Анализ организации банковского кредитования физических лиц ЗАО «ВТБ 24» на рынке автокредитования

В настоящее время предпочтения потребителей услуг автокредитования все более смещаются в сторону иномарок средней ценовой категории.  
Если ранее популярностью пользовались кредиты на недорогие иномарки стоимостью 450000-600000 тыс. (марки и модели: Hyundai Accent, Mitsubishi Lancer, Toyota Corolla, Suzuki Liana, Ford Focus, Peugeot 206, Nissan Almera и др.), то сегодня спрос плавно смещается в сегмент автомобилей стоимостью 600000-1200000 тыс. (марки и модели: Mazda 3, Mazda 6, Toyota Avensis, Nissan Primera и др.). 
Рынок автокредитования развивается бурными темпами, и многообразие программ позволяет приобрести практически любую машину.  
Основными тенденциями на рынке автокредитования стали снижение требований к заемщикам, увеличение срока кредитования, либеральный подход к выбору автосалона клиентом, а также прямое кредитование при обращении в банк. 
Банк предлагает своим клиентам новую услугу «выездной консультант». Сотрудник банка подъедет в удобное время, поможет заполнить все необходимые документы для получения займа, впоследствии сообщит о решении банка и застрахует приобретенный автомобиль. 
Неудивительно, что на сегодняшний день каждая третья машина покупается в кредит. Сегодня все больше потенциальных покупателей получают возможность оформить ссуду.  
Связано это с ростом уровня доходов, а также с тем, что банки предъявляют к потенциальному получателю автокредита минимум требований, характеризующих его платежеспособность. 
Эксперты утверждают, что заемщики постепенно переключаются на автомобили более высокой ценовой категории. В целом же, по данным исследований, за последние несколько лет объем продаж автомобилей в кредит вырос более чем в 15 раз. И в ближайшие годы может увеличиться еще впятеро. 
Сейчас на рынке автокредитования достаточно много представлено кредитных продуктов, которые предполагают различные условия кредитования, поэтому выбрать есть из чего. 
Обязательным условием выдачи автокредита является страхование. Например, требуют оформлять обязательную страховку от угона и ущерба (каско) в конкретных страховых компаниях, что весьма неудобно. Тарифы данных страховщиков обычно не самые низкие на рынке - как правило, от 4% до 13% от стоимости машины в год. И если оформлять кредит на два-три года, то по договору страховать машину придется тоже каждый год.  
Причем тариф рассчитают, исходя из первоначальной стоимости машины, хотя за год езды ее реальная цена снижается. Условия страховой компании таковы, что пока выплачивается кредит, амортизация машины не учитывается, хотя ежегодно автомобиль дешевеет на 10-12% соответственно и страховая сумма должна из года в год снижаться. Следует так же отметить, что при продлении полиса на следующий год водитель не получает скидку на безубыточное вождение. Кроме того, при оформлении «кредитной» страховки действует один тариф для всех, тогда как при прямом обращении к страховщику учитывается стаж и возраст водителя. 
В результате переплата в среднем составляет 30000-50000 рублей в год . Единственный выход - досрочно погасить кредит и оформить каско в другой страховой компании. В обычных случаях страховые компании, как правило, разрешают оплачивать страховку в рассрочку. Но когда существует привязанность к банку, оплата в рассрочку не допускается, потому что если клиент забудет внести очередной взнос за продление полиса, его действие страховщик может приостановить. Однако если речь идет о кредите, страховая компания по договоренности с банком не может лишать купленное в долг авто страховой защиты. 
Ознакомившись с условиями программы страхования каско, зачастую клиент обнаруживает, что страховой полис только начинает список дополнительных статей расходов. Таким образом, заявленная цена автомобиля в салоне - это только большая часть расходов, но далеко не все. Прибавив к стоимости автомобиля страховую премию (около 10% от стоимости машины), дополнительные устройства, комиссию за открытие счета, ежемесячную комиссию за ведение счета (0,3-0,7% от суммы кредита) и первый ежемесячный платеж, получается та сумма, в которую обойдется покупка автомобиля. 
Но удорожание кредита в связи с требованиями банковских организаций и страховщиков - не единственный нюанс, с которым приходится сталкиваться владельцу автомобиля, приобретенного в кредит. 
Приобретя полис каско, автовладелец не освобождается от проблем, то есть в случае какого либо происшествия страховщик погасит задолженность перед банком. Как и при обычном страховании, при автокредитовании в полисе будут указаны исключения, при которых страховая компания может отказать в выплате.  
Их четыре: во-первых, если машина была разбита будучи в нетрезвом состоянии, во-вторых, если в аварию на застрахованной машине попал гражданин, не вписанный в полис автострахования, в-третьих, если машину угнали вместе с документами и, в-четвертых, если вы не сможете предоставить страховой компании полный комплект ключей от автомобиля. А ведь не редко машину угоняют вместе с документами или ключами. В данном случае можно остаться без машины и с долгом перед банком. 
В случае если страховщик решится на возмещение, необходимо помнить, что выплату получает банк - именно он указывается в полисе как выгодоприобретатель. 
Из пояснений экспертов можно сделать вывод, что цепочка «страховая компания-банк-клиент» противоречит закону. Выдавая кредит, банк требует заключения договора страхования в свою пользу, но это незаконно. Принято считать, что купленная в кредит машина до последней выплаты банку не является собственностью клиента. Но машина становится собственностью ее покупателя с момента приобретения, не важно, в кредит она куплена или нет. То есть деньги от страховой компании должны отдаваться на руки владельцу автомобиля, а его обязанность перед банком - погасить кредит до конца срока.  
Сегодня требования к заемщикам по предоставлению автокредитов характеризуются тенденцией к смягчению, банки стремятся предоставить все более выгодные условия по оформлению кредитов и кредитным ставкам. Именно благодаря этому рынок автокредитования стал мощным фактором развития российского рынка легковых автомобилей в целом. По сравнению с потребительскими кредитами и кредитными картами, автокредиты в силу наличия высоколиквидного залога более обеспечены, соответственно, риски по этому виду кредитования - ниже.  
Резервы на возможные потери у банков по автокредитованию находятся в диапазоне 2-5% . Ведущими банками на рынке автокредитования в настоящее время являются следующие: «Росбанк», «Сбербанк», «ВТБ 24», «Раффайзенбанк», «Русфинанс Банк», «Уралсиб», «Газпромбанк». 
Одной из наиболее актуальных задач для банков, действующих на российском рынке автокредитования, в настоящее время является выход в регионы. Согласно оценкам экспертов и игроков рынка, сегодня банки удовлетворяют спрос на автокредиты в регионах не более чем на 50%. Во многом именно с этим обстоятельством связано стремление многих столичных банков к выходу и расширению представленности в нестоличных регионах, упор в стратегии развития на расширение сети филиалов и отделений. 
Наряду с тенденцией к развитию межрегиональных филиальных сетей банками, действующими на рынке автокредитования в России, на рассматриваемом рынке также набирает силу тенденция к выходу финансовых подразделений западных автоконцернов. В частности, открытие в России собственных банков рассматривают BMW, DaimlerChrysler, Toyota Motor Corporation.  
Доля автокрдита на рынке потребительского кредитования неуклонно растет, также растет и количество банков. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам. 
Одним из факторов, способствующих увеличению числа покупателей, является изменение условий получения автомобиля. Раньше для получения машины в кредит нужно было довольно долго ждать и первоначальный взнос на автомобиль был значительно выше. Сейчас этот срок сократился до нескольких дней, а первоначальные взносы стали ниже.  
Сейчас на рынке автокредитования процентные ставки падают, снижаются затраты на страховку, а сроки оформления кредита свелись к 2-3 дням. 
Таким образом, автокредит - это современный вид кредитов, предоставляющий возможность приобрести автомобиль на определенных условиях. На сегодняшний день автокредит – это самый популярный вид целевого кредитования. На рынке автокредитования наблюдаются следующие тенденции: снижение требований к заемщикам, увеличение срока кредитования, либеральный подход к выбору автосалона клиентом, а также прямое кредитование при обращении в банк. 
Одной из наиболее актуальных задач для банков, действующих на российском рынке автокредитования, в настоящее время является выход в регионы, также набирает силу тенденция к выходу финансовых подразделений западных автоконцернов на российский рынок автокредитования.

1.2 Законодательные основы организации автокредитования

Законодательные основы организации  автокредитования Законодательной базой для регулирования автокредитования являются все те законы, которые регулируют деятельность банков в РФ: Гражданский кодекс РФ, Конституция РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другие федеральные законы, нормативные акты Банка России. 
Кроме того в работе находится Федеральный Закон "О потребительском кредите" (проект закона от 11.11.2010). 
Согласно статье 4 заемщик имеет право на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора потребительского кредита. 
До заключения договора потребительского кредита заемщику должна быть представлена кредитором следующая информация: 
1) о кредиторе, включая наименование кредитной организации, адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией, его телефон, информацию о номере лицензии Банка России на осуществление банковских операций; 
2) минимальный (максимальный) срок кредитования; 
3) лимит кредитования, а также валюта потребительского кредита; 
4) график платежей заемщика по договору потребительского кредита; 
5) перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности заемщика; 
6) перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при необходимости его предоставления); 
7) порядок и сроки рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита; 
8) условия досрочного возврата потребительского кредита; 
9) право заемщика на отказ от исполнения договора потребительского кредита; 
10) правила и условия использования и обслуживания заемщиком банковских карт (при использовании банковской карты); 
11) размер неустойки (штрафа, пени), порядок их расчета, а также информацию о том, в каких случаях такие санкции могут быть применены; 
12) имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита; 
13) информация о возможном увеличении платежей заемщика по договору потребительского кредита (увеличение размеров переменной процентной годовой ставки, неустойки (штрафа, пени)); 
14) информация о способах погашения задолженности по договору потребительского кредита; 
15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита; 
16) другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами. 
После предоставления потребительского кредита кредитор обязан с периодичностью, установленной договором потребительского кредита, но не реже одного раза в месяц, бесплатно обеспечить заемщику доступ к следующим сведениям: 
текущий размер задолженности кредитору; 
сроки и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (при невозможности точно указать последние допускается ссылка на порядок их исчисления, установленный договором потребительского кредита); 
соблюдение графика платежей по договору потребительского кредита; 
текущий лимит кредитования . 
Процент годовых по договору потребительского кредита может определяться с применением ставки, размер которой неизменен, и установлен в договоре потребительского кредита при его заключении (постоянная процентная ставка), либо размер которой определяется в порядке, установленном договором потребительского кредита, в том числе в зависимости от изменений условий, предусмотренных в договоре потребительского кредита. 
Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить постоянную процентную ставку и (или) порядок определения переменной процентной ставки за исключением случаев, предусмотренных законом. 
Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки не позднее одного месяца до начала срока кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка. 
Способы уведомления заемщика об изменении переменной процентной ставки определяются договором потребительского кредита. 
Измененный график платежей по договору потребительского кредита предоставляется заемщику в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. 
Рассмотрим права и обязанности заемщика и кредитора.  
Заемщик при получении и использовании потребительского кредита обязан осуществлять платежи по договору потребительского кредита в порядке и сроки, установленные договором потребительского кредита. 
Заемщик может иметь иные права и нести иные обязанности в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором потребительского кредита. 
Кредитор имеет право запросить у заемщика документы, необходимые для предоставления потребительского кредита и исполнения обязательств по договору потребительского кредита; 
Кредитор обязан: 
предоставлять потребительский кредит в установленном договором порядке и сроке; 
возместить заемщику убытки, причиненные в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита. 
Кредитору запрещается включать в договор потребительского кредита следующие условия: 
в качестве условия предоставления потребительского кредита заключить другой договор, за исключением договора о выдаче заемщику банковской карты, если потребительский кредит предоставляется с использованием банковской карты, договора банковского счета, который открывается с целью осуществления операций с банковской картой, и договора, обеспечивающего обязательства заемщика, с кредитором или указанным им третьим лицом, если платежи по данному договору включаются в платежи по договору потребительского кредита; 
оставлять или передавать кредитору в качестве обеспечения всю сумму потребительского кредита. 
Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить условия договора потребительского кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом. 
Кредитор может иметь иные права и нести иные обязанности в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором потребительского кредита . 
Согласно статье 17, для оценки кредитоспособности заемщика могут использоваться методики, основанные на личном (уполномоченным лицом кредитора) или автоматизированном анализе факторов, влияющих на возврат потребительского кредита.  
Кредитор вправе запрашивать информацию о кредитоспособности заемщика у третьих лиц в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором потребительского кредита. 
В марте 2009 г. вступила в силу Правительственная программа льготного автокредитования на приобретение автомобилей отечественной сборки стоимостью до 350 тысяч рублей. 
О программе льготного кредитования на покупку автомобиля впервые было сказано в декабре 2009 г., когда было заявлено о выделении из бюджета субсидий на данные цели в размере 2 млрд. рублей в 2009 г. и таких же сумм в 2010 и 2011 гг. 
Программа субсидированного автокредитования направлена на поддержку отечественного автопрома и восстановление потребительской активности населения, которая заметно снизилась в связи с возникшим экономическим кризисом. По оценкам специалистов, автомобильный рынок на сегодняшний день является отраслью, на которой наиболее сильно отразилось влияние кризиса, что привело к значительному снижению продаж. 
21.02. 2009 г. вступило в силу Распоряжение Правительства №139-р от 9 февраля 2009 г. о направлении бюджетных средств кредитным организациям, чтобы возместить выпадающие доходы по кредитам, выданным физическим лицам на покупку автомобиля. На основании данного распоряжения Министерство экономического развития России и Минпромторг разработали Правила предоставления данных субсидий, которые были утверждены Правительством РФ 19 марта, а вступили в силу 01.04. 2009 г. 
Согласно этим Правилам, кредитная организация вправе претендовать на получение субсидий, если от 50% её уставного капитала принадлежит Российской Федерации или Центробанку, либо организация является по отношению к указанной кредитной организации дочерней. Кроме того, данная организация должна иметь разветвлённую филиальную сеть, охватывающую все федеральные округа России. 
Кредитная организация, соответствующая всем этим требованиям может рассчитывать на ежемесячное получение средств из бюджета на возмещение выпадающих доходов в размере 2/3 ставки рефинансирования ЦБ (в настоящее время это 7,75 процента) . 
Возмещение выплачивается на основании заявки и заверенного отчёта, подтверждающего выдачу кредитов, соответствующих условиям правительственной программы субсидированного автокредитования. 
Автомобиль Peugeot 308 российского производства пополнил список машин, на которые распространяется действие государственной программы по льготному автокредитованию. Закон № 56 вступил в силу 4 февраля 2010 г. "О предоставлении в 2010 году из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2009 - 2010 годах физическим лицам на приобретение автомобилей".  
Таким образом, в настоящее время по данной программе можно приобрести 52 автомобиля российского производства, среди которых, помимо Peugeot, есть автомобили марок Chevrolet, Fiat, Ford, Kia, Lada, Renault, Skoda, UAZ, ГАЗ, Hyundai, ТагАЗ.  
Изначально кредит выдавался только на покупку автомобилей отечественных марок стоимостью до 350 тысяч рублей и предполагал внесение первоначального взноса в размере не менее 30 процентов от цены машины. Позже планка стоимости была поднята до 600 тысяч рублей, а первоначальный взнос снижен до 15 процентов. Всего в 2009 г. планировалось выдать 150 тысяч займов, однако за девять месяцев действия программы банки выдали всего 71 тысячу 486 кредитов.  
В феврале 2010 г. правительство России приняло решение о продлении госпрограммы до 2012 г. включительно.  
По состоянию на 8 июля 2010 г., в рамках возобновленной программы выдано 76 тысяч 135 автокредитов и получено 166 тысяч 946 заявок на них . 
Таким образом, процессы кредитования на территории РФ регулирует Федеральный Закон "О потребительском кредите", распоряжение Правительства №139-р от 9 февраля 2009 г. 
На основании данных законов заемщик при получении и использовании потребительского кредита обязан осуществлять платежи по договору потребительского кредита в порядке и сроки, установленные договором потребительского кредита; кредитор имеет право запросить у заемщика документы, необходимые для предоставления потребительского кредита и исполнения обязательств по договору потребительского кредит

1.3 Зарубежный опыт автокредитования и перспективы его использования в РФ

Зарубежный опыт автокредитования и перспективы его использования в РФ Мировые автопроизводители не случайно резко заинтересовались российским банковским сектором. Как отмечает большинство экспертов, российский рынок автокредитования все еще имеет огромный потенциал.  
В настоящее время действуют совместные кредитные программы между некоторыми автопроизводителями и российскими банками: Nissan Finance, Infiniti Finance, GM Finance, Renault Credit, в которых кредитные ставки ниже, чем при обычных банковских предложения. В дальнейшем иностранные автокомпании хотят забрать всех потребителей себе.  
Для иностранных автопроизводителей продавать автомобили через собственные банки гораздо выгоднее, потому что они устанавливают дотации на кредитные ставки, соответственно, имеют низкие ставки по кредитам, что привлекает потребителей. Дешевые автокредиты привлекают и увеличивают объемы продаж у тех марок, которые внедрились в банковский сектор. Кроме того, активное развитие иностранных автобанков может существенно увеличить долю автокомпаний в сегменте коммерческого транспорта.  
Российский потребитель от прихода на рынок страхования иностранных банков только выиграет. Собственные банки иностранных автопроизводителей предлагают клиенту лучшие условия, нежели российские банки. Причина этого в том, что себестоимость средств у них значительно меньше, а размер комиссии ограничивается автопроизводителями, так как условия автокредитования - это еще одно поле конкурентной борьбы. Часто можно увидеть в рекламе ставки близкие к нулю, и, в отличие от потребительских кредитов, где существует множество скрытых комиссий, стоимость автокредитов обычно близка к заявленной.  
Таким образом, экономия для покупателя - при средней стоимости реализуемого автомобиля в России около 15 тыс. долларов - может составлять, по разным оценкам, от 500 до 1500 $, а в отдельных случаях и больше. 
Итак, можно сделать вывод, что опыт автокредитования иностранными банками российских заемщиков на данный момент положительный. Иностранные банки снижают процентные ставки по своим автомобилям, тем самым, увеличивая спрос, и долю своего присутствия на рынке автокредитования. 
На современный рынок автокредитования как США, так и Европы сильное влияние оказал ипотечный кризис. Угроза массовых невозвратов в 2008-2009 гг. нависла над рынком автокредитования. Просрочки по ним достигли максимума за три года. Пресыщение рынка вынудило банки расширяться за счет subprime-заемщиков, которые перестали платить по кредитам. 
Автокредиты категории subprime, в отличие от ипотечных, не были привязаны к ставке ФРС – процент по ним практически всегда фиксированный. Их главная особенность – длительный срок, в течение которого автомобиль обесценивается настолько, что сумма кредита превышает стоимость машины. В результате заемщику очень скоро становится выгоднее вернуть залог в виде купленной машины, чем продолжать платить. 
Дальнейшее развитие автокредитования связывают с приходом иностранных банков (точнее, российских банков с иностранным капиталом), которые должны давать кредиты не просто на покупку иностранных автомобилей, а автомобилей определенных марок.  
Например, объявлено о регистрации в России собственного банка "Тойота Банк" с уставным капиталом в 340 млн. рублей, ориентированного на обслуживание собственного завода в Ленинградской области и кредитование покупателей. Объявили об открытии своих банков-агентов BMW и DaimlerChrysler. Правда, как утверждают специалисты, даже их присутствие не сделает у нас ставки кредитования столь же низкими, что и за рубежом.  
В июле 2010 г. Банк России объявил о приходе на рынок автокредитования нового игрока – «Фольксваген банк РУС», который стал дочерним банком автомобильного концерна Volkswagen. 
Поэтому конкурентная борьба за заемщика ведется несколькими путями.  
Во-первых, банки снижают ставки по кредитам. Одним из первых снизил ставку по автокредиту Сбербанк. На новый автомобиль она установлена (в любой валюте - рубли, евро, доллар) в размере от 14% годовых (ранее - от 16,5), а на подержанный - от 18% (ранее - от 20) . Здесь важно не только снижение, но и уравнивание валют, которое Сбербанк начал проводить годом раньше.  
Во-вторых, банки начали делать упор на специализированные центры автокредитования, на связь с автосалонами, на сотрудничество со страховыми фирмами, что позволило сделать кредит более доступным, а покупку - более удобной. Совершенно объективно происходит либерализация рынка, условия кредитования улучшаются для потребителя: срок увеличился до 7 лет, а у некоторых банков - даже до 10, ставки упали до 10- 14%, первоначальный взнос перестал быть обязательным требованием, а ряд банков с этого года включают в сумму займа и стоимость страховки. В итоге автокредит стал доступен любому совершеннолетнему россиянину, проработавшему на последнем месте не менее полугода и способному хоть как-то подтвердить доход минимум в 20 тыс. рублей 
В декабре 2010 г. японский автогигант Toyota объявил о том, что откроет в России собственный банк, который под низкий процент станет кредитовать покупателей автомобилей Toyota и Lexus, а также дилеров этих марок. Известно, что Toyota Bank предложит российским клиентам более привлекательные условия кредитования по сравнению с условиями универсальных розничных банков. 
Понять логику проникновения специализированных банков на рынок автокредитования позволяет его устройство за рубежом. На Западе автокредитованием занимаются так называемые «финансовые компании» (finance companies). Их сектор в наибольшей степени развит в США, где совокупные активы финансовых компаний превышает $1 трлн. Они занимают промежуточное положение между специализированными компаниями, кредитующими домохозяйства, и коммерческими банками. Активы сектора финансовых компаний вдвое превышают активы кредитных союзов, однако впятеро уступают активам коммерческих банков.  
В мире действует свыше 3000 известных финансовых компаний, около 1000 из которых базируется в США. Они варьируются от мелких специализированных компаний краткосрочного кредитования малого бизнеса до крупных кэптивных дочерних компаний автогигантов. Среди компаний автопроизводителей лидируют «дочки» «Большой тройки» – DaimlerChrysler Financial Services, Ford Motor Credit Company и Ally Financial (до 2010 г. ее знали как General Motors Acceptance Corporation). «Дочки» автопроизводителей приносят до четверти совокупного дохода промышленных групп. С точки зрения масштабов бизнеса, сектор финансовых компаний автоконцернов сопоставим со всей российской банковской системой. Как правило, финансовые компании не концентрируются только на автокредитовании: свыше 90% компаний имеют в своем арсенале несколько разных финансовых продуктов.  
В России западная модель финансовой компании не нашла применения. В силу специфики лицензирования и для гибкости бизнеса нерезидентам здесь удобнее открывать дочерний банк и ряд компаний, оказывающих смежные услуги. Западные автогруппы уже имеют опыт организации подобных банков. К примеру, в Германии действует DaimlerChrysler Bank и BMW Bank.  
Чем занимаются «дочки» автопроизводителей? Их деятельность строится на трех китах – автокредитовании дилеров и розничных покупателей, лизинге, а также страховании продаваемых машин. Из них в России автобанки полномасштабно развернули пока что автокредитование, которое больше напоминает финансовый лизинг.  
Модель бизнеса иностранных автобанков в России проста. От 60% до 90% активов приходится на автокредиты населению, в меньшей степени автобанки работают с корпоративными клиентами. Ставки по ним находятся на уровне ниже рынка, что позволяет им успешно конкурировать с розничными многофилиальными гигантами, такими как Сбербанк, «ВТБ 24», «Росбанк» и «Юникредит Банк». Бизнес иностранцев является низкомаржинальным: рентабельность капитала иностранных автобанков варьируется от 7% до 10% (что вдвое ниже «нормального» российского уровня). 
Собственно, заработки на кредитах не являются приоритетом, их главная задача – стимулировать продажи автопроизводителя. Просроченные кредиты у автобанков также находятся на невысоком уровне. Источников фондирования у них всего два: собственный капитал и средства, привлеченные от материнской структуры. В случае «БМВ Банка» и «Мерседес-Бенц Банка» от 65% до 95% заемных средств сформировано за счет депозитов иностранных владельцев. У «Тойота Банка» почти все обязательства сформированы за счет иностранных кредитов и депозитов.  
Расширение присутствия иностранных автобанков ударит, прежде всего, не столько по крупным российским банкам (Сбербанку и другим), сколько по иностранным дочерним розничным банкам. Они составят прямую конкуренцию с официальными партнерами автопроизводителей, например, «Русфинанс Банком» и «Райффайзенбанком».  
Несмотря на активность автобанков, вряд ли можно говорить о том, что они получат в свои руки контроль над рынком. У автобанков есть как стратегические, так и рыночные ограничения. Во-первых, у них нет широкой сети продаж, благодаря которой универсальные банки лидируют во всех розничных нишах.  
Во-вторых, автодилеры захотят сохранять «статус-кво», поддерживая отношения одновременно с несколькими банками и препятствуя усилению рыночного влияния отдельных игроков. В-третьих, нужно понимать, что деятельность автобанков – это, прежде всего, вспомогательный бизнес, призванный поддержать продажи производителя.  
Рынок кредитов на приобретение поддержанных автомобилей всегда останется за местными банками. Германо-американский автоконцерн DaimlerChrysler и баварская BMW объявили о намерении создать в России свои финансовые подразделения, которые будут специализироваться на рынке услуг автокредитования. По мнению экспертов, данное событие станет серьезным испытанием на прочность для отечественных банков, работающих в сфере автокредитования. 
Финансовые подразделения западных автоконцернов могут предложить российскому потребителю более выгодные условия автокредитования, предлагая кредиты «напрямую», и соответственно имея возможность снижения ставок кредитования по сравнению с российскими банками. Открытие в России собственных банков ведущими западными автоконцернами, очевидно, способствует увеличению конкуренции в сегменте автокредитования, а также формированию более привлекательных клиентских предложений. В данном контексте примечательна мысль, высказываемая некоторыми экспертами рынка относительно того, что российские банки и в будущем сохранят за собой значительную долю рынка автокредитования за счет работы с отечественными производителями автомобилей.  
Помимо намерений западных автоконцернов относительно открытия в России собственных финансовых представительств, необходимо отметить, что уже сегодня ведущие европейские производители внедряют на российском рынке автокредитования программы поддержки собственной продукции. В частности, концерном Ford введены ставки 4,9% годовых на покупку в кредит своих автомобилей, для автомобилей Audi действует ставка 5% годовых, субсидируемая самим производителем. 
 
С начала 2010 года в России было выдано 144 тыс. кредитов . Этот показатель вдвое превышает объем кредитов, выданных в прошлом году (71,4 тыс.), и практически соответствует прогнозам министерства на текущий год (150 тыс.). 
Располагая дополнительными средствами банки фирм-производителей в ближайшее время способны создать серьезную конкуренцию финансовым структурам более универсального плана. Несомненно, предлагая небольшую переплату и выгодные процентные ставки, банки фирм производителей существенно повысят количество своих клиентов. 
Универсальные банки будут вынуждены искать новые более перспективные ниши деятельности, например, рынок кредитования автомобилей, бывших в употреблении. Это позволит им сохранить нужный объем продаж и высокий уровень извлекаемой прибыли. Для справки, в России более 7 миллионов автомобилей каждый год меняют владельцев. 
Также банки универсального профиля должны увеличивать линейку своих кредитных программ, для того чтобы удовлетворить потребности каждого клиента. Ожидается, что распространятся такие программы: кредит с обязательным приобретением полиса КАСКО на один год, кредит без полиса КАСКО, мотокредит, автокредит с отсроченным первым платежом, кредит на спецтехнику и водный транспорт, а также кредит на приобретение автомобиля у физического лица. 
Для приближения к западной модели кредитования и для облегчения требований к потенциальному клиенту финансовые учреждения разрабатывают общую систему взаимодействия и обмена информацией.  Создано бюро кредитных историй, благодаря которому банк сможет определить платежеспособность конкретного заемщика.  
 
Одними из основных проблем на российском рынке автокредитования, увеличивающих банковские риски, выступают мошенничество и чрезмерное увлечение некоторых игроков экспресс-кредитованием. Факт мошенничества остается распространенным на российском рынке автокредитов, в настоящее время в среднем 10% заявок на автокредит отклоняются банками по причине мошенничества.  
В ближайшей и средней временных перспективах следует ожидать сохранения тенденции роста российского рынка автокредитования, поскольку российский парк автомобилей и уровень проникновения автокредитов пока далеки от насыщения.  
Также одними из основных тенденций развития рынка автокредитования в ближайшем будущем станут проявляющиеся уже сегодня тенденции снижения требований к заемщикам, увеличения срока кредитования, появления новых кредитных продуктов. При этом ценовой аспект конкуренции между банками на рынке автокредитования будет отходить на второй план в связи со схожестью ценовых условий кредитования.  
Таким образом, на современный рынок автокредитования как США, так и Европы сильное влияние оказал ипотечный кризис. В России дальнейшее развитие автокредитования связывают с приходом иностранных банков, которые должны давать кредиты не просто на покупку иностранных автомобилей, а автомобилей определенных марок. Новым направление стало открытие автобанков, таких как "Тойота Банк", BMW, DaimlerChrysler, Volkswagen. В этих условия российские банки снижают ставки по кредитам. 
В настоящее время банки начали делать упор на специализированные центры автокредитования, на связь с автосалонами, на сотрудничество со страховыми фирмами, что позволило сделать кредит более доступным, а покупку - более удобной. 

 
1.4 Анализ современных видов автокредитования

Анализ современных видов  автокредитования Современные виды автокредитования делятся по срокам оформления на два вида - экспресс и классический кредит. Но если внимательно ознакомиться с предложениями различных банков, можно насчитать, как минимум шесть различных видов автокредитования. 

1. Первая форма кредитования - это, по сути, потребительский кредит, целевым назначением которого является покупка автомобиля, а отличительными свойствами: 
более низкая процентная ставка по кредиту; 
более затратная по времени процедура получения кредита; 
более тщательное изучение кредитной заявки и информации, предоставленной потенциальным заемщиком; 
наличие документов и сведений, позволяющих банку с точностью оценить риски и возможность выдачи кредита. 
Программы банков по классическим автокредитам базируются, прежде всего, на ряде характеристик приобретаемого автомобиля. Поэтому выбор кредитной программы следует начать непосредственно с выбора его марки. 
Некоторые банки используют разные кредитные программы для иномарок и отечественных автомобилей. Условия предоставления кредита на иномарку выгоднее, чем на отечественную машину, в частности, процентная ставка в среднем ниже на 2–4 процентных пункта. Связано это с большей надежностью, сроком службы и ликвидностью иномарок. 
Также многие банки предусматривают возможность покупки в кредит подержанного автомобиля, чаще всего иномарки. К подержанным автомобилям банки предъявляют определенные требования относительно их возраста и состояния. Ставки по кредитам на подержанные автомобили выше н 2–4 процентных пункта.  
В наши дни банки предоставляют автокредиты на подержанные автомобили, купленные не только в автосалоне, но и у физических лиц. Правда такой вариант обычно более рискованный для банка, а значит более затратный для заемщика.

 
2. Экспресс-кредит. Главное его достоинство  в небольшом количестве требуемых  документов. Недостатком данного  вида кредита является повышенная  процентная ставка и больший  первоначальный взнос. Сейчас  минимальная ставка при экспресс кредитовании на автомобили варьируется от 20%.  
Срок такого кредитования – не более трех лет. Не исключено, что банки заставят платить клиента скрытые процентные комиссии. Также обязательно клиента заставят заплатить по полному тарифу КАСКО. 

3. Trade-in. Этот вид кредита интересен тем, кто думает поменять машину. Суть этой услуги и заключается именно в получении новой машины в обмен на старую. Заинтересовавшую машину клиент получает в первый же день сделки. При этом кредиты по trade-in имеют низкие процентные ставки, а срок погашения до пяти лет. Минусом этого вида кредитования является заниженная выкупная стоимость автомобиля по сравнению с рыночной. 

4. Факторинг – беспроцентный  кредит, позволяющий выкупить автомобиль  в рассрочку. Он достаточно  быстро оформляется – в среднем  от двух до пяти дней и  требует минимального пакета  документов. Но при этом клиент  должен внести большую предоплату. При этом стоит знать, что  на рынке фактически невозможно  найти предложения по продаже  автомобилей по факторингу на  отечественные автомобили. И случается,  что заявленный, как беспроцентный,  такой кредит может иметь скрытые  комиссии. 

5. Кредит без первоначального  взноса. Этот вид кредитования требует много времени на оформление, пакет документов для его оформления нужен максимальный. Но, как и в экспресс-кредитовании, за снисходительность банка придется переплатить. Отличительные черты автокредитования без первоначального взноса – высокая процентная ставка, дорогая страховка и ограниченный выбор автомобилей – только иномарки. 

6. Кредитование без страховки.  Он используется только для  покупки поддержанных и недорогих  машин. Сумма этого кредита  не превышает десяти, в некоторых  банках – пятнадцати тысяч  долларов. При этом процентная  ставка очень высокая. Плюс такого предложения в том, что купленный автотранспорт не нуждается в дополнительный страховке, так как не попадает в залог к банку.  
Банкиры уверены, что скоро в кредит будет продаваться все больше и больше автомобилей, таким образом, за последний год при помощи кредита было приобретено 40-60 % новых машин. 
Что касается снижения стоимости кредитов, по мнению экспертов, оно возможно только при заключении партнерских соглашений с дилерами. Фактически самая низкая ставка, которую банки предлагают заемщикам, не может составлять менее 9% . 
Основная идея заключается в том, что с некоторыми автосалонами-партнерами банки разрабатывают специальные совместные программы, согласно которым автодилер компенсирует своим покупателям часть расходов, связанных с выплатой процентов по кредиту.