Развитие интернет-банкинга в России

     Рис. 1 - Порядок организации документооборота (осуществления платежей) по системе "Банк-Клиент"²² 

         ┌───────────────────┐     1    ┌────────────────┐

         │Отправитель платежа├─────────>│Банк  отправителя│

         └───────────────────┘          └─────────────┬──┘

              /│\                                     │

               │                                      │2

               │5                                     │

               │                                     \│/

         ┌─────┴────┐     4     ┌──────┐     3     ┌─────┐

         │Бенефициар│<──────────┤  Банк │<──────────┤ СЭП  │

         └──────────┘           └──────┘           └─────┘ 

    1 - Отправитель платежа дает поручение  банку на осуществление платежа. 2 - Банк отправителя сортирует  поручения и направляет файл  оператору системы электронных  платежей (СЭП). 3 - Банк отправителя  осуществляет авторизацию платежного  поручения и отправляет платеж  в банк получателя платежа  через СЭП. 4 - Банк получателя  зачисляет средства на счет  получателя средств (бенефициара). 5 - Отправитель платежа получает  подтверждение об исполнении  платежного поручения. 
 

     3.1 Интернет-банкинг в развитых странах. 

     Число пользователей услуг интернет-банкинга в мире превысило 200 млн. человек. А, согласно прогнозам всемирного банка, эта цифра к 2010 году вырастет до 300 млн., и уровень проникновения услуги в экономически развитых странах превысит 90%.

     Исследования Datamonitor свидетельствуют о том, что  на конец 2005 года число банковских клиентов онлайн в Европе достигло 80 млн. человек, увеличившись на 37 млн. с 2000 года. А в 2009 году уже 144 млн. европейцев стали  клиентами интернет-банков. Самые  большие банковские интернет-рынки  в Великобритании (и Германии, а  самое большое количество интернет-банкиров на душу населения в скандинавских странах.

     На  данный момент наибольшей популярностью  банковский интернет-сервис пользуется в таких странах, как Германия, Великобритания, Швеция. В некоторых  европейских странах более половины банков в стране предоставляют услуги онлайн. По доле банков, оказывающих интернет-услуги, лидируют такие страны, как Ирландия, Люксембург, Греция и Бельгия. Причем, что интересно, нет прямой связи между количеством банков, работающих в онлайн, и числом интернет-пользователей, работающих с банками через Всемирную сеть. Так, например, в Греции 45% банков предоставляют интернет-услуги, а доля интернет-пользователей, пользующихся интернет-банкингом, составляет 17%, в то время как для Финляндии данные значения составляют 12% и 53% соответственно.²³

     Исследования, проведенные многочисленными аналитическими компаниями, свидетельствуют, что рост количества онлайновых платежей - одна из доминирующих сегодня тенденций.

     Более того, стоит заметить, что онлайновые плательщики привлекательнее для банков. Именно к такому заключению пришли аналитики ComScore Networks, проанализировав счета нескольких тысяч пользователей интернет-банкинга в одиннадцати крупнейших американских банках. В отчете указывается, что пользователи, оплачивающие счета в онлайне через свой банк, имеют вдвое большие суммы остатков на счетах в банке, чем те, которые платежи в онлайне не осуществляют.²⁴ Исследование позволяет сделать вывод, что безбумажные платежи становятся стандартом для увеличивающегося числа потребителей, а интернет-банкинг и оплата счетов через Интернет - два наиболее быстро растущих сектора онлайновых услуг.

 

    

2. Развитие  интернет-банкинга в России.

     Первое  упоминание о российских системах интернет-банкинга связано с развертыванием в 1998 году системы «Интернет Сервис Банк»  в Автобанке. Она предназначалась  для физических лиц, а для управления счетами было достаточно лишь стандартного браузера.Вслед за Автобанком подобные решения стали внедряться другими игроками, однако за первые 5 лет продвижения услуги банкам удалось привлечь лишь около 50 тысяч подписчиков. В 2003 году только у 17,5% крупных банков в России существовали системы типа «банк-клиент». Среди основных причин такого положения дел стоит назвать незначительный уровень проникновения широкополосного доступа к интернету, а также слабое развитие банковской системы в целом.Уже сейчас у российских банков, входящих в TOP-10 по размеру чистых активов, через дистанционные каналы обслуживаются десятки тысяч клиентов. При этом еженедельный прирост составляет 12-13 тысяч пользователей.Системы интернет-банкинга внедряются в малых и средних банках. Для них основные преимущества таких систем - снижение транзакционных издержек, сокращение штата сотрудников и удержание клиентов. В связи с тем, что внедрение современных технологий связано с большими затратами, малые банки, вероятно, будут объединять усилия для создания совместных интернет-систем. Здесь существенную роль сыграют сторонние поставщики решений подобного рода.Уровень интернет-банкинга в банках поднимется по мере повышения уровня зрелости информационных технологий. Российский финансовый рынок в последнее время показывает немалый рост, и до насыщения ему еще очень далеко. Одним из самых быстрорастущих «денежных» сегментов при этом является кредитно-финансовая сфера.²⁵ Тут активно внедряются информационные технологии, расширяются потребительские сервисы, и соответственно, усложняются бизнес-процессы. Последнее в сегодняшних жестко конкурентных условиях, однако, не должно приводить к снижению эффективности, одним из гарантов которой является информационная безопасность. 

     Таблица 2- наличие систем интернет-банкинга в российских банках. ²⁶

       

     Внедрение отечественных и международных  стандартов и лучших практик в  области интернет-банкинга по идее должно максимально «обезопасить» информацию, которая является для банков критически важным ресурсом. Однако пока эти стандарты являются в России не обязательными, а их внедрение в значительной мере зависит от уровня зрелости банковских информационных технологий. Последний же, в среднем, пока уступает общемировому. Но ясно, что только при повышении общего уровня зрелости информационных технологий можно будет говорить и об увеличении уровня интернет-банкинга в отрасли.²⁷

     Удаленное банковское обслуживание выгодно не только клиенту, но и банку. Предоставление услуг через Интернет снижает  издержки банка, связанные с совершением операций. Проведение платежных документов через работников банка требует постоянного увеличения человеческих и материальных ресурсов.

 

     

     Заключение 

             Банковская система является необходимой составляющей экономики каждой страны, это важнейший проводник государственной экономической политики во все сферы экономики. И именно благодаря её взаимосвязям со всеми секторами экономики банковская система во все времена имела большое значение.

     Для предприятий и организаций роль системы расчетов заключается в  том, что именно расчеты, как условие завершения сделок или выполнения принятых ранее обязательств, обеспечивают кругооборот товаров (услуг) и денег, объединяющий всю экономику. Ведущую роль в организации системы расчетов обмена, система расчетов приводит в действие внутренний и внешний (международный) экономические обороты, связывает друг с другом и с населением различные сферы, отрасли, хозяйствующие субъекты.

     Основное  назначение коммерческих банков в системе  расчетов – посредничество в перемещении денежных средств от  кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Для коммерческих банков расчеты – это главный участок деятельности, во многом обуславливающий их процветание.

     наступления сроков погашения финансовых, кредитных  и других денежных

     обязательств; платежи осуществляются при наличии  средств на счете плательщика или права его на кредит; наличие согласия плательщика на списание средств с его счета.

     Расчетно-кассовые операции позволяют концентрировать в банках значительные и относительно дешевые ресурсы, устанавливать с клиентами деловые связи, которые, как правило, перерастают в различные формы сотрудничества: кредитование, лизинг и т. д.; кроме того, при осуществлении расчетных и кассовых операций банки взимают комиссии. Поэтому любой банк заинтересован в привлечении новых клиентов на расчетно-кассовое обслуживание. В то же время клиент также заинтересован в выборе банка, наиболее полно отвечающего его требованиям: имеющего приемлемые тарифы, проводящего вовремя платежи, работающего с современными технологиями. Поэтому, говоря о перспективах развития расчетно-кассового обслуживания, необходимо рассматривать, прежде всего, отношения, строящиеся между клиентом и банком. В данном разрезе можно выделить следующие направления развития:

• отношения между клиентом и банком должны строиться на комплексной основе, т. е. клиент, привлекаемый на расчетно-кассовое обслуживание, должен также быть ознакомлен со всеми возможностями, предоставляемыми банком (ценные бумаги, кредиты, депозиты и т. д.);
• использование современных технологий: системы «Клиент-банк», телебанкинга, интернет-банкинга;
• установление тарифов, отвечающим интересам и банка, и клиента.

     Таким образом, расчетно-кассовое обслуживание являются неотъемлемой частью деятельности любого банка. В данной работе была сделана попытка раскрыть сущность расчетных и кассовых операций, а также выработать перспективные направления их развития 

 

     

     Список  использованных источников литературы.

1. Федеральный закон "о банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1

2. Гражданский Кодекс РФ от 30.11.1994 N 51-ФЗ

3. Положение ЦБ РФ о Безналичных Расчетах В  Российской Федерации от 22.01.2008 N 1964-У

4. Письмо  ЦБ РФ от 4 октября 1993 г. N 18 об утверждении "порядка

5. Письмо  ЦБ РФ от 07.12.2007 N 197-Т "О рисках при  дистанционном банковском обслуживании".

6. Ведения кассовых операций в Российской Федерации"

7. Инструкция  ЦБ РФ от 14.09.2006 №28-И "Об открытии и  закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)"

8. Кроливецкая, Белоглазова: Банковское дело. Организация  деятельности коммерческого банка. Москва, 2009

9. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — Мн.: Мисанта, 2010

10. Д. А. Шевчук, В. А. Шевчук . Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении.  Издательство: Финансы и статистика   2009

11. Балабанов И. Т., Савинская Н. А Банки и  Банковское дело. Краткий курс. Феникс, Москва 2009

12. Журнал "Расчеты  и операционная работа в коммерческом банке", Статья: Расчеты в системе "Банк-Клиент": возможные риски и пути решения 2009, N 6

13. Журнал  Расчеты и операционная работа в  коммерческом банке.  «Расчеты в системе "банк-клиент": Возможные риски и пути решения» 2009, N 6