Азвитие системы потребительского кредитования в ОАО «Запсибкомбанк»

Работники подразделений, деятельность которых связана с управлением кредитными рисками, при выявлении внутренних противоречий Кредитной политики, расхождений с требованиями законодательства Российской Федерации, внутренними документами Банка, направляют соответствующее уведомление Вице-президенту, курирующему кредитную деятельность.

 

2.3 Виды потребительских кредитов, предоставляемых ОАО «Запсибкомбанк». Общие положения и операции по предоставлению кредитов

 

ОАО «Запсибкомбанк» предоставляет следующие виды кредитования (см. рис.2):

Рис. 2 Виды кредитования ОАО «Запсибкомбанк»

Кредит предоставляется только гражданам РФ, имеющим постоянное место работы и регистрацию на территории города или района по месту расположения Головного учреждения, дополнительного офиса №1, филиала ОАО «Запсибкомбанк». Выдача кредитов на строительство и покупку жилья гражданам, достигшим возраста 52 лет, не допускается.

Выдача потребительских кредитов осуществляется в пределах лимитов, определенных генеральной (разовой) доверенностью, с условием обязательной регистрации кредитных договоров в Головном учреждении банка.

При выдаче потребительского кредита Заемщиками являются физические лица.

В качестве объекта кредитования выступают потребительские товары, имущество, недвижимость либо оплата соответствующих услуг. Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам в ОАО «Запсибкомбанк»:

При кредитовании физических лиц по схемам с торговыми организациями, где в качестве основного обеспечения выступает оформленный в залог приобретаемый товар длительного пользования, сумма кредита не может превышать 70% от его стоимости.

При кредитовании физических лиц по схеме на приобретение автомобиля сумма предоставляемого кредита не может превышать 80% от его стоимости. Страховой суммой в данном случае является 80% от стоимости автомобиля, так как именно эта сумма берется банком в залог. Страховой платеж (взнос) у страховщиков по данному виду составляет 7-10% от страховой суммы.

Потребительский кредит предоставляется на срок не более 2 лет по кредитам на потребительские нужды и не более 5-ти лет по кредитам, предоставляемых на строительство и покупку жилья.

Кредит физическим лицам по схеме на приобретение автомобиля предоставляется на срок не более 3-х лет.

Источником кредитных ресурсов, необходимых для выдачи потребительского кредита являются собственные и заемные средства банка по срочности, соответствующей сроку предоставления кредита.

Филиалы ОАО «Запсибкомбанк» за счет ресурсов Головного учреждения банка могут осуществлять кредитование программ, определенных Правлением банка.

ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ КРЕДИТА И ПРОЦЕДУРА ПРИНЯТИЯ РЕШЕНИЯ

При обращении Заемщика в Банк за получением кредита сотрудник кредитного отдела выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Кредит не может быть предоставлен лицам, имеющим стаж по месту последней работы менее 6 месяцев и непрерывный стаж работы менее 1 года. В отдельных случаях, по решению Кредитного комитета банка, кредиты физическим лицам могут предоставляться без выполнения данного условия.

Для получения потребительского кредита Заемщик должен предоставить в банк следующие документы (если таковых не имеется в банке):

- заявку на получение кредита установленной формы

- анкету

- справку с места работы Заемщика (поручителя) о доходах

- копию трудовой книжки (заверенную по месту работы);

- опись имущества предлагаемого в обеспечение;

- справку об имеющейся задолженности по кредитам в других банках с указанием сумм, сроков погашения, обеспечения, заверенную банком-кредитором;

- светокопии 1, 2, 3, 4, 5, 6, 9, 13, 14, 15 страниц паспорта (на сделанных копиях или сверенных, проставляется отметка "копия верна" за подписью кредитного работника).

На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный работник указывает перечень принятых документов и копий.

При предоставлении кредита на приобретение квартиры в населенных пунктах, отличных от места фактического проживания заемщика, заемщик должен иметь недвижимое имущество на праве собственности.

Срок рассмотрения заявки на предоставления кредита не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 8 календарных дней.

Кредитная заявка принимается кредитным работником в соответствии с Инструкцией о делопроизводстве «Запсибкомбанк» ОАО от 08.08.2000 года №15/116, регистрируется в книге входящей информации.

После поступления от заемщика полного комплекта необходимых для получения кредита документов, кредитный работник совместно с юридическим отделом и службой безопасности рассматривает их с точки зрения достоверности и подлинности.

Управление службы безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и Поручителя, сведений, указанных в анкете, наличие негативной информации.

По результатам проверки и анализа документов служба безопасности составляет письменное заключение, которое передается в кредитный отдел.

Кредитный работник составляет экономическое заключение о целесообразности выдачи кредита, в котором должен содержаться подробный анализ доходов, расходов и предполагаемого источника погашения кредита (в случае получения на стадии рассмотрения заявки негативной информации, заключение кредитным работником не составляется). Оценивается кредитоспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах, а также данных анкеты. Формируется степень кредитного риска, рейтинг заемщика, т.е. начисления баллов клиенту в зависимости от уровня его кредитоспособности.

При рассмотрении платежеспособности Заемщика/Поручителя в заключении отражаются следующие вопросы:

• место работы Заемщика/Поручителя с указанием полного наименования организации;
• место нахождения, сфера деятельности, репутация в деловых кругах организации-работодателя;
• регулярность выплаты заработной платы;
• является ли предприятие клиентом ОАО «Запсибкомбанк» (если не является – указать в каком банке открыт р/с, если является – дать краткую характеристику финансового состояния предприятия).

Определение платежеспособности Заемщика:

Р = Д x К x Т, где

Д - среднемесячный доход (чистый) за 6 последних месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

К - коэффициент в зависимости от величины Д:

К = 0,3 при Д до 3 тыс. руб.,

К = 0,4 при Д от 3 тыс. руб. до 6 тыс. руб.,

К = 0,5 при Д от 6 тыс. руб. до 12 тыс. руб.,

К = 0,6 при Д свыше 12 тыс. руб.,

Т - срок кредитования (в месяцах).

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности Заемщика.

При определении платежеспособности заемщика и поручителя по кредитам, выдаваемым на строительство и покупку жилья, в расчете применяется поправочный коэффициент к сложившейся сумме доходов в размере 0.6.

Потребительский кредит должен быть обеспечен в общеустановленном порядке в соответствии с требованиями Кредитной политики ОАО «Запсибкомбанк», нормативными документами Центрального Банка РФ.

Обеспечение обязательств по возврату ссуды может достигаться:

- за счет залога имущества заемщика или имущества, принадлежащего третьему лицу в том числе;

- за счет залога ценных бумаг с определенной котировкой;

- залог акций ОАО «Запсибкомбанк»;

- залог денежных средств в рублях и иностранной валюте (порядок оформления и погашения регулируется внутренними банковскими документами);

- залог векселя ОАО «Запсибкомбанк» со сроком погашения, соответствующим дате погашения кредита по договору;

- залог депозитного сертификата ОАО «Запсибкомбанк»;

- как дополнительное обеспечение - поручительства третьих лиц, финансово - устойчивых предприятий, органов местного самоуправления, банковская гарантия;

- как дополнительное обеспечение- залог товаров в обороте;

- другие виды обеспечения, не противоречащие законодательству Российской Федерации.

Обеспечение по кредиту в стоимостной оценке с учетом НДС должно покрывать:

- сумму основного долга;

- начисленные проценты в пределах срока пользования кредитом;

- затраты связанные с судебными издержками (5%);

- затраты на нотариальные издержки (2.5%);

- кредитный риск.

Необходимым условием является страхование Заемщиком в пользу ОАО «Запсибкомбанк» принимаемого в обеспечения имущества. (Недвижимость в рекомендательном порядке, движимое имущество физическими лицами и предпринимателями без образования юридического лица в обязательном порядке, юридическими лицами в рекомендательном порядке).

Поручительства (гарантии) могут быть приняты только от финансово-устойчивых, платежеспособных предприятий, являющихся юридическими лицами и имеющих собственное имущество. От физических лиц поручительство принимается в том случае, если они имеют постоянный доход и имущество на праве собственности.

Прежде, чем принять поручительство от юридического лица, гарантии органов власти в качестве обеспечения, кредитный работник обязан произвести анализ финансового состояния поручителя по методике, определенной Положением по анализу кредитоспособности заемщика. Юрист должен проверить полномочия его руководителя, для чего изучить учредительные документы, свидетельство о регистрации, документ о назначении на должность первого руководителя и главного бухгалтера. Кроме того, представляется справка из банка, обслуживающего расчетный счет поручителя, о распорядителях по счету с образцами их подписей или нотариально заверенную карточку.

Поручительство супруга(ги) принимается в обязательном порядке как совладельца имуществом, если таковое имеется.

 «Потребительский кредит» с обеспечением в виде поручительства юридического лица предоставляется на следующих условиях:

• Срок кредитования до 2-х лет;
• Процентная ставка 20% годовых за срочную задолженность, 40% годовых за просроченную задолженность;
• Ежемесячное погашение основного долга по кредиту и процентов за пользование им.

Выдача кредита производится в соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года №54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) и условиями кредитного договора.

При выдаче кредита наличными бухгалтерским работником, по распоряжению кредитного работника, выписывается расходный кассовый ордер. Кассир при выдаче денежных средств из кассы должен удостовериться в личности Заемщика по паспорту, проверить правильность заполнения документов.

При выдаче кредита перечислением на счета физического лица в Банке контролер должен:

 удостовериться в личности  Заемщика по предъявленному им паспорту;

составить кассовый ордер, с подписью заемщика передать ордер в кассу;

отразить проведенную операцию по отчету за день.

Исполнение и прекращение обязательств по кредитному договору может быть произведено всеми способами, не противоречащими ГК Российской Федерации.

Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

- на уплату неустойки;

- на уплату просроченных процентов;

- на уплату срочных процентов;

- на погашение просроченной задолженности по ссуде;

- на погашение срочной задолженности по ссуде.

При непоступлении от Заемщика платежей в день, соответствующий дню уплаты платежа по кредитному договору (графику), не внесенные в срок суммы относятся в конце операционного дня на счет просроченных ссуд. Заемщик вправе погасить задолженность по кредитному договору досрочно.

Банк может предоставить отсрочку погашения кредита в оговоренные кредитным договором сроки, если заемщик имеет на то объективные причины, и существуют реальные перспективы погашения кредита. Обязательным условием при этом является улучшение качества обеспечения.

Для рассмотрения вопроса о пролонгации кредита заемщик, за 2 недели до срока погашения, должен предоставить в банк заявление с указанием причин невыполнения условий кредитного договора и дальнейших перспектив погашения задолженности. Кредитный работник делает заключение о целесообразности пролонгации срока действия кредитного договора. Решение о пролонгации принимается Кредитной комиссией, Правлением Головного банка ОАО «Запсибкомбанк».