Банковские операции

 

 

Реферат

 

Курсовая работа: 47 с., 9 рис., 17 источников.

 

Коммерческий  банк, пассивные и активные операции, депозиты, кредиты, банковские услуги, состояние, развитие

 

Объектом исследования являются банковские операции коммерческих банков Республики Беларусь.

Цель работы заключается  в изучении особенностей реализации банковских операций и услуг и  выявлении путей их развития в  условиях Республики Беларусь.

В процессе работы проведены  следующие исследования:

• дана характеристика операций коммерческих банков;
• рассмотрены особенности развития банковских операций и услуг в                                  Республике Беларусь;
• сформулированы направления развития банковских операций и услуг в Республике Беларусь.

 

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

 

                   __________________

                                 (подпись студента)

 

 

 

 

 

 
Содержание

Введение………………………………………………………………………….. 4

1. Характеристика операций  коммерческих банков

1.1. Эволюция банковских  операций………………………………………… 6

1.2. Характеристика пассивных  операций…………………………………… 12

1.3. Характеристика активных  операций…………………………………….. 17

2. Особенности реализации банковских операций и услуг коммерческими         банками Республики Беларусь………………………………………………... 21 

3. Пути развития банковских операций и услуг в Республике Беларусь…….. 36 

Заключение…………………………………………………………….…………. 44

Список использованных источников………………………………………........ 46

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
Введение

 

Уходят в прошлое  дни, когда банки соревновались не только в сфере технологий, но и в скорости работы.

Сегодня практически  все банки предлагают услуги, основанные на таких новых технологиях, как Клиент-банк, Интернет-банк, пластиковые карточки. Клиенты банков желают получить уже не только базовое банковское обслуживание, но и комплексное содействие их бизнесу.

Однако банкам пока присуща  ориентированность персонала на процесс в целом, на работу с документами, а не на клиента.

В условиях все нарастающей  конкуренции за клиента на первый план выходит качество обслуживания, необходимость знать своего клиента, а также его потребности и способность удовлетворять их.

Большинство банков испытывают ряд проблем и теряют значительные ресурсы именно на стадии взаимоотношений с реальными и потенциальными клиентами. Данная проблема проявляется в комплексе аспектов, в частности, таких, как низкое качество оказания услуг клиентам, отсутствие информации у потенциальных и действительных клиентов об услугах банка. Иногда сотрудники банка при работе с клиентом не имеют четких установок на приоритетность работы именно с этим клиентом. Существует также проблема информированности сотрудников одного подразделения об услугах других служб. Как правило, отсутствуют единые стандарты предоставления услуг клиентам. Вследствие этого одна и та же услуга, оказанная различными специалистами, может отличаться по времени, набору действий и документов.

Качество банковских услуг в условиях традиционного  ведения бизнеса напрямую зависит  от способностей отдельных сотрудников банков и является случайной величиной. Для перехода на следующий этап развития банковских услуг в нашей стране необходимо создать систему, в которой отлажен четкий производственный и управленческий контроль в соответствии с мировыми общепризнанными стандартами.

Анализ рынка банковских услуг в Республике Беларусь свидетельствует о его многообразии. Условно они подразделяются на депозитные, кредитные, операции по денежным переводам и расчетам, в том числе с использованием банковской пластиковой карточки, кассовые услуги, услуги по валютно-обменным операциям, по операциям с драгоценными металлами и драгоценными камнями, с ценными бумагами, консультационно-информационные услуги.

Предоставление розничных  услуг — полного их спектра  или определенного набора тех  или иных видов услуг осуществляется разными структурными подразделениями банков, такими, как филиалы, отделения, расчетно-кассовые центры, центры банковских услуг, валютно-обменные пункты, передвижные кассы.

Несмотря на определенные сдвиги в продвижении на рынок банковских услуг, в нашей стране существует необходимость их совершенствования и увеличения спектра услуг.

Поэтому рассмотрение настоящей  темы курсовой работы приобретает актуальную основу.

Цель работы заключается  в изучении особенностей реализации банковских операций и услуг и выявлении путей их развития в условиях Республики Беларусь.

Для реализации поставленной цели необходимо решение следующих  задач:

• дать характеристику операций коммерческих банков;
• рассмотреть особенности развития банковских операций и услуг в                                  Республике Беларусь;
• сформулировать направления развития банковских операций и услуг в Республике Беларусь.

При написании настоящей  работы автором были использованы материалы. Жукова Е., Леонович Т., Лукьяненко В., Полегошко Т., Коробовой Г. и др. Широко использовались материалы периодических изданий, в частности, «Банковский вестник».

 

 

1. Характеристика операций коммерческих банков

 

1.1. Эволюция банковских операций

 

Большое влияние на расчетные  и другие банковские операции оказывает научно-техническая революция. Крупные банки все в большем объеме внедряют новое высокотехничное и дорогостоящее оборудование. Устанавливая мощное электронно-вычислительное оборудование, крупные банки усиливают зависимость мелких банков-корреспондентов, выполняя для них расчетные и вычислительные операции, а также укрепляют связи с промышленным капиталом, расширяя его сферу обслуживания, включая расчеты налогов, заработной платы и т.д.

Большие изменения произошли  и в характере привлеченных банками вкладов. Для большинства западных стран в послевоенный период характерны рост личных сбережений и аккумуляция этих сбережений в кредитной системе. Рост личных сбережений, во-первых, явился результатом увеличения доходов населения, во-вторых, отражает увеличение доли сбережений в доходах в связи с изменениями в структуре потребления. Все больший удельный вес в семейных бюджетах занимают предметы длительного пользования, что обусловливает необходимость в дополнительных сбережениях. В-третьих, в ряде стран с рыночной экономикой большую роль играет государственная политика стимулирования сбережений (повышение процентных ставок по вкладам, введение премий и налоговых льгот по вкладам и т.д.) с целью использования этих сбережений для финансирования капиталовложений.

В активных операциях  коммерческих банков и других звеньев  кредитной системы новым моментом является рост долгосрочного кредитования и расширение потребительского кредита [8, с. 18].

Расширение долгосрочного  кредита связано главным образом с развитием капиталоемких отраслей, военными заказами государств и инфраструктуры, урбанизацией, ростом непроизводственной сферы и т.п.

В послевоенный период особого  внимания заслуживает быстрый рост потребительского кредита. Долгое время  потребительский кредит не использовали банки и банковские монополии.

Важнейшими причинами быстрого роста потребительского кредита  стали трудности реализации продукции, изменения структуры потребления, недостаточная платежеспособность широких масс населения и прибыльность данного вида кредитов.

Быстрый рост потребительского кредита в активных операциях крупных коммерческих банков — свидетельство продолжающегося процесса универсализации их деятельности.

В этом же направлении  развиваются и долгосрочные операции банков с промышленными и торговыми предприятиями. Сейчас стало обычным делом предоставление долгосрочных ссуд промышленности сроком до 10 лет.

Значительные изменения  произошли с операциями по эмиссии  ценных бумаг. Уже мировой экономический  кризис 1929-1933 гг. привел к тому, что в ряде стран, и прежде всего в США, а затем во Франции и в Италии, коммерческие банки перестали сами заниматься эмиссией ценных бумаг (акций и облигаций). Эти функции сосредоточились в инвестиционных банках, что свидетельствовало о развитии процессов специализации в банковском деле, которые сочетались с процессами универсализации. Лишь «большая тройка» немецких банков по сей день сосредоточивает непосредственно у себя эмиссионную деятельность, привлекая другие банки лишь в организуемые и возглавляемые ими консорциумы по размещению ценных бумаг.

Широко используемая система участий позволяет путем  скупки контрольного пакета акций фактически распоряжаться всем капиталом акционерного общества и принадлежащих ему предприятий. Банковский капитал совершенствует систему участий посредством холдингов, которым передает контрольные пакеты акций принадлежащих ему предприятий.

Холдинги широко распространены в США, но используются также и  в западноевропейских странах, где  операции монополистических банков не носят универсального характера. В настоящее время под контролем только официально зарегистрированных холдингов в США находятся 560 банков с 1800 отделениями и депозитами на сумму 41 млрд долл. Контрольный пакет акций составляет в среднем не более 20%, а зачастую 5—10%. Однако новые явления в системе участия этим не ограничиваются. Не менее важным является тот факт, что сейчас монополистические банки все чаще используют чужие акции посредством трастовых операций [8, с. 20].

Трастовое дело представляет собой управление банками имуществом клиента по доверенности и его хранение. Речь идет главным образом о ценных бумагах. Трастовые операции появились в 20-х годах XX в., но наибольшего развития достигли после Второй мировой войны. Данные о трастовых операциях в балансах банков не отражают. Между тем активы трастового отдела, например, американского «Чейз Манхэттен бэнк» в четыре раза превышают его балансовую сумму. По оценкам специалистов трастовых отделов в настоящее время примерно 40—50% акций, находящихся под контролем банков по трастовым счетам, представляют вложения, по которым банки имеют ничем не ограниченные права (покупки и продажи, голосования на собраниях акционеров и т.п.).

Общая сумма депонирования  в кредитной системе ФРГ ценных бумаг превышает половину всех обращающихся в стране ценных бумаг; 2/3 положенных на хранение и управление ценных бумаг приходится на коммерческие банки, причем подавляющая часть сосредоточена у «большой тройки» гроссбанков. Последняя аккумулирует более половины всех сданных на депо акций. Таким образом, крупнейшие банки зачастую формируют контрольные пакеты акций, не тратя на это собственные средства.

По-прежнему яркой формой связи банковского и промышленного капиталов является личная уния. Новым в личной унии банковского и промышленного капиталов в послевоенный период для некоторых капиталистических стран является создание экономических советов при монополистических банках. Дело в том, что число членов правлений и наблюдательных советов ограничено и к тому же имеет тенденцию к сокращению. Приобретение мандатов — дело сложное. Процесс сращивания банков по линии личной унии требует более гибких и оперативных форм. Для этих целей в последнее десятилетие в ряде западных стран при монопольных банках созданы экономические советы с большим числом членов. Это дает возможность монополистическим банкам привлекать, хотя бы и с правом совещательного голоса, представителей новых и быстро растущих промышленных и торговых концернов. Совещания и встречи представителей банковского и промышленного капиталов в этих советах имеют немалое значение для укрепления связей внутри финансового капитала [8, с. 22].

Другим финансовым инструментом, теснящим банковский кредит, является соглашение репо — договор о получении краткосрочного займа под залог быстрореализуемых ценных бумаг (как правило, краткосрочные государственные бумаги) с погашением кредита в форме обратного выкупа этих бумаг в обусловленные сроки и по установленной ранее цене.

Указанные финансовые инструменты наряду с фьючерсными и опционными контрактами на фондовых биржах расширяют возможности корпораций для получения денежных средств, минуя контроль и диктат коммерческих банков на рынках капиталов. Естественно, эта тенденция сузила масштабы операций банков с разными компаниями, способствовала миграции капиталов из банковской сферы на рынки ценных бумаг.

Кроме того, этому также  способствовали активная деятельность и конкуренция ряда специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов, в частности инвестиционных компаний открытого типа (взаимных фондов) и компаний страхования жизни, которые широко аккумулируют средства физических и юридических лиц и формируют диверсифицированные портфели ценных бумаг. В результате действия этих факторов снизилась роль коммерческих банков в финансировании экономики. С 1979 по 1987 г. доля банковских кредитов в финансировании экономики в США упала с 62,4 до 43,3%, в ФРГ - с 81,1 до 54,6%, во Франции — с 78 до 59%, в Италии — с 64,5 до 42,1%. За десять лет с 1980 по 1990 г. доля банковских ссуд в общей сумме долговых обязательств компаний уменьшилась в США с 33 до 25,4%, в Японии — с 67,4 до 58,8%. При этом доля банковских депозитов в финансовых активах корпораций за тот же период упала в Японии с 78,9 до 46,5%, в ФРГ - с 57,7 до 43,8%.