Азвитие системы потребительского кредитования в ОАО «Запсибкомбанк»

В течение двух дней, следующих за днем регистрации транспортного средства в органах ГИБДД, заемщик передает оригинал ПТС  и копию свидетельства о регистрации транспортного средства кредитному работнику на хранение  до полного погашения кредита (хранятся документы в соответствии с Порядком о хранении документации по принятому в обеспечение заложенному имуществу).

    Кредитный работник оформляет опись к договору о залоге с указанием государственного регистрационного номера автомобиля на  основании оригинала ПТС и свидетельства о регистрации транспортного средства. Опись к договору о залоге подписывает Заемщик.

В обеспечение кредита принимается залог приобретаемого, застрахованного в пользу Банка, автомобиля и поручительство супруга (ги). При отсутствии супруга (ги) необходимо  оформить дополнительно поручительство третьего лица,  платежеспособность которого должна покрывать обязательства заемщика перед Банком (кредит, проценты) на уровне 50%.

Динамика основных показателей, характеризующих объемы потребительских кредитов, предоставленных ОАО «Запсибкомбанк» за последние два года, свидетельствует об улучшении структуры и качества банковских активов, о совершенствовании кредитной политики банка. Но, тем не менее, на наш взгляд, о стабильности и зрелости кредитной системы банка говорить рано, поскольку существует ряд актуальных проблем в области кредитования как на общероссийском уровне, так и в масштабах кредитной политики  самого «Запсибкомбанка». В следующей главе нашей дипломной работы мы постараемся осветить данные проблемы и предложить собственные положения по улучшению системы потребительского кредитования ОАО «Запсибкомбанк».

Глава 3. Предложения по развитию потребительского кредитования в ОАО «ЗАПСИБКОМБАНК»

3.1 Стратегия развития кредитной политики ОАО “ЗАПСИБКОМБАНК”

Изучив основные теоретические и практические аспекты современной системы потребительского кредитования на примере ОАО «Запсибкомбанк», мы пришли к выводу, что существует ряд существенных проблем, тормозящих развитие рассматриваемой системы. Закономерным этапом нашего исследования, таким образом, является внесение и обоснование предложений по улучшению и оптимизации процессов потребительского кредитования в ОАО «Запсибкомбанк».

Первоначально обозначим перечень действий, необходимых,  на наш взгляд, для достижения основной задачи кредитной политики банка (основная задача, напомним, - проведение  взвешенной политики на рынке кредитных услуг для упрочения позиций банка как стабильного, универсального и надежного финансового института).

Итак, для достижения основной задачи необходимо:

• применять новый расчет максимального размера кредита;
• пересмотреть сроки предоставления кредитов;
• применять гибкую процентную политику;
• снизить количество поручителей, принимаемых в обеспечение по жилищному кредиту;
• оптимально сбалансировать кредитный и ресурсный портфели банка по срокам и объёмам;
• совершенствовать кредитные продукты, с целью повышения конкурентоспособности Банка и привлечения надежных заемщиков, имеющих безупречную деловую репутацию и хорошее финансовое положение и имеющим положительную кредитную историю, проводящим обороты по расчетному счету в ОАО «Запсибкомбанк»;
• внедрять в практику кредитной работы новые схемы и инструменты кредитования;
• диверсифицировать кредитные вложения по отраслям, сферам              производства
• продолжать работу с администрациями субъектов РФ и муниципальных образований по сотрудничеству в плане оказания полного перечня банковских услуг;
• развивать сотрудничество с торговыми и страховыми компаниями;
• сохранить сложившуюся базу надежных заемщиков;
• привлечь на обслуживание новых клиентов;
• осуществлять постоянный мониторинг текущего состояния кредитного портфеля;
• осуществлять своевременный сбор процентов по текущим кредитам;
• минимизировать кредитные риски путём разработки и использования новых банковских технологий по анализу кредитоспособности заемщика;
• минимизировать кредитные риски путём разработки и использования новых внутренних нормативных документов, нацеленных на мониторинг текущих кредитных рисков;
• продолжить работу по досрочному взысканию некачественных кредитов и взысканию проблемных.

Обратимся к более подробному рассмотрению возможных вариантов развития системы кредитования ОАО «Запсибкомбанк».

Гибкость кредитной политики банка, на наш взгляд, - тот универсальный инструмент, который может помочь на равных условиях конкурировать с другими организациями и привлекать все большее количество новых клиентов.

Для повышения привлекательности кредитных услуг, прежде всего, необходимо изменить некоторые условия потребительского кредитования.

1. Во-первых, необходимо внедрить новый способ расчета размеров кредита. Немногие категории граждан получают высокую заработную плату, которая может быть подтверждена формой 2НДФЛ, это нормальная ситуация для современной российской действительности,  и все это понимают. Даже в Тюменской области, которая приравнена к району Крайнего Севера и население которой получает соответствующие надбавки от государства, средняя заработная плата составляет всего 10 – 12 000 рублей. Ссуда на покупку, к примеру, даже самых доступных по цене иностранных автомобилей предоставляется тем, кто докажет официальный месячный заработок в размере не менее 850-900 $. Такой подтвержденный доход, как правило, имеют люди с хорошим материальным положением, занимающие руководящие должности в успешных организациях, имеющие широкий круг таких же обеспеченных знакомых и, таким образом, способные собственными усилиями собрать средства на дорогостоящие покупки. В кредитовании, соответственно, нуждаются иные категории граждан. Следовательно, особенности отечественного рынка труда учитывать просто необходимо, чтобы он благополучно сочетался с рынком кредитования.

Итак, мы предлагаем учитывать и неофициальные доходы граждан, которые могут быть подтверждены следующими способами: справкой в свободной форме с подписью руководителя организации и, при необходимости, личной беседой сотрудника банка с самими руководителем. В такой беседе может быть выявлена не только платежеспособность заемщика, но и его возможные карьерные перспективы, что в свою очередь тоже может являться обеспечением его платежеспособности. Кроме того, стабильность и успешность компании, в которой работает потенциальный заемщик, на наш взгляд, довольно существенный фактор, который должен играть соответствующую роль при принятии решения по предоставлению кредита.

2. Второй вопрос, касающийся улучшения конкурентосопобности системы кредитования ОАО «Запсибкомбанк» и на который бы хотелось обратить особое внимание - это пересмотр сроков кредитования.

Увеличение срока действия кредитного договора, на наш взгляд, может повысить доступность ипотечных кредитов и автокредитов. Итак, необходимо повысить доступность ипотечных кредитов, увеличив сроки кредитования до 25-30 лет вместо существующих 20 лет. Сроки по автокредитованию в ОАО «Запсибкомбанк» составляют 3 года максимально, эти сроки, на наш взгляд, также необходимо увеличить до 5 лет.

Отсутствие на финансовом рынке дешевых и долгосрочных ресурсов, которые можно было бы направить на массовое кредитование, является главным, сдерживающим ипотеку фактором на сегодняшний день. Поэтому необходимо разработать и внедрить механизм получения гражданами ипотечных кредитов, приближенный к мировой практике.

3. Предоставление более привлекательных разумных ставок по кредитам в ОАО «Запсибкомбанк» может выступить еще одним преимуществом перед конкурентными организациями. Текущее положение дел в кредитной политике ОАО «Запсибкомбанк» таково, что базовые процентные ставки по ипотечному кредитованию  составляют  –  15 %  годовых, а по автокредитованию – 17 %. Если сравнить эти данные с процентными ставками, установленными в банках в целом по стране, то можно сделать вывод о том, что ставки в ОАО «Запсибкомбанк» достаточно высоки. С 2004- н. 2007 года банк активно внедряет принципы гибкой процентной политики. Так, если на 01.01.2006г. средний процентный показатель составлял – 15,2%, то на 01.01.2007г. он составил 15,11%. Таким образом, в ОАО «Запсибкомбанк» произошло снижение среднего уровня ставки по кредитам на 0,09 процентных пункта.

Мы предлагаем продолжить и в дальнейшем политику снижения процентных ставок в ОАО «Запсибкомбанк», снизив базовую процентную ставку по автокредитованию до 15% годовых и по ипотечному кредитованию до 13% годовых. Это позволит вовлечь в ипотеку и в автокредитование более значительные слои населения с различным уровнем дохода. Мы считаем вполне возможным осуществление в краткосрочной перспективе такое снижение ставки по ипотечным жилищным кредитам.

4. По нашему убеждению, будущее потребительского кредитования -  в использовании кредитных карт. По этому пути развивается кредитный рынок во всем мире. На наш взгляд, работать с кредитными картами удобнее как банкам, так и клиентам. Снижаются операционные издержки, клиенты избавляются от необходимости посещать часто банк. Одним из возможных способов привлечения потенциальных заемщиков по кредитным картам может быть предоставление кредитных карт с льготным периодом. За рубежом это называется – grace period. Важно учитывать, что по условиям  grace period проценты по кредиту не платятся только в том случае, если он полностью погашен в течение льготного периода ( к примеру, от 15 до 60 дней).

Самое привлекательным в наличие и использовании кредитной карты для клиента может являться то, что карта позволит клиенту банка воспользоваться его кредитными средствами в пределах установленного лимита практически в любой точке не только страны, но и мира. Кроме того, карта позволяет приобрести те товары и услуги, которые могут не продаваться в кредит. К тому же оформление кредитной карты происходит быстрее, чем получение даже экспресс-кредита.

5. Снижение процентных ставок по кредитам, уменьшение сроков кредитования – все эти ресурсы по привлечению новых потенциальных заемщиков все-таки исчерпаемы. В условиях жесткой конкуренции необходимо привлекать клиентов еще и качеством обслуживания, предлагая дополнительные сервисы, такие как дистанционное обслуживание, выезд к клиенту на дом, доставка карты с курьером, СМС-информирование, Интернет-банкинг и т.д.
6. Задача сохранения имеющихся клиентов Банка в условиях жесточайшей конкуренции со стороны других банков, требует разработки основных стратегических направлений. Предлагаем следующие стратегические направления:

• систематический анализ конкурентов (банковские и небанковские кредитные организации, страховые, трастовые, лизинговые компании и т.п.).

• осуществление анализа конкретных условий работы банков-конкурентов в том городе или регионе, где расположены подразделения банка; нацеленность на комплексное обслуживание клиентов – предоставление полного спектра банковских продуктов и инструментов для всех целевых потребителей;
• определение первоклассных клиентов, создание для них режима наибольшего благоприятствования, осуществление индивидуального подхода по установлению процентных ставок;
• при изменении конкурентами тарифов за услуги клиентам, процентов за размещение средств и предоставление кредитов, своевременное проведение оценки целесообразности изменения тарифов и процентной политики банка, при необходимости проведение таких изменений.

7. Одним из факторов, тормозящих развитие ипотечного кредитования, является ограниченность в выборе объекта на рынке первичного жилья. Способом решения этой проблемы может быть  расширение круга компаний-застройщиков и компаний риэлтеров, с которыми может успешно сотрудничать ОАО «Запсибкомбанк».

На текущий момент круг компаний-застройщиков, с которыми сотрудничает ОАО «Запсибкомбанк» не достаточно широк. Это:

1.ЗАО Сибирь

2. ДЗАО «Строительная компания  «Партнер»

3. ЗАО «Нефтегазстройсервис»

4. ООО «Зодчие»

5. ОАО «Тюменская домостроительная  компания».

8. Для увеличения масштабов кредитной деятельности необходимо наращивание объема кредитного портфеля. Кредитный портфель ОАО «Запсибкомбанк» составляет 48,4% от активов банка, за 2006 год он вырос на 4251 млн.руб (Таблица 1).

Таблица 1 - Состав и структура кредитного портфеля ОАО «Запсибкомбанк»

Таблица 1 наглядно демонстрирует существенный рост кредитного портфеля за период с 01.01.2006г. по 01.01.2007г. Тенденция по увеличению кредитного портфеля - показатель успешной работы банка. Активы, приносящие доход, растут и должны расти в дальнейшем, на наш взгляд, в основном за счет роста кредитного портфеля.