Анализ организации банковского кредитования физических лиц ЗАО «ВТБ 24» на рынке автокредитования

введение

Глава 1 Теоретические аспекты автокредитования

1. Сущность автокредитования и его место в структуре потребительского кредита 
2. Законодательные основы организации автокредитования 
3. Зарубежный опыт автокредитования и перспективы его использования в рф . Основы организации автокредитования в рф
4. Анализ современных видов автокредитования 

Глава 2 Анализ организации банковского кредитования физических лиц ЗАО «ВТБ 24» на рынке автокредитования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банковская система и  ее определяющей элемент – коммерческие  банки являются несущей конструкцией рыночной экономики. Иначе говоря, без  цивилизованной и надежной банковской системы не  может быть эффективной  рыночной экономики.

В  современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование хозяйства, страховые операции, купля-продажа  ценных бумаг, а в некоторых случаях  посреднические сделки и управление имуществом, выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении хозяйственных программ.

Кредитные  организации, как известно, являются социально  значимыми институтам, которые постоянно  имеют дело с повышенными рисками. Есть ряд вопросов, решение которых  в значительной мере зависит от самих  банков. Это не только контроль над  рисками, но и  навыки в самом кредитовании.

В настоящее время очень  много людей в нашей стране имеет счета в банковских учреждениях, на которые перечисляются заработная плата, пенсии, пособия, доходы от ценных бумаг, прочие денежные поступления. Банковская  система, мобилизуя временно свободные  деньги, превращает их в функционирующий  капитал, производящий прибыль, увеличивая тем самым реальное богатство  страны.

Кредит относится к  числу важнейших категорий экономической  науки, его изучению посвящены произведения классиков экономической теории, многочисленные работы российских, советских  и зарубежных экономистов. Однако эта  тема не исследована полностью, она  нуждается в дополнительной разработке в современных условиях, так как  кредитные отношения достигают  наибольшего развития именно в условиях рыночной экономики. Речь идет не только о постоянном увеличении объема денежных капиталов, представленных ссудах банками  и другими кредитно-финансовыми  учреждениями, но и о расширении круга субъектов кредитных отношений, а также о растущем многообразии самих кредитных операций.

Актуальность исследования выражается в том, что кредитные  операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

- во-первых, их успешное  осуществление ведет к получению  основных доходов, способствует  повышению надежности и устойчивости  банков, а неудачам в кредитовании  сопутствует их разорение и  банкротство;

- во-вторых, банки призваны  аккумулировать собственные и  привлеченные ресурсы для кредитования  инвестиций в развитие экономики  страны;

- в-третьих, эта деятельность  при ее успешном осуществлении  приносит прибыль всем ее участникам: кредиторам, заемщикам и обществу  в целом.

При написании работы теоретическую  основу исследования 
составили труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области экономики, финансов, кредита. Существенный вклад в исследование этих проблем внесли ученые-экономисты: Аникин А.В., Андрюшин С.А., Белоглазова Г.Н., Винслав Ю.Б., Жуков Е.Ф., Кроликовецкая Л. П., Лаврушин О.И., Лушин С.И., Слепов В.А., Сенчагов В. К., Казимагомедов А. А., Черненко В.А., Ширинская Е.Б. и ряд др.

Вопросы теории и практики кредитования населения заложены в  работах российских ученых-экономистов  В.И. Боровикова, А.В.Ветровой, А.А. Вишневской, М.И. Власова, Ю.С. Масленченкова, М.Ю. Матовникова, Т.В. Никитина, Г.С. Пановой, О.С. Рудокова, С.А. Спицина, М.М. Ямпольского.

Использование зарубежного  опыта кредитования населения рассмотрено  в работах К. Дж. Барлтроно, А. Брю, Дж. Галдера, Дж. Гудмана, Д. Дюранда, Р. Морриса, Р. Питера, Д. Робертсона, Р. Смита, Й. Шумпетера, Дж. Эдвина и др.

В связи с возросшим  интересом к розничной деятельности банков по оказанию услуг населению  в последнее время появилось много новых публикаций, посвященных данной теме. Можно отметить работы следующих авторов М.Васина, О.Дьяченко, Н. Логвиновой, А. Мирошниченко, Е.Потоцкой и других авторов.

Большое внимание уделяется  и кредитному скорингу как современной технологии управления кредитными рисками. Эта проблема освещается в работах М.Бора, К. Вальравина, М. Ворда, Ш, Де Ковни, Л. Миэринь, С. Питера, Э. Рида, К. Рэдхера, С. Хьюстона.

При проведении исследования и систематизации полученных данных, применялись статистические методы сравнения обобщающих показателей, анализ динамических рядов, выборочные обследования, экономико-математические приемы и графические методы.

В качестве информационной базы использовались статистические и аналитические  материалы Правительства РФ, Росстата РФ, Центрального Банка РФ, Министерства финансов РФ, Министерства экономики  и торговли. Федеральной службы по финансовым рынкам, материалы конференций  и  симпозиумов.

Данная дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

В первой главе рассматривается  теоритические аспекты банковского потребительского кредитования(конкретнее автокредитования)

Во второй главе дается характеристика и оценка деятельности банка ЗАО «ВТБ 24» на рынке автокредитования

Третья глава предоставляет  выявленные проблемы и перспективы  рынка  автокредитования

Цель работы - выявить  проблемы и наметить пути совершенствования  кредитования физических лиц на покупку  автомобилей в Российской Федерации

Для достижения цели ставились  следующие задачи;

- провести  экономико - теоретическое обоснование автокредитования физических лиц;

- провести оценку современного состояния автокредитования физических лиц в России, выявить проблемы и предложить пути совершенствования;

- проанализировать особенности  кредитования физических лиц  на покупку автомобилей  в  ЗАО «Банк ВТБ 24»;

Объект – Операционный офис «На Ленина»

          Предмет – организация кредитования  физических лиц на покупку автомобиля

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические аспекты  автокредитования 
1.1 Сущность автокредитования и его место в структуре потребительского кредита. 
 
В современной экономической литературе даются различные определения автокредитования. Е.Ф. Жукова утверждает, что «автокредит – один из видов потребительского кредита, основная цель которого покупка транспортного средства» . Автокредитование, в понимании Е.П. Жарковской, - это предоставление денежной суммы в кредит, предназначенной для покупки автомобиля . К. Лаймов говорит, что «автокредитование – это вид коммерческих услуг по предоставлению денежных средств для покупки транспортного средства на условиях платности, возвратности, обеспеченности, срочности» . Автокредитование, по мнению И.Д. Мамоновой , – это, услуга, которую на сегодняшний день предоставляет достаточное количество банков. 
Обобщив приведенные определения, можно выделить следующие особенности автокредитования: 
1) это разновидность потребительского кредита, т.е. заемщиком выступает население; 
2) это вид целевого кредита, предназначенного на покупку транспортного средства; 
3) предоставляется в денежной форме; 
4) предоставляется на стандартных условиях срочности и платежеспособности. 
Основываясь на специфических особенностях автокредитования, его можно определить, как современный вид потребительского кредита, предоставляющий возможность приобрести автомобиль на стандартных условиях.  
По сути, автокредитование является кредитом под залог имущества, где предметом залога является покупаемый клиентом автомобиль. Формально покупка автомобиля в кредит выглядит так: клиент получает в автосалоне счет (его оплачивает организация, предоставляющая возможность приобретения автомобиля в кредит). После того как автосалон получает перевод, машина переходит в собственность клиента и одновременно оформляется как залог кредита, равного сумме, которую тот готов выплатить за какой-то период времени. 

В своем развитии автокредитование прошло несколько этапов.

О.И. Лаврушин выделяет 3 этапа. 
Первый этап. Период с 1992 г. (начало становления рыночной экономики в России) до кризиса в августе 1998 г. На этом этапе происходило формирование основ новой банковской системы, появлялись самые разные виды кредитов. В этот период спрос на автокредиты в России был не велик, сама услуга такого кредитования предоставлялась весьма небольшим числом кредитных организаций. 
Второй этап. Условно его можно определить с 1998 г. до 2003 г. Россия начинает восстанавливаться после кризиса, а банки начинают использовать западные схемы выдачи автокредитов. Они характеризовались огромными процентными ставками по кредитам. В этот период оформить автокредит была возможность в нескольких столичных банках и нескольких банках регионов России. 
Третий этап. Его временные границы можно условно определить как время с 2003 г. по 20012 г. Как известно, автокредитование в этот период получило наибольшее развитие России. Между кредитными организациями стала возникать конкуренция, в связи с чем снижаются процентные ставки, увеличиваются сроки кредитования, облегчается порядок оформления кредитов, и, наконец, появляется огромное количество программ автокредитования. 
Уже к 2006 году в России автокредитование охватило более 40% рынка автомобильных продаж, а на сегодняшний день почти каждый второй автомобиль продан в кредит. 
На сегодняшний день автокредит – это самый популярный вид целевого кредитования.  
Рассмотрим стандартный алгоритм получения кредита на покупку автомобиля: 
Шаг 1. Выбор автомобиля и банка, на основании данных об условиях автокредита и консультаций со специалистами банка. Тщательный подход – залог успешного приобретения. 
Шаг 2. Сбор необходимых документов, их сдача в банк, ожидание рассмотрения заявки и принятия решения банком. 
Шаг 3. При получении положительного решения банка, заключение договора купли-продажи с автосалоном/дилером.  
Шаг 4. Перечисление первоначального взноса дилеру, согласно договору. Получение справки-счета на полную стоимость. 
Шаг 5. Заключение договоров с компанией-страховщиком. Оплата страховки. 
Шаг 6. Заключение кредитного договора с банком. 
Шаг 7. Банк зачисляет денежные средства по кредиту на счет компании-продавца. 
Шаг 8. Получение автомобиля и регистрационного свидетельства. 
Шаг 9. Паспорт технического средства обязательно передается в банк, где будет храниться до полного погашения выданного кредита.

 
Отразим требования банков к получателю кредита: 
граждане Российской Федерации, 
имеющие постоянную регистрацию, 
в возрасте не менее 21 года и на момент погашения кредита не более 60 лет (для женщин), или не более 65 лет (для мужчин), 
имеющие непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев (в некоторых банка – 6 месяцев). 
Рассмотрим стандартный пакет документов для выдачи автокредита: 
паспорт гражданина РФ; 
один из следующих документов на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, полис обязательного медицинского страхования; 
копию трудовой книжки, заверенную работодателем; 
для мужчин до 27 лет – военный билет или справку об отсрочке от призыва на военную службу. 
Кроме стандартного пакета банк может запросить и дополнительные документы, такие как: 
Справка с места работы о размере дохода по форме 2-НДФЛ. 
Дипломы об образовании, аттестаты. 
Справки банков о наличии кредитной истории, действующих кредитных договоров. 
Документы, подтверждающие получение за последние 6 месяцев постоянных доходов от аренды, дивидендов, процентов и т.д. 
Правоустанавливающие документы, подтверждающие наличие в собственности квартиры (дома), иного дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, земельные участки, яхта и т.д.). 
Документы, подтверждающие наличие карточных, депозитных, текущих, до востребования и т.п. счетов в банках (выписка по счету за последние 6 месяцев). 
Документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписка из реестра владельцев ценных бумаг)  
При получении кредита на автомобиль в стенах автосалона, сотрудник банка проводит оценку заемщика с помощью так называемого скоринга. 
Заемщику предлагают заполнить анкету, в которой содержатся вопросы общего характера: паспортные данные, номера телефонов, краткая информация о близких родственниках, перечисление имущества, стаж работы, образование, семейное положение. 

 
Скоринг действует по принципу психологических тестов, повторяя некоторые вопросы и тем самым логически выявляя мошенников. Существуют и более традиционные способы проверки информации - звонки работодателю заемщика с уточнениями, направление запроса службе безопасности банка. 
Несвоевременное погашение или отказ от погашения автокредита фиксируется каждым банком и как результат формирует кредитную историю. Малейшая недобросовестность со стороны заемщика приведет к отсутствию у него или у членов его семьи шансов когда-либо получить кредит. И, наоборот, при наличии положительной кредитной истории в этом банке существует вероятность получить новый кредит на льготных условиях. 
В большинстве банков для получения автокредита необходимо будет полностью застраховать автомобиль по программе АВТОКАСКО, которое включает в себя страхование таких рисков, как ущерб (ДТП, противоправные действия третьих лиц) и хищение транспортного средства. При этом под страхованием от хищения понимается страхование риска утраты автомобиля в результате угона, а под страхованием ущерба - страхование риска повреждения или гибели транспортного средства (или его частей) в результате: 
ДТП (столкновения, наезда, опрокидывания, падения); 
Пожара (неконтролируемого горения или самовозгорания); 
Взрыва; 
Стихийных явлений (при условии подтверждения этих явлений соответствующими документами метеорологических служб); 
Попадания и падения камней и других предметов (в том числе снега и льда);  
Противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного автомобиля). 
Несомненно, страхование является дополнительным расходом по кредиту, но взамен этого оно гарантирует банку сохранность заложенного имущества и «оберегает» заемщика от дополнительных затрат в будущем в случае наступления одного из вышеуказанных страховых случаев. Например, в случае угона автомобиля часть страхового возмещения будет выплачена банку в размере непогашенного кредита, а оставшаяся часть - владельцу автомобиля.  
Кроме того, банк может требовать страхования жизни и трудоспособности заемщика. К сожалению, практика показывает, что заемщику не приходится выбирать страховую компанию самостоятельно, основываясь на собственных предпочтениях и стоимости их услуг, так как банк предлагает на выбор одну из нескольких страховых компаний, с которыми он сотрудничает по другим продуктам кредитования и в выполнении обязательств которых при наступлении страхового случая он уверен.

 
Рассмотрим основные условия любого кредитного договора:  
сумма выдаваемого кредита,  
срок кредита,  
процентная ставка по кредиту,  
способ начисления процентов по кредиту,  
способ погашения задолженности по кредиту,  
величина первоначального взноса по кредиту  
возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций. 
Сумма кредита или так называемое «тело кредита» - это та сумма, которую банк готов предоставить заемщику на определенный срок и под определенный процент на условиях, указанных в кредитном договоре. В случае с автокредитом, сумма кредита зависит от стоимости и марки автомобиля, а также от того, насколько заемщик удовлетворяет требованиям банка. В этой связи, чем больше размер доходов заемщика, тем больше сумма кредита, на которую он может рассчитывать.  
Валютой кредита обычно выступают рубли или доллары.  
Срок кредита - в случае с автокредитом обычно рассчитывается в годах. При этом чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка, но ниже ежемесячный платеж по кредиту.  
Процентная ставка - это плата в процентном выражении, которую уплачивает заемщик за возможность временно использовать денежные средства банка для решения своих задач. При наличии обеспечения в виде ликвидного залога (купленный автомобиль) и/или поручителей, а также при наличии у заемщика довольно высокого и официально подтвержденного уровня доходов, банк может снизить процентную ставку на 1–3 пункта. Кроме того, в случае сотрудничества банка с каким-либо конкретным автосалоном, также возможно снижение официальной процентной ставки по кредиту.  
Способ начисления процентов 
Существует два основных способа начисления процентов по кредиту. В первом случае, расчет суммы процентов зависит от текущего остатка задолженности по кредиту. Таким образом, ежемесячный платеж будет состоять из части суммы кредита и процентов, начисляемых на остаток задолженности по нему. Во втором случае проценты по кредиту все время начисляются на первоначальную сумму кредита, что, безусловно, является менее выгодным для заемщика, так как в первом варианте сумма начисленных процентов все время уменьшается, а во втором - она неизменна. 
Способ погашения задолженности или тип ежемесячного платежа, может быть дифференцированным или аннуитетным. 
Дифференцированный платеж будет рассчитываться как общая сумма кредита, деленная на срок кредита в месяцах, плюс остаток кредита, умноженный на процентную ставку за месяц (годовая процентная ставка, деленная на 12). При этом сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться из-за уменьшения суммы процентных платежей, а тело кредита будет уменьшаться равномерными долями. 
В случае же с аннуитетным способом погашения задолженности, выплаты производятся равными суммами на протяжении всего срока.  
Первоначальный взнос - это первый взнос в покупку автомобиля. На сегодняшний день величина первоначального взноса устанавливается каждым банком индивидуально, но чаще всего не превышает 30% от стоимости приобретаемой в кредит машины. По сути дела, наличие первоначального взноса говорит о серьезности и некоторой давности намерения приобрести собственный автомобиль, об умении накапливать деньги для определенных нужд. 
В связи с увеличением конкуренции на рынке автокредитования, банки зачастую прибегают к предложению оформить покупку машины в кредит без такого взноса, что, по сути, облегчает процесс получения кредита тем, у кого не накопилась к данному моменту необходимая сумма денег. С другой стороны, процентная ставка по таким предложениям обычно выше, чем по кредитам с первоначальным взносом. 
Возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций. 
Безусловно, редко какой банк лишает этого права своего клиента, вопрос только в том, насколько дорого обойдется такое погашение. Одни банки прописывают в договоре штрафные санкции, и в этом нет ничего удивительного, ведь банк по сути дела теряет проценты, на которые изначально рассчитывал. Другие устанавливают срок, по истечении которого это становится возможным без каких-либо компенсаций банку.