Анализ динамики использования электронных денег в Республике Беларусь за 2009- 2011 года

Основной причиной роста  доходов и пользователей рынком электронной коммерции является то, что данный рынок обслуживает  потребности как национального, так и международного рынка, где  бизнес не ограничен ни географическими  ни временными границами, значительно  сокращает расходы, связанные с  маркетингом, обслуживанием клиентов, обработкой, хранением информации и  управлением запасами. Это уменьшает  количество времени, связанное с  реорганизацией бизнес-процессов - настройкой продуктов для удовлетворения спроса частных клиентов, а также повышения  производительности и оказания услуг  клиенту. Электронные транзакции снижают  бремя инфраструктуры для ведения  бизнеса и, тем самым повышает объем средств, доступных для  инвестирования. Она также способствует эффективности обслуживания клиентов.  Преимуществами данного рынка для  пользователей является экономия времени, возможность найти самые выгодные предложения, анонимность, повсеместность, персонализация, оперативная доставка средств и  более широкий выбор  товаров и услуг.

2.3 Анализ динамики использования электронных денег в Республике Беларусь

Республика Беларусь достаточно далеко продвинулась в регулировании  электронных денег. Ее опыт представляется особенно интересным в ракурсе создания союза между Российской Федерацией и Республикой Беларусь с единой валютой. Учитывая мировой опыт разделения предоплаченных платежных инструментов на карты электронных денег и  карты с полным учетом операций, было принято постановление Правления  Национального банка Республики Беларусь «О минимальных требованиях  к осуществлению операций с банковскими  пластиковыми карточками электронных  денег».

Банками Республики Беларусь осуществляется эмиссия банковских пластиковых  карточек   международных  и  внутренних  платежных  систем. Внедрение  данного  платежного  инструмента  в  платежный  оборот проводилось  на  основе  реализации  банками  в  соответствии  с нормативными  правовыми  актами  Совета  Министров  Республики Беларусь  и  Национального  банка  проектов  по  переводу  экономически активного  населения  страны  на  выплату  заработной  платы  с использованием  банковских  пластиковых  карточек.  Для осуществления эмиссии пластиковых карт не надо получать специального разрешения, но при этом необходимо представить в Национальный банк уведомление о начале операций с карточками электронных денег.

Эмитируемые банками электронные  деньги должны быть номинированы в  белорусских рублях. По представленной Национальным банком информации ОАО "Белгазпромбанк" эмитирует электронные деньги систем EasyPay, "Берлио"; ОАО "Технобанк" - электронные деньги системы "ОАО "Технобанк" (на технической платформе  системы WebMoney Transfer); ОАО "Паритетбанк" - электронные деньги систем iPay, "ОСМП"; ОАО "Белинвестбанк" - электронные  деньги, хранящиеся на предоплаченных карточках либо доступ к которым  обеспечивается посредством предоплаченных карточек в рамках международной  платежной системы MasterCard.

Динамика  эмиссии  банковских  пластиковых  карточек  и  развития объектов  программно-технической  инфраструктуры  их  обслуживания,  а также  доля  безналичных  расчетов  с  использованием  банковских пластиковых  карточек  указана  в  таблицах 2.5 и 2.7. Согласно  приведенным  данным  имеется  положительная  динамика  роста  доли  безналичных  операций  с  использованием  карточек. Вместе  с  тем  рост  показателей  доли  безналичных  операций  с  использованием банковских пластиковых  карточек был недостаточен для выполнения  параметров  Государственной  программы  развития технической  инфраструктуры,  обеспечивающей  использование банковских пластиковых карточек, на 2006 – 2010 годы. 

За  последние 6  лет банками   проделана    значительная  работа   в  области   развития системы безналичных  расчетов   с  использованием   банковских  пластиковых карточек.  Эмиссия   возросла  более  чем  в 2,5  раза:  с 3,9  млн.  штук банковских  пластиковых  карточек  на 1  января 2007  г.  до 9,9  млн.  штук банковских  пластиковых  карточек  на 1  января 2012  г.,  количество установленных  банкоматов  достигло 3423  единиц,  платежно- справочных терминалов  самообслуживания (инфокиосков) – 3563  единиц,  платежных терминалов  в  организациях  торговли (сервиса) – 40729  единиц [16].

Таблица 2.4 ̶ Динамика эмиссии банковских пластиковых карточек и развития объектов программно-технической инфраструктуры их обслуживания в Республике Беларусь за 2007-2012 гг.

Источник: [16]

Согласно данным из таблицы 2.5 на 1  января 2012  г.  нагрузка  на  один  банкомат  составляла   2892  карточек, в том числе на 01.01.2011 ̶ 3230,  при  среднем  международном  показателе 2600  карточек. При  этом 97%  банкоматов  позволяют  не  только  проводить операции по получению  наличных денег, но и осуществлять оплату услуг в  безналичном  порядке  с  использованием  банковских  пластиковых карточек.  На 1  платежный  терминал  в 2012 году  организации  торговли (сервиса) приходилось 243 карточки, в том числе на 01.01.2011 ̶ 390  карточки,  тогда  как  в  соответствии  со  средним международным показателем  должно приходиться не более 160 карточек.  По  итогам  выполнения  регионального  плана  развития  программно-технической  инфраструктуры с использованием банковских пластиковых карточек 2012 года нагрузка на один банкомат на 01.01.2013 составит 2671 карточку,  соответственно,  на  1  платежный  терминал  в  организациях торговли  (сервиса)  будет  приходиться  192  карточки.  Таким  образом, нагрузка на банкоматы и платежные терминалы  постепенно приближается к оптимальной, принятой в международной практике.   

В Беларуси существуют резервы наращивания  эмиссии пластиковых карт и электронных  денег. В среднем по республике мы имеем 0,5 карточки на душу населения. Для сравнения: на Украине этот показатель составляет 0,9 карточки, в России 0,7 карточки. Самый высокий показатель среди количества карт, приходящихся на 1 человека наблюдается в Великобритании, который равен 2,8 шт./ чел. (рисунок 2.6). Подавляющее большинство пластиковых карточек в Беларуси является дебетовыми – 93%.На долю кредитных карточек пока приходится около 7% [17].

Рисунок 2.2 ̶ Количество пластиковых карт на 1 человека

Источник: Собственная разработка на основе данных [17]

Всего в 2007 году два банка, таких как "Белгазпромбанк" и "Технобанк", эмитировали электронные деньги на сумму около 2 млрд. бел руб. (1 долл. – 2142 бел руб.), а операции, связанные с оплатой товаров и услуг и выдачей наличных денег, составили несколько менее 2 млрд. бел руб.

С использованием электронных денег  осуществляется оплата услуг связи, Интернет-провайдеров, туристических  услуг, а также оплачиваются товары народного потребления, в том  числе топливо для автомобилей, продукты питания, бытовая техника  и др.

В 2007 году с использованием SMS- банкинга клиенты провели 5,4 млн. операций на сумму 3,9 млрд. бел руб. С использованием интернет- банкинга проведено более 137 тыс. операций на сумму 3,2 млрд. бел руб.

Содержательной разницы  между электронным  банкингом  и  традиционным нет, т.к. предоставляются  одни и те же услуги,  отличие  заключается  лишь  в том, что  традиционное  банковское  обслуживание  подразумевает  личное присутствие  клиента  в отделении банка  при осуществлении последним  какой-либо  банковской  транзакции.  При  использовании  электронного  банкинга клиент  управляет  своим  банковским  счетом  не  непосредственно,  а  через различные  информационные  сети (стационарный  телефон,  мобильная  связь, Internet  и  др.). Электронный  банкинг  становится  все  более  популярным  и  конкурентно способным  по сравнению с традиционным банковским обслуживанием. Этому способствуют  преимущества,  которые  предоставляет  данный  вид  банкинга  не только клиентам банка, но и самому банку.

Основные  усилия  банков,  органов  государственного  управления, других  участников  работы  по  реализации  мероприятий  вышеназванной Государственной  программы  сосредоточены  на  развитии  сети оборудования  для  проведения  операций  безналичной  оплаты  товаров  и услуг  с  использованием  карточек  и  стимулировании  организаций торговли (сервиса)  и  держателей  карточек  к  осуществлению  таких операций.  Советом  Министров  Республики  Беларусь  и  Национальным банком приняты  нормативные правовые акты, содержащие требования об обязательности  установки  платежных  терминалов  в  организациях торговли (сервиса) в зависимости от размера площади  торгового объекта, объема выручки. 

Целевым  ориентиром  в  развитии платежных  систем для  центральных  банков  всех  стран  является  увеличение  доли безналичных  расчетов,  совершаемых  с  использованием  электронных платежных  инструментов. 

 Таблица 2.5 ̶ Доля безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь за 2004-2011 гг.

Источник: [16]

С 1 января 2004 на 1  января 2011  г.  в  Республике  Беларусь  доля  безналичных операций  в  общем  объеме  операций  с  использованием  карточек  в белорусских  рублях  возросла от 12,3% до 56,1 %, а  по  количеству  операций  от 2,9% до 15,7 % по сумме операций, тем самым  сокращая оборот наличных денег. Согласно  данным  Национального  статистического  комитета Республики  Беларусь  на 1  октября 2011  г.  объем  розничного товарооборота,  полученного  посредством  оплаты  населением  с использованием банковских пластиковых карточек, составил  7,5% от  общего  объема  розничного  товарооборота  организаций  розничной торговли,  а  удельный  вес  объема  платных  услуг,  оплаченных  с использованием  указанного  платежного  инструмента, – 10,3% от общего объема платных услуг.

На сегодняшний день развитие электронных денег и электронных  платежных систем неотделимо от развития всемирной паутины, интеграции новых  пользователей и расширения возможностей электронной коммерции. Следующий  важный фактор, определяющий развитие систем электронных денег, связан с  контролем со стороны регулирующих органов за развитием данных систем. Подходы к контролю за развитием  систем ЭД в Европе и США, где системы  получили наиболее активное развитие, существенно различаются: в Европе — относительно строгий контроль, в США— невмешательство на начальной  стадии реализации систем ЭД, т. е. опора  на саморегулирование при достаточной  развитости денежного рынка.

  На основе проведенного  анализа надо отметить, что существует  ряд проблем, обуславливающих  состояние рынка электронных  денег и платёжных систем в  Республике Беларусь. Для их решения  необходимо активно развивать  техническую инфраструктуру, увеличить  спектр услуг для держателей  банковских пластиковых карточек, также использовать наилучшие  мировые достижения в этой  области, сочетая их с отечественными  разработками. Создание благоприятного  правового поля будет способствовать  росту оборота электронных платежей  и привлечению в этот сектор  большого капитала. В свою очередь,  на рынке появятся новые игроки. Ужесточение конкуренции на рынке  ЭПС будет способствовать расширению  возможностей платежных систем  и снижению комиссионных расходов  по обслуживанию данных платежей, что, в конечном счете, улучшит  привлекательность данных систем  для пользователей

В целом в качестве главной  отличительной черты  рынка электронных  денег Беларуси последних лет  можно назвать динамику роста  по всем направлениям. Разумеется, такая  тенденция во многом обусловлена  его достаточно поздним стартом  по сравнению со многими зарубежными  странами. Однако на сегодняшний день рынок Беларуси успешно преодолел  непростой первоначальный этап формирования и вступил в стадию определенной зрелости. Данный вывод основывается на том, что именно в этом сегменте розничного рынка выработаны в определенной степени устоявшиеся стандарты, имеется правовое регулирование  и создана соответствующая инфраструктура применения платежных карточек. Расширение каналов приема платежных карточек связано также с развитием  электронной торговли в сети Интернет и мобильной связи.