении дальнейших транзакций необходимость в поддержании соответствующих остатков денежных средств на банковских счетах (и даже просто в информировании финансовых учреждений о совершении операций) полностью отпадает и, следовательно, сокращается потребность коммерческих банков в средствах, хранимых на резервных или расчетных счетах в центральных банках [13, с. 67].

Следует отметить, что основными Интернет-платежными системами, процесс функционирования которых, безусловно построен на базе расчетов с непосредственным использованием банковских карт, на рынке электронной экономической деятельности в Российской Федерации следует признать такие платежные системы «ASSIST», «Instant», «InterRussia», «Russian shopping Club», «ЭлИт». Рассмотрим эти платежные системы для России подробнее.

Российская электронная платежная система «ASSIST» представляет собой специальный платежный интерфейс Интернет-системы сетевых денег «КиберПлат», запущенный в коммерческую эксплуатацию российского экономического пространства 12 апреля 1999 года. Платежная Интернет-система «ASSIST» была первично разработана и в настоящее время эксплуатируется коммерческим банком «Платина» (Москва) и Обществом с ограниченной ответственностью (ООО) «Рексофт» (город Санкт-Петербург).

Следует отметить, что ближайшими западными аналогами платежной Интернет-системы «ASSIST» (в основном по части работы с кредитными картами) можно официально считать такие системы, как - «Authorize.Net», «IBill» и «CyberCash». В качестве основного платежного средства в рассматриваемой системе используются кредитные карты (плана «Visa», «EuroCard / MasterCard», «Diners Club», «JCB», «American Express»), выданные любыми российскими и зарубежными банками (кредитными учреждениями), и лицевые счета клиентов у официально зарегистрированных Интернет-провайдеров. Платежи в данной платежной системе на счет различных Интернет-магазинов всегда поступают в российской валюте - рублях. При этом покупатель может расплачиваться любой валютой (она переводится в рубли по действующему на дату покупки курсу Центробанка РФ). В том случае если Интернет-магазин выставляет счет за покупку в долларах США, происходит конвертация по текущему курсу Центрального Банка РФ (Банка России). В платежную систему заложена возможность выставления счета в любой валюте.

Следует отметить, что благодаря использованию в качестве платежного средства кредитных карт и остатков на счетах клиентов у Интернет-провайдеров диапазон транзакций в указанно платежной системе достаточно обширен. В качестве основного клиентского программного обеспечения в данной платежной системе используется любой «web-браузер»; причем ничего дополнительного для этого не требуется. Также важный момент - в качестве основного серверного программного обеспечения для системы используется «DynaSite». Все расчеты проводятся через «бэкофис КиберПлат» [8, с. 101].

Для обеспечения безопасности передаваемых от покупателя данных используется SSL-протокол. Сертификат сервера выдан компанией «Verisign». Здесь можно отметить, что система не анонимна, но конфиденциальная информация о кредитной карте каждого клиента (в основном его реквизиты) в магазин не передается. Как уже указывалось выше, расчетным банком данной системы является КБ «Платина» (город Москва), а вопросы технологического взаимодействия участников системы разрешает предприятия ООО «Рексофт». Процессинг всех кредитных карт осуществляется компанией «UCS» (Москва).

Еще одна российская Интернет-платежная система – система «Inter Russia» представляет собой адаптацию и локализацию известной международной платежной системы «CyberCash». При этом система «InterRussia» была разработана в 1997 году, запущена в коммерческое эксплуатирование в феврале 1998 года. Данная платежная Интернет-система обеспечивает прием разного рода платежей по всем видам  кредитных карт. Принципиально (иными словами - технологически) в системе возможно использование любых валют, однако на сегодняшний день расчеты производятся в основном в долларах США. Разработчики платежной системы «InterRussia» главное достоинство системы видят «именно в том, что система стандартная, принятая большинством участников электронной коммерции».

Важным моментом как и в большинстве аналогичных платежных систем, являются вопросы безопасности и анонимности участника совершаемых расчетов, выступающего в качестве покупателя товаров (или услуг) через сеть Интернет. Расчетным центром платежной Интернет-системы «InterRussia» является «CyberCash», расчетным банком выступает «Humbold Bank». Кроме того, в расчетах в рамках данной платежной системы могут участвовать все банки (кредитные учреждения), являющиеся эмитентами кредитных карт «Visa» и «MasterCard». Следует отметить, что список участников системы рассматривается ее разработчиками как сугубо конфиденциальный [7, с. 90].

Еще одна достаточно популярная поссийская Интернет-платежная система – это система Интернет-расчетов «Russian shaping Club». В качестве базового инструмента расчетов в рассматриваемой платежной системе используются банковские пластиковые карты международных систем (таких как «Visa», «MasterCard», «AmEx», «Discover», «EuroCard»), а также корпоративные или персональные чеки. Перевод средств возможен как в момент покупки, так и в дебетовом режиме. Стоимость совершаемых транзакций в рамках данной платежной системы осуществляется таким образом: для покупателя - бесплатно, для магазина — специально оговоренный процент с продаж. Вступительный взнос в этой системе не предусмотрен.

Следует отметить, что все расчеты в данной платежной системе производятся исключительно в российской валюте - в рублях. Счет покупателя в системе открывается бесплатно. При этом на остаток денежных средств по счету покупателя начисляются оговоренные в договоре проценты в соответствии с текущими процентными ставками обслуживающего банка для вкладов физических лиц до востребования. Регистрация пластиковой карты в указанной системе Интернет-платежей осуществляется, как правило, бесплатно. Денежная комиссия с покупателя за совершенные операции не взимается. Комиссия с продавца здесь составляет 2% от суммы операции.

Ко второй группе - электронные деньги, которые обращаются в рамках систем электронных денег, функционирующих на базе компьютерных сетей - относятся так называемые сетевые деньги (в англ. - «network money»), при обращении которых денежная стоимость полностью сохраняется в памяти компьютеров на жестких дисках; они представляют собой различное программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по электронным коммуникационным сетям. Об этих деньгах речь пойдет в следующем пункте.

2.3. Платежные системы на основе  сетевых денег

Рассмотрим основную международную, а также российские электронные платежные системы, функционирующие на основе сетевых (цифровых) денег.

Самая распространенная – это международная Интернет-система сетевых денег «е-СASH». Собственником и основном Интернет-оператором международной системы сетевых денег «e-CASH» является голландская компания «DigiCash», которая самостоятельно разработала ряд систем с использованием цифровых наличных, например, систему оплаты проезда по платным дорогам Европы. Основной продукт этой компании — это цифровые наличные (называются «e-cash») — представляют собой полностью анонимную систему сетевых (цифровых) квазиденежных единиц. По лицензии этой компании из Голландии в официальном порядке действуют два банка — банк «Mark Twain Bank» в США и банк «Merita Bank» в Финляндии, с помощью которых можно проводить любые операции с кибербаксами, включая их конвертацию в уже реальные доллары США. Совершаемые транзакции в данной платежной Интернет-системе осуществляются бесплатно. Однако продавец в рамках системы платит за лицензию 5—25 долл. и 2—3% в месяц.

Следует отметить, что при использовании платежной системы «eCASH» компании «DigiCash» электронная сумма, как правило, не загружается на смарт-карты в подлинном смысле, а существует исключительно в сети Интернет - виртуально. Основной денежной единицей данной платежной системы служит кибердоллар, и в случае с «Mark Twain Bancshares» его номинал связан с реально действующим курсом американского доллара. При этом обмен денежных средств между частными лицами фактически в этой системе возможен. При этом первостепенное значение также отдается анонимности совершаемых операций и клиентов. Однако в отличие от платежной системы «Mondex», после того как электронные, деньги «eCASH» были выпущены в обращение, номинал денежной единицы не может быть разделен на более мелкие суммы, что значительно ограничивает существующие возможности непрерывного осуществления денежных переводов. Следовательно, во многих случаях продавцы вынуждены переводить полученные электронные деньги на свой счет в «MariTwain Bancshares» [9].

Распространенная российская платежная система сетевых денег – это Интернет-система «WebMoney» (WM). Данная платежная система появилась на российском рынке финансовых Интернет-услуг гораздо раньше остальных, поэтому наиболее известна и авторитетна. В настоящий момент оператором Интернет-системы сетевых денег «WebMoney» является Автономная некоммерческая организация «ВМ-Центр». При этом основным средством совершаемых расчетов в рамках платежной системе (как и в системе платежей «PayCash») служат денежные суррогаты, именуемые разработчиками системы «титульными знаками «WebMoney». Сегодня выделяют несколько типов титульных знаков системы «WebMoney», непосредственно хранящихся на электронных кошельках их владельцев (так называемых «электронных счетах», правовой режим которых действующим российским банковским и валютным законодательством, а также действующим законодательством о налогах и сборах не урегулирован): WM-R - эквивалент RUR - на R-кошельках, WM-Z - эквивалент USD (американских долларов) - на Z-кошельках, WM-C и WM-D — эквивалент американского доллара для кредитных операций — на С- и D-кошельках. При переводе денежных средств используются однотипные кошельки, а обмен WM-R (эквивалент российских рублей) на WM-Z (эквивалент долларов США) производится в электронном обменном пункте.

Таким образом, система платежей «WebMoney Exchange» представляет собой систему Интернет-расчетов, изначально построенную на основе технологии электронных (цифровых) денежных знаков (разработчики системы именуют их «цифровыми наличными», что юридически и экономически некорректно). Для работы в системе нужно установить бесплатную программу «WM Keeper». Отличительной чертой системы следует признать ее моновалют-ность. При работе в системе используются только доллары США, которые, как указано на сайте «WebMoney» в сети Интернет, «хранятся в компании «IMTB».

Также можно отметить, что хранящиеся на электронном кошельке клиента пользователя титульные знаки «WebMoney» находятся в его полном распоряжении и в любой момент — круглосуточно и ежедневно — могут быть использованы для любого вида расчетов. При необходимости пользователь может снять «WebMoney» со своего кошелька и перевести на указанный банковский счет с одновременной конвертацией в соответствующую валюту.

Еще одна российская система сетевых денег, функционирующая в сети Интернет – это система «КиберПлат» (CyberPlat). По своей экономической сущности система электронных платежей «КиберПлат» является в основном дебетовой системой. Расчеты в рамках данной платежной системы совершаются посредством цифрового чека, подписанного электронно-цифровой подписью. В настоящее время система Интернет-платежей «CyberPlat» допускает участие в рамках данной системы неограниченного количества банков (кредитных учреждений), открыта для любого взаимодействия с другими платежными системами в сети Интернет и в отличие от ряда иных систем обеспечивает поддержку множества процессинговых центров. При этом одной из существенных отличительных черт платежной системы «CyberPlat» следует признать ее полную универсальность. Данная система платежей позволяет использовать различные платежные инструменты: пластиковые банковские карты международных и российских платежных систем, в том числе карты «Visa», «Europay», «Diners Club», «JCB», «American Express», «Union Card», скретч-карты e-port, а также платежи непосредственно с банковских счетов пользователей системы, открытых в установленном законом порядке в банках—участниках системы, на любой банковский счет [8].

Контролировать наличие денежных средств на своем счете в банке или текущий платежный лимит покупатель может, получая выписку о состоянии своего счета в банке «Платина» или выписку о совершенных транзакциях при пользовании банковской кредитной карты (осуществляя процедуру биллинга).

Таким образом, технология электронной наличности позволяет оплачивать товары и услуги в виртуальной экономике, передавая информацию от одного компьютера другому. Электронные деньги, подобно реальным наличным деньгам, анонимны и могут использоваться многократно, а номера цифровых банкнот уникальны. Их можно передавать от одного лица другому, минуя банк, но при этом сохраняя в пределах сетевых платежных систем. В настоящее время Интернет распространены разные сетевые платежные системы

3. НЕДОСТАТКИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ

Основной недостаток электронных денег состоит в том, что их эмиссия гарантируется исключительно эмитентом, при этом государство не дает никаких официальных гарантий сохранения их платежеспособности. Данный фактор приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления очень крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного периода времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство. Еще один недостаток состоит в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы.