Банковская система России на современном этапе

Поддерживая стабильность рубля, Банк России должен учитывать интересы бюджетной политики государства. Ведь бюджет составляется на очередной год с учетом прогнозов курса валют.

Интересы экспортеров тоже далеко не всегда совпадают с интересами остальных игроков рынка и с интересами импортеров. Первые зарабатывают иностранную валюту и заинтересованы в том, чтобы ее курс был высок. Импортеры покупают эту валюту, для того чтобы купить товары и услуги за рубежом. И чем дешевле иностранная валюта на внутреннем рынке, тем больше товаров они смогут закупить.

Банк России должен проводить тонкую денежно-кредитную политику, сбалансированную по различным, несовпадающим интересам. Для того чтобы покупать иностранную валюту и наращивать свои золотовалютные резервы, он продает рубли. Наоборот, стремясь в нужный момент быстро повысить курс рубля, он их продает на внутреннем рынке. Поэтому сам он тоже игрок на этом рынке.

Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Он призван осуществлять постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов. Главная цель банковского регулирования и надзора – поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением предусмотренных законом случаев. В то же время, для осуществления своих функций он вправе запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию, требовать по ней разъяснений, предъявлять квалификационные требования к руководителям банков, в определенных случаях получать информацию о финансовом положении и деловой репутации участников (акционеров) кредитной организации.

Для эффективного воздействия на кредитные организации Банк России наделен достаточно широкими полномочиями. В случаях нарушения федеральных законов, нормативных актов и предписаний он вправе налагать штрафные санкции, требовать осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению, замены руководителей, реорганизации банка, изменять экономические нормативы, запрещать отдельные банковские операции, назначать временную администрацию и отзывать лицензию. Регулирующие и надзорные функции Центрального банка осуществляются через Комитет банковского надзора.10

Банк России представляет интересы РФ во взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в международных банках и иных международных валютно-финансовых организациях. Для осуществления своих функций Банк России может открывать представительства на территориях иностранных государств.

Являясь звеном банковской системы, Центральный Банк Российской Федерации играет главную роль в управлении банковской системой. Центробанк связан с иными кредитными организациями отношениями власти - подчинения, руководит их деятельностью, как и функционированием всей банковской системы, но помимо того, состоит с ними еще и в гражданско-правовых отношениях. В управлении банковской системой Российской Федерации принимают то или иное участие практически все основные органы государственной власти, но только Центральный банк является единственным органом государственной власти, который непосредственно и монопольно управляет банковской системой.

 

2.3. Правовые формы взаимодействия  элементов банковской системы

В плане развития банковской системы важнейшее значение приобретает анализ ее внутренних и внешних взаимодействий, которые образуют поле ее функционирования, а также закономерности, если их можно выделить, функционирования системы. При этом функционировании системы можно рассматривать как в историческом, так и в технологическом планах. Признаком, объединяющим статический и динамический подходы к системе, можно считать жесткость системы, ее открытый и закрытый характер, а также потенциал ее воздействия на окружающую среду.

Для понимания взаимосвязей между элементами банковской системы необходимо классифицировать реально осуществляемые управленческие взаимодействия. А это можно сделать лишь по конкретным критериям.

Первый критерий – различия функций внутри единого технологического процесса банковского оборота. Здесь выделяются: непосредственно исполнительские функции, функции обеспечения единых правил поведения внутри банковской системы, функции страхования деятельности банков, функции развития банковской инфраструктуры, функции защиты банковской системы.

Второй критерий – правовой характер взаимодействия. Здесь различаются функции управления, контроля и надзора, функции правового регулирования, функции реализации банковской ответственности.

Третий – фактическая поддержка и взаимодополняемость при осуществлении задач банковской системы. Это инвестиционные, расчетные, универсальные и другие функции.

Четвертый критерий – фактическая взаимооценка, поддержание деловой этики и создание деловой репутации. Это проявляется в рейтинге банков, авторитете отдельных работников банковской сферы.11

Управленческие взаимодействия могут состоять также в правовом и фактическом надзоре, целеполагании, программировании, планировании, координации, ресурсном и ином инфраструктурном обеспечении.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Банк России взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера, представляет им необходимые разъяснения, рассматривает их предложения по вопросам регулирования банковской деятельности. В целях взаимодействия с кредитными организациями Банк России имеет  право создавать с привлечением представителей кредитных организаций действующие на общественных началах комитеты, рабочие группы для изучения отдельных вопросов банковского дела.

Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов, кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.

Кредитная организация ежемесячно сообщает в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории РФ и за рубежом. Корреспондентские отношения между кредитной организацией и Банком России осуществляются на договорных началах.

Основной формой правового взаимодействия Банка России и коммерческих банков является корреспондентский счет, открываемый в момент создания коммерческого банка. Все платежи с корреспондентского счета коммерческого банка, включая погашения кредитов Центрального банка РФ, процентов по ним, а также перечисление средств в фонд обязательных резервов осуществляется в пределах остатка средств на этом счете на начало операционного дня.

Коммерческие банки- резиденты для осуществления межбанковских расчетов могут в установленном порядке открывать друг у друга корреспондентские счета.

Открываемые после заключения договоров корреспондентские счета подразделяются на несколько видов: счета «НОСТРО» - текущие счета на имя банка-распорядителя счета, называемого банком-респондентом, в банке-корреспонденте, отражаемые в активе баланса первого; счета «ЛОРО» -текущие счета, открываемые банком-корреспондентом коммерческому банку-респонденту, отражаемые у него в пассиве баланса. Таким образом, банк-корреспондент - банк, открывший корреспондентский счет (пассивный счет «ЛОРО») другому банку (банку-респонденту). Он выполняет по этому счету операции в соответствии с действующим законодательством и договором. Банк-респондент - банк, открывший корреспондентский счет (активный счет «НОСТРО») в другом банке и являющийся его распорядителем.12

Порядок расчетов между коммерческими банками по открытым ими друг у друга счетам определяется в договорах на открытие счетов на основании Положения о безналичных расчетах  в РФ, утвержденного Банком России 3 октября 2002 г., а также дополнений и изменений к нему относительно межбанковских расчетов.

При формировании банковской системы иногда заходит речь о делегировании полномочий. В связи с осуществлением предпринимательской деятельности в разных ее формах в последнее время все отчетливее формулируется проблема создания и определения компетенции производственных или вторичных организационных образований, создания органов собственника по управлению его имуществом и т.п. Эта проблема особо актуальной оказывается в сфере управления государственной собственностью, реализации полномочий государства как участника хозяйственных правоотношений, а также во всех тех случаях, когда происходит передача определенных полномочий  от одних субъектов к другим, действующим профессионально на постоянной основе, т.е. производное формирование компетенции или ее распределение между взаимозависимыми субъектами.

В настоящее время можно выделить три сферы, где чаще всего приходится встречаться с делегированием полномочий.

Первая – сфера реализации компетенции государства как участника хозяйственного оборота. В основном делегирование полномочий в этой сфере происходит в двух случаях: а) при создании государством своих органов по управлению хозяйственной деятельностью и наделении их соответствующей компетенцией; б) при передаче части компетенции государства с федерального на территориальный уровень.

Вторая сфера – создание вторичных или производственных объединений, при котором происходит делегирование полномочий от участников таких союзов к новой организации и определяется компетенция этой организации в соответствии с преданными полномочиями в пределах, установленных законом.

Третья сфера – передача или распределение компетенции между структурными подразделениями предприятия, наделение соответствующей компетенцией таких подразделений, как филиалы, представительства и другие структурные образования.

Характерными признаками делегирования полномочий следует считать добровольность, возможность отказа в одностороннем порядке, наличие отношений соподчинения, целевой и имущественный характер.

Делегирование полномочий может осуществляться как в сфере внешней деятельности, так и при организации управления внутри субъекта хозяйственной деятельности, в частности при наделении компетенцией филиалов и иных структурных подразделений предприятия.

Рассматриваемое основание возникновение банковских правоотношений следует отличать от договоров поручения, комиссии и иных соглашений. В данном случае речь идет не о передаче некоторых субъективных прав и обязанностей либо возложении обязанности совершить конкретное юридическое или фактическое действие, а о предоставлении не ограниченной временем возможности осуществлять определенные виды деятельности, которые никакими количественными параметрами нем задаются.

Таким образом, центральный банк - это главное звено в денежно-кредитной системе и в экономике любой страны. Он монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы, осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций, организует банковский надзор, систему расчетов и осуществляет некоторые другие функции. В управлении банковской системой Российской Федерации принимают то или иное участие практически все основные органы государственной власти, но только Центральный банк является единственным органом государственной власти, который непосредственно и монопольно управляет банковской системой.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. БАНКОВСКИЙ СЕКТОР РОССИИ: ТЕКУЩЕЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

3.1. Текущее состояние банковского сектора России

 Сейчас банковский сектор, как и вся экономика, находится на этапе послекризисного восстановления. Главное, что восстановился докризисный движущий мотив развития банковского бизнеса, а именно спрос населения и российских предпринимателей на банковские услуги. Поэтому мы видим опережающий рост кредитного портфеля физических лиц, наблюдается достаточно динамичный прирост других показателей, характеризующих операции банков с реальным сектором экономики. На этом фоне восстановилась прибыльность от операционной деятельности, что создает основу для нормального, здорового развития коммерческой активности банков. При этом для перспектив банковского сектора количественные характеристики темпов роста не имеют существенного значения, если они не являются ни критически низкими, ни критически высокими. Главное, что бизнес восстанавливается преимущественно за счет кредитных и депозитных операций с предприятиями реального сектора.

Наметилась позитивная тенденция в развитии банковской деятельности. Однако, переход от кризисного состояния к нормальному развитию таит в себе ряд проблем. Когда говорят, что все проблемы в прошлом, с этим можно и согласиться, и не согласиться. Согласиться можно в том плане, что основная масса выявленных потерь отражена через формирование резервов, которые растут пропорционально росту кредитного портфеля. Но это уже нормальные резервы под новые кредиты. Вместе с тем многие банки имеют так называемое «второе дно». «Второе дно» это реструктурированные кредиты, при которых заемщики под обеспечение теми или иными активами дали банку обязательство вернуть деньги в будущем. И именно от скорости реализации рисков, связанных с этими кредитами, т. е. перевода связанных кредитов в денежную форму, во многом зависит окончательное преодоление влияния кризиса на балансы прежде всего крупных банков. При этом банки могут ускорить возврат денег, но в этом случае существует опасность того, что заемщики не смогут так же быстро восстановить свой бизнес, что в конечном итоге может привести к новому переделу собственности в отдельных секторах экономики. А это та крайность, которую не следует допускать. Есть и другой риск. Если банки будут постоянно идти на поводу у заемщиков и пролонгировать ссуды, то ком скрытых проблем выльется в связанность кредитов бесконечными реструктуризациями, что не только приведет к ухудшению банковских балансов, но и фактически будет означать консервацию определенной части неэффективных собственников, которые не могли, не могут и не смогут вернуть банковские кредиты.