Банковские вклады физических лиц

Расчёт депозита по этим формулам производится с помощью фиксированной и плавающей ставки. Фиксированная ставка — это когда по договору процентная ставка по вкладу не меняется в течение всего срока действия вклада. Плавающая процентная ставка — значит, что процентная ставка может изменяться в течение всего срока действия вклада, в зависимости от курса валют, инфляции, изменения ставки рефинансирования ЦБ.

Формула простых процентов  применяется, если начисляемые на вклад  проценты причисляются к вкладу только в конце срока депозита или  вообще не причисляются, а переводятся  на отдельный счет, т.е. расчет простых  процентов не предусматривает капитализации  процентов.

S — сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из первоначальной суммы размещенных денежных средств, плюс начисленные проценты.  
I – годовая процентная ставка.

t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу  
K – количество дней в календарном году (365 или 366)  
P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств  
Sp – сумма процентов (доходов).

Если требуется рассчитать сумму только процентов, то используется следующая формула:

Формула сложных процентов  применяется, если начисление процентов  по вкладу, осуществляется через равные промежутки времени (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально) а начисленные проценты причисляются к вкладу, т. е. расчет сложных процентов предусматривает капитализацию процентов (начисление процентов на проценты). 

I–годовая процентная ставка;

j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит         капитализацию начисленных процентов;  
K – количество дней в календарном году (365 или 366); 
P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств; 
n — количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения денежных средств; 
S — сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из суммы вклада (депозита) с процентами.

Расчет только сложных  процентов с помощью формулы, будет выглядеть так:

Sp – сумма процентов (доходов).

 

Глава II.

Практическая часть

В соответствии с темой  моей курсовой работы я решила проанализировать прибыльность и выгодность вкладов, предоставляемых в настоящее  время некоторыми банками города Костромы. Я изучила вклады, предлагаемые следующими банками: ЗАО «ВТБ 24»,ОАО «Газпромбанк», ОАО «Сбербанк России». Цель данной работы – выяснить, какой банк имеет наиболее выгодные условия по вкладам для физических лиц, а также определить их доход.

Все вклады я разделила на 3 группы, по возможности (или ее отсутствии) частичного снятия вклада, а так же его пополнения.

Для того чтобы произвести расчеты доходов по различным депозитам, я решила взять условную сумму в размере 50 000 рублей и срок хранении вклада - 1 год. (с 1 июля 2012г. по 1 июля 2013г.)

Вклады, без возможности  пополнения и частичного снятия:

Банк, название вклада   Условия	1.ВТБ24 «Доходный»	2.Газпромбанк «Срочный Плюс»	3.Сбербанк «Сохраняй»
Валюта	Рубли, Доллары США, Евро	Рубли, Доллары США, Евро	Рубли, Доллары США, Евро
Процентная ставка,   % годовых	6,00 в рублях 2,05 в Долл.США 2,10 в Евро	6,50 в рублях 2,60 в Долл.США 3,00 в Евро	6,25 в рублях 2,90 в Долл.США 3,10 в Евро
Порядок начисления и выплаты %	Выплата процентов в конце  срока вклада на счёт по вкладу.	Проценты выплачиваются  путем причисления к сумме  вклада в день окончания срока  вклада.	Проценты ежемесячно причисляются к сумме вклада или перечисляются на другой счет.
Минимальная сумма первоначального  взноса	10 000 Рублей; 500 Долл.США; 500 Евро.	1000 рублей; 300 долларов; США/Евро.	1000 рублей;  100 долларов; США/Евро.
Возможность частичного снятия	______	______	______
Возможность пополнения вклада	______	______	______
Досрочное расторжение	Выплата процентов по ставке вклада «до востребования».	Выплата процентов по ставке вклада «до востребования».	Выплата процентов по ставке вклада «до востребования».

 

1.) (Рублей) -  сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока вклада «Доходный» в банке ВТБ24.

2.) (Рублей) -  сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока вклада «Срочный Плюс» в Газпромбанке.

3.)     а)    (Рублей)- сумма к выплате по депозиту в конце срока, при перечислении процентов на другой счет.(Без капитализации)

б) (Рублей) – сумма к выплате вкладчику в конце срока при условии капитализации процентов.

 

 

Вклады, с возможностью пополнения и частичного снятия:

Банк, название вклада   Условия	4.ВТБ24 «Свобода  выбора»	5.Газпромбанк «Оптимальный»	6.Сбербанк «Управляй»
Валюта	Рубли, Доллары США, Евро	Рубли, Доллары США, Евро	Рубли, Доллары США, Евро
Процентная ставка,   % годовых.	5,65 / 7,75 в рублях 1,85 / 1,90 в Долл.США 2,00 / 2,05 в Евро (С капитализ-ей/без)	6,25 в рублях 2,50 в Долл.США 3,00 в Евро	5,00 в рублях 2,60 в Долл.США 2,25 в Евро
Порядок начисления и выплаты %	Капитализируются (ежемесячно, ежеквартально или в конце срока) или перечисляются на текущий счёт или счёт карты(в конце срока)	Проценты начисляются  на сумму вклада, включая дополнительные взносы, выплачиваются путем причисления к сумме вклада в день окончания срока.	Проценты ежемесячно причисляются к сумме вклада или перечисляются на другой счет.
Минимальная сумма первоначального  взноса	15 000 рублей, 300 Долл.США/ Евро.	20 000 рублей, 500 Долл.США/ Евро.	30 000 рублей, 1 000 Долл.США/ Евро
Расходные операции (Частичное  снятие вклада)	Предусмотрены в сумме капитализированных процентов, но до минимальной границы суммового диапазона, к которому относится вклад на момент совершения операции.	Остаток не должен быть меньше минимальной суммы первоначального  взноса	Остаток не должен быть меньше минимальной суммы первоначального  взноса
Возможность пополнения вклада	Не менее 1000 рублей, 100 Долл.США/Евро	Ограничения по сумме отсутствуют.	Не менее 1000 рублей,  100 Долл.США/Евро
Досрочное расторжение	0,8 Процентной ставки, действующей по вкладу на момент открытия. Т.е. ~ 4,52/6,2%	Выплата процентов по ставке вклада «до востребования».	Проценты будут начислены  в размере 2/3 от ставки по вкладу, действовавшей на дату открытия вклада. Т.е ~3,33

 

4) а)(рублей) – сумма,  подлежащая к выплате по вкладу ВТБ24 «Свобода выбора» при начислении и выплате процентов в конце срока.

          б) (рублей) – сумма, подлежащая к выплате по вкладу  ВТБ24 «Свобода выбора» при начислении процентов, а так же их капитализации ежеквартально.

5) (рублей) – сумма, выплачиваемая физическому лицу по окончании срока вклада Газпромбанка «Оптимальный».

6) (рублей) – сумма, которая будет выплачена вкладчику в конце срока при ежемесячной капитализации вклада Сбербанка «Управляй».

 

Вклады с возможностью пополнения.

 

Банк, название вклада Условия	7.ВТБ24 «Целевой»	8.Газпромбанк «Индивидуальный план»	9.Сбербанк «Пополняй»
Валюта	Рубли, Доллары США, Евро	Рубли, Доллары США, Евро	Рубли, Доллары США, Евро
Процентная ставка,   % годовых.	6,30 в рублях 3,00 в Долл.США 2,75 в Евро	6,00 в рублях 2,25 в Долл.США 2,50 в Евро	5,60 в рублях 2,75 в Долл.США 2,50в Евро
Порядок начисления и выплаты %	Ежемесячно капитализируются  или перечисляются на текущий  счёт.	Проценты начисляются  на сумму вклада, включая дополнительные взносы, выплачиваются путем причисления  к сумме вклада в день окончания  срока.	Проценты ежемесячно причисляются к сумме вклада или перечисляются на другой счет.
Минимальная сумма первоначального  взноса	10 000 рублей, 500 Долл.США/ Евро.	3 000 рублей, 300 Долл.США/ Евро.	1000 рублей, 100 Долл.США/ Евро
Расходные операции	______	______	______
Возможность пополнения вклада	Ограничения по сумме отсутствуют, доп. взносы принимаются в течение всего срока вклада безналичным переводом.	Ограничения по сумме отсутствуют.	Не менее 1000 рублей,  100 Долл.США/Евро
Досрочное расторжение	Выплаченные проценты перерасчёту и возврату банку не подлежат.	Вклад выплачивается в  полной сумме вместе с причитающимися процентами.	Проценты будут начислены  в размере 2/3 от ставки по вкладу, действовавшей на дату открытия вклада.

 

7) а. (рублей) – сумма, которая будет выплачена физическому лицу в конце срока вклада  в банке ВТБ24 «Целевой», при ежемесячном перечислении процентов на другой счет.

     б.  (рублей) – сумма с учетом капитализации процентов в конце срока по вкладу ВТБ24 «Целевой»

8) (рублей) – подлежит выплате физическому лицу по окончании срока вклада Газпромбанка «Индивидуальный план».

9) а. (рублей) – без капитализации процентов, а их ежемесячное перечисление на другой счет. Вклад Сбербанка «Пополняй».

     б. (рубля) – сумма, которую необходимо выплатить физическому лицу по окончании срока вклада «Пополняй» в Сбербанка.

Самым доходным для физического  лица из всех представленных является вклад «Свобода выбора » в банке  ВТБ 24.

Делая выводы, хочу заметить, что условия по вкладам для  физических лиц схожи у различных  банков, и разница в доходе не столь существенна. Я считаю, что  при выборе вклада физическое лицо должно смотреть не только на размеры  процентных ставок , а обращать внимание на другие условия и нюансы. Например, сравнивая вклады Сбербанка «Сохраняй» и «Управляй» при более высоких процентных ставках в первом, во втором предусмотрены более выгодные условия при досрочном востребовании вклада. И получается, что сумма полученных доходов при досрочном востребовании вклада «Управляй» будет значительно выше, в отличие от вклада «Сохраняй»,при более высокой процентной ставке. Так же нужно ориентироваться во вкладах исходя из целей, которые преследует физическое лицо, либо просто сохранить свои денежные средства, обеспечив их безопасность, и одновременно иметь возможность воспользоваться ими в любой момент без существенных потерь, либо просто получить хороший доход.

Заключение .

Банковский вклад в  настоящее время является самым  распространенным способом вложения своих  средств. Он обеспечивает их сохранность, безопасность, а так же является не плохим способом получения доходов.

Банковские вклады, предлагаемые банками очень разнообразны, что  позволяет каждому вкладчику,  исходя из своих целей, подобрать  наиболее подходящий ему депозит.

Отношения, возникающие между  банком и вкладчиком, оформляются  договором банковского вклада. В  нем прописаны права и обязанности, реквизиты сторон, а так же условия, на которых открывается или закрывается  банковский вклад. Данный договор является публичным, и считается заключенным  только с момента внесения вкладчиком денежной суммы. Вкладчику необходимо знать несколько особенностей при  заключении такого договора:

• он обязательно должен быть заключен в письменной форме в двух экземплярах, один из которых передается вкладчику;
• такой договор,  ни при каких обстоятельствах,  не может быть беспроцентным;
• при отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК.