Электронные деньги в России

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Оптимизация платежного оборота становится все более актуальной задачей государственного масштаба. Ее значимость обусловлена несколькими причинами. Во-первых, в условиях замедления темпов роста экономики все большее внимание привлекают к себе экономические издержки, которые вынуждено нести государство в связи с оборотом наличных денежных средств. Даже в экономически развитых регионах с высоким уровнем финансового включения остаются значительными затраты на обслуживание платежного оборота. Сложившаяся ситуация указывает, что оптимизация платежного оборота напрямую увязана с оптимизацией всех государственных расходов. Во-вторых, продолжается активное развитие новых технологий, используемых в повседневной жизни. Активными темпами растет число мобильных устройств с постоянным доступом в сеть Интернет. Увеличивается доля населения, отдающая предпочтение удаленному взаимодействию с государственными структурами и частными компаниями. Данная тенденция обуславливает и особый интерес к реализации в России проекта «электронного правительства». Указанные факторы заставляют искать новые решения старых проблем. И, в-третьих, возрастает роль удаленных каналов в осуществлении предпринимательской деятельности. Аналитики уже сейчас полагают, что российский рынок электронной коммерции - один из самых быстрорастущих в мире. Для нашей страны развитие платежной отрасли - не самоцель и не только вопрос бизнеса. Дистанционная торговля дает возможность жителям удаленных регионов государства получить товары и услуги, ранее вообще недоступные.

Целью работы является изучение теоретических и практических аспектов существования и функционирования современных электронных денег в мире и на территории Российской Федерации. Для ее решения поставлены задачи:

- рассмотреть появление и эволюцию электронных денег;

- изучить значение электронных денег как финансовых инструментов;

- дать понятие электронных денег в российском законодательстве;

- исследовать  основные виды электронных денег  и платежных систем;

- охарактеризовать платежные системы на основе сетевых денег;

- обобщить  полученный материал и сделать  выводы.

Объект исследования – современные электронные деньги.

Предмет исследования – процесс функционирования современных электронных денег в условиях российской экономической действительности.

Методы исследования: анализ литературы, наблюдение, синтез документов, анализ экономических результатов применения электронных денег в экономике России (по публикациям), социологический метод и др.

Временные рамки исследования: 2011-2013 гг.

Структура работы. Курсовая работа состоит из введения, трех глав,  заключения, списка использованной литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. МЕСТО ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В  СОВРЕМЕННОМ ОБЩЕСТВЕ

1.1. Появление и эволюция электронных денег

 

Сегодня считается, что электронные деньги это, прежде всего, путь от «закрытых» платежных систем к «открытым». При этом в «закрытых» системах потратить электронные деньги можно было только на те товары и услуги, которые непосредственно предоставлялись самой организацией, реализующей технологию оплаты с использованием электронных денег. К таким относились подарочные сертификаты и карты розничных сетей или отдельных магазинов. Круг поставщиков таких услуг со временем постепенно расширялся, и следующим логичным этапом стала реализация проектов так называемых «кампусных валют». В 1990-х годах электронные деньги использовались на территории обособленных и относительно самодостаточных студенческих городков в Западной Европе и Соединенных Штатах. Такие решения были чрезвычайно удобны по нескольким причинам. Во-первых, студенты нуждались в оплате только ограниченного набора товаров и услуг, хотя и от разных продавцов – обеды в столовых, услуги прачечных, копировальных центров, оплата жилья и коммунальных расходов и т. п. Во-вторых, использование электронных денег значительно снижало объем циркулирующих на территории кампуса наличных денег. Это благоприятно сказывалось на уровне преступности и снижало издержки местных провайдеров и продавцов. Наконец, в-третьих, родители получали информацию о расходах своих детей.

Со временем круг торговых точек, принимающих кампусные валюты, все более и более расширялся. К ним начали присоединятся книжные магазины, кафе и прочие учреждения торговли, пользовавшиеся популярностью у студентов. Дополнительную привлекательность предоплаченным картам придавала и возможность размещать на чипе иные функции, помимо платежной – сюда могли входить читательский билет, пропуск, студенческое удостоверение и прочая информация. В «большом» же мире идея «электронной наличности» своего широкого распространения так и не получила [4, с. 108]. 

Современные системы электронных денег также представляют собой «закрытые» или частично «закрытые» системы. При этом для крупнейших операторов электронных денег круг поставщиков является исчерпывающим, хотя и достигающим десятков тысяч торговых точек. Вместе с тем, по нашему мнению, системы электронных денег постепенно становятся все более открытыми. Современные операторы все чаще позволяют своим клиентам платить за товары и услуги, предоставляемые предприятиями и организациями, не подключенными к конкретной платежной системе. К таким решениям относятся возможности совершения платежа по произвольным реквизитам, реализация предоплаченных карт, в том числе виртуальных. В результате клиенты могут осуществлять платежи по принципу «одного окна», а не пользоваться услугами разных систем при расчетах с разными поставщиками. 

Тем не менее, само по себе наличие выбора средства платежа не является единственным фактором перехода населения государства на безналичные расчеты. Хотя электронные деньги смогли значительно расширить спектр платежных возможностей, здесь определяющим аспектом является конкурентоспособность новых способов платежа – и в первую очередь относительно наличных денежных средств. Для того чтобы клиенты (покупатели товаров и услуг) стали использовать безналичные расчеты в повседневной жизни, они должны стать более удобными, чем наличные. Электронные деньги, в отличие от банкнот и монет, открывают возможности для расчетов не только «очных», но и удаленных - «онлайновых» платежей. К удаленному способу совершения платежа следует отнести и платеж по произвольным реквизитам, что, с точки зрения потребителя, не отличается от передачи распоряжений о переводе через систему интернет-банкинга [5, с. 61].

Основными и наиболее важными преимуществами использования электронных денег для удаленных расчетов являются следующие [6, с. 98].

1. Удобство для интернет-магазинов и провайдеров. Подключиться к системе электронных денег для многих компаний зачастую значительно проще, нежели обеспечить эквайринг банковских карт. Такой расчет, в отличие от осуществления платежа банковским переводом, осуществляется мгновенно.

2. Доступность для небольших интернет-магазинов. Прием банковских карт, как правило,чреват высокой долей опротестований, которые нанесут серьезный убыток продавцу, особенно если он реализует виртуальные товары.

3. Конкурентоспособность. Для виртуальных магазинов предоставляемые способы оплаты представляют собой фактор конкурентоспособности. Ограничить выбор потребителя банковским или почтовым переводом зачастую означает потерять его как покупателя навсегда. Также электронные деньги могут быть более привычными для постоянных интернет-пользователей.

4. Низкий уровень риска. Клиенты настороженно относятся к расчетам в Интернете с использованием платежных карт. Именно поэтому до сих пор чрезвычайно актуальна оплата наличными курьеру по факту передачи товара. 

Для магазинов такая опция обычно является неудобной - служба доставки вынуждена возить с собой крупные суммы наличности, а также подвергается риску получения фальшивых купюр. Последние разъяснения Федеральной налоговой службы России дополнительно повышают издержки интернет-магазинов, так как требуют печати кассовых чеков непосредственно в момент оплаты товаров, т. е. оснащения курьеров портативной кассовой техникой. Сам же клиент опасается, зачастую обоснованно указывать в сети данные своей платежной карты. В то же время системы электронных денег дают клиентам уверенность в том, что они будут распоряжаться только той суммой, что находится в «кошельке», не рискуя иными средствами. Зачастую электронный «кошелек» является для клиента альтернативой «дополнительной» карты.

5. Адаптированность к удаленному характеру расчетов. Хотя оплата наличными курьеру может быть наиболее актуальна для физических товаров, для виртуальных - электронных книг, доступа к академическим базам данных, подарков в социальных сетях - такая опция обычно является недоступной. Как правило, такие покупки находятся в низшей ценовой категории и банковская карта здесь практически не используется. Нельзя также забывать и о том, что отнюдь не у каждого потребителя есть способ удаленного управления банковским счетом, равно как и сам активный банковский счет покупателя. 

Представляется, однако, что удаленные расчеты не являются единственной ситуацией, при которой электронные деньги могут эффективно заменить наличные расчеты. Зарубежный опыт указывает на их актуальность и для более «традиционных» платежей в физических магазинах. До сих пор основным способом безналичного платежа в физическом магазине оставались чеки и банковские карты. При этом чеки никогда не использовались массовым потребителем в России, а в тех государствах, где их популярность была выше, они постепенно уходят с рынка из-за высоких затрат на обработку. Банковские карты заняли определенную нишу в расчетах в физических магазинах - по результатам первого полугодия 2013 года, в России 55% операций с помощью платежных карт пришлось на оплату товаров и услуг, однако их использование массовым потребителем продолжает сдерживаться рядом факторов [8, с. 66].

Получение карты требует от клиента обязательного личного присутствия. Данный аспект очень часто игнорируется, является одной из существенных причин недостаточного использования платежных карт. Не у всех потребителей есть физический доступ к банковским отделениям, для многих процедура получения карты сопряжена с неоправданной тратой времени. Для многих клиентов неясным остается сам принцип работы платежной карты. Воспринимая ее как сложный банковский продукт, клиенты опасаются брать на себя риски и ответственность, сопряженные с ее использованием. Использование карт для ряда потребителей неприемлемо, так как они являются преимущественно инструментом получения зарплаты и пособий, а не платежа.

В такой ситуации системы электронных денег могут дать платежным картам «второе дыхание»: путем расширения их функционала - для потребителя карта становится лишь одним из интерфейсов управления своими денежными средствами, снижения рисков безопасности - клиент может контролировать размер доступных ему средств и одновременного упрощения процедуры – в силу ограничений по размеру операций получение неперсонифицированных электронных средств платежа не требует идентификации клиента. Подобная синергия актуальна в свете неутешительной статистики по использованию карт. Несмотря на то, что доля осуществляемых операций, направленных на оплату товаров и услуг, превысила в первом полугодии 2013 г. 50%, этот показатель крайне незначителен, так как в объемном отношении на соответствующие операции приходится менее 15%. 

Успешным примером реализации потенциала систем электронных денег для осуществления платежей в физических магазинах является Япония. Секрет успеха пополняемых предоплаченных карт здесь основан на нескольких факторах. Во-первых, существенную роль играет синергетический эффект. Изначально бесконтактные пополняемые карты «Suica» эмитировались Восточно-японской железной дорогой для удобства своих пассажиров. Позднее их стали принимать в торговых точках, которые находились под контролем железнодорожной компании. Конкурентом «Suica» являются карты «Edy» - проект Sony и телекоммуникационной компании NTT. Через четыре года после первого пилотного проекта в отдельных магазинах с использованием бесконтактных карт стало совершаться до 40% покупок. Число же находившихся в обороте карт к 2012 году составило 100 млн штук [5, с. 99].

Во-вторых, вероятно на этом сказалась возможность использовать карту в значительном числе торгово-сервисных предприятий, а также для получения услуг - поездок в метро, электричках и пр. Так как электронные деньги конкурируют именно с наличными денежными средствами, подобные ситуации периодических платежей являются для них наиболее предпочтительными. В-третьих, актуален эффект масштаба. Большая клиентская база фактически подталкивает все новые и новые торгово-сервисные предприятия к реализации возможности по оплате покупок с использованием бесконтактной карты.

Все вышеуказанное свидетельствует о том, что способ платежа следует рассматривать как способ конкуренции за потребителя. Успех любого торгово-сервисного предприятия все чаще и чаще начинает зависеть от того, насколько широкий набор способов оплаты предоставляется покупателям, что верно и для физических, и для виртуальных магазинов. В «офлайне» такая тенденция пока лишь едва заметна, так как наличные деньги все еще остаются вне конкуренции. И именно в Интернете она становится очевидной. В отличие от обычного магазина покупатель может покинуть сайт в сети одним нажатием клавиши - вне зависимости от того, рассматривал ли он витрину или дошел до этапа оплаты. В связи с тем, что способ оплаты становится конкурентным преимуществом, электронные деньги начинают играть важную роль. Именно в Интернете безналичные расчеты могут успешно бороться с доминированием наличных. Следовательно, здесь должен закладываться «плацдарм» постепенного вытеснения монет и банкнот из повседневной жизни [3, с. 56].

Таким образом, поэтапная трансформация от «закрытых» систем к «открытым» может стать способом эволюционного перехода к безналичным расчетам. Как указывалось выше, электронные деньги уже сейчас позволяют совершать платежи на произвольные банковские реквизиты. Весьма популярны становятся виртуальные предоплаченные карты, приспособленные для покупок в Интернете. На рынок выходят карточные продукты, которые позволяют, рассчитываясь с помощью карты в физических и виртуальных магазинах, использовать средства в электронном «кошельке». Вероятно, подобная тенденция будет сохраняться и в будущем. Вопреки распространенному мнению, электронные деньги не подменяют никакие виды расчетов, кроме наличных. Однако основная борьба с неэффективным платежным оборотом ведется отнюдь не в «онлайне», а в обычных, физических магазинах.