Организация банковского кредитования физических лиц

 

Академия труда и социальных отношений  уральский социально- экономический  институт

 

Факультет ________________________________________

Кафедра________________________________________________________

 

 

Курсовая работа

 

по дисциплине ___________________________________

На тему _______________________________________

 

 

 

 

 

 

 

Студентка

_______________________________

(группа, Ф.И.О.)

Проверила__________________

_______________________________

(Ф.И.О. преподавателя)

 

 

 

 

 

 

г.Челябинск 2013г.

Содержание:

Введение……………………………………………………………….

 

I Глава:

1.1 Сущность и основные принципы кредитования……………………………………………………………

1.2 Особенности банковского кредитования……………………………………………………………..

1.3 Экономические этапы кредитования………………………………………………………………

 

II Глава:

2.1 Виды и условия кредитования  физического лица в Сбербанке  России…………

2.2 Проблемы и тенденции развития  банковского кредитования физического  лица в российской экономике……………………………………………………………………..

 

Заключение……………………………………………………………………

Список использованной литературы…………………………………………

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В настоящее время одним  из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования.

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором  являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для  личного потребления. Сфера потребительского кредитования пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования. В настоящее время национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды.

Актуальность темы работы обусловливается еще и тем, что  развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному  развитию потребительского рынка и  банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту  экономики страны в целом, а также  повышению качества и уровня жизни  российских граждан.

Целью данной работы является рассмотрение организации банковского кредитования в РФ на примере Сбербанка России. Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

- выявить сущность и основные принципы кредитования;

- выявить особенности;

- рассмотреть экономические  этапы кредитования;

- рассказать о видах  и условия кредитования Сбербанка  России физическим лицам;

- а также рассмотреть  проблемы и тенденции развития  банковского кредитования Сбербанка  России.

 

Объектом  работы выступает система экономических отношений между кредитором и заемщиком. Предметом работы является сам рынок кредитования.

В качестве информационной базы использовались статистические и аналитические  материалы  Центрального Банка РФ, Министерства финансов РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

I Глава

 

 Сущность и основные принципы кредитования

 

Кредит может выступать  в двух главных формах: коммерческий и банковский. Различие между ними обусловлено субъектами кредитования, объектами ссуд, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий  кредит – это кредит, предоставляемый одним предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Объектом кредита является товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Целью коммерческого кредитования товаров является ускорение реализации товаров, оборота капитала, получения прибыли. Ссудный процент по такому кредиту входит в сумму товара и векселя, которым оформляется кредит, и обычно ниже банковского процента. Недостатком коммерческого кредитования является ограниченность кредита как со стороны объемов кредитования, так и сферы применения. Со стороны объемов кредит ограничивается наличием свободного капитала у кредитора. Сфера применения коммерческого кредита ограничена направлением кредитования, которое возможно только от производящих предприятий к торгующим предприятиям, а затем к потребляющим предприятиям и организациям.

Банковский кредит предоставляется  банками и специальными финансово-кредитными учреждениями предприятиям и другим заемщикам в денежной форме.

Объектом банковского  кредитования является денежный капитал, выделившийся из промышленного капитала. Субъектами кредитования здесь являются: со стороны заемщика – функционирующее предприятие, а со стороны кредитора – банк либо кредитно-финансовое учреждение. Сфера банковского кредитования гораздо шире коммерческого, поскольку не ограничивается ни направлением кредита, ни сроком кредитования, ни суммой сделки. Банковский кредит обслуживает не только обращение капитала, но и его накопление. Коммерческий кредит может быть трансформирован в банковский путем замены одного векселя другим, что повышает надежность кредитования, поскольку банки выступают гарантом сделки, и расширяет масштабы кредитования.

Различаются также объемы банковского и коммерческого  кредитования по отношению к фазам  промышленного цикла. Спрос на коммерческий кредит увеличивается с ростом производства и товарооборота и сокращается  с их уменьшением. В период кризисов спрос на него падает, тогда как спрос на банковский кредит для уплаты долгов возрастает. В период оживления и подъема наблюдается рост действительного капитала и увеличивается спрос на банковский кредит для производственных целей и накопления капитала. Исходя из направления ссуды, на производительные цели или оплату долгов, различают в первом случае – ссуду капитала, во втором – ссуду денег. С точки зрения общественного производства это деление обусловлено влиянием ссуд на объем функционирующего капитала.

Банковское кредитование осуществляется в соответствии с  принципами срочности, целевого назначения, обеспеченности и платности.

В условиях рыночной экономики  проценты являются объективными спутниками кредита, составным звеном ссудной  операции, поскольку ссудная операция – это акт коммерческой продажи  денежных средств на определенный срок. За счет доходов в виде уплаты процентов  банки покрывают свои расходы  и получают прибыль.

Выдача банками своим  и другим клиентам ссуд осуществляется в пределах имеющихся у них кредитных ресурсов. Все вопросы, связанные с кредитованием, решаются банком и заемщиком на договорной основе посредством кредитного договора, в котором предусматриваются: цель, сумма и срок кредита, условия и порядок его выдачи и погашения, процентные ставки, порядок платы за ссуду, обязательства, права и ответственность сторон по выдаче и погашению кредита, перечень документов и периодичность их предоставления банку, другие условия.

Банки не разрешают клиентам использовать кредиты на покрытие длительных финансовых затруднений. Ссуды должны предоставляться кредитоспособным предприятиям. Кредитоспособность оценивается  на основе анализа бухгалтерской  отчетности и отчета о финансовых результатах деятельности клиента.

Несмотря на все различия, коммерческий и банковский кредиты  едины по своей природе. В современных  условиях преобладает банковский кредит, однако внутри крупных корпораций появилась  тенденция к росту коммерческого  кредита. Этот кредит покрывает около 2/3 финансовых потребностей транснациональных  корпораций США [14]. Движение кредита  в ТНК происходит в виде поставок оборудования филиалам, размещения друг у друга ценных бумаг с целью  мобилизации капиталов, осуществляют взаимное кредитование. Внутрикорпорационное движение ссудных капиталов обслуживается  банками, которые оказывают информационные, консультационные и другие услуги.

 

 

 

 

 

 Особенности банковского кредитования

 

Банковское кредитование отличается следующими особенностями:

• Во-первых, эти правоотношения характеризуются специальным субъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Центральный Банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности.
• Во-вторых, если по договору займа либо в результате предоставления товарного или коммерческого кредита предметом договора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, то предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства.
• В-третьих, особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т.е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредитной организации в течение определенного срока - в отличие от обычною договора займа, предполагающего как  возмездный, так и безвозмездный характер правоотношений сторон.
• В-четвертых, обеспеченность кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой.
• В-пятых, в отличие от договора займа кредитный договор содержит требование целевого использования заемных средств с указанием конкретных целей.
• В-шестых, кредитный договор заключается обязательно и письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством, при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора.
• В-седьмых, в соответствии с действующим законодательством денежные средства по договору кредита (договору банковской ссуды) могут быть предоставлены предприятию-заемщику только в безналичной форме.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Экономические этапы кредитования

 

Непосредственно кредитный процесс  начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед  за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком. Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения. Здесь, однако, все может быть по-разному. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений более типичной является ситуация, когда банк ищет клиента, предлагает ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия. Изучение рынка банковских услуг, потенциальных клиентов, обращение к ним с предложениями о сотрудничестве, визиты, необходимые знаки внимания -- все это происходит прежде, чем рассматривается конкретное предложение о кредите. Иное дело -- современная отечественная практика, когда кредиты нужны всем, начиная от предпринимателя и заканчивая правительством, не говоря уже о предприятиях и организациях, испытывающих острый кризис платежеспособности и нуждающихся в кредитной поддержке. Искать клиента, которому надо дать кредит, российскому коммерческому банку не приходится, клиент ищет банк, в котором можно было бы получить спасительную ссуду. Таковы реальности современной экономики России, испытывающей острый кризис производства и финансов. Коммерческие банки не освобождаются, однако, в дальнейшем от другого более сложного этапа -- этапа рассмотрения конкретного проекта. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу. В российских коммерческих банках решение этой задачи, как правило, возлагается на кредитный отдел (управление). В отдельных банках выделяются специальные аналитические подразделения, функцией которых является всесторонняя оценка кредитуемого мероприятия. Заключение о возможности кредитования дается работнику, курирующему обслуживание данного клиента. В этом случае вся подготовительная работа возлагается на экономиста банка -- он ведет предварительные переговоры, рассматривает представленную в банк документацию, готовит письменное заключение о возможности и условиях кредитования данного проекта, выписывает специальное распоряжение о выдаче кредита, собирает необходимые разрешительные подписи на кредитных документах и т.д., в общем, выполняет всю аналитическую, техническую и организационную работу по соответствующему кредитному проекту. В небольших банках вся эта работа, как правило, концентрируется в одном кредитном отделе. Международный опыт зачастую иной. Если это маленький банк, то аналитическая и техническая работа в нем по выдаче кредита разделена между работниками: один анализирует, готовит решение, другой работник этого или специального другого подразделения выполняет техническую работу по техническому оформлению ссуды. Специализация может быть и иной: кто-то из банковского персонала только приводит клиента в банк, остальное делают другие. Бывает и так: работники специально созданных отделов по продаже банковских услуг не только приводят клиентов в банк (добывают бизнес), но и осуществляют предварительный анализ кредитного проекта, согласовывают юридическую сторону, делают предварительную преселекцию риска, составляют свое письменное заключение. Другое заключение (возможно не совпадающее с подразделением по продаже услуг) составляется в экономическом управлении банка (в специальных отделах анализа кредитного риска). В этом случае реализуется так называемое правило "четырех глаз", когда кредитный проект проходит через фильтр двух людей, не находящихся во взаимном подчинении. Довольно распространенной формой работы на данной предварительной стадии является принятие решений о кредитовании клиентов в пределах определенной компетенции работников банка. В этом случае кредитный проект на соответствующую сумму рассматривает, а также мешает вопрос о возможности его кредитования только тот работник, которому предоставлено такое право соответствующими распоряжениями руководства банка. Данный опыт работы начинают использовать и российские коммерческие банки. Крупные кредиты, как правило, рассматриваются на кредитном комитете. К его заседанию прорабатываются все экономические и юридические вопросы, принимается окончательное решение по рассматриваемому вопросу, определяются конкретные условия кредитования. Такова процедура данного подготовительного этапа. Вслед за ним наступает этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения по банку о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).На третьем этапе - этапе использования кредита -- осуществляется контроль за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.

 

 

 

 

 

II Глава

 

2.1 Виды и условия кредитования физического лица в Сбербанке России

 

В 2013 году Сбербанк постепенно повысил  ставки практически на все кредиты  и предлагает населению следующую  линейку кредитов: 

 

№	Программа кредитования физических лиц	Максимальная  сумма кредита	Процентная  ставка		Срок  кредита	Обеспечение
			В рублях (%)	В долларах США и ЕВРО (%)
1.	Потребительский кредит без  обеспечения	До 1 500 000 рублей; До 50 000 долларов США; До 38 000 Евро	17—25,5%	14%—22,5%	От 3 месяцев до 5 лет	без залога и поручительства
2.	Потребительский кредит под  поручительство физических лиц	До 3 000 000 рублей; До 100 000 долларов США; До 76 000 Евро	16,5—24,5%	13,5%—21,5%	От 3 месяцев до 5 лет	Поручительства физических лиц – граждан РФ (не более 2-х)
3.	Потребительский кредит под  залог объектов недвижимости	до 10,0 млн. руб.; до 355 000 долл. США; до 250 000 ЕВРО	от 12,85% до 14,25%	от 12,05% до 13,40%	До 7 лет	Залог объекта недвижимости - не более 70% оценочной стоимости
4.	Образовательный кредит	Не более 90% стоимости  обучения	12 %	Не предоставляется	До 11 лет, включая срок обучения	Поручительство, залог имущества.
5	Образовательный кредит с  государственным субсидированием	В пределах стоимости обучения	5,06 % - при ставке рефинансирования 8,25 %	Не предоставляется	Срок обучения, увеличенный на 10 лет	Не требуется.
6.	Автокредит	До 5 000 000 рублей; 150 000 долларов США; 120 000 евро.	14,5—16,0%	11,5—13,0%	От 3 месяцев до 5 лет	Залог приобретаемого автомобиля
7.	Партнерские программы автокредитования	До 5 000 000 рублей; 150 000 долларов США; 120 000 евро	Часть процентных расходов от базовой ставки компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость  автомобиля	Часть процентных расходов компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость автомобиля	До 5 лет	Залог приобретаемого автомобиля
8.	Приобретение готового жилья	Не более 85 % договорной или  оценочной стоимости (берется меньшая)	12,00—13%	10,0—11,0%	До 30 лет	Под залог кредитуемого или  иного жилого помещения
9.	Приобретение строящегося  жилья	Не более 85 % договорной или  оценочной стоимости (берется меньшая)	12,0—13,00%	10,0—11,0%	До 30 лет	Под залог кредитуемого или  иного жилого помещения
10.	Строительство жилого дома	Не более 85 % договорной или  оценочной стоимости (берется меньшая)	12,5—13,50%	10,5—11,5%	До 30 лет	Под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения
11.	Загородная недвижимость (за исключением жилого дома)	Не более 85% договорной стоимости  кредитуемого объекта	12,0—13,0%	10,0—11,0%	До 30 лет	Под различное обеспечение, одобренное Банком
12.	Гараж (приобретение или  строительство гаража или машино-места)	Не должна превышать 90% договорной стоимости кредитуемого объекта  недвижимости.	12,5—13,50%	10,5—11,5%	До 30 лет	Под различное обеспечение, одобренное Банком
13.	Акция с 1 марта по 31 мая 2013 года	Не более 88% договорной или  оценочной стоимости	от 12%	Не предоставляется	До 12 лет (включительно)	Под залог кредитуемого или  иного жилого помещения
14.	Рефинансирование жилищных кредитов (на погашение кредита, полученного в другом банке)	Не более остатка основного  долга по рефинансируемому кредиту и 80% оценочной стоимости	12,25, 12,50 и 12,75%	Не предоставляется	До 30 лет	Под оформленный ранее  залог
15.	Ипотека плюс материнский  капитал	Не более 80 % договорной или  оценочной стоимости (берется меньшая), 100% - при залоге иного жилья	12,00—13%	—	До 30 лет	Под залог кредитуемого или  иного жилого помещения