Банковская система Российской Федерации: проблемы и перспективы развития

Но в 1875 году произошел крах Московского  коммерческого банка, что явилось серьезным событием в России, как обычно московское купечество обратилось к властям решить проблему, Министерство финансов ликвидирует банк, это принесло небольшие потери вкладчикам банка. Еще 5 банков самостоятельно ликвидировали себя, другие 12 свернули свои операции и значительно уменьшили акционерные капиталы. Таким образом, развитие финансового рынка страны проходит медленно, по причине слабого накопления денежных капиталов и общим хозяйственным застоем. Даже строительство железных дорог не оказало значительно влияния, так как все заботы на себя приняло государственное казначейство, большинство капиталов было получено из-за границы, минуя денежный рынок России.

Акционерные банки принимали участие  в размещении государственных внутренних займов и закладных листов земельных банков. Самыми крупными из них были: Азовско-Донской (92,2), СПб Международный(79), Русско-Азиатский (78,5), Русский банк для внешней торговли 967,8), Русский Торгово-Промышленный (44,5), Волжско-Камский (38,2), Сибирский, Торговый и т.д.

Акционерные земельные банки выполняли выдачу долгосрочных ссуд под залог земель и городской недвижимости, ресурсами для кредита являлась эмиссия закладных листов (доход 4,5% в год), со своих должников банки брали не только этот процент, но и плату за оказание дополнительных услуг. Ссуды выдавались закладными листами, которые затем продавались на бирже заемщиком. К 1914 году было 10 таких банков.

В 1861 году появились Государственные земельные банки. В первую очередь власть обеспечивала кредитом крестьян, а только потом дворянство. 18 мая 1882 года подписан устав Крестьянского поземельного банка. Банк был создан в качестве поддержки крестьян и контролировался Министерством финансов.

В 1885 году основан Государственный Дворянский поземельный банк, целью являлось выдача ссуд потомственным дворянам под их земельные владения, выдавал кредиты за счет эмиссии закладных листов и облигаций, также находился под контролем Министерства финансов.

В 1865 году появились кредитные товарищества, существовали Ссудно-сберегательные (источник средств – паевые взносы и вклады), Кредитные (источник ресурсов – вклады членов и ссуды Государственного Банка). Финансовым центром кредитной кооперации явился Московский народный банк.

В 1840 году функционирует частный ломбард, организованный для хранения и заклада движимостей и товаров. Возникло большое количество ломбардов на акционерных началах, затем стали организовывать муниципальные ломбарды. Они занимались выдачей кредитов под залог ценностей. В 1914 году было 96 ломбардов с капиталом 9,8 млн. руб., к 1917 году 109 муниципальных ломбардов, 20 акционерных.

В 1841 году появляются сберегательные кассы. Принимали вклады по специальному расписанию: воскресенье, с 9 до 14 часов. Сберегательные кассы не были популярны среди населения, неудобное расписание, неудобные для клиентов условия возврата, сложность делопроизводства, незаинтересованность касс в мелких операциях. 1 января 1863 года в силу вступает новый устав сберегательных касс. К 1914 году: 9 млн. человек вкладчиков, 8553 сберегательных касс, объем вкладов 1,7 млрд. руб.

Таким образом, после долгих и сложных преобразований банковской системы, можно выделить ее главные составляющие к 1917 году:

1. Государственный банк, 50 акционерных коммерческих банков, свыше 1000 обществ взаимного кредита, свыше 300 городских общественных банков;
2. Государственный Дворянский земельный и Крестьянский поземельный банк, 10 частных акционерных земельных банков, несколько десятков городских и губернских кредитных обществ;
3. Учреждения мелкого кредита

Банковская система в период плановой экономики в 1917- 1991гг

Банковская система в период военного коммунизма

После прихода к власти большевиков  первой задачей был захват Государственного банка. Поэтому 25 октября было занято здание Государственного банка, в нем расположились вооруженные силы, таким же насильственным способом оказались перехвачены все телеграфы, почты, мосты. Второй главной задачей большевиков стало национализация банковской системы. В Петербурге красногвардейскими отрядами были заняты 28 банков и 10 отделений, иностранные банки были закрыты., банковское дело теперь объявлялось государственной монополией и все частные банки и банковские конторы должны были объединиться с Государственным банком. Теперь этот объединенный банк переименовывался в Народный банк РСФСР. 31 октября 1918 года происходит слияние государственного казначейства со сберегательными кассами, а 10 апреля 19919 году происходит их слияние с Народным банком,4 марта 1919 года происходит ликвидация всех обязательств государственных предприятий, таким образом, мы видим полнейшую монополизацию, появление всех рычагов воздействия на политическую и экономическую жизнь страны большевиками.

В январе 1920 года происходит упразднение  операций Народного банка РСФСР, теперь Центральное бюджетно-расчетное управление занимается лишь расчетом и выдачей денег с текущих счетов и вкладов. В этом же году происходит объединение кредитных и ссудо-сберегательных товариществ с потребительскими обществами.

Однако в такой перестроенной  системе страна смогла просуществовать 20 месяцев. В октябре 1921 году вновь утверждается Государственный банк РСФСР, ему передаются функции Народного Комитета РСФСР и основные банковские операции, а именно содействие кредитом развитию промышленности, сельского хозяйства, товарооборота, а также проведение мер для достижения устойчивой денежно-кредитной политики, накопление фонда драгоценных металлов, иностранной валюты, увеличение сети филиалов.

Период НЭПА

Для осуществления Новой Экономической  Политики и укрепления денежного  обращения необходимо было укрепить банковскую систему, которая находилось в шатком положении.

В октябре 1922 создается Торгово-Промышленный банк, в его задачи входило содействие промышленности, транспорта, внешней и внутренней торговле. Средства банка создавались на акционерных началах, занимался учетом векселей, предоставлением кредитов под товары и товарные документы.

В 1924 году организуется Электробанк – кредитование энергетики и электроснабжения, специализировался на долгосрочном кредите, вкладывал капитал в промышленность, но также занимался и краткосрочными кредитами.

Появление коммунальных банков, стали появляться после гражданской войны и иностранной интервенции в связи с нанесенным ущербом жилищно-коммунальному хозяйству страны. Коммунальные банки занимались предоставлением кредитов местным коммунальным хозяйствам и населению, для восстановления городского хозяйства. К примеру, такие банки как, Московский городской банк, Харьковский, Вологодский, Ленинградский. Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства включал 45 коммунальных банков и 120 филиалов, таким образом, существовала отдельная микросистема, по восстановлению и реконструкции страны.

В 1924 году создается Центральный сельскохозяйственный банк, занимался аграрарным кредитование страны. Затем распространяется во многих республиканских странах СССР.

В 1922 году появляется Банк потребительской кооперации, спустя время реорганизуется во Всероссийский кооперативный банк. В этом же году создается Российский коммерческий банк, для содействия и укрепления внешней торговли, развития кредитно-расчетных отношений с иностранными банками, банк был с участием шведского капитала. В дальнейшем Российский коммерческий банк переименуют в Акционерный Банк для внешней торговли СССР.

Итак, к 1928 году сложилась следующая система:

I)Наркомфин СССР – ответственность за исполнение бюджета

II) Госбанк СССР – краткосрочное кредитование промышленности и электрохозяйства

III) 1)Торгово-промышленный банк слился с Электробанком, получил название Банк долгосрочного кредитования промышленности и хозяйства (БДК)

2)Центральный коммунальный банк  – долгосрочные вложения

3)Центральный сельскохозяйственный  банк, преобразован во Всесоюзный сельскохозяйственный кооперативно- колхозный банк (Союзколхозбанк)

4)Украинбанк

5) Акционерный внешне торговый  банк(специализация долгосрочное кредитование)

6) Банк финансирования капитального  строительства промышленности и  электрохозяйства(специализация долгосрочное кредитование)

7)Банк финансирования социалистического  землевладения (специализация долгосрочное кредитование)

8)Банк финансирования капитального  строительства, преобразованный  во Всесоюзный банк финансирования капитального строительства, торговли и кооперации (специализация долгосрочное кредитование)

Таким образом, произошло разграничение функций банков, те, которые занимались долгосрочным кредитованием и краткосрочным.

Кредитная реформа 1930-1931 гг

199 год явился «годом великого  перелома», после свержения нэпа, произошла ускоренная социалистическая  индустриализация на плановых началах.

Содержание реформы:

А) Ликвидация коммерческого кредита, замена его прямым банковским кредитованием

Б) Краткосрочным кредитованием  занимается Госбанк СССР

В) Реформация системы специализированных банков

Таким образом, Госбанк СССР сосредоточил в себе весь платежный оборот страны, связанный с расширением безналичных расчетов и обязательным хранением государственными и кооперативными предприятиями и учреждениями всех свободных денежных средств на счетах банка, что явилось толчком к переходу на плановое денежное обращение. Хозорганам было запрещено рассчитываться между собой наличными деньгами, что привело к резкому сокращению сферы обращения наличных денег и потребность в них хозяйственного оборота. Наличные деньги требовались лишь в расчетах с населением,  поэтому деньги выдавались из касс Госбанка на выдачу заработной платы, а притоком денег в кассы Госбанка являлась выручка государственной и кооперативной торговли и общественного питания. Госбанк стал не только расчетным центром, но и кассовым центром социалистического общества.

Произошло полное вытеснение частника из промышленности и торговли, ведь вся работа банка была направлена на обеспечение хозяйства страны. Все банки и конторы подчинялись Народному комитету финансов СССР, соответственно проводивших операции по единым стандартизованным нормативам.

Реорганизация банковской системы в 1959-1962 гг.

Были ликвидированы Торговый банк, Сельскохозяйственный банк и Центральный  коммунальный банк. Теперь их функции  и операции выполнял Госбанк. Промышленный банк преобразовали в Строительный банк, он перестал находиться под контролем Министерства финансов, был подчинен Правительству, так как именно в нем сосредоточилось 75% капитальных вложений. Строительному банку были предоставлены права в области финансирования, кредитования, расчеты в строительстве, чем раньше было наделено Министерство финансов.

Таким образом новая банковская система того времени базировалась на 3 государственных банках монополистах: Госбанк СССР, Стройбанк СССР, Внешторгбанк СССР. Также существовала система сберегательных касс и ломбардов. Кредитные кооперативы, общества взаимного кредита оказались ликвидированными, а специальных финансовых организаций, таких как страховые компании, пенсионные фонды не существовало, так как он имели государственный характер и являлись составной частью государственных финансов.

Банковская система в годы перестройки 1985-1991гг.

В годы перестройки банки перестали  эффективно воздействовать на производство. Кредит перестал являться стимулятором экономического развития, кредит превратился в безвозмездное финансирование, все это привело к перенасыщенности каналов денежного оборота избыточными платежными средствами, экономика перестала быть сбалансированной. Плановые методы не действовали и более того, противоречили рыночным механизмам. Госбанк обладал множеством функций, в основном решал проблемы отраслей народного хозяйства и не занимался первостепенными вопросами денежно-кредитной и валютной политики, что привело к полному хаосу банковской системы.

Поэтому с 1 января 1988 года появилась система государственных специализированных банков. Она включала в себя:

1. Государственный банк СССР
2. Банк внешнеэкономической деятельности СССР
3. Промышленно-строительный банк СССР
4. Агропромышленный банк СССР
5. Банк жилищно-коммунального хозяйства СССР
6. Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР

Кто и чем же занимался?

Государственный банк СССР являлся главным банком страны, эмиссионным центром, организатором денежно-кредитной политики, гарантом централизованного планового управления денежно-кредитной системой, осуществлял единую политику государства в области денежного обращения, кредитования, финансирования, расчетов, кассовых и валютных операций. Также в обязанности банка входило обеспечение кассового исполнения государственного бюджета, организация и инкассация наличных денег в системе банков, организация взаимных расчетов между банками, регулирование и контроль деятельности банков, был освобожден от обслуживания отраслей народного хозяйства.

Банк внешнеэкономической деятельности СССР занимался: организацией и проведением расчетов в валюте по экспортно-импортным операциям, контролем исполнения сводного валютного плана, проведением операций на международных кредитных и валютных рынках, обеспечением потребностей внешнеэкономического оборота страны в кредитных ресурсах, содействовал созданию совместных предприятий, международных объединений.

Промышленно-строительный банк СССР занимался кредитованием основной деятельности, формированием и кредитованием капитальных вложений, расчетами в промышленности, строительстве, на транспорте, связи.

Агропромышленный банк СССР занимался расчетной деятельностью предприятий и организаций потребительской кооперации и агропромышленного комплекса.

Жилищно-социальный банк СССР занимался финансированием и обслуживанием деятельности социально-культурной и непроизводственной сферы, легкой промышленности, государственной торговли, жилищно-коммунального хозяйства и бытового обслуживания.