Анализ динамики использования электронных денег в Республике Беларусь за 2009- 2011 года

3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

По данным Министерства связи  Беларуси, наша страна занимает третье место в СНГ по числу пользователей  Интернета после России и Украины, и с каждым годом это число  увеличивается. Это является немаловажным фактором для развития электронных  денег. Также необходимо важным фактором, влияющим на процесс развития Интернет- бизнеса на финансовых рынках, в самое ближайшее время, с появлением соответствующей нормативной базы, несомненно, станет необходимость обязательного применения в системах удаленного доступа через Интернет сертифицированных программных средств защиты информации и электронной цифровой подписи. С появлением Интернет- технологий возникла реальная необходимость соединить разрозненные технологические звенья процесса обслуживания клиентов в единую цепочку. Инвесторы теперь могут с помощью автоматизированных систем следить за всем процессом инвестирования и управлять своими активами в режиме реального времени. Такой подход требует постоянной модернизации программных продуктов и всех систем различного функционального назначения с цепью возможности их информационной взаимосвязи в режиме реального времени либо их объединения в единые программно-технические комплексы многофункционального назначения.

Компании, принимающие электронные  деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных  карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями  и потребителями, а также между  отдельными пользователями.

Большое развитие в последнее время получили интернет банкинг и мобильный банкинг. Массовое распространение мобильных платежей связывают со стремительным развитием рынка смартфонов, а также развитием совокупности сопутствующих технологий: мобильных платформ, мобильных приложений для управления финансами, технологий обеспечения безопасности и т.д. К 2020 году большинство людей будет регулярно пользоваться смартфонами для оплаты покупок и услуг, что позволит практически полностью исключить использование наличных денежных средств и банковских пластиковых карт. Чтобы повысить доверие к электронным деньгам и создать единую систему Интернет-платежей, может стать установление государственной монополии на выпуск сетевых денег, т.е. различные электронные платёжные системы для оплаты товаров и услуг через сеть Интернет [18, с.229].

Несмотря на многочисленные плюсы электронных денег они не пользуются высокой популярностью в Республики Беларусь, поэтому банками  проводятся  мероприятия по  стимулированию  держателей карточек  к  проведению  безналичных  расчетов  с  использованием  данного платежного  инструмента (дисконтные  программы,  маркетинговые  акции, рекламные  игры,  а  также  расширение  перечня  услуг,  которые  можно оплатить  при  помощи  глобальной  компьютерной  сети  Интернет  и мобильного телефона).

Уже на сегодняшнем этапе  расширение использования электронных  денег приводит к сужению функций  банков как финансовых посредников. Это касается таких банковских операций, как открытие и ведение счетов клиентов, осуществление безналичных  расчетов (включая клиринг), а также  инкассация (для наличных). Дальнейшее развитие сферы использования электронных  денег может привести к постепенной  ликвидации банковской монополии на целый ряд банковских операций (привлечение  средств, выраженных в электронных  деньгах, в депозиты; кредитование и  др. активные операции в электронных  деньгах; валютно-обменные операции) и  появлению "виртуальных банков", на которые не будут распространяться резервные требования и прочие экономические  нормативы, а также пруденциальный надзор. Мощным катализатором этих процессов будут выступать глобализация и интернационализация финансовой деятельности, которые затруднят  принятие эффективных мер по предотвращению нелицензируемой банковской деятельности. В числе таких мер предлагаются: отнесение посреднической деятельности с электронными деньгами (любых операций, кроме их принятия в качестве средства платежа за товары, работы, услуги) к  банковской деятельности, что повлечет установление повышенных требований к  размеру уставного фонда и  т.п.; запрет начисления процентов на обязательства, выраженные в электронных  деньгах; возможность свободного их обмена на неэлектронные деньги в  режиме реального времени, в т. ч. с использованием современных средств  удаленного доступа к счету (персональный компьютер; мобильный телефон; банковская карточка); установление для банков норматива предельного соотношения  обязательств, выраженных в форме  электронных денег, к привлеченным средствам. В качестве крайней меры, введение которой может быть вызвано  только неконтролируемым ростом количества электронных денег, хранящихся на технических  носителях вне банковской системы, может быть введен запрет на использование  электронных денег в расчетах между субъектами хозяйствования (т.е. продавец обязан полученные электронные  деньги обменять на безналичные деньги).

В Республике Беларусь проводится работа по развитию систем расчетов с  использованием электронных денег. В настоящее время в Беларуси функционируют следующие системы  расчетов с использованием электронных  денег: «Берлио», EasyPay (эмитент ОАО  «Белгазпромбанк»); WebMoney Transfer (эмитент ОАО «Технобанк»); ОСМП ̶ Объединенная система массовых платежей (эмитенты ОАО «Технобанк», ОАО «Паритетбанк»); iPay (эмитент ОАО «Паритетбанк»).С использованием электронных денег проводятся операции оплаты товаров и услуг в сети Интернет, на автозаправках, с использованием мобильного телефона, программно-технических устройств по приему наличных денег (устройств cash-in).

Одной из целей разработанной  Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2010-2015 гг., утвержденной постановлением Правления Национального банка от 26.02.2010 г. № 29, является совершенствование электронного документооборота. Оно требует урегулирования вопросов создания, хранения, обработки документов в электронном виде, признания электронной цифровой подписи, сертификации средств ее создания, определения требований к программно-техническим средствам дистанционного банковского обслуживания и их сертификационных платформ.

Стратегической целью  развития системы безналичных расчетов по розничным платежам должно стать  качественное улучшение уровня расчетного банковского обслуживания населения, создание максимально привлекательных  условий для увеличения притока  денежных средств населения в  банки, укрепление доверия к банковской системе, а также использование  населением средств на банковских счетах для проведения расчетов в безналичной  форме и снижение доли операций с  наличными деньгами при проведении розничных платежей.

Реализация указанной  цели должна осуществляться путем расширения спектра платежных услуг, предоставляемых населению, повышения их качества, создания удобных условий банковского обслуживания с использованием электронных платежных инструментов на всей территории Республики Беларусь, в том числе за счет развития внутренней платежной системы на основе использования банковских пластиковых карточек «БелКарт», единого расчетного и информационного пространства (ЕРИП), расширения спектра платежных инструментов и средств платежа, внедрения в данном направлении конкурентоспособных отечественных разработок.

На ряду с совершенствованием нормативной  правовой  базы, регулирующей  вопросы проведения  операций  с  использованием электронных  платежных  инструментов,  также  необходимо провести комплекс мероприятий, направленных на:

• дальнейшее  развитие  программно-технической  инфраструктуры  для проведения  операций  с  использованием  банковских  пластиковых карточек,  в  том  числе  наращивание  числа  объектов  для  совершения операций  безналичной  оплаты  товаров (работ,  услуг).  В  рамках  данной работы  будут  обеспечиваться  опережающие  темпы  прироста  количества объектов  программно-технической  инфраструктуры  по  сравнению  с темпами прироста эмиссии банковских пластиковых карточек, в том числе достижение  нормативного  показателя 160  карточек  на  один  платежный терминал в организации торговли (сервиса) и 2600 карточек на один банкомат;
• установление экономически обоснованной ценовой политики банков в области эквайринга и инкассации; качественно  новый  уровень  работы  по  дальнейшему  вовлечению населения  страны  в  сферу  безналичных  расчетов  при  активном  участии всех  заинтересованных (банков,  организаций  торговли (сервиса),  в  том числе  за  счет  создания  и  развития  системы  мероприятий  по стимулированию  использования  населением  банковских  пластиковых карточек  в  безналичных  расчетах,  регулярного  проведения широкомасштабных  социальных  рекламных  кампаний,  направленных  на привлечение  внимания  общественности  к  государственной  значимости безналичных платежей;
• проведение  работ,  направленных  на  интеграцию внутренней  платежной  системы ”БелКарт“  с  внутренними  платежными системами  России,  других  стран  СНГ,  ближнего  и  дальнего  зарубежья, обеспечение  соответствия  правил,  процедур,  элементов  программно-технической  инфраструктуры,  используемых  в  платежной  системе ”БелКарт“,  международным  требованиям,  повышение конкурентоспособности  внутренней  системы ”БелКарт“  на  внутреннем  и международном  рынке  банковских  пластиковых  карточек  за  счет преимуществ  ценовой  политики,  реализации  программ  лояльности держателей  карточек,  внедрения  передовых  отечественных  разработок  и решений; 
• проведение работ по переходу на банковские пластиковые карточки, соответствующие   международному  стандарту EMV,  способствующие  внедрению международного стандарта безопасности финансовых операций;
• развитие  систем  дистанционного  банковского  обслуживания, (Клиент-банк, Internet-banking,  Телебанк (Телефон-банк), SMS-banking, Mobile-banking),  совершенствование правового регулирования функционирования данных систем; 
• развитие  ЕРИП  за  счет  совершенствования  его  нормативного  правового  регулирования,  разработки  и  внедрения  аппаратно-программного  комплекса  расчетной   составляющей,  повышения  качества и уровня сервисного обслуживания;   
• обеспечение  необходимого  уровня  безопасности  операций  с  использованием  банковских  пластиковых  карточек,  электронных  денег, систем  дистанционного  банковского  обслуживания  в  соответствии  с требованиями международных платежных систем;
• организацию  сертификации  программно-технических  средств, позволяющих  осуществлять   операции  с  использовани<span class="List_0020Paragraph__Char" style=" font-family: 'Times New Roman', 'Arial'; f