Банковская система РФ. Становление и пути ее развития

Банковские учреждения  выполняют множество разных значений. К их числу  относится проведение денежных операций, инвестирование, кредитование, хранение денежных средств и осуществление контроля за ними. В рыночной экономике банки являются источником, питающим страну дополнительными денежными ресурсами.

 Современные банковские  учреждения не только проводят  денежные операции, но и являются аналитиками рынка. По своей роли банковские учреждения оказываются ближе всего к потребностям меняющейся конъюнктуры. Следовательно, рынок с необходимостью выдвигает банк в число ключевых элементов экономического регулирования.

 
1.3 Структура банковской системы  РФ, её характеристика

Банковская система   состоит из двух уровней - Центробанка РФ, коммерческих банковских учреждений и т.д. Главным звеном банковской системы РФ является центральный банк.  
Центробанк является юридическим лицом, обладает печатью с изображением Государственного герба РФ и т.д.

Правовой статус БР и его  отношения с кредитными организациями возникают на основе того, что ЦБ РФ наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно кредитной системой РФ. С другой стороны он является юридическим лицом, вступающим в соответствующие правовые отношения с банковскими учреждениями и другими кредитными организациями.

Возникновение  эмиссионного банковского учреждения было обусловлено  действием накопления и централизации  капитала. А также переходом к единым национальным денежным системным отношениям. Основная обязанность центробанка — защищать стоимость и покупательную способность денег, чтобы помогать нормальной деятельности финансовых рынков.Конституция РФ,  закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке  
России)» и другие федеральные законы 
определяют активность Центробанка РФ.  
Он реализует свою деятельность на макроэкономическом уровне, в интересах страны в целом. При этом центральным банком не ставится  задача получения прибыли. 

Обычно центральный банк выполняет четыре основные функции: реализует монопольную эмиссию банкнот, является банковским учреждением для остальных банков,  отвечает за денежно-кредитное регулирование и банковский контроль.

За центральным банком как представителем государства на правовом уровне закреплена эмиссия в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег. В целом для обеспечения равновесия банковской системы ЦБ РФ создает страховой фонд за счет отчисления кредитных учреждений. Эти отчисления реализуются на условиях, которые определяются БР. 
ЦБ РФ независим в пределах выполнения своих полномочий, поэтому федеральные органы не имеют законных оснований вмешиваться в его деятельность.

Главными клиентами Центробанка  являются коммерческие банковские образования, выступающие в роли посредников между экономикой и центральным банком. Он хранит свободную денежную наличность коммерческих банковских образований, т.е. их кассовые резервы.  
Беря на хранение кассовые средства коммерческих банковских образований, центральный банк оказывает им кредитную помощь. Для коммерческих банковских образований он является кредитором последней инстанции. Часто его кредиты предоставляются банковским образованиям по ставке значительно более высокой, чем рыночная.

Центробанк тесно связан с государством. В качестве банкира правительства центральный банк является кассиром и кредитором, в нем открыты счета для правительства. Центробанк, как правило, реализует кассовое исполнение госбюджета. Доходы государства, поступившие от налогов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства, с которого покрываются госрасходы правительства.В условиях дефицита госбюджета усиливается функция кредитования государства и управления госдолгом. Под этим понимаются операции центрального банка по размещению и погашению займов, организации выплат по ним.  
Центробанк от имени правительства регулирует хождение иностранной валюты, хранит  золотые и валютные резервы. Осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, принимает участие в операциях мирового рынка. Центробанк представляет РФ в международных финансово-кредитных организациях.

Стоит отметить, что функции центробанка связаны друг с другом. Предоставляя кредиты государствам и банкам, центробанк создает тем самым кредитные инструменты обращения. Осуществляя выпуск и погашение - 
правительственных займов, он управляет уровнем ссудного процента. Эти функции центробанка организовывают предпосылки для реализации регулирования всей денежно-кредитной системы государства,  тем самым и экономики. Надзорные и регулирующие функции является на современном этапе важнейшей функцией центрального банка. 
Регулирование деятельности кредитных учреждений и надзор за ними ЦБ РФ реализует следующим образом. 
Регламентирует обязательные экономические нормативы для кредитных организаций, определяет ограничения открытой валютной позиции. Порядок формирования резервов для покрытия рисков. А также открытие корреспондентских счетов, депонирование  резервов кредитных образований. Принятие свободных средств в депозит по фиксированной ставке, кредитование кредитных организаций,  
управление ликвидностью банковской системы путем покупки и продажи банкам государственных ценных бумаг.

Можно сделать вывод, что, для кредитных учреждений БР налагает правила проведения банковских операций, ведения бухучета, составления бухгалтерской и статистической отчетности. В целях обеспечения стабильности кредитных учреждений БР определяет для них обязательные экономические нормы: минимальный размер уставного капитала и т.д.

Элементы банковской системы создают целостность, выражают при этом специфику как своих системы элементов, так и самих элементов. 
Элементами банковской системы являются банковские учреждения, некоторые особые финансовые учреждения, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные организации, формирующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Коммерческие банки являются основой кредитной системы. Они реализуют практически все виды банковских операций. Исторически функциями коммерческих банковских учреждений обнаруживают прием денежных средств на текущие счета, кредитование промышленных и торговых организаций, реализация расчетов между ними. Формирование своих же собственных средств, как основы для привлечения депозитов и реализации активных операций.

Коммерческие банковские образования создаются на паевых или акционерных основах. Среди них выделяют банки по способу формирования уставного капитала, по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банковских учреждений делятся на собственные (резервный фонд, уставной фонд и др.) и привлеченные (вклады граждан, средства на счетах предприятий и т.д.). 
При формальном разрешении всех видов деятельности, для коммерческих банков часто характерна узкая специализация.

Одной из основных статей прибыли для них часто являются доходы от ценных бумаг, комиссионные; проценты за предоставленные краткосрочные ссуды - для других.

Коммерческие банковские образования делятся на универсальные и специализированные банки.

Универсальные банки  выполняют полный набор банковских услуг.  
Работа специализированных банков направлена на предоставление в основном одного-двух видов услуг для клиентов (кооперативные, биржевые или коммунальные банки) либо специализация по отраслям.  
Инвестиционные и инновационные банковские учреждения специализируются на сосредоточении денежных масс на долгие сроки. Спецификой деятельности инвестиционных банковских учреждений является их обслуживание и участие в учредительской деятельности промышленных компаний. 

Сберегательные банки формируют свою активность за счет привлечения небольших вкладов на конкретный срок. 
Ипотечные банки реализуют кредитные операции по привлечению и размещению средств на длительной основе под залог недвижимости. Специализация ипотечных банковских учреждений это выдача ипотечного кредита под залог недвижимости. 
Степень специализации отраслевых банков способ формирования их активов и пассивов зависят в значительной мере от сферы их деятельности.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения осуществляют примерно такую же деятельность как банки - инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д.

Но есть отличия. Во-первых, для банковских учреждений свойственен двойной обмен обязательствами 
(депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), полученные на этой основе средства помещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.

Во-вторых, банки отличает взятие на себя обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами.

Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, собирающих ресурсы путём выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), так как должны быть оплачены  полностью независимо от рынка.  
К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктур. Это разного рода агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банковских учреждений.  
В условиях конкуренции информационное обеспечение выступает требованием, по которому банковские учреждения не могут без ущерба для их капитала обеспечивать различного рода проекты.  
Необходимым свойством банковской инфраструктуры выступает также их методическое обеспечение. 
 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕЁ РАЗВИТИЯ

 
2.1 Оценка состояния банковской  системы за 2010 - 2012 гг.

Итоги 2010 года для банковского сектора превзошли ожидания большинства аналитиков и в целом были во многом неожиданными. Одним из важнейших позитивных итогов 2010 года стал существенный рост депозитов физических лиц. Объем депозитов физических лиц в 2010 году вырос намного больше, чем это ожидалось (более чем на 30% в номинальном выражении) и достиг почти 10 трлн. руб. В начале 2010 года очень быстрый рост депозитов выглядел вполне логичным, так как депозиты впервые за многие годы стали по-настоящему «прибыльными» в реальном выражении. В этот период ставки по вкладам в банках были на высоком уровне (9-13%) на фоне замедляющейся инфляции (к лету инфляция снизилась ниже 6% в годовом исчислении).

Во второй половине года макроэкономическая ситуация несколько  изменилась, и цены стали бурно  расти, но ставки при этом быстро снижались. Если в январе 2010 года максимальная процентная ставка (по вкладам в  российских рублях) десяти кредитных  организаций составляла 12.97%, то в  конце декабря 2010 года – 8.35%. Несмотря  на заметное снижение ставок, рост депозитов не приостановился. Во многом процесс объясняется наблюдаемой в 2010 году достаточно высокой склонностью населения к сбережению, которую не снижали даже высокие инфляционные ожидания. С одной стороны, высокая склонность к сбережению, скорее всего, позволит банкам значительно нарастить обязательства в 2011 году за счет средств физических лиц. С другой стороны, это ограничивает рост потребительских расходов (они формируют более 50% ВВП), что, в свою очередь, замедляет экономический рост.

Стоит отметить, что по итогам 2010 года вклад потребления населения  в ВВП снизился до 50.9% с 52.9% в 2009 году.Еще одним позитивным итогом 2010 года стало заметное улучшение качества кредитного портфеля банков. Еще год назад часто были слышны прогнозы о 10%, 15% или даже 20% просроченной задолженности по ссудному портфелю. Однако с лета 2010 года ситуация стала достаточно быстро улучшаться, и сейчас такие мрачные прогнозы уже кажутся совсем мало реалистичными. Больше всего уменьшилась доля просроченной задолженности по ссудам  некредитным организациям – за год она сократилась на 0.8 процентных пункта (с 6.1% на 1 января 2010 года до 5.3% на 1 января 2011 года). Это явилось свидетельством постепенного выхода экономики из кризиса, сопровождающегося улучшением кредитного     качества заемщиков –     юридических лиц. 

Таким образом,     корпоративный кредитный портфель банков, который вызывал наибольшие опасения в разгар кризиса, в 2010 году показал признаки выздоровления.Следующим положительным итогом 2010 года стал рост прибыльности банковского сектора. В абсолютных величинах прибыль банков за 2010 год составила 573 млрд. руб., что на 13% больше предыдущего рекорда по итогам 2007 года и почти в 3 раза больше итогов 2009 года. Но, несмотря на рост суммарной прибыли, рентабельность банковского сектора пока в 1.5-2 раза хуже докризисных лет, а число убыточных банков по-прежнему велико. Также интересным выглядит тот факт, что в 2010 году потребительское кредитование, на которое многими возлагались большие надежды, показало не столь впечатляющий рост. В то же время ипотечное кредитование продемонстрировало более внушительный рост, чем этого ожидали многие эксперты. Объем выданных жилищных кредитов вырос более чем в 2 раза, что во многом определялось более привлекательными условиями, которые банки стали         предлагать         на фоне         плавного восстановления платежеспособности населения.

Итоги 2011 года для банковского сектора оказались во многом позитивными, однако стало понятно, что вернуться в беззаботное докризисное время уже не удастся, а точки роста придется искать в более жестких условиях.

По итогам года общий объем  кредитов, депозитов и других размещенных  средств российских банков увеличился на 29.6% или на 6.56 трлн руб. в абсолютных величинах. На 1 января 2012 года объем суммарного кредитного портфеля российских банков составил 28.7 трлн руб. Наибольший вклад в рост кредитного портфеля в 2011 году внесли кредиты физическим лицам. Прирост объема кредитов физическим лицам за год составил 1.47 трлн руб. или 36%. При этом кредиты нефинансовым организациям за год выросли на 3.7 трлн руб. или на 26%. Объем межбанковских кредитов за 2011 год прибавил 37% и составил 4.64 трлн руб. на 1 января 2012 года. Большой рост межбанковских кредитов объясняется проблемами с ликвидностью в конце года, что привело к активизации МБК.