Банковская система России на современном этапе

 Регулятор задал для  банков вектор поэтапного формирования  резервов под обеспечение, полученное  в качестве отступного, согласно  которому банкирам не стоит  спешить взыскивать деньги, но  не следует и растягивать этот процесс до бесконечности. И проблема заключается даже не в цифрах и не в пропорциях, а в том, что банки должны сыграть свою роль структурного финансового посредника, который передает деньги тем, кто ими может наиболее эффективно распорядиться.

Среди рисков (традиционных и нетрадиционных), которые наблюдаются в последний посткризисный период, можно выделить несколько. Среди финансовых рисков сохраняет свою активность риск иммобилизации активов в те направления вложений, которые кажутся банкам перспективными, исходя из текущих ценовых пропорций. «Ахиллесова пята» наших банкиров (точнее, одна из них) состоит в том, что они пытаются не зарабатывать финансовый доход, а добиваться контроля над бизнесом, не всегда собственным. Зачастую банки, предоставляя денежные средства, не работали как стандартные кредиторы, а «входили» в коммерческие условия оборота денежных средств вне банковского сектора. Поэтому, если банкиры и дальше будут предоставлять ресурсы в те сегменты рынка, которые будут быстрее всего расти под влиянием структурных и ценовых пропорций, разделять с предпринимателями коммерческие риски в этих секторах, то это путь к созданию новых «мыльных пузырей», и новые активы будут не лучше старых. Поэтому первая сфера повышенного внимания регулятора это структура нового бизнеса: стандартные банковские операции, стандартное кредитование должны доминировать над коммерческими проектами, в которых банки принимают на себя наряду с финансовыми также и предпринимательские риски.

Другой риск, который становится все более и более заметным, это фондовый риск, являющийся «оборотной стороной медали» снижения роста кредитной активности банков в период кризиса. Банкирам нужно было выгодно размещать денежные средства, поэтому за период кризиса увеличились портфели прежде всего долговых ценных бумаг. Если и дальше темпы роста кредитных портфелей будут отставать от темпов роста вложений в ценные бумаги, то банковские балансы будут подвергаться во все большей степени влиянию рыночных сил (со стороны изменений фондовых индексов, со стороны процессов на фондовых рынках, на которые ни один из банков индивидуально не может оказать влияние). И в этом состоит специфика фондового риска для банковской деятельности. Если кредитный портфель это правоотношения экономического характера, которыми банки могут управлять, то, вкладывая в ценные бумаги, банки подвергают себя действию стихии рыночных сил, на которые они не могут влиять. Поэтому фондовые риски на банковских балансах должны быть ограничены. Наряду с финансовыми рисками все большее значение будут иметь риски, определяющие конкурентные позиции банков. И с этой точки зрения можно выделить сохраняющееся высокое значение управленческого риска, особенно на фоне динамичного развития банковского сектора. Ситуация, складывающаяся в нашей стране, состоит в том, что темпы прироста банковского бизнеса в последние годы иногда опережали темпы прироста численности специалистов и менеджерских команд, способных управлять этим банковским бизнесом. Поэтому даже в период глобального финансового кризиса, равно как и кризиса на уровне отдельных банков, толковые управленческие команды находили свой спрос на рынке. Поэтому риска безработицы, риска возмущений в банковском секторе не было. Вместе с тем работодатели в известной степени ограничены в выборе менеджерских команд. Некоторые из них зарекомендовали себя в прежних банках не с лучшей стороны. Смежной с управленческим риском является ситуация, связанная с возможностью попадания денег в руки лиц, которые злоупотребляют доверием к банковскому сектору. Прирост банковских вкладов в 30% в год иногда сопряжен с частичным их оседанием в руках людей, которые в силу своей коммерческой недобросовестности не могут и не должны управлять крупными денежными средствами вкладчиков. Поэтому человеческий фактор добросовестность и компетентность банкиров должен быть в сфере повышенного внимания не только регулятора, но и в целом делового сообщества. И наконец, еще один риск, который будет в ближайшее время все в большей степени реализовываться, это риск усиления конкуренции в сфере банковского бизнеса. Традиционно наши банки жили в определенной степени в тепличных условиях, осваивая достаточно большую нишу неудовлетворенного спроса на банковские услуги. Вместе с тем наряду с ними растет число конкурентов в небанковском секторе. В последние годы это прежде всего платежные агенты, предлагающие все больший объем услуг, которые удовлетворяют потребности клиентов похожим способом и отчасти в сегментах, занятых банками.

3.2. Задачи по реформированию  банковского сектора и ожидаемые итоги его развития

Изменение модели развития банковского сектора потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса мероприятий, направленных на:

1. Совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка.

2. Формирование,  в том числе  в рамках работы Правительства  Российской Федерации и Банка России по созданию Международного финансового центра,  инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной инфраструктуры, института центрального контрагента и иных инфраструктурных  институтов и условий.

3. Повышение качества корпоративного  управления и управления рисками  в кредитных организациях.

4. Совершенствование банковского  регулирования и банковского надзора, прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в полное соответствие с международными стандартами. Указанная работа должна дополняться формированием системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги, исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков.

5. Обеспечение финансовой стабильности.

Решение задач развития банковского сектора потребует существенного изменения условий его функционирования и может привести к изменению его структуры.13

В результате реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года российская банковская система по всем основным аспектам (организация деятельности, качество управления банками, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, регулирование и банковский надзор) должна соответствовать международным стандартам.

Ожидаемые результаты развития банковского сектора базируются на положениях Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации и учитывают необходимость совершенствования модели банковского бизнеса. В 2015 году российским банковским сектором могут быть достигнуты следующие совокупные показатели деятельности:14

Таблица 1

Таким образом, важным направлением продолжает оставаться укрепление роли банков в развитии инновационных процессов в реальном секторе экономики и повышении эффективности инвестиций. При этом Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что первостепенное значение имеют качественные характеристики развития банковского сектора, а именно характер и уровень предоставляемых банковских услуг, уровень конкуренции в банковском секторе, устойчивость и транспарентность кредитных организаций.

3.3. Перспективы развития банковской системы РФ

Перспективы развития банковской системы страны во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед данным сектором экономики. Недостатки банковской системы Российской Федерации во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом, хотя и имеют свои особенности. В целом для банковской системы России характерны высокая стоимость ресурсов и недостаточная доступность «длинных» пассивов. Основные проблемы развития банковской системы страны:

- низкая капитализация и, как следствие, ограниченные возможности банковской системы по кредитованию экономики страны. Неизбежным спутником низкой капитализации банковской системы является высокая ставка процента и сложность кредитования долгосрочных проектов: «почти 90% банков не способны выдать ни одного кредита объёмом 10 млн. долл. В целом в России за редким исключением (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и др.) отсутствуют крупные по мировым меркам банки. Так, большинство банков страны настолько мелки, что не смогли бы зарегистрироваться ни в одной стране ЕС из-за недостаточного размера капитала. Как отмечают эксперты, повышению капитализации банков может поспособствовать введение нулевой ставки налога на прибыль в случае её реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банка, законодательное упрощение регулирования капитала банков. Положительный эффект могло бы оказать решение об упрощения процедур размещения банками акций.15

- региональные и отраслевые диспропорции в экономике. В то время как благоприятная конъюнктура рынка и возможности госбюджета положительно повлияли на обеспечение капиталом компаний одних секторов, для других отраслей эта проблема по-прежнему актуальна. По некоторым оценкам, до 85% банковского капитала расположено в Москве, в то время как в большинстве регионов в силу ряда причин наблюдается недостаток денежной массы.

- макроэкономическая нестабильность является одним из наиболее существенных препятствий на пути развития банковской системы Российской Федерации. Высокая инфляция и инфляционные ожидания держат высокой инфляционную надбавку в процентной ставке, определяющую надбавку между номинальной и реальной процентной ставкой. За годы независимого существования инфляция в России опускалась ниже 10 % только в кризисном 2009 году. Более того, ожидания инфляции в будущем сокращают предложение ссудных средств. Недостаточная устойчивость экономического роста, исполнения бюджета, роста инвестиций и платежеспособного спроса является также важным при анализе проблем развития ссудного рынка страны. Рост данных параметров во многом обеспечивался благоприятной конъюнктурой энерго-сырьевого сектора, а не за счёт развития экспорта продукции высокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Таким образом, в экономике, находящейся в сильной зависимости от цен на сырье и энергоносители стремительный рост банковской системы может обернуться её падением.

- ненадёжность банковской системы также оказывает негативное влияние на потенциал развития её развития. Дефолт 1998 года и события 90-х годов надолго остались в памяти россиян, а события осени-зимы 2008-2009, ознаменовавшиеся девальвацией российского рубля, в ходе которой была потрачена существенная часть резервов страны, в очередной раз укрепили недоверие к отечественной банковской системе. Другими факторами, внесшими свой вклад в подобное отношение к отечественной банковской системы, явились особенности менталитета, высокая инфляция, убыточность депозитов в течение длительного периода времени (когда реальные ставки по депозитам были меньше инфляции). Как следствие, для россиян характерна достаточно высокая норма потребления (около 90%), что негативно влияет на предложение ссудных средств. В свою очередь, нехватка депозитов на длительный срок ведёт к тому, что большинство кредитов выдаётся на срок до 1 года. Высок и процент краткосрочных депозитов.

- институциональные проблемы также необходимо рассматривать как препятствие на пути развития банковского сектора страны. Плохо работающая судебная система, высокий уровень коррупции, условность финансовой отчётности многих кредитных организаций, слабая конкуренция, значительные препятствия для входа на ссудный рынок иностранных банков, по-прежнему недостаточная развитость финансовой системы (которая, по сути, представлена только банками и для которой характерен недостаток специализированных кредитно-денежных организаций) – всё это создаёт значительные препятствия для динамичного развития рынка заёмных средств. Обширен и перечень проблем, связанных с регулированием деятельности банков со стороны ЦБ, достаточно велики и накладные расходы ведения банковской деятельности.

- высокая концентрация и непрозрачность банковской системы. Пятёрка первых по активам банков, четыре из которых государственные, контролирует 47,8% активов банковской системы, в том числе Сбербанку принадлежит около 25%. По оценкам ИЭПП, банковский сектор страны характеризуется высокой степенью монополизации, о чём говорят показатели индекса Херфиндаля-Хиршмана, превышающие в течение многих лет 1800, хотя показатель данного индекса незначительно снижался в течение последних лет. Крупные госбанки зачастую обвиняются в непрозрачности, низкой эффективности работы, плохом качестве сервиса, покровительстве и гарантиях государства, частом преобладании политических мотивов над экономическими. К сожалению, конкуренция между государственными и частными банками отнюдь не всегда являлась справедливой, покровительство государства обеспечили дополнительный приток вкладчиков в государственные банки в условиях экономического кризиса. Таким образом, вопрос о возможности совмещения государственного управления и частной инициативы, настроенной на прибыль, остаётся открытым. Одним из следствий финансового кризиса стало снижение популярности частных банков в пользу государственных.

- наконец, в качестве фундаментальной проблемы развития банковской системы страны можно назвать отсутствие определённого пути развития данного сегмента экономики. Так, не существует единой концепции, призванной увеличить функциональную роль банков в экономике и перенаправить банки на кредитование реального сектора экономики. Сторонники увеличения роли государства призывают к увеличению роли денежно-кредитной политики (снижение ставки рефинансирования, рост рефинансирования банков), дифференциации норм регулирования банковской деятельности (операции с нормативами, регулирующими деятельность банков), разрешение или запрет на занятия банками рядом видов деятельности и др. Сторонники рыночных сил и уменьшения влияния государства в экономике акцентируют внимание на необходимости создания благоприятных условий для инвестирования, создания равной конкурентной среды для кредитных организаций, дерегулирования деятельности кредитно-денежных организаций и т.д. На данный момент в России отсутствует четко оформленная, согласованная концепция развития банковского сектора, как не существует и конкретного плана по выводу экономики из кризиса.

В начале 2012 года сложилась неоднозначная ситуация в российском банкинге. Монетарные власти не предполагают снижать ставку рефинансирования, несмотря на невысокий уровень инфляции. В то же время многие банки в начале года повысили ставки по вкладам. До сих пор продолжается мировой финансовый кризис, который в перспективе грозит всей банковской системе.