Банковские операции

При этом клиенты получают удобное, надежное и недорогое обслуживание. Эти характеристики и определяют успех внедрения аналогичных решений во всем мире. Их востребованность и популярность закономерно растет как в развитых странах, так и в странах с развивающейся экономикой.

Функционал системы  «Частный Клиент» включает [6, с. 36]:

1. Обслуживание счетов (карточных, депозитных, ссудных).

• Информация о параметрах и текущих состояниях счетов.
• Открытие счетов.
• Закрытие счетов.
• Информация о движениях по счетам (выписка).

2. Операции по кредитам.

• Оформление заявки на предоставление кредита.
• Просмотр анкеты на овердрафт.
• Оформление заявки на закрытие кредитного продукта.

3. Операции по депозитам. 

• Открытие нового депозита.
• Досрочное закрытие депозита.
• Установка или отмена автоматического продления депозита.

4. Переводы и платежи.

• Платежи в рублях и валюте между своими счетами.
• Платежи в рублях и валюте в пользу произвольных получателей.
• Платежи в пользу поставщиков услуг (коммунальных, связи, телевидения и т.п.).

5. Карточные операции.

• Выпуск новой карты.
• Активирование вновь выпущенной карты.
• Блокирование и разблокирование карты.
• Установка/изменение лимитов по картам.
• Перевыпуск карты.
• Доставка карты.

Текущий уровень информационных технологий позволяет организовать обслуживание через ДБО всех клиентов банка. К примеру, в течение нескольких дней система «Частный Клиент» эффективно обслуживала более миллиона заведенных пользователей при 8 млн. счетов и 10 млн. документов различных типов. При этом не была задействована система распределения нагрузки между серверами приложений. Для организации тестирования  использовалось программное обеспечение, эмулирующее работу пользователей по стандартному сценарию: авторизация/вход в систему, запрос и получение выписки, смена пароля, оформление внутрибанковского перевода со счета на счет, подпись сеансовыми ключами, запрос и выдача выписки в режиме on-line, запрос детализованной информации по счету, выход из системы. Несмотря на жесткость принятых условий тестирования (например, режима 10-кратного сокращения задержек между операциями), нагрузка не превысила запас системы по производительности. Высокий уровень сложности тестирования, никак не повлиявший на работу комплекса, показал его высокую надежность и масштабируемость.

Опыт использования  клиентами системы «Частный Клиент» продемонстрировал ее следующие преимущества [6, с. 37]:

• минимизация   издержек,   позволяющая снизить  себестоимость осуществления розничных операций в несколько раз по сравнению с традиционными способами обслуживания;
• высокая производительность и надежность – постоянное обслуживание десятков и сотен тысяч пользователей (частных лиц);
• неограниченное масштабирование и высокая надежность, бесперебойное функционирование 24 часа в день, 365 дней в году;
• обеспечение всего спектра оказываемых банком услуг (банк, в свою очередь, получает возможность немедленно ими воспользоваться). Простой, удобный интерфейс;
• привлекательность и удобство для клиента — он может круглосуточно воспользоваться любым банковским продуктом из любой точки мира при наличии телефона или Интернета;
• безопасность - «Частный Клиент» поддерживает сертифицированные в Республике Беларусь системы защиты информации.

«Частный Клиент» позволяет успешно развивать розничный бизнес банка на базе современных информационных технологий, а исчерпывающий набор банковских продуктов в системе (несколько десятков) позволяет каждому банку обеспечить предоставление клиентам всех востребованных ими услуг. Большинство ведущих банков в мире и, в частности, в Восточной Европе и странах СНГ ежедневно получают выгоду и удобство от своих конкурентных преимуществ — решений, предложенных в Беларуси системой «Частный Клиент» от ОДО «БИ-ЛОДЖИК».

Еще одним из направлений развития рынка банковских операций и услуг в отечественной практике является совершенствование методов оплаты кредита.

В настоящее время  банки, развивая сети по выдаче потребительских  кредитов, не всегда успевают решить задачу оптимизации их возврата. Результат – огромные очереди в отделениях, чрезмерная нагрузка на персонал фронт-офиса, спешные поиски альтернативных вариантов.

Для реализации конкурентных преимуществ важно использовать подход, ориентированный, прежде всего, на потребителя, чтобы заслужить его доверие и, как положительный результат, заставить его платить за услуги, которые ему предоставляются.

Совершенно новый подход в организации оплаты кредитов предлагает белорусская компания «СофтКлуб», известная  своим опытом в области ИТ-решений, в том числе для кредитного рынка, и обладающая значительным опытом прогнозирования будущих потребностей банков. Основополагающий фактор – это соответствие ИТ-стратегии банка целям развития его бизнеса. Только когда банк является единым организмом с точки зрения управления, появляется реальная возможность стремительно прогрессировать и поддерживать конкурентоспособность в бизнесе [3, с. 45].

Новый формат архитектуры информационных систем банка, предлагаемый компанией, показан на рисунке 3.1.

Главное, что отличает его от традиционного формата, - унификация каналов доставки банковских услуг и способов взаимодействия банка с клиентами. Каким бы способом клиент ни обращался к банковским услугам – через отделение связи, пункт продажи банковских услуг, расчетно-кассовый центр, филиал самообслуживания, по телефону, через Интернет и др., - он получает немедленный доступ к своему счету. При этом, в зависимости от типа/уровня клиента и планируемых операций, может потребоваться немедленный обмен информацией с различными бэк-офисными системами: АБС, системой сводного кредитного портфеля банка, скоринговой системой и т.д. В связи с этим необходимо обеспечить взаимодействие в режиме on-line между информационными системами банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3.1. Архитектура информационных систем банка

П р и м е ч  а н и е. Источник [3, с. 45]

 

Предлагаемый подход позволяет также оперировать  унифицированным пространством  счетов и не использовать искусственное  деление на карточные, текущие, зарплатные и прочие виды счетов, возникающие из-за работы с разными типами операций между взаимосвязанными информационными системами. Унификация счета решает значительное количество проблем. Клиенты, например, могут с помощью карточки совершать различные платежи, а банк, в свою очередь, получает возможность реализовывать различные схемы погашения кредитов, унифицировать управление рисками по всем видам кредитов, контролировать текущие позиции в различных разрезах в режиме on-line и т.д.

Кроме того, важной характеристикой  решения является масштабируемость всех устанавливаемых фронт- и бэк-офисных систем, поскольку только в этом случае бизнес конкретного банка может быть легко адаптирован к резко возросшему числу клиентов.

Самым важным достоинством предлагаемого подхода к автоматизации с точки зрения универсальности финансового института является возможность на основе одних и тех же составных элементов информационных систем строить различные бизнес-процессы в рамках как розничного, так и корпоративного обслуживания. В этом случае появляется возможность формирования фактически универсальных отделений, поскольку многие бизнес-процессы в рознице и в обслуживании корпоративных клиентов идентичны. Выработанный компанией «СофтКлуб» подход к автоматизации предполагает, как уже было сказано выше, наличие у банков ИТ-стратегии, тесно связанной с его бизнес-стратегией. В основу работы по обслуживанию физических лиц должен быть положен принцип автоматизации всех операций – от момента создания первичного документа до получения оперативной и сводной отчетности по совершаемым операциям с поддержанием форматов обмена с прочими программными модулями и межбанковским обменом.

Автоматизация систем управления работой с клиентами позволяет  сохранять и использовать информацию о клиентах и их потребностях в услугах. Рационально организованная система автоматизации требует ввода какой-либо новой информации только один раз, избавляя клиента от необходимости писать одно и то же. Применение этой технологии оптимизирует и повышает уровень обслуживания клиентов за счет быстрого доступа к информации о них [3, с. 46].

Простым примером здесь  может служить автоматизация  подачи заявок через компьютерный терминал, установленный в отделении. Введенные  таким образом заявки проходят предварительную обработку с использованием определенных банком параметров оценки кредитоспособности. В случае их одобрения заявки отправляются в кредитный отдел филиала, где происходит процедура их утверждения для выдачи кредита. Основная особенность кредитов, выдаваемых физическим лицам, - массовость договоров. При кредитовании населения практически все параметры договора могут быть заданы по умолчанию, в зависимости от вида запрашиваемого кредита. Вторая особенность кредитов физическим лицам – условия их погашения. Практически по всем кредитным договорам раз в месяц происходит погашение основного долга и процентов.

Для автоматизации работы по приему документов, необходимых  для открытия кредитных договоров в отделении банка, компания «СофтКлуб» предлагает модуль «Кредитный терминал».

Модуль «Кредитный терминал»  состоит из компонентов «Касса»  и «Кредитный отдел». Компонент «Касса»  обеспечивает:

• прием документов; 
• расчет платежеспособности;
• печать документов для клиента;
• расчет лояльности;
• передачу заявок в кредитный отдел;
• прием распоряжений от кредитного отдела;
• открытие договоров;
• передачу запросов на выписки в кредитный отдел;
• прием выписок из кредитного отдела;
• печать выписок.

Компонент «Кредитный отдел» обеспечивает [3, с. 47]:

• расчет платежеспособности;
• печать документов для клиента;
• расчет лояльности;
• прием заявок из кассы;
• идентификацию клиентов;
• принятие решений по заявкам;
• передачу распоряжений в кассу;
• открытие договоров;
• прием запросов на выписки из кассы;
• формирование выписок;
• передачу выписок в кассу.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3.2. Схема работы кредитного терминала

П р и м е ч  а н и е. Источник [3, с. 47]

Несомненно, что одним  из важнейших направлений работы любого банка, активно осваивающего розничный рынок, является организация кредитного обслуживания физических лиц. Сегодня назрела необходимость создания уникальных кредитных и сопутствующих продуктов с целью обеспечения соответствующего уровня обслуживания в других сферах, чтобы заемщик, привлеченный условиями кредита, оставался клиентом банка. Решение компании «СофтКлуб» в полной мере отвечает данным требованиям.

В данном разделе курсовой работы нами были предложены рекомендации по развитию рынка банковских операций и услуг: внедрение системы дистанционного обслуживания клиентов и совершенствование методов оплаты кредита посредством использования в практике кредитного терминала.

Предложенные мероприятия, по мнению автора, позволят повысить качество обслуживания клиентов, улучшить показатели конкурентоспособности кредитной  организации на рынке банковских розничных услуг и расширить масштабы деятельности банка. Все это в совокупности будет содействовать финансовой стабильности организации.

 

 

заключение

 

Исследование, проведенное  по теме настоящей работы, позволило  автору сформулировать следующие выводы.

Итак, развитие системы коммерческих банков и связанное с этим явлением повышение конкуренции на рынке банковских услуг обусловливает расширение банками спектра выполняемых ими операций и услуг для завоевания лидирующих конкурентных позиций на рынке.

Определение банка как учреждения, которое аккумулирует свободные денежные средства и размещает их на возвратной основе, позволяет выделить в его деятельности пассивные и активные операции.

С помощью пассивных  операций банки формируют свои ресурсы. Суть их состоит в привлечении различных видов вкладов, получении кредитов от других банков, эмиссии собственных ценных бумаг, а также проведении иных услуг, в результате которых увеличиваются банковские ресурсы.

Размещение мобилизованных ресурсов банка с целью получения дохода и обеспечения ликвидности определяет содержание его активных операций.

В настоящее время  в Республике Беларусь развитию банковского  бизнеса способствуют положительные  тенденции в экономике, такие, как  повышение деловой активности во многих отраслях, рост объема ВВП, увеличение денежных доходов населения, повышение уровня доверия к банковской системе. Аспекты развития рынка банковских операций и услуг отражены в программных документах.