Электронная коммерция в международном бизнесе

Дистанционное банковское обслуживание пользуется большим спросом как среди корпоративных клиентов, так и клиентов чья деятельность определяется достаточно небольшими масштабами. Такого рода деятельность состоит в структуре услуг многих банков.

Различные статистические данные подтверждают это. Департамент  внешних и общественных связей Банка России сообщает, что ЦБ в III квартале 2008 года провел анкетирование кредитных организаций по вопросам применения технологий дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

В анкетировании  участвовали 1090 кредитных организаций из 77 регионов России. Исходя из результатов анкетирования, практическое применение нашли около 20 вариантов организации дистанционного банковского обслуживания. Абсолютное большинство кредитных организаций (1042 или 95,6% от принявших участие в анкетировании) используют те или иные технологии электронного банкинга. Не осуществляют ДБО 48 (4,4%) кредитных организаций. Наибольшее распространение получило обслуживание:

- с использованием  систем Банк-клиент – 1023 КО (94%);

- с использованием  систем денежных переводов без открытия банковского счета – 713 КО (65%);

- с применением  программно-технических устройств,  предназначенных для осуществления  операций с использованием платежных  карт – 632 КО (58%).

Подавляющее большинство  кредитных организаций применяют  технологии электронного банкинга широкого спектра. В 743 организациях (77,4%) в эксплуатации находятся от 2 до 5, а в 71-й (6,5%) - от 6 до 10 разновидностей систем ДБО16.

Модели дистанционного банковского обслуживания участников электронной коммерции условно можно разделить на две категории. Первая называется толстым клиентом, а вторая — тонким клиентом. В первой модели банк поставляет клиенту свое специализированное программное обеспечение и подключает его к своей внутренней системе. Нередко при этом используется и специальная выделенная линия связи. В данном случае рабочее место клиента можно условно рассматривать как удаленный банковский терминал, подключенный к банковским службам. Преимуществом модели толстого клиента является высокая производительность, возможность специализации обслуживания под задачи конкретного клиента и относительно высокая степень защиты. Основные недостатки данной модели — недостаточная гибкость в смысле привязанности клиента к конкретному банку, а также высокая стоимость внедрения системы на клиентской стороне и повышенные расходы на ее эксплуатацию. Из-за фактора стоимости модель толстого клиента доступна только очень крупным организациям. Высокие расходы на внедрение и эксплуатацию системы окупаются лишь тогда, когда количество ежедневных банковских операций превышает определенный минимум. Об использовании этой модели для обслуживания физических лиц говорить вообще не приходится, а в электронной коммерции по модели В2С это очень важный фактор.

Благодаря развитию технологий, связанных с Интернетом, некоторые банки, начали внедрять модель дистанционного обслуживания, получившую название тонкого клиента. На подключение к дистанционному банковскому обслуживанию от клиента не требуется никаких специальных инвестиций. Однако, в связи с тем, что в России до настоящего времени не принят закон об электронной цифровой подписи и нет соответствующей ифраструктуры, обеспечивающей ее правовой режим и техническое функционирование, банки, обеспечивающие дистанционное обслуживание клиентов, используют свои собственные программные комплексы. В этом случае клиент должен прежде всего удостовериться в том, что предлагаемое ему программное обеспечение лицензировано уполномоченными государственными органами для применения.  

Поскольку ДБО  подразумевает обмен данными между банком и клиентом, важнейшим фактором, без которого развитие технологий ДБО было бы технически невозможно, является появление доступных широким массам средств передачи, хранения и обработки информации.

Одна из разновидностей дистанционного обслуживания  управле ние банковскими счетами через Internet , или подругому Internet банкинг , является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых Internet решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах Internet банкинга . Кроме того, подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы банка на рынке ценных бумаг, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений. Классический вариант системы Internet банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Как правило, с помощью систем Internet банкинга , можно покупать и продавать безналичную валюту,   оплачивать   коммунальные   услуги,   платить   за доступ в Internet , оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени17.

Пока системы  дистанционного банковского обслуживания и системы электронных наличных платежей еще не стали общепринятыми  платежными системами электронной  коммерции, большинство взаиморасчетов выполняется с помощью платежных карт. Платежная карта — термин, обозначающий все виды банковских карточек, различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям.и организациям, их выпускающим. Сегодня платежные карты различаются по материалу, из которого они изготовлены (пластиковые, металлические и др.), по механизму расчетов (двусторонние и многосторонние), по виду расчетов (кредитные и дебетовые), по характеру использования (индивидуальные, корпоративные и другие), по способу записи информации на карту (магнитные, смарт-карты и другие). Причины, вызвавшие широкое использование платежных карт в электронной коммерции, связаны с благоприятными возможностями автоматизации расчетных операций с помощью средств вычислительной техники. Все взаиморасчеты происходят в режиме реального времени.

1. Клиент обращается  в учреждение электронной торговли, просматривает список предлагаемых  товаров и отбирает нужные  товары в потребительскую корзину.  Этот этап происходит в виде  взаимодействия броузера клиента и Web-сервера продавца.

2.Закончив отбор  товара, клиент выдает команду  Заплатить, которая инициализирует  создание защищенного соединения. После создания защищенного соединения  и согласования сеансового ключа  клиент получает Web-форму, в которую должен ввести персональные данные об используемом платежном средстве. Если клиент очень часто использует услуги, предоставляемые предприятиями электронной коммерции, и вполне доверяет своему программному обеспечению, он может предварительно настроить его так, чтобы сведения об используемом платежном средстве передавались автоматически, без ручного ввода.

3.Продавец, получивший  данные о платежном средстве  клиента, производит его авторизацию.

4.Операционный  центр по своим каналам связи  связывается с банком, эмитировавшим платежную карту, и получает от него подтверждение платежеспособности клиента и действительности платежной карты.

5.Выполнив авторизацию,  продавец передает данные об  операции своему банку для  списания средств со счета  клиента и зачисления их на счет продавца.

6.Банк продавца  обращается к операционному центру  с просьбой произвести межбанковские  операции.

7.Операционный  центр перечисляет соответствующую  сумму со счета банка плательщика  на счет банка получателя.  

Системы электронных наличных платежей Понятия «электронный» и «наличный» применительно к финансовому обороту могут звучать несовместимыми. Тем не менее, в настоящее время подобные системы разрабатываются и исследуются. Более того, в определенном смысле у систем электронной наличности большое будущее, поскольку они позволяют наиболее удобно реализовать основное преимущество электронной коммерции — возможность эффективной работы с микроплатежами18.

Электронная купюра — лучше говорить электронная  монетка, подчеркивая ее ориентированность на микроплатежи, — это отдельный файл, имеющий электронную цифровую подпись эмитента (финансовой организации, выпустившей ее в обращение). В самом файле приводятся сведения о номинале электронной монеты, зашифрованные закрытым ключом эмитента, а в электронной подписи приводятся сведения об эмитенте, прилагается его открытый ключ и электронный сертификат, а также открытый ключ центра сертификации. Владелец электронной монетки может с помощью открытого ключа эмитента прочитать ее номинал, убедиться в действительности электронной подписи эмитента и с помощью электронного сертификата удостовериться, что этот ключ актуален. Далее он может представить данный файл эмитенту на погашение с зачислением соответствующей суммы на свой расчетный счет. Поскольку в файле электронной монетки может не быть никаких сведений о ее владельце, то его можно рассматривать как платежное средство «до востребования», обладающее свойством анонимности, что характерно для наличных платежных средств. То есть, передача данного файла другому лицу может рассматриваться как факт передачи наличных денег. Передача файла может осуществляться как контактным способом (передачей на носителе данных), так и транспортировкой через канал связи. Для удобства выполнения расчетов электронной наличностью пользователь должен иметь специальное программное средство, полученное от платежной системы. Условно его называют «Кошельком» или «Бумажником». Эта программа автоматизирует просмотр электронных монет (купюр), их погашение и передачу другим лицам в качестве платежного средства. Таким кошельком является Qiwi. У пользователей QIWI Кошелька всегда есть выбор – чем, за что и как платить. Совершать покупки можно за компьютером, в смартфоне или планшете, выбирая для оплаты электронные деньги, банковскую карту или счет мобильного оператора.

Во втором квартале 2012 года оборот по платежам в пользу зарубежных глобальных провайдеров (AliExpress, Pokerstars, World of Tanks, Альпари) превысил 2 миллиарда  рублей. Также популярными оставались трансграничные платежи: рост более чем в 8 раз, оборот более 43 миллионов рублей. По сравнению со 2 кварталом 2011 года объем переводов между пользователями увеличился более чем в 6 раз, превысив 3 миллиарда рублей. Оборот по погашению кредитов за второй квартал 2012 года вырос по сравнению с аналогичным показателем прошлого года более чем вдвое, превысив 17 миллиардов рублей (2 квартал 2011 года – миллионов рублей). Сегмент денежных переводов вырос более чем в 2,7 раза по сравнению со вторым кварталом 2011 года и превысил 2,5 миллиарда рублей, включая денежные переводы на карты Visa и Master Card – рост этой категории более чем 4,3 раза (оборот – 1,67 миллиардов рублей)19.

Но компьютерные файлы очень легко копируются и теоретически владелец электронной монетки может пойти на правонарушение, размножив ее в любом количестве. Правонарушение может быть непреднамеренным, если владелец монетки забудет уничтожить свой файл после того, как тот будет использован в расчетах за товары и услуги.

Вопрос защиты электронной наличности от копирования — основная проблема, делающая модель неработоспособной. Общий принцип решения вопроса всегда один: выигрывая в надежности, в чем-то приходится проигрывать. Как правило, «проигрыш» заключается в том, что электронная наличность частично теряет свойство анонимности. Анонимность — свойство, отличающее наличный денежный оборот от безналичного. По всей видимости, полной анонимности в электронных наличных платежных системах добиться не удастся (пока таких проектов нет), но частичная анонимность возможна. Когда в бытовом смысле говорят о свойстве анонимности наличных платежных средств, имеют в виду возможность расплатиться ими без фиксации сведений о плательщике в отчетной документации. Однако для понимания сути электронной наличности этого недостаточно. Анонимность взаиморасчета — понятие комплексное. Его не следует рассматривать только как анонимность плательщика или анонимность получателя. Существует еще анонимность платежа. При совершении безналичных взаиморасчетов создается документ (платежное поручение), в котором указываются сведения о плательщике, о получателе платежа, о размере и назначении платежа. Когда говорят о частичной анонимности электронных наличных платежных систем, имеют в виду, что при проведении расчетов могут фиксироваться не все эти данные и не все в одном документе.

Следует особо  отметить, что назначение электронных  наличных платежных систем отнюдь не состоит в том, чтобы обеспечивать анонимность участникам сделок. Здесь  главные задачи совершенно иные:

• сокращение объема документации, циркулирующей между банком и клиентом;

• упрощение  взаиморасчетов между партнерами;

• повышение  оперативности электронной торговли;

• снижение накладных  расходов, связанных с банковским обслуживанием платежных средств;

• обеспечение  безопасности участников электронной торговли.

Наличные электронные платежные системы наиболее эффективны при проведении расчетов за услуги информационного характера. Для предприятий электронной коммерции в Интернете информационное обслуживание — наиболее естественный вид деятельности, поскольку он не требует никаких специальных средств доставки. Отсюда вытекают роль и место систем электронной наличности в электронной коммерции. Расчеты электронной наличностью между физическими и юридическими лицами. 

Существует  много различных моделей работы с электронной наличностью. Они отличаются тем, какие меры предусмотрены для исключения операций копирования файлов, представляющих электронные монетки, а также тем, какая при этом достигается анонимность для участников сделки. Самая простая модель основана на том, что и плательщик, и получатель имеют расчетные счета в одном банке, занимающемся эмиссией электронной наличности. В этом случае банк содержит базу данных, в которой записано, кто в данный момент является владельцем каждой монетки (электронные монеты, как и наличные купюры, имеют уникальные реквизиты — серийный номер и т. п.). Плательщик предъявляет получателю файл электронной монетки, тот тут же предъявляет ее банку, и банк в своей базе данных делает передаточную запись о том, что у данной монетки отныне новый владелец. В этом случае одной монеткой нельзя расплатиться дважды, и факт создания копии будет незамедлительно обнаружен. Недостатком этой модели является низкий уровень анонимности. В данном случае банк знает все как о плательщике, так и о получателе и о размере платежа, хотя и не фиксирует сведения о назначении платежа. В этой модели каждая монетка может совершать многократные циклы обращения, как и реальные наличные деньги. Если плательщик и получатель имеют расчетные счета в разных банках, то возможна другая модель — с однократным обращением электронных монет. Плательщик предъявляет получателю платежа свой файл электронной монеты, тот предъявляет ее своему банку, а тот, в свою очередь, запрашивает подтверждение действительности монеты у банка плательщика. Если все в порядке и монета платежеспособна, то банки производят между собой взаиморасчет через клиринговый центр, а монета погашается (уничтожается) у всех сторон, после чего банк получателя выпускает новую электронную монету и передает ее на хранение получателю платежа. В этой модели банк плательщика имеет доступ к сведениям о плательщике, а банк получателя — к сведениям о получателе, но никто не фиксирует сведений о назначении платежа20.