Азвитие системы потребительского кредитования в ОАО «Запсибкомбанк»

Для оптимизации кредитной политики ОАО «Запсибкомбанк», считаем, что необходимо поддерживать долю работающих активов в следующих пропорциях: в кредиты до 90%, в ценные бумаги до 10%.

В целом по ОАО «Запсибкомбанк» рекомендуется соблюдать следующее соотношение ссуд в кредитном портфеле:

 

                         

Таблица 2

	В национальной  валюте РФ	В иностранной валюте
Юридические	75%	40%
Межбанковские кредиты	15%	85%
Малый бизнес	15%	5%
Физические лица	35%	5%
Кредиты муниципальным образованиям и субъектам РФ	15%	5%

 

 

9. На сегодня банк предоставляет кредиты в основном на приобретение готового (зарегистрированного) жилья, ограниченно участвуя в кредитовании жилищного строительства. В ипотечном кредитной политике банка необходимо приравнять залог имущественных прав на долевое участие в строительстве к залогу недвижимости, предоставив тем самым статус «ипотечного кредитования» под такую форму залога на период строительства жилья со всеми вытекающими юридическими последствиями.

Обеспечение кредита является для банков основным мотивом для принятия решения о выдаче кредита. Зачастую в период строительства у заемщика нет другого обеспечения, кроме залога имущественных прав на долевое (или иное) участие в строительстве. Оценка такого права на момент выдачи кредита соответствует сумме уже вложенных в строительство средств. По критериям обеспеченности, размер кредита не может превысить эту сумму и, соответственно, не может превысить 50% от стоимости строительства. Данное положение препятствует привлечению к кредитованию молодежи, так как молодые люди не имеют подобных накоплений, дорогостоящего залогового имущества или возможности привлечь поручителей. Для предоставления молодежи возможности участия в строительстве необходимы кредиты размером 70-80% от стоимости строящегося жилья. Можно предложить такое решение: считать в составе залога имущественных прав не только первоначальный взнос, но и саму сумму кредита, перечисляемую банком строительной организации частями в соответствии с графиком строительства. Фактически ссудные средства могут являться имущественным правом и, соответственно, обеспечением кредита, с момента поступления этих средств на счет строительной организации, с которой у заемщика заключен договор долевого участия в строительстве.

10. Очевидно, что грамотно выстроенная и масштабная маркетинговая политика является самым мощным инструментом по привлечению новых клиентов и удержанию уже имеющихся. На наш взгляд, она выполняет две основные функции: первая состоит в продвижении товара (а именно, кредитования) на рынке услуг, а вторая – повышение финансовой грамотности потенциальных заемщиков. Обе функции служат привлечению новой клиентуры.

 В рамках маркетинговых коммуникаций  необходимо сотрудничество со СМИ, активные рекламные кампании, а также

 усиление информационно-разъяснительной работы по различным вопросам, к примеру, по вопросам ипотечного кредитования как способа инвестирования жилищного строительства и решения жилищной проблемы населения в средствах массовой информации, учебных заведениях и т. д. При этом необходимо ведение централизованной информационно-просветительской работы по разъяснению для населения сущности, инструментов и особенностей механизма функционирования ипотеки. В настоящее время население еще не имеет необходимой инвестиционной культуры, в то же время именно накопления населения следует считать важнейшим инвестиционным ресурсом рефинансирования ипотечных заимствований.

Необходимо также создать единую информационную систему, включающую соответствующие экономические социальные и статистические данные, необходимые для реализации программы ипотечного жилищного кредитования, ее обновление на регулярной основе.

11. Для реализации поставленных задач (наращивания объемов кредитного портфеля, привлечения новых заемщиков и, как следствие – увеличение доходов банка), прежде всего, необходимо осуществлять поиск клиентов и проектов, стратегически важных для банка, которые бы обеспечивали ему надежные доходы. Необходимо  проводить работу по созданию для клиентов привлекательных условий кредитования, предоставлению новых кредитных продуктов, а в случае отсутствия требуемого вида,  разработки его под потребности клиента.

Руководитель банка (филиала) должен организовывать работу по поиску надежных заемщиков, формированию качественного кредитного портфеля в результате изучения потребностей каждого из сегментов кредитного рынка, по всему комплексу кредитных услуг.

 Для привлечения новых  клиентов рекомендуем действовать  по следующим стратегическим направлениям:

- отслеживание платежей  постоянных клиентов банка (филиала).

Метод основан на отслеживании денежных потоков постоянных клиентов, счета которых открыты в банке. В результате проводимого анализа выявляются их партнеры и с наиболее надежными из них,  проводится работа по привлечению на обслуживание. При этом в качестве дополнительного подтверждения деловой репутации,  может служить устная или письменная рекомендация постоянного клиента банка. При установлении значительных денежных потоков клиентов  в города и районы, в которых расположены филиалы (Головная организация), директора обязаны информировать об этом головную организацию банка с целью возможного проведения расчетов по счетам банка; 

- отслеживание экономической  политики Тюменской области и  участие в ее программах:

• на стадии принятия законов, социальных программ, на стадии утверждения бюджетов;
• при последующих изменениях бюджетов;
• получение от муниципальных образований и субъектов РФ, из средств массовой информации программ развития региона (округа, города);
• участие в тендерах на право обслуживать Администрации различных уровней, в том числе, кредитование для покрытия кассовых разрывов, для проведения целевых программ и.т.д.

Целью отслеживания является своевременное определение круга предприятий, финансируемых из бюджета, направление инвестиций в различные отрасли региона для предложения банковских продуктов;

- анкетирование. Метод, на  основе которого выясняется потребность  клиента в кредитных продуктах. Целью проведения этой работы является получение субъективной информации о секторе рынка клиента, об особенностях ведения его бизнеса, о потенциальных потребностях клиента в кредитном продукте;

- анализ конкурентной  среды.

Менеджер по работе с клиентами банка должен получить из средств массовой информации либо от клиента (любыми доступными законными способами) наиболее полную информацию об услугах, предоставляемых банками конкурентами;

-проведение массированных  рекламных кампаний, информирование  о новых видах кредитных продуктов;

- Поиск потенциальных  заемщиков:

• Поиск клиентов проводится на основе информации, предоставляемой средствами массовой информации, статистических данных, рекламы, личных встреч.

12. Для сохранения сложившейся базы надежных  клиентов считаем обязательным проведение особой кредитной политики, основанной на индивидуальном подходе. Индивидуальный подход, прежде всего, должен заключаться в гибкости процентных ставок, дополнительном сервисе.  Кроме того, считаем необходимым изучение бизнеса клиента и его специфических особенностей посредством поддержания постоянного контакта, анализа бухгалтерской отчетности, информации из СМИ, дополнений и изменений в их уставах и прочих источников,

предоставление наиболее полной информации о банке (перечень предоставляемых банком услуг, основные финансовые показатели, годовой отчет, вестник банка, рейтинги), закрепление за клиентом такого сотрудника банка, которому он доверяет, постоянное обновление сведений на информационном сайте банка, доске объявлений и папках клиентов, оптимально организованный документооборот при открытии счетов, выдаче кредита и других бизнес процессах.

13. К сожалению, перечисленные рекомендации по улучшению системы кредитования в ОАО «Запсибкомбанк» не решают одну из самых острых проблем развивающейся системы – проблему просроченных задолженностей и невозврата долгов. Кредитный мониторинг поэтому находится в ряду первоочередных задач, подлежащих решению. Эта специфическая задача может быть решена максимально успешно только в случае сотрудничества с другими кредитными организациями, таким образом, банк получит возможность снижать свои риски путем получения более достоверной информации о заемщиках.

Международный опыт показывает, что бюро кредитных историй накапливают сведения не только по договорам, заключаемым физическими и юридическими лицами с банками, но и по любым иным договорам длительного действия, предусматривающим возникновение платежных обязательств. В качестве источников информации при формировании кредитных историй могут выступать телекоммуникационные компании (предоставляющие в бюро данные об оплате клиентами своих услуг), предприятия ЖКХ (коммунальные платежи), платное телевидение и прочие сервисы. Включение подобной информации в кредитную историю позволяет своевременно выявить факты неоплаты счетов, выставленных заемщику, и обезопасить его крупных кредиторов от более серьезных потерь, а также получить дополнительные сведения для расчета кредитного рейтинга (скорринга) субъекта.

Таким образом, необходимо искать стимулы для привлечения поставщиков информации, разрабатывать программы по внедрению кредитных бюро в сферу ЖКХ - это позволит повысить прозрачность расчетов, оптимизировать платежную инфраструктуру, создать достоверную статистическую базу, организовать эффективную работу с просроченной задолженностью, а также будет способствовать развитию системы потребительского кредитования.

Важным сдерживающим фактором по-прежнему остается низкая информационная прозрачность кредитного рынка. Определенные трудности, связанные с организацией кредитных бюро, вызваны сложностью их структуры, высокими затратами на сбор информации, законодательными ограничениями, а также нежеланием большей части крупных кредитных организаций делиться сведениями о своих клиентах.

Один из способов управления рисками – построение принципиальных схем экспертизы кредитных рисков по потенциальным заемщикам. В последние годы проводятся многочисленные семинары по «Управлению рисками потребительского кредитования», в ходе которых происходит взаимообогащение информацией среди банковских специалистов. Участие сотрудников банка в подобных мероприятиях поможет им быть в курсе современных и постоянно обновляющихся систем оценки кредитных рисков.

Предложенные меры по дальнейшему развитию системы потребительского кредитования в ОАО «Запсибкомбанк» рекомендуется проводить в комплексе, поскольку это поможет обеспечить еще большую эффективность нововведений. Становление современной системы кредитования— одна из насущных задач внутрибанковских реформ, без решения которой невозможно ни подлинное повышение уровня кредитования населения, ни эффективное развитие банка в целом. Кроме того, отсутствие продуманной стратегии, стихийное стремление внедрить наиболее передовые формы кредитования может послужить еще одним фактором, препятствующим стабильному развитию потребительского кредитования.

 

 

 

 

3.2. Предложения  по оптимизации системы автокредитования ОАО «Запсибкомбанк»

 

Сравнительный анализ объемов кредитных вложений и кредитов, предоставленных физическим лицам, который представлен в Приложении 1 и Приложении 2, наглядно демонстрирует насколько еще не совершенна (невысокие показатели объемов кредитования) система потребительского кредитования, принятая в ОАО «Запсибкомбанк». Это обуславливает необходимость нововведений в данной области.

Вышеобозначенные в части 3.1. предложения по улучшению системы потребительского кредитования следует рассматривать в разрезе конкретной проблемы, рассмотрим их, в частности, на примере  проблемы автокредитования. 

Итак, основу предложенных изменений должны составлять, на наш взгляд 4 пункта, а именно:

1. Снижение процентной ставки. Для сравнения динамики изменений существующих процентных ставок представим следующую таблицу:

Период, год	Процентная ставка, %	Количество договоров, Шт.
2004	19 %	4348
2006	17 %	7659

Таблица 3                                                                                            

  

 

 

 

 

 

Закономерно влияние снижения процентных ставок с 19 % до 17 % на рост объемов автокредитования.

Считаем, что правомерным будет предположение о том, что дальнейшее снижение базовой процентной ставки может привести к еще более выраженному росту спроса населения на услуги ОАО «Запсибкомбанк» по автокредитованию.

Предлагаем снизить процентную ставку до 15 % годовых. Предположительно это может привести к увеличению количества заключенных договоров более, чем в

 

 

 

 

два раза на общем фоне других предполагаемых изменений.

2. Кроме снижения процентной  ставки рекомендуем изменить  систему статуса определения  поручителей. Поручителем в современных  условиях может выступать официальный супруг или супруга. Предлагается учитывать при принятии кредитных решений факты гражданских браков. Это, на наш взгляд, упростит процесс получения кредитов немалой доле населения.