Автоматизированные информационные технологии в банковской деятельности

Важнейшим параметром в оценке устойчивости банка  служит величина его капитала. Чем  он мощнее, тем проще банку справляться  со своими текущими обязательствами. По величине значения капитала определяется возможность вести определенные операции с клиентскими средствами. Наблюдается активизация процесса сращивания мелких банков с крупными. Происходит перераспределение банковских капиталов в сторону их увеличения, что оздоровит банковскую систему.

Обеспечение указанных выше мер по совершенствованию  и развитию банковских процессов  связано с планированием инфраструктуры информационных технологий банков. Создание автоматизированных банковских технологий, помимо использования общих (системотехнических) принципов построения, требует учета  особенностей структуры, специфики  и объемов банковской деятельности. Особенности организационного взаимодействия всех подразделений банка вызывают необходимость планирования многоуровневых и многозвенных систем в банках со сложными информационными связями  многосторонних направлений.

2. Автоматизированные информационные технологии в банковской деятельности

2.1 Проблемы создания автоматизированных банковских систем

Автоматизация банковских технологий в новых рыночных условиях стала складываться в начале 1990-х годов, когда появились коммерческие банки. На рынке программных средств  появляется ряд фирм-разработчиков, ведущие из них: «Инверсия», «Диасофт», «Асофт», «Програмбанк», «R-Style» и др. Развитие процесса автоматизации привело к предложению разнообразных банковских систем, что обусловлено не столько множеством фирм-разработчиков, но и различием самих банков по выполняемым функциям, структуре, размерам и технологии банковского дела.

Создание  и функционирование автоматизированных банковских технологий основывается на системотехнических принципах, отражающих важнейшие положения теоретической  базы, которая включает ряд смежных  научных дисциплин и направлений. К ним относятся экономическая кибернетика, общая теория систем, теория информации, экономико-математическое моделирование банковских ситуаций и процессов, анализ и принятие решений.

Банковские технологии как инструмент поддержки и развития банковскою бизнеса создаются на базе ряда основополагающих принципов:

• комплексный подход в охвате широкого спектра банковских функций с их полной интеграцией;
• модульный принцип построения, позволяющий легко конфигурировать системы под конкретный заказ с последующим наращиванием;
• открытость технологий, способных взаимодействовать с различными внешними системами (системы телекоммуникации, финансового анализа и др.), обеспечивать выбор программно-технической платформы и переносимость ее на другие аппаратные средства;
• гибкость настройки модулей банковской системы и адаптация их к потребностям и условиям конкретного банка;
• масштабируемость, предусматривающая расширение и усложнение функциональных модулей системы по мере развития бизнес - процессов (например, поддержка работы филиалов и отделений банка, углубление анализа и т.д.).
• многопользовательский доступ к данным в реальном времени и реализация функций в едином информационном пространстве;
• моделирование банка и его бизнес-процессов, возможность алгоритмических настроек бизнес-процессов;
• непрерывное развитие и совершенствование системы на основе ее реинжиниринга  бизнес-процессов.

Создание  или выбор автоматизированных банковских систем (АБС) связаны с планированием  всей системной инфраструктуры информационной технологии банка.

Под инфраструктурой АБС понимается совокупность, соотношение и содержательное наполнение отдельных составляющих процесса автоматизации банковских технологий. В инфраструктуре кроме концептуальных подходов выделяются обеспечивающие и функциональные подсистемы. К обеспечивающим относят: информационное обеспечение, техническое оснащение, системы связи и коммуникации, программные средства, системы безопасности, защиты и надежности и др.

Функциональные подсистемы реализуют банковские услуги, бизнес-процессы и любые комплексы задач, отражающие содержательную или предметную направленность банковской деятельности.

Создание  автоматизированных банковских технологий помимо общесистемных (системотехнических) принципов требует учета особенностей структуры, специфики и объемов  банковской деятельности. Это относится  к организационному взаимодействию всех подразделений банка, которое  вызывает необходимость создания многоуровневых и многозвенных систем (головной банк, его отделы, филиалы, обменные пункты, внешние структуры), со сложными информационными связями прямого и обратного направления.

Другой  характерной особенностью банковских технологий является многообразие и  сложность видов обеспечения автоматизации деятельности банка.

Автоматизированные банковские системы (АБС) создаются в соответствии с  современными представлениями об архитектуре  банковских приложений, которая предусматривает  разделение функциональных возможностей на три уровня (рис. 1).

Верхний уровень (front-office) образуют модули, обеспечивающие быстрый и удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, другими банками, ЦБ, информационными и торговыми агентствами и т.д.

Средний уровень (back-office) представляет собой приложения по разным направлениям внутрибанковской деятельности и внутренним расчетам (работу с кредитами, депозитами, ценными бумагами, пластиковыми карточками и т.д.).

Нижний уровень (accounting) – это базовые функции бухгалтерского учета, или бухгалтерское ядро. Именно здесь сосредоточены модули, обеспечивающие ведение бухгалтерского учета по всем пяти главам нового плана счетов.

Разделение  банка на front-office и back-office основывается не столько на функциональной специфике обработки банковских операций (сделок) и принятия решений (обобщения и анализа), сколько на самой природе банка как системы, с одной стороны, фиксирующей, а с другой — активно влияющей на экономическое взаимодействие в финансово-кредитной сфере.

Основные этапы создания АБС  требуют:

• проведения функционального и информационного обследования деятельности банка;
• формирования требований к системе и их анализ;
• разработки структурно-функциональной модели банка;
• разработки информационной модели банка;
• детальной структуризации АБС, общесистемного проектирования, постановок задач;
• программирования, отладки, внедрения, эксплуатации, сопровождения.

Наработанный  в России опыт создания АБС к настоящему времени имеет ряд особенностей. Охарактеризуем главные из них.

Прежде  всего, это ориентация системы на работу с проводками. Теперь явно прослеживается отход от чисто бухгалтерского построения АБС на основе операционного дня. Высокотехнологичная АБС – это эффективное средство контроля над настоящим и прогнозирование будущего развития финансово-кредитной деятельности банка. В любом западном банке такая система является жизненно необходимой составляющей в каждом звене банковской деятельности.

Сложились и реализуются при  создании АБС и АИТ два концептуальных подхода к реализации банковских функций. Первый строится на узкой, ограниченной основе, которая воплощает ту или  иную идею. Например, построение АБС  ведется по принципу удовлетворения требований пользователей. Построение на основе документооборота приводит к снижению эффективности банковской технологии в угоду этой идее. Без  должного уровня проработки и моделирования  бизнес-процессов происходит механическое наращивание задач, функций, услуг. Противоположный подход основан  на самостоятельном описании и построении пользователями с помощью средств  АИТ банковских бизнес-процессов  и документооборота. Этот подход отличается значительной трудоемкостью, усложняет  настройку системы, нередко приводит к выхолащиванию банковской специфики. В результате система может потерять свою ценность для конечного пользователя.

В качестве примера такого подхода можно  привести следующий. Автоматизация должна поддерживать устойчивое поступательное развитие банка на всех этапах его роста. В этих целях предлагается целое семейство совместимых АБС, каждая последующая из которых расширяет и совершенствует функциональные возможности предыдущей. Концепция поэтапного движения от младших систем к старшим названа технологической магистралью. Процесс внедрения каждой последующей системы опирается на опыт, наработанный на предыдущем этапе. В финансовом отношении тем самым соблюдается принцип сохранения и развития инвестиций. Рассмотренный подход позволяет постепенно подниматься до уровня систем мирового класса, преодолевать следствия многолетней оторванности России от мировой банковской практики.

Для выработки  идеологии требуется создание многоуровневой функциональной модели работы банка, объединяющей ряд уровней и звеньев:

• организационный для внешних и внутренних потребностей (front-office, back-office,accounting);
• системный (базовое учетное ядро, функциональные и сервисные подсистемы);
• архитектурные (сервер, клиентские приложения) и т.д.

Кроме того, модель банка должна учитывать, что  предоставление банковских услуг, их программно-техническое  и технологическое обеспечение  осуществляется на уровне физических и юридических лиц вне банка, внутри банка и на межбанковском  уровне.

К первому  уровню можно отнести: автоматизацию  взаимодействия типа «клиент – банк», филиалов с банком, обменных пунктов; обслуживание с помощью пластиковых  карт и расчетов в торговых точках; использование средств для работы с денежной наличностью (банкоматы и другие средства).

На втором уровне находится управление денежными  и другими операциями, которые  формируют прикладные (потребительские) свойства АБС, реализуемые внутри банков.

К третьему уровню относится деятельность расчетно-кассовых центров, автоматизированных расчетных  палат, межбанковских расчетных  палат, клиринговых центров, обеспечение  межбанковских расчетов и т.п.

Для многих российских АБС в процессе их создания основной упор делается на привлечение  авангардных компьютерных технологий. Слабо учитывается специфика  банковских бизнес- процессов. Во внутреннем конфликте между программистом  и банковским технологом предпочтение должно отдаваться последнему. Тогда  как для российских АБС характерен программистский подход в условиях механического наращивания пользовательских задач, функций, рабочих мест. Вместо локального необходим системный подход с постановками задач для верхнего и среднего звена управления.

Разработка  концептуальной основы в создании АБС, ее качество, способность отражать предметную область наиболее полно  является первым и самым важным этапом в создании банковских технологий.

Отсутствие  комплексного подхода к автоматизации, недостаточная интеграция отдельных  банковских модулей толкает к  частным, локальным решениям, которые  имеют узкоспециализированную замкнутость. Однако необходимость перехода от частных  решений в области автоматизации  к системным, подразумевающим использование всего ассортимента современных методов и средств информационных технологий, назрела.

Итак, оптимальная  организация банковских услуг, продуктов  и бизнес-процессов возможна в  условиях комплексного подхода к  автоматизации информационных технологий с учетом перспективы развития банковского  дела, на базе полностью интегрированных  АБС. В таких системах весь спектр банковских технологий реализуется  в едином информационном пространстве внутрибанковского и внебанковского взаимодействия.

Сегодня банки не очень хорошо представляют, что им потребуется завтра, а если и представляют, то не могут четко  сформулировать и изложить фирмам-разработчикам  свои требования в области АИТ. В  первую очередь это относится  к недостаточному развитию банковского  дела и отсутствию грамотных постановок задач. Тиражируемые (типовые) АБС существенно  отличаются от заказных (индивидуальных) по технологии изготовления и внедрения. Если заказная разработка корректируется немедленно в соответствии с текущими потребностями конкретного банка, то тиражируемая меняется тогда, когда новые потребности станут массовыми и появятся у многих банков. Таким образом, рынок АБС удовлетворяет новые потребности банков со значительным сдвигом во времени, который будет складываться из времени осмысления и формализации новых проблем банка, а затем создания систем фирмами – разработчиками АБС: времени для проектирования, программирования и комплексной отладки всей системы в целом.

2.2 Особенности информационного обеспечения автоматизированных банковских технологий

Информационное  обеспечение, его организация определяются составом объектов отражаемой предметной области, задач, данных и совокупностью информационных потребностей всех пользователей автоматизированной банковской системы.

К организации информационного  обеспечения банковской деятельности предъявляется ряд требований. Наиболее важными из них являются:

• обеспечение для многих пользователей работы с данными в реальном времени;
• предоставление для обмена информацией возможности экспорта/импорта данных в разных форматах;
• безопасность хранения и передачи банковской информации;
• сохранение целостности информации при отказе аппаратуры.

Развитие  теории и практики создания и использования  баз данных приводит к более широкому понятию – хранилище данных. Это  может быть централизованная база данных, объединяющая информацию из разнородных  источников и систем и предоставляющая  собранные данные по приложениям  конечных пользователей.