Азвитие системы потребительского кредитования в ОАО «Запсибкомбанк»

Приоритетными направлениями развития системы потребительского кредитования в «Запсибкомбанк» ОАО являются в настоящее время ипотечное кредитование и автокредиты. Поступающие в банк заявки на получение ипотечных кредитов и автокредитов свидетельствует о существенном росте спроса на данные виды кредитования. Объемы роста спроса на названные и иные виды кредитов, и их соотношение представлены в Графике 3.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

График 3

Структура процентного соотношения ипотечного и автокредитования с 01.01.05г. по 01.03.07г.

 

 

 

В целом систему кредитования можно представить следующим образом (см. рис.3):

Рис. 3 Схема системы кредитования

ОАО «Запсибкомбанк» определяет условия предоставления ипотечного кредита физическим лицам, проживающим и зарегистрированным на территориях по месту расположения филиалов ОАО «Запсибкомбанк», для целей приобретения жилья (квартиры, коттеджа или доли).

 Заемщик, определившись с выбором  квартиры (через Агентство недвижимости, средства массовой информации или другие источники), обращается в Банк (филиал) Заемщика, за  консультацией по условиям предоставления ипотечных кредитов и пакетом документов, необходимых для получения кредита.

После заполнения документов Заемщик передает их в отдел кредитования Банка (филиала) Заемщика для их рассмотрения, оценки и принятия решения по выдаче кредита.

Кредитный комитет филиала Заемщика принимает решение о выдаче кредита в пределах полномочий по лимитам кредитования, установленных генеральной доверенностью на директора (или иное уполномоченное лицо) филиала, с условием обязательной регистрации кредитных договоров в Банке. (В случае если сумма кредита свыше лимита кредитования, установленного генеральной доверенностью на директора (или иное уполномоченное лицо) филиала решение о выдаче кредита принимает Кредитный комитет (Правление) Банка).

После принятия положительного решения по выдаче кредита в Банке (филиале) Заемщика оформляется и подписывается договор ипотечного кредитования и договор поручительства с супругой (супругом) и в случае необходимости с третьими лицами (в соответствии со шкалой зависимости поручителей от размера кредита и платежеспособности супруга (ги), указанной в Регламенте).

 Кредитный работник использует  шаблон договора ипотечного кредитования, учитывая порядок выдачи кредита (до или после государственной регистрации, на приобретение готовой квартиры или для вступления в долевое строительство) в соответствии с Регламентом.

Заемщик прибывает в населенный пункт, где расположен объект недвижимости (доля) со следующими документами:

- двумя оригиналами договоров  ипотечного кредитования, нотариально  удостоверенным согласием супруга (ги) на приобретение квартиры с залоговым обременением, разрешением органов опеки и попечительства на сделку с учетом интересов малолетних детей при их наличии (при приобретении готового жилья);

-  двумя оригиналами договоров  ипотечного кредитования (при приобретении доли).

                                                  Ипотечный рынок

                              первичный                                   вторичный

При приобретении готового жилья (на вторичном рынке):

Заемщик производит сбор документов, необходимых для прохождения государственной регистрации в Учреждении юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

По месту нахождения объекта недвижимости Заемщик осуществляет страхование жизни и утраты трудоспособности, имущества и титула.

Банк (филиал) объекта оформляет договор купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств Банка (в соответствии с шаблоном, разработанным Банком) для его подписания Заемщиком и Продавцом жилья.

Предоставление кредита: Заемщику открывается вкладной (текущий)  счет в Банке (филиале) объекта и Банк (филиал) Заемщика перечисляет сумму кредита на данный счет. Оплата квартиры (доли) производится одним из нескольких способов:

- в наличной форме (при этом Заемщик получает денежные средства через кассу Банка (филиала) объекта),

- в безналичной форме путем  перечисления с вкладного счета  Заемщика на счет Продавца  жилья.

- при расчетах с Продавцом  жилья аккредитивом, Банк (филиал) объекта  оказывает услуги по открытию аккредитива (осуществляет контроль за правильностью заполнения Заемщиком заявления на открытие аккредитива).

Заемщик в сопровождении юриста Банка (филиала) объекта подает документы в Учреждение юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

При приобретении доли.

 При приобретении доли Заемщик  подписывает с предприятием - Застройщиком, с которым Банком заключено соглашение о сотрудничестве, и Банком договор об инвестировании строительства квартиры с использованием кредитных средств банка (в соответствии с шаблоном, разработанным Банком и доведенным до филиалов).

Заемщик осуществляет страхование в Страховой компании по риску страхование жизни и утраты трудоспособности.

За работу, проведенную Банком (филиалом) объекта по контролю за осуществлением сделки и подготовкой документов, Банк (филиал) объекта получает вознаграждение от Банка (филиала) Заемщика в следующем размере:

при приобретении Заемщиком готового жилья (на вторичном рынке) - 15 000 рублей за каждый оформленный кредитный договор;

при приобретении Заемщиком доли (при заключении договора об инвестировании) – 10 000 рублей за проведенную работу с Заемщиком по организации кредитной сделки (первое прибытие Заемщика в Банк (филиал) объекта);

     - 10 000 рублей за проведенную работу с Заемщиком для прохождения государственной регистрации в Учреждении юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним (второе прибытие Заемщика в Банк (филиал) объекта).

При возникновении у Заемщика проблем по обслуживанию основного долга по кредиту  и процентов  по нему, Банк (филиал) Заемщика должен полностью возместить все расходы Банку (филиалу) Объекта, понесенные им при реализации заложенного имущества; судебные издержки и прочее.

Учет расходов и доходов между Банком (филиалом) Заемщика и Банком (филиалом) объекта производится внесистемно (Департаментом планирования и прогнозирования).

Банк (филиал) объекта при приобретении Заемщиком доли осуществляет мониторинг за своевременной сдачей объекта строительства (контролирует срок сдачи объекта, указанный в договоре инвестирования). 

 Мониторинг своевременного  и полного исполнения обязательств  по кредиту осуществляется в Банке (филиале) Заемщика.

После сдачи жилого дома в эксплуатацию Заемщик прибывает с документами, указанными в п.4.5. в населенный пункт, по месту нахождения объекта, где осуществляет страхование имущества и титула и производит сбор документов, необходимых для прохождения государственной регистрации в Учреждении юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. 

Заемщик в сопровождении юриста Банка (филиала) объекта подает документы для прохождения государственной регистрации в Учреждение юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Автокредит предоставляется гражданам Российской Федерации в соответствии с “Положением о предоставлении потребительского кредита физическим лицам”, требованиями Кредитной политики «Запсибкомбанк» ОАО. Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации, имеющим постоянное место работы и регистрацию на территории города или района по месту расположения Банка или филиалов и близлежащих территорий Тюменской области, ЯНАО, ХМАО.

Кредит на приобретение автомобиля не предоставляется физическим лицам мужского пола, достигшим возраста 60 лет, женского – 55 лет на момент исполнения обязательств. В районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностям соответственно 55 лет и 50 лет на момент исполнения обязательств (ограничения возраста носят рекомендательный характер).

Процентная ставка устанавливается в соответствии с Кредитной политикой ОАО «Запсибкомбанк». Кредит предоставляется в размере до 100% от стоимости приобретаемого автомобиля (с учетом стоимости автомагнитолы, акустики и др. аксессуаров).

Кредит физическим лицам на приобретение автомобиля предоставляется на срок не более 3-х лет.

Банком предусмотрен следующий  порядок предоставления автокредита:

Заемщик выбирает в Автосалоне автомобиль, где узнает стоимость автомобиля и другую интересующую его информацию. Далее Заемщик обращается за получением кредита в кредитный отдел Банка (филиала), где сообщает информацию о выбранном автомобиле (модель, сумма и т.д.) и Автосалоне, в котором будет осуществлена покупка.

Для получения потребительского кредита Заемщик должен предоставить в Банк (филиал) следующие документы:

- заявку на получение кредита  установленной формы;

- анкету, установленной формы;

- справку с места работы Заемщика (поручителя) о доходах за последние шесть месяцев;

- копию трудовой книжки, заверенную  по месту работы (рекомендательно);

- копии паспортов Заемщика и  Поручителя.

Кредитный работник составляет заключение о целесообразности выдачи кредита, в котором должно содержаться:

- оценка кредитоспособности заемщика;

- оценка достаточности обеспечения;

- классификация кредитного риска;

- проект решения и его обоснование.

Заключение визируется кредитным работником, начальником Отдела кредитования и Службой безопасности (которая производит проверку Заемщика на стадии подачи заявки).

Кредитный комитет филиала принимает решение о выдаче кредита в пределах полномочий по лимитам кредитования, установленных генеральной доверенностью на директора (или иное уполномоченное лицо) филиала, с условием обязательной регистрации кредитных договоров в Головной организации Банка. В случае если сумма требуемого кредита выше лимита кредитования, установленного генеральной доверенностью на уполномоченное лицо филиала, то Кредитный комитет филиала присылает ходатайство в Отдел анализа кредитоспособности и инвестиций кредитно-инвестиционного департамента о предоставлении кредита. Отдел анализа кредитоспособности и инвестиций готовит заключение по материалам филиала и проект протокола Кредитного комитета (или Правления) Банка о предоставлении кредита или его отказе.

При принятии положительного решения на предоставление кредита заемщик заключает с Автосалоном договор купли-продажи, в котором должны быть включены следующие пункты:

- «Право собственности на автомобиль, указанный в пункте___ настоящего договора переходит к Покупателю с момента подписания настоящего договора»,

- «Оплата производится в течение 10 дней с момента подписания  настоящего договора путем безналичного перечисления на расчетный счет Продавца по реквизитам, указанным в счете на оплату»,

- «До момента полной оплаты  автомобиль, являющийся предметом  настоящего договора, находится на хранении у Продавца. В случае неоплаты Покупателем в срок Продавец имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор».

  В автосалоне Заемщику Продавец оформляет счет на приобретение автомобиля, с указанием в нем полных платежных реквизитов и стоимости приобретаемого автомобиля и передает  ПТС (или копию ПТС). Заемщик оформляет страховой полис (по рискам “угон”, “ущерб”) в Страховой компании или в автосалоне у страхового агента, менеджера автосалона, наделенного полномочиями Страховой компании, на весь период предоставления кредита (на основании ПТС (копии ПТС)), в котором выгодоприобретателем указан банк. Разрешается страховать приобретаемый автомобиль сроком на год с последующей пролонгацией. Страховая сумма должна составлять 100% от стоимости приобретаемого автомобиля. Если кредит предоставляется на автомобиль с дополнительным оборудованием для него, то необходимо застраховать автомобиль и дополнительное оборудование (т.е. страховая сумма должна быть не менее предоставленного размера кредита).

  Заемщик оформляет в Банке (филиале) договор кредитования и договор о залоге на основании счета на оплату, ПТС (копии ПТС) и договора купли-продажи.

При оформлении документов по копии ПТС Заемщик передает Банку подлинный договор купли-продажи на хранение до момента передачи Заемщиком Банку оригинал ПТС.

  Заемщик передает Банку (филиалу) также страховой полис.  Супруг (га) или третье лицо оформляет договор поручительства.

  Заемщик открывает в Банке (филиале) текущий счет (вкладной счет).

  Банк (филиал) предоставляет кредит Заемщику зачислением на текущий (вкладной) счет, с которого на  основании платежного поручения Заемщика (поручения Вкладчика) производится перечисление денежных средств на расчетный счет Автосалона.

  Далее заемщик предоставляет в Автосалон копию платежного поручения (извещение) с отметкой Банка (филиала), Продавец передает Заемщику автомобиль (оригинал ПТС),после чего Заемщик ставит автомобиль на постоянный учет в органах ГИБДД.