Банковская система РФ. Становление и пути ее развития

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

 

 

 

Курсовая работа

 

Название темы

Банковская система  РФ. Становление и пути ее развития

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Глава 1. Теоретические основы  банковской системы РФ

1. Историческое развитие банковской системы РФ
2. Сущность, роль и функции банковской системы РФ
3. Структура банковской системы РФ

Глава 2. Анализ банковской системы  РФ и перспективы её развития

2.1 Оценка состояния банковской системы за 2010-2012 гг.

2.2  Проблемы  и перспективы современной банковской системы РФ 

Заключение        

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банковская система имеет важное значение в экономической жизни страны. В любом достаточно развитом государстве существует банковская система. Российская Федерация не является исключением. Банковская система всегда тесно взаимосвязана с правовой системой, что определено в Конституции РФ. Существует специальная отрасль права, которая занимается вопросами касающимися особенностями правового регулирования банковской системы – банковское право.

 С экономической точки  зрения банковская система является  важным связующим элементом в  рыночной экономике. Деятельность банков представляют собой тот канал, с помощью которого изменения на денежном рынке трансформируются в изменения на товарном рынке. Ни одна экономика не может существовать без нормальной банковской системы.

Слово «банк» происходит от итальянского слова «banco», что означает «скамья (менялы)». Первые банки с современным бухгалтерским принципом двойной записи появились в ХVI веке в Италии, хотя ростовщичество (т.е. предоставление денег в долг) как первая форма кредита процветало еще до н/э. Первые специальные кредитные учреждения возникли на Древнем Востоке в VII – VI веке до н/э, кредитные функции банков в Древней Греции и Древнем Риме выполняли храмы, в Средневековой Европе – монастыри.

Выделяют четыре основных этапа развития банковской деятельности: 

I этап - от античности  до возникновения Венецианского  банка; 

II этап - с 1156 г. до учреждения  Английского банка - 1694 г.; 

III этап - с 1694 г. до конца  XVIII-B.; 

IV этап - с начала XIX в. до настоящего времени. 

         Можно сказать, что банки продолжают  оставаться актуальными ещё с  глубокой древности. Со временем  складываются банковские системы.  Инновации являются основным  ведущим инструментом для развития  банковских систем. Под их влиянием  происходят изменения в сферах, касающихся развития товаро-денежных отношений в общественном развитии.

Целью нашей работы является демонстрация основных характеристик банковской системы вообще. Раскрытие её основных теоретических положений и смыслообразующих значений. Использую последние аналитические материалы попытаться выяснить проблемы и перспективы будущего развития банковской системы РФ.

Нами ставятся следующие задачи:  обзор исторического развития банковской системы в российском государстве, объяснение её функций и роли в жизни государства. Кроме того, нам важно показать структуру банковской системы, выявить её элементы, акцентировать внимание на основных особенностях, предъявить необходимые детали без которых не возможна банковская система в своей целокупности и отдельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

 
1.1 История развития банковской  системы в России

 

 Европа стала перемещаться от ростовщичества к банкам на рубеже 17-ого  и 18-ого столетия.  Российская империя вышла на этот путь лишь спустя век. В становлении имперской кредитной системы можно выделить две ступени: с 1733 г., в это время начал своё существование государственный банк, до 1860 г., тогда была осуществлена реформа кредитного обращения; и с 1860 г. по 1917 г.[4, 197]

Имперская дореформенная  система обладала рядом характерных  качеств. Банковская деятельность в Российской империи была почти что монополизирована государственным институтом. В целом банковская система состояла из центральных и местных кредитных образований. Определяющим компонентом и самым развитым была ипотека. Потому что, недвижимость имела гарантированное обеспечение. Это было  принято во множестве стран Европы.

Кроме того, кредитные образования  в то время  обслуживали русских  помещиков. Деньги давались под небольшой процент - 6-8% годовых, при частном же займе - около 20% годовых. Главные банки сразу выдавали все деньги, которые оставались у хозяев земли на долгие сроки. Очень часто они оказывались финансово не состоятельными. Конфискация имущества производилась редко. Из этого можно сделать вывод, что банки часто пользовались казной, обращаясь за новыми средствами. При этой кредитной программе разговора не могло идти о приеме  вкладов от населения.                                                                           Только с 1770 года иногда банковские учреждения стали получили возможность для приема вкладов от населения. В начале процент по вкладам был 5% годовых. По причине неразвитой экономике,  из-за  натурального хозяйства,  эти 5% годовых по депозитным вкладам являлись фундаментом более чем вековой государственной банковской монопольной деятельности.

Российская империя была единственным государством в мировой  практике, ничем не ограниченно получавшей вложения средств от населения в  относящиеся к ней банки и  начислявшей по ним простые и  сложные проценты. Обладатели вкладов могли передавать вкладные купоны другим граждан, получая при этом ещё около 4% годовых. Ввиду того, что в России в это время  не существовало биржи ценных бумаг, которая могла бы привлекать на себя часть капиталовложений; то сами же государственные банки  обязывались выполнять свой долг  перед вкладчиками; таким образом, что население широко оповещалось об операциях банковских учреждений. В основном все денежные капиталы сконцентрировались в государственных банках. Такое положение не могло стимулировать развитие банковского кредита в виде банковской отрасли - частных банков. При этом основная часть вкладов в государственные банковские учреждения не употреблялась в хозяйственном деле.

С конца 18-ого столетия казна стала использовать займы из Заемного банка путем приобретения краткосрочных или долгосрочных займов. При этом финансовые институты довольно  часто применяли ограничения для активных банковских операций, чтобы обеспечить нужные средства для 
ликвидации дефицита. В основном количество правительственных займов из кредитных образований в государственном бюджете составлял 5-8%, увеличиваясь в кризисные периоды до 12-15%. Таким образом, к периоду устранения дореформенных банковских образований долг казны им составлял 521млн. руб. серебром. [5,170]

К концу 18 - ого столетия  курс российских ассигнаций резко упал, в худшую сторону изменился вексельный курс. Для оптимизации торгового  баланса была создана сеть учетных  контор, которая должна была выдавать ссуды купцам, занимавшимся экспортом. 7 мая 1817 года Александр Первый учредил вместо неё Государственный коммерческий банк. Чтобы улучшить положение банковских образований, а также создать хорошие условия для размещения акций и облигаций начали создавать акционерные общества. В 1857 году правительство уменьшило процентные ставки банковских образований по активным и пассивным операциям. Это повлекло уменьшение вкладов, которое последовало за этим.  В 1858 году Затребование вкладов превысило сумму на 52 млн. руб., в 1859 году - на 104 млн. руб. Меры, предпринятые правительством,  не смогли спасти положение вещей. Было решено ликвидировать казенные банки с передачей освобождённых средств и обязательств созданному Государственному банку, который начал свою деятельность 2 июня 1860 года.

После принятой реформы 1861 года в стране увеличился рост частных коммерческих банков как акционерных банков и обществ взаимного кредита. Первым акционерным коммерческим банковским образованием, появившимся в России, стал Петербургский частный коммерческий банк, получивший своё начало в 1864 году. Его уставный капитал значился суммой 5 млн. руб. Для нормального функционирования банковского учреждения и усиления своего влияния правительство приобрело акций на сумму в 1 млн. руб., и  десять лет не получало дивидендов. Деятельность банковского образования была весьма успешной: в первые пять лет его существования дивиденды по акциям банка составляли от 8,6 до 11,4%.

Крупного размера предпринимательская  активность в сфере банковского  дела достигла в начале 70-х годов 19-ого столетия.  Это объяснялось тем, что "публика, привыкшая к неограниченному доверию к казенным банковским учреждениям, с таким же доверием отнеслась и к вновь возникшим частным предприятиям" [5,213]Процедура создание акционерных коммерческих банков сделала крупные изменения в процессе акционерного учредительства. Их акции подверглись 
востребованной дивидендной ценной бумагой, часто дающий высокий процент (около 20% годовых). Такие банки стали совершать вкладные операции, собирая у себя незанятые капиталы и конкурируя  с образовавшимися торгово-промышленными компаниями. Следует указать на то, что отечественным банкам не было нужно совершенствовать операции, связанные с ценными бумагами: они брали  их из существующего опыта западных банков.

Кризис, случившийся в 1873 году на венской и берлинской биржах, хотя и не затронул Петербургскую биржу, не оперировавшую с европейскими бумагами, но вызвал в Российской империи спад темпов роста акционерных образований. В октябре 1875 года биржа испытала сильное влияние от банкротства  Московского коммерческого ссудного банка. В 1877 - 1878 гг. в результате русско-турецкой войны еще шесть акционерных коммерческих банков объявили о своей несостоятельности, что создало биржевой ажиотаж. 
В конце 19 – ого столетия снова усилился рост акционерного движения. Всего за 1887-1901 гг. было снова создано множество банков с капиталом 29 млн. руб. 

С 1869 г., банковские образования получили право приобретения частных негарантированных акций. За финансовую операцию подобного рода банк имел крупное вознаграждение, что стало негативным действием: во-первых, банковские образования стали отдавать преимущество такому виду сделок в минус более важным в экономическом смысле сделкам по кредитованию коммерческого оборота.

В Российской империи  обозначился  экономический рост, выросла прибыльность акционерных учреждений, на рынке  стали появляться свободные капиталы, вырос банковский кредит под частные  ценные бумаги. Что способствовало возникновению кризиса на рынке  ценных бумаг. Начало его приближается к осени 1893 г. К концу лета 1895 г. он достиг своего апогея, а в августе случился биржевой обвал. Акционерные учреждения, с крупными долгами по облигационным займам, сильно пострадали, так как банки ограничили кредитования тем образованиям, чья ответственность по облигациям сделалась менее надежным обеспечением по остальным кредитам.

Кризис ценных бумаг  разорил много различных акционерных коммерческих банков. Ценность акций, находящихся в залоге многократно снизилась.  В 1901 году реализация залогов сделалась практически невозможной: покупателей на них не было. Вследствие чего банки были вынуждены связываться с учреждениями, чьи акции были у них в портфелях, что ускорило процесс соединения банковского и промышленного капитала в финансовый капитал. Российские рынки ценных бумаг обладали одной  характерной чертой:  не  участвовали  в распределении частных ценных бумаг. Акционерные бумаги размещались либо частным путём, либо через  банки. Денежные расходы банковских учреждений по операциям с негарантированными частными ценными бумагами составили: на 1 января 1902 года - 239 млн. руб., 1910 года - 304 и 1914 года - 1619 млн. руб. А 1912 год журналисты назвали "биржевым годом" деятельности банковских учреждений.

С началом первой мировой войны до конца 1916 года были созданы четырнадцать акционерных коммерческих банков с капиталом 48,8 млн. руб., работающие банковские образования за это время прибавили акционерный капитал на 98,4 млн. руб. Ни темпы акционерного роста, ни высокие курсы ценных бумаг, происходившие в течение всего 1917 года нельзя оценивать как критерий благополучного состояния фондового рынка.  Они говорили о его  
полном крахе, порожденным военным конфликтом,  развалом экономики. Что нашло отражение в деятельности банков, когда с августа они сократили свои активные операции, операции с дивидендными бумагами.

14 декабря 1917 года приказом ВЦИК объявил банковское дело государственной монополией,  все  акционерные  и  другие коммерческие кредитные образования были переданы в собственность страны и объединены с Государственным банком в одно целое.

В 1917-1919 годах в связи  с отменой частной собственности  на землю были упразднены ипотечные  банковские образования. Осталась только кредитная кооперация, которая осуществляла выдачу ссуд крестьянским сообществам. Частные банковские образования, объединенные с Госбанками, стали называться Народный банк РСФСР.  В 1920 году он прекратил свою жизнедеятельность, будучи преобразован в Центральное бюджетно-частное управление Наркомфина.

С переходом к НЭПу возник повод для развития кредитных отношений и реконструкции банковской системы. В конце 1912 года стал работать Государственный банк,  активизировалась кредитная кооперация. Были организованы кооперативные банки. В деревне низовое звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции. 

C восстановлением кредитной кооперации в начале 1922 года были созданы кооперативные банковские образования, призванные возобновить кредитное развитие потребительской кооперации, следующая ступень становления кредитной системы – организация отраслевых специальных банковских образований – Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью региональных учреждений. Здесь нужно выделить такой момент. Стало понятно, что осуществление новой экономической политики невозможно без собирания и широкого использования капиталов предприимчивого населения. Поэтому в 1922 году были  созданы с участием частного капитала два банковских образования – Российский коммерческий  и Юго-Восточный банки. Следует отметить, что одним из учредителей Роскомбанка являлись представители деловых кругов Швеции.

Также  были  организованы частные банковские учреждения в  виде обществ взаимного кредита, их деятельность предполагала мобилизацию в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей. Осуществление указанных мер оформила к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кредитных образований, возникших на новых фундаментах. Работал сто двадцать один акционерный банк, сто девяносто шесть обществ сельскохозяйственного кредита, сто пятьдесят три коммунальных банка, сто четырнадцать кооперативных банка, Госбанк СССР насчитывал четыреста пятьдесят образований, на долю которым приходились 56% всех кредитных ассигнований. Далее развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР составили постановление « О принципах построения кредитной системы», которое стало  началом монополизации банковской деятельности. Дальнейшие изменения в организационной структуре банковских образований осуществилось в 1930 году в связи с началом кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были собраны внутри Госбанка, реструктурированы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых были добавлены к Госбанку. Было создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений.