Банковская система России на современном этапе

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. правовоЕ регулированиЕ банковской системы России

2.1. Становление российской банковской  системы

Банковские учреждения и связанная с ними система банковского кредитования появились в России гораздо позднее, чем в других крупнейших европейских государствах, что во многом объясняется отсутствием в России до середины XIX в. соответствующих социально-экономических и социально-психологических предпосылок: торговые отношения были неразвиты, отсутствовал достаточный коммерческий капитал, равно как и сам класс предпринимателей, не были налажены внутренние и внешние экономические связи, не были разработаны технические формы торгового и платежного оборота, еще не сформировалась первооснова рыночной экономики — атмосфера гарантированно гражданских прав и стабильного статуса собственников. Констатация отсутствия этих условий — ключ к пониманию процесса эволюции российской банковской системы на протяжении XVIII—-XX вв.

До 1987 года банковскую систему России составляли три банка: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР.

Главное место в советской банковской системе отводилось Государственному банку СССР. Он был эмиссионным институтом и в то же время центром краткосрочного кредитования и расчетно-кассового обслуживания в народном хозяйстве. Это был орган государственного управления и одновременно орган государственного контроля.

Банковская система СССР в условиях государственной монополии банковского дела представляла собой систему государственных учреждений. В соответствии со ст. 6 Конституции СССР 1936 г. банки являлись собственностью государства и находились в полной зависимости от органов государственной власти. В условиях фактического отсутствия банковского законодательства деятельность банковской системы регулировалась инструкциями и распоряжениями государственных органов и Госбанка СССР, который, по существу, функционировал как министерство банков, управляя банковской системой в основном административными методами и формально неся вместе с Правительством СССР, правительствами союзных республик, их центральными и местными органами ответственность по обязательствам всех подчиненных ему кредитных учреждений. Будучи по размерам своих общих активов самым крупным банком мира, имея разветвленную систему территориальных учреждений, охватывающих всю страну (в 1983 г. их число доходило до 4,5 тыс.), Госбанк СССР представлял собой единую централизованную систему, непосредственно подчиненную Совету Министров СССР.

Реорганизация банковской системы началась в 1987 году в связи с переходом к рынку и к новой экономике в целом. Тогда считалось, что нужно повысить роль банков в механизме кредитования и развития новой экономики.

На первом этапе была создана модернизированная структура государственных банков. Этот период создания банковской системы включал следующее:

а) создание двухуровневой банковской системы (центрального эмиссионного банка и государственных специализированных банков);

б) перевод специализированных банков на полный хозрасчет и самофинансирование;

в) совершенствование форм и методов кредитных отношений с предприятиями различных отраслей экономики.8

В то время считалось, что главная задача состоит в том, чтобы эмиссионная деятельность банков была отделена от деятельности по кредитованию хозяйства. Государственный банк должен был, во-первых, координировать деятельность специализированных банков, а во-вторых, проводить единую для всех банков государственную денежно-кредитную политику. Что же касается таких банков, как Промстройбанк СССР (Промышленно-строительный банк СССР), Агропромбанк СССР (Агропромышленный банк СССР), Жилсоцбанк СССР (Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР), то они стали специализироваться на обслуживании определенных народнохозяйственных комплексов. Сбербанку СССР (Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР) и Внешэкономбанку СССР (Банк внешнеэкономической деятельности СССР) было предоставлено право оказывать отдельные виды специализированных услуг.

Проблема улучшения банковской системы появилась одновременно с возникновением первой волны кредитных организаций.

Процесс становления банковской системы происходил спонтанно. В июле 1987 года жестко централизованная банковская система в СССР (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) была несколько реорганизована и пополнилась пятью специализированными банками - Внешэкономбанком, Промстройбанком, Агропромбанком, Жилсоцбанком, Сбербанком. Тем самым происходило дозированное внедрение рыночных элементов в социалистическую экономику.

Однако государственная монополия в банковской системе сохранялась. Поэтому о начале реформ в банковской системе можно говорить лишь с принятием в декабре 1990 года Законов СССР «О Государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности». Новая правовая система предусматривала экономическую самостоятельность банков, которые уже не отвечали по обязательствам государства. Госбанк СССР и центральные банки республик были выведены из подчинения соответственно союзного и республиканского правительств и стали подотчетны Верховным Советам.

Банковская система претерпела серьезную ломку в связи с распадом Союза. Если в августе 1990 года в России действовало 3 специализированных и 202 коммерческих банка, то к октябрю 1992 года число коммерческих банков превышало 1600, а количество их филиалов приближалось к 2800, причем на долю 70 процентов (по количеству) коммерческих банков приходилось только 17 % суммарной величины объявленного уставного фонда. Мелкие банки при нормальной организации своей деятельности могли бы эффективно обслуживать нарождающийся мелкий бизнес. Проблема была в другом: большинство мелких и даже средних банковских учреждений не в состоянии были выполнять функции коммерческого банка. Лишь 30-40 наиболее крупных банков могли бы работать на уровне, близком или соответствующем общепринятым в мировой практике стандартам.

В течение 1992-1995 гг. происходил бурный экстенсивный рост банковской системы России. В 1996 г. началась и продолжается в настоящее время стадия качественной ее эволюции. В России начали действовать самые разнообразные банки. Их можно классифицировать, прежде всего, по признаку собственности. Хотя монополия государства на банковское дело была ликвидирована, тем не менее она сохранилась в системах Центрального банка, Сберегательного банка, Внешторгбанка, Промстройбанка и других банков, где признак государственности с позиции собственности на банковский капитал является основополагающим. Исходным в деятельности таких банков является ее подчиненность государственным национальным интересам.

Наиболее распространенной формой собственности в современном банковском деле России является акционерная форма. Количество коммерческих банков быстро возрастает.

1998 г. стал наиболее драматичным  для российской банковской системы. Финансовый кризис нанес серьезный удар по устойчивости банков. Значительные потери прослеживаются по всем основным параметрам их деятельности. От девальвации рубля пострадали буквально все банки. Вследствие этого, а также в связи с ошибками руководителей и менеджеров многих банков у 1/3 из них, в том числе крупных, образовался значительный дефицит капитала. Прекратила свою деятельность группа крупных банков, на которые приходилась половина всех расчетных и кредитных операций страны. В результате кризиса существенно сократились масштабы банковской деятельности.  Кризис серьезно обострился также вследствие оттока вкладов населения и усиления недоверия к банкам

Можно назвать две группы факторов, обусловивших кризис российской банковской системы в августе 1998 г. Первая - это общее кризисное состояние экономики, недостаточное внимание к кредитованию ее реального сектора, ошибочная экономическая и денежно-кредитная политика правительства и Банка России, которая не была ориентирована на подъем и повышение эффективности реальной экономики, колебалась от жесткого монетаризма до искусственно поддерживаемой финансовой стабилизации.  Вторая группа причин, обусловивших кризис банковской системы, - это низкий уровень банковского капитала, чрезмерная концентрация усилий на развитие тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном спекулятивный, доход, недостаточная квалификация руководящего персонала многих банков, отсутствие надежных методов управления активами и филиальной сетью, недооценка опасности рисков, адекватных объему и характеру операций.9

Необходимо отметить, что и в условиях финансового кризиса, разразившегося 17 августа 1998 г., в стране сохранилось достаточно много банков, которые не относятся к категории проблемных даже в это сложное время. Свою устойчивость и возможность продолжения нормального рабочего процесса продемонстрировали целый ряд средних российских банков. Причины надежности этих банков в условиях кризиса заключаются в том, что они не вкладывали значительных средств в государственные ценные бумаги, не  участвовали в доходном прокручивании бюджетных средств, не увлекались игрой на рискованном межбанковском рынке. В результате случаи невозврата или просрочки кредитов у них относительно редки.

С целью преодоления последствий финансового кризиса 1998 г. Банк России проводил политику реструктуризации банковской системы, направленную на улучшение работы коммерческих банков и повышение их ликвидности. В установленных законодательством рамках с рынка банковских услуг были выведены несостоятельные банки. Большое значение для восстановления банковской деятельности в послекризисный период имело также создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России (МКК). В результате эффективных действий Банка России, АРКО и МКК банковский сектор экономики в середине 2001 г. в основном преодолел последствия кризиса.

В декабре 2003 года был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В нем были определены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

В настоящее время Банк России уделяет повышенное внимание ряду проблем. Одна из них связана с тем, что в последнее время все более важную роль начинают играть специфические риски, связанные с динамикой цен на отдельные финансовые активы и конъюнктурой рынка недвижимости. 

 

2.2. Центральный банк как важнейший субъект правового регулирования

Банк России - это разновидность центрального банка. Во всех цивилизованных странах имеются банковские системы, в которых всегда есть один банк, который выполняет функции центрального банка.

Центральный банк - это главное звено в денежно-кредитной системе и в экономике любой страны. Он монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы, осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций, организует банковский надзор, систему расчетов и осуществляет некоторые другие функции.

Центральный банк РФ (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. В декабре 1991 г. ему были переданы все активы и пассивы, а также имущество упраздненного  Государственного банка СССР на территории РСФСР.

В настоящее время правовое положение Центрального банка закреплено Конституцией РФ (статья 75) и Федеральным законом «О Центральном Банке  РФ».

Конституцией установлен особый конституционно-правовой статус Центрального банка РФ, определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии и в качестве основной функции – защита и обеспечение устойчивости рубля.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (статья 3) поставил перед Банком России три цели: обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы; обеспечение функционирования платежной системы.

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» закреплено множество инструментов, которые Банк России использует, для того чтобы поддержать стабильность рубля. Он покупает и продает иностранную валюту на внутреннем рынке, определяет для кредитных организаций размер обязательных резервов, устанавливает ставку рефинансирования, выпускает собственные облигации, проводит различные банковские операции, которые так или иначе позволяют ему регулировать валютный рынок и тем самым поддерживать курс рубля.

Финансовая независимость Банка России выражается в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Вместе с тем, получение прибыли не является целью деятельности Центрального банка, что позволяет отнести его к числу некоммерческих организаций с особой организационно-правовой формой, определенной законом о его деятельности.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и Банк России – по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, а кредитные организации не отвечают по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда Банк России или кредитные организации принимают на себя такие обязательства. Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В своей деятельности Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Это выражается в том, что она:

- назначает на должность и освобождает от должности Председателя и членов Совета директоров Банка России;

- направляет и отзывает представителей в Национальном банковском совете в рамках своей квоты;

- рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и годовой отчет Банка России и принимает по ним решения.

Государственная Дума вправе принять решение о проверке Счетной палатой РФ финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений. Кроме того, Государственная дума проводит парламентские слушания о деятельности Банка России.

Предмет банковской деятельности - деньги. Они создают единство в банковской системе. Банк России проводит эмиссию наличных денег и организует денежное обращение. Но осуществляется это денежное обращение с помощью банковских операций кредитных организаций, которые привлекают и размещают денежные средства, открывают и ведут счета клиентов, осуществляют по их поручениям расчеты и платежи.