Банковская система Российской Федерации: проблемы и перспективы развития

Сберегательный банк СССР должен был обеспечить сберегательное дело в стране, проводить безналичные расчеты и кассовое обслуживание населения, иногда организаций и учреждений, занимался распространением и погашением облигаций государственных займов.

Затем был создан Совет банков СССР, который являлся координационным органом.

Действие всей банковской системы  на основе проведения единой государственной  политики в области денежного  обращения и кредита, решения  на единой методологической основе задач  совершенствования деятельности банков страны.

В результате реформы процесс денежной эмиссии оказался децентрализован. Все государственные специализированные банки  стали обладать эмиссионной функцией, так как сами создавали кредитные ресурсы в процессе кредитования.

Государственный банк СССР обладал  исключительным правом выпускать в обращение наличные деньги, но обладая этой функцией, стал играть пассивную роль, выплачивал деньги по мере возникновения на это прав населения и предприятий. С 1 января 1988 года специализированные банки стали главными эмитентами денег. Их операции определяли состояние платежеспособного спроса в экономике.

В связи со сложившейся ситуацией, а именно с появлением в СССР обособленных друг от друга наличной и безналичной  эмиссии центральными и специализированными  банками привело к дестабилизации экономики и раскручиванию инфляции, из чего ухудшилось положение в области кредитной политики. Наращивание объемов денежных средств без их материального обеспечения ресурсов, при жестких ценах и процентных ставках за пользование кредитами сдерживало развитие банковского воздействия на экономику.

Специализированные банки были созданы на базе Госбанка СССР и  Стройбанка СССР, то есть монополия двух банков была заменена монополией образовавшихся банков на базе прежних. Таким образом, эта монопольная структура закрепила разделение сфер влияния по ведомственному принципу. Каждое предприятие прикреплялось к одному из отделений специализированного банка, а оно не могло выбирать себе иной банк.

В итоге, как мы видим, положение  банковской системы СССР противоречило  принципам мировой практики, где многообразие конкурирующих коммерческих финансовых организаций обеспечивает в среднем приложение средств к наиболее прибыльным и эффективным хозяйственным сферам.

Возникновение коммерческих банков

Создание коммерческих и кооперативных банков явилось решением проблемы, с которыми столкнулись предприятия и хозяйственные организации, а именно с ведомственной монополией. В течение ряда лет кооперативы и коммерческие структуры имели выбор: получать кредиты по низким процентным ставкам и бесплатно хранить деньги в государственных банках или договариваться с коммерческими банками об условиях хранения средств и получения кредитов. Многие выбирали второй вариант, а потом он стал и единственным, так как государственные специализированные банки стали акционерными.

Итак, новые банковские учреждения должны были создаваться на основе добровольного объединения государственных  предприятий, кооперативов и их союзов с целью аккумуляции и рационального  использования денежных средств  пайщиков на нужды развития отрасли. Госбанк и Минфин СССР обязаны были рассматривать ходатайства и принимать решения о создании новых банков. К 1990 году было зарегистрировано более 2600 коммерческих банков.

Теперь на экономической арене  СССР соревновались специализированные банки с коммерческими и кооперативными банками. Специализированные банки стали открывать новые отделения банков без объяснения какой-либо экономической причины. При этом работали они по правилам, которые установило государство, а именно установление определенных ставок по депозитам, прикрепление каждого предприятия к определенному банку. Весь этот перечень условий был неприемлем для кооперативных банков, они полагали, что депозитные ставки и кредитные отношения – предмет договора, и они хотели иметь право выбора банка.

Таким образом, многое в этой реформе  оказалось непродуманным и соответственно не могло эффективно развивать банковскую систему СССР.

 

1.2  Определение и характеристика банковской системы.

 

Банковская система – это форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившихся исторически и закрепленная законодательно.

Современная банковская система состоит  из двух уровней.

Первый уровень представлен:

1. Центральный Банк
2. Ведомство по контролю над банками.

Второй уровень представлен банками, которые в свою очередь состоят из различных институтов:

1. «Государственные» банки
2. Универсальные коммерческие банки
3. Специализированные коммерческие банки
4. Небанковские кредитные организации

 

Теперь подробнее рассмотрим каждый из уровней. Первый уровень представлен Центральным Банком. Центральный Банк – это эмиссионный банк, особый орган государственного управления и экономической политики. При этом именно этот банк является самостоятельными  независимым от политики данного государства, ЦБ обеспечивает денежно-кредитную политику и эффективное функционирование банковской системы страны в целом. В этот же уровень включено Ведомство по контролю над банками. В России в 1998 году было учреждено Агенство по реструктуризации кредитных организаций, в его задачи входило восстановление банковской системы после банкротства, дальнейшая его ликвидация или возможность приведения в работоспособность. Было ликвидировано агенство в 2004 году, несмотря на высокую эффективность своей деятельности.

Теперь перейдем ко Второму уровню и рассмотрим каждый из составляющих уровень институт.

1)«Государственные» банки - кредитные учреждения с контрольным пакетом в акционерном капитале, принадлежащим государству. Эти кредитные институты выполняют банковскую деятельность под менее жестким контролем  государства, обладают гарантией надежности, поэтому пользуются высоким доверием.

2)Универсальные коммерческие банки – кредитные учреждения, которые осуществляют все или многие банковские операции. Такие банки сочетают в себе коммерческую и инвестиционную деятельность. Они обладают лучшей устойчивостью, чем специализированные. Преимущество такого вида банков заключается в том, что они выполняют множество операций в различных экономических сферах. Отсюда можно увидеть различие специализированных коммерческих и универсальных коммерческих банков.

3)Специализированные коммерческие банки – кредитные учреждения, которые осуществляют один или несколько видов банковской деятельности. Специализация может быть функциональной, отраслевой, территориальной или технологической. Рассмотрим приведенную таблицу с видами специализированных баков. К ним относятся:

• Сберегательные или судно сберегательные банки
• Ипотечные банки
• Инновационные банки
• Отраслевые специализированные банки

4)Небанковские кредитные организации или сокращено НКО – это кредитные учреждения, которые занимаются осуществлением одной или нескольких банковских операций, составляющих совокупность признаков банка, но не в полном комплексе. Имеет особую форму организации. Обычно устроены на кооперативных началах, как с долевым участием, так и без паевых взносов. Пайщиками могут быть жители какой-либо области, города, предприятия. К ним относятся:

• Инвестиционные компании
• Финансовые компании
• Пенсионные фонды
• Ссудо-сберегательные учреждения
• Страховые компании
• Ломбарды

 

2 Банковская система России на современном этапе.

2.1 История развития Банковской системы в 1990-е годы

 

1 1990 году Госбанк СССР фактически  прекратил свое существование.  Новая банковская система складывалась  на базе прежнего Госбанка и его территориальных филиалов. « декабря 1990 года был принят закон РФ «О банках и банковской деятельности», таким образом заложил основу денежно-кредитной системы. По этому закону Госбанк был переименован в Центральный банк, он был лишен монопольных полномочий проведения операций с клиентурой. Теперь в его задачи входило подготавливать и воплощать в жизнь банковское законодательство, осуществлять централизованную денежно-кредитную политику, и конечно осуществлять надзор за деятельностью кредитных организаций.

13.07.1990 вышло постановление  Верховного Совета РСФСР «О  государственном банке РСФСР  и банках на территории республики»  согласно которому, территориальные  филиалы Госбанка должны были  преобразоваться в самостоятельные коммерческие банки, таким образом, шел ускоренный процесс коммерциализации банковского сектора, следовательно, первичным капиталом для таких банков являлся государственный денежный ресурс. Теперь коммерческие банки делились на 2 группы: первая основана на базе специализированных банков, а вторая группа создавалась различными учреждениями.

1) Первая группа

Итак, была создана на базе специализированных банков, а именно Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк.  Все эти банки выполняли различные операции независимо от их отраслевой специализации, то есть были универсальными. На первом этапе преобразований головные банки оставались в руках государства. Промстройбанк был реорганизован в государственно-коммерческий банк и не изменил своей формы собственности. Банк не был зарегистрирован как коммерческий, так как полагалось, что это поставит в неудобное положение множество средних и мелких коммерческих банков. На следующем этапе Промстройбанк приобрел статус акционерного коммерческого банка.

2) Вторая группа

Эта группа создавалась министерствами и ведомствами, различными учреждениями, юридическими и физическими лицами. В 1990-1991 гг. начался бум по созданию  коммерческих банков, в них принимали участие государственные предприятия, министерства и ведомства, придерживавшиеся принципа создания карманных банков по отраслевой принадлежности. Такие банки как Нефтехимбанк, Нефтегазинвестбанк. Также создавались коммерческие банки на основе накопленного частного капитала.

После августского путча 1991 года бюджетная системы страны была разрушена, так как произошла дезинтеграция центральных банков союзных республик.

В 1992-1993 число коммерческих банков достигло 700, к 1994г. 1592. Но и на протяжении их появлений, происходила ликвидация банков; лицензии в 1991-1993 гг. были отозваны у 31 банка, 1994г. У 45, а в 1995г. У 225 банков.

На 1 января 1996 года количественно  преобладали банки с незначительным капиталом, а отсюда и ограниченность в осуществлении банковской деятельности – операций. Однако появились и банки с крупным собственным капиталом, которые могли влиять на кредитный и валютный рынок. Таким образом, произошла стабилизация и наметилась тенденция к сокращению количества банков.

В 1996 году банковская система России состояла из мелких и средних банков. Доля кредитных учреждений с уставным фондом до 5 млрд. руб. – 70% от общего числа действующих банков, банки с уставным фондом 20 млрд. руб. – не достигало 6%. Только сумма всех уставных капиталов Российских банков равнялась капиталу одному из западных банков. То есть банковская система России была не сопоставима с зарубежными мощностями.

В Москве и в Московской области  было сосредоточено 40% от общего числа  банков, в Санкт-Петербурге было 57 коммерческих банков. Неравномерность распределения банков. И основной их задачей было ориентировать значительную часть своей деятельности на бизнес.

Особенность того времени, то есть специфика  деятельности многих коммерческих банков заключалось в том, что многие из них были зарегистрированы как  специализированные, но на деле же они являлись универсальными, так выполняли различные операции по разным видам отраслей. Специализированные операции, требующие особого опыта, технической организации и подготовки персонала, не выполнялись должным образом. Низкий уставный капитал давал возможность чуть ли не каждому физическому лицу учредить свой банк, который соответственно был неэффективен, не было квалифицированных рабочих. К 11994 году число банков увеличилось с 1713 до 2486 с уставным капиталом 1млрд. дол. В конце 1994 года средний российский банк имел ссудный портфель 5,6 млн. дол., что показывало нежизнеспособность данного банка.

Таким образом, не смотря множество  появившихся банков, банковская система  не окрепла, так банковские операции не могли выполняться в полном объеме.

Банковский кризис 1998 года

Считается, что кризис начался 17 августа, когда российское правительство  объявило о дефиците по внутреннему  государственному и мораторий на выплату долгов государственных  банкам. Хотя фактическая дата кризиса декабрь 1997 года, когда возросли процентные ставки на внутреннем финансовом рынке. Банки оказались не в состоянии привлекать ресурсы по низким ставкам и предоставлять дешевые кредиты заемщикам. Существенное влияние на ухудшение банковской системы оказали следующие факторы: низкий уровень капитализации банковской системы; слабость внутренней ресурсной базы и зависимость банков от внешних источников получения средств; население увеличивало объем долгосрочных кредитных и среднесрочных вкладов, снижая при этом вклады довостребования. А после объявления дефолта началась паника, и многие люди пытались забрать свои денежные средства. Массовое банкротство охватило весь банковский сектор.

В сентябре 1998 года началась реструктуризация банковской системы. Банк России раздел банки на 4 группы:

1) Отнесены стабильные банки, которые способны преодолеть последствия кризиса, и могут рассчитывать на помощь Центрального банка;

2) Отнесены банки, имеющие высокое значение для регионов, могут рассчитывать на поддержку Центрального банка;

3) Отнесены крупные банки, не могут самостоятельно продолжать банковские операции, для каждого из них разработан индивидуальный план финансового оздоровления под Управлением Центрального банка и АРКО (Агенство по реструктуризации кредитных организаций);