Выявление проблем личного страхования в России

В основном регулирование обязательного страхования осуществляется по видам объектов.

 

 

2 Анализ организации личного  страхования в ОАО «Московская  страховая компания»

 

2.1 Общая характеристика страховой  компании

 

Открытое  акционерное общество «Страховая группа МСК» (ОАО «СГ МСК») основано в 1992 году. На сегодня ОАО «СГ МСК» - это высокотехнологичная универсальная  страховая компания, которая входит в состав одного из крупнейших страховых  холдингов, созданного в 2007 г. при непосредственном участии Правительства Москвы и  Банка Москвы (управляющая компания - ОАО «Столичная страховая группа»).

В феврале 2010 года компании, входящие в группу лидеров отечественного страхового рынка, ОАО «Московская страховая  компания» и Страховое ЗАО  «МСК-Стандарт» (ранее СЗАО «Стандарт-Резерв») были интегрированы в ОАО «Страховая группа МСК». Объединенная компания ОАО  «СГ МСК» взяла на себя продление  договоров, урегулирование убытков  и выплату страховых возмещений клиентам и партнерам «Московской  страховой компании» и «МСК-Стандарт».

Объединенная  компания занимает 8-е место в  рейтинге страховых компаний по объему собранной премии за 2010 год, численность штатных сотрудников превышает 3300 человек.

Укрупнение  ОАО «СГ МСК» еще более усилило  финансовую устойчивость и надежность компании как страхового партнера. В настоящее время, уставный капитал  объединенной компании относится к  крупнейшим на российском страховом  рынке и составляет 6,5 млрд. руб., чистые активы превышают 8 млрд.руб. Благодаря  наличию 88 филиалов, СГ МСК представлена практически во всех регионах России. Астраханский филиал МСК расположен на  ул. Бабушкина, д. 40/6.

 

 

2.2 Организация и ассортимент предложений  личного страхования в ОАО  «Московская страховая компания»

 

Процедура ведения и заключения договора страхования  жизни в ОАО «Московская страховая  компания» представляет собой ряд  последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными  стадиями, входящими в этот процесс, являются: подготовка договора; принятие риска страховщиком; заключение договора и выдача страхового полиса; выполнение договора (внесение изменений в него, уплата страховых премий, проведение возможных финансовых операций по данному  договору); окончание договора.

Добровольное  страхование от несчастных случаев  в ОАО «Московская страховая  компания» имеет две организационные  формы. Различают индивидуальное и  коллективное страхование от несчастных случаев. Договор индивидуального  страхования заключается физическим лицом и распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного  страхования в качестве страхователя выступает юридическое лицо, застрахованными  являются физические лица, в жизни  и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Договоры  коллективного страхования заключаются  либо работодателями, либо ассоциациями и обществами в пользу их членов, например спортивными клубами, профессиональными  союзами. Страховое покрытие по договору коллективного страхования может  ограничиваться только периодом профессиональной или общественной деятельности, а  может и распространяться на частную  жизнь застрахованного, что зависит  от выбора страхователя. Ограниченное страховое покрытие от несчастных случаев  на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия  в соревнованиях используется чаще, чем неограниченное.

По договору добровольного страхования от несчастных случаев объектом страхования являются имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица.

Страхователь  с письменного согласия застрахованного  имеет право назначить любое  лицо или несколько лиц в качестве получателя страховой суммы (далее  по тексту - выгодоприобретатель) на случай его смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы, выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного является его наследник.

К страховым  случаям относятся травмы, несчастные случаи, отравления и др.

Также страховыми случаями признаются следующие события  в зависимости от выбранной программы  страхования.

В ОАО  «Московская страховая компания»  существует несколько основных программ страхования:

1. Страхование  жизни. Риски "Дожитие застрахованного"  и "Смерть застрахованного".

2. Смешанное  страхование жизни. Риски "Дожитие  застрахованного", "Смерть застрахованного", "Получение травмы застрахованным" и риск "Инвалидность застрахованного  от несчастного случая".

3. Накопительное  страхование жизни. Риск "Дожитие  застрахованного".

4. Страхование  жизни с условием выплаты двойной  страховой суммы в случае смерти  от травмы. Риски "Дожитие застрахованного", "Смерть застрахованного" и  "Смерть застрахованного от  несчастного случая".

Не являются страховыми случаями события, если они  произошли в результате:

1) совершения  страхователем (застрахованным) в  возрасте 14 лет и старше умышленного  преступления;

2) совершения  выгодоприобретателем умышленного  преступления, повлекшего за собой  наступление смерти застрахованного;

3) управления  страхователем (застрахованным) в  состоянии алкогольного или иного  опьянения транспортным средством  или передачи управления транспортным средством другому лицу, находившемуся в таком же состоянии;

4) самоубийства (покушения на самоубийство) страхователя (застрахованного в возрасте 16 лет  и старше), если договор страхования  действовал менее двух лет,  за исключением тех случаев,  когда он был доведен до  такого состояния противоправными  действиями третьих лиц;

5) умышленного  причинения страхователем (застрахованным) в возрасте 16 лет и старше себе  телесных повреждений;

6) военных  действий, а также маневров или  иных военных мероприятий;

7) гражданской  войны, народных волнений всякого  рода или забастовок.

По соглашению сторон в договоре страхования может  быть предусмотрена ответственность  страховщика по событиям, перечисленным  выше. При этом соответствующие события  должны быть четко определены в договоре страхования.

Основным  отличием договора страхования временной  утраты трудоспособности являются страховые  случаи, предусмотренные данным договором.

Страховыми  случаями в зависимости от выбранного страхователем варианта страхования  признаются следующие события, происшедшие  со страхователем (застрахованным лицом) в период действия договора страхования:

1) временная  нетрудоспособность страхователя (застрахованного  лица), явившаяся следствием острого,  в том числе профессионального,  заболевания (включая осложнения, переход в хроническую фазу), случайного  острого отравления, развившегося  и диагностированного в период  действия договора страхования,  а также временная нетрудоспособность, связанная с травмой, полученной  в период действия договора  страхования, при условии, что  они послужили основанием для  проведения амбулаторного (длительностью  в каждом случае не менее  11 дней) лечения или стационарного  (стационарного и амбулаторного)  лечения;

2) случаи, перечисленные выше, за исключением  временной нетрудоспособности, явившейся результатом травмы, не связанной с выполнением застрахованным лицом трудовых (служебных) обязанностей, только для юридических лиц.

При наступлении  страховых случаев страховая  сумма выплачивается страховщиком за каждый день временной нетрудоспособности страхователя (застрахованного лица) начиная с 1-го дня в размере:

- 0,1% страховой  суммы при амбулаторном лечении;

- 0,2% страховой  суммы при стационарном лечении.

Страховая выплата производится в общей  сложности не более чем за 90 дней.

Не является страховым случаем временная  нетрудоспособность страхователя, наступившая  вследствие:

- заболевания  (отравления, обострения, осложнения  заболевания), развившегося и диагностированного, или травмы, полученных до вступления  в силу договора страхования;

- употребления  страхователем (застрахованным лицом)  алкоголя, наркотических (токсических)  веществ;

- совершения  страхователем (застрахованным лицом)  умышленного преступления;

- управления  страхователем (застрахованным лицом)  в состоянии алкогольного или  иного опьянения транспортным  средством или передачи управления  транспортным средством другому  лицу, находившемуся в таком же  состоянии;

- покушения  на самоубийство страхователя (застрахованного  лица) за исключением тех случаев,  когда он был доведен до  такого состояния противоправными  действиями третьих лиц;

- умышленного  причинения страхователем (застрахованным  лицом) себе телесных повреждений;

- участия  в любых военных действиях  или иных военных мероприятиях, народных волнениях разного рода;

- иных  случаев, предусмотренных действующим  законодательством.

Организация личного страхования в ОАО  «Московская страховая компания»  регламентируется следующими правилами.

На страхование  не принимаются лица, попадающие на момент заключения договора страхования  в одну из следующих категорий:

а) лица старше 75 лет;

б) инвалиды 1 группы, 2 группы (имеющие ограничения  способности к трудовой деятельности), а также лица, у которых в  качестве причины инвалидности указывается  инвалидность с детства;

в) лица, страдающие алкоголизмом; лица, употребляющие  наркотики; лица, употребляющие токсичные  вещества с целью токсического опьянения; лица, находящиеся на учете в наркологических  диспансерах;

г) лица со стойкими нервными или психическими расстройствами, состоящие на учете  по этому поводу в психоневрологическом диспансере;

д) больные  СПИДом, ВИЧ-инфицированные;

е) лица, находящиеся в местах лишения  свободы;

ж) лица, инфицированные вирусом гепатита В  или С, болеющие туберкулезом;

з) лица, имеющие злокачественные новообразования.

В ОАО  «Московская страховая компания»  предлагаются следующие виды и программы  личного страхования:

Страховые риски:

• Травма вследствие несчастного случая;
• Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни;
• Постоянная утрата или снижение общей трудоспособности с установлением инвалидности по причине несчастного случая или болезни;
• Смерть по любой причине, а также в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с действующим российским законодательством, страховая премия и выплаченное страховое обеспечение не включаются в совокупный годовой доход и не облагаются подоходным налогом.

Варианты страхования

Экспресс-страхование

Простой «коробочный» продукт, обеспечивающий страховую защиту от несчастного  случая.

Срок действия договора: 1 год.

Период действия договора: 24 часа в сутки.

Страховые суммы:

• От 4 до14 лет: 4 варианта от 20 000 до 100 000 рублей;
• От 14 до 22 лет: 5 вариантов от 20 000 до 200 000 рублей;
• От 22 до 60 лет: 5 вариантов от 20 000 до 300 000 рублей;
• От 60 до 75 лет: 5 вариантов от 20 000 до 200 000 рублей.

В случае если сумма страховой премии превышает 3000 руб., то Вы можете уплатить ее в рассрочку  двумя платежами. Первый платеж в  размере 50% необходимо сделать не позднее  даты выдачи полиса, а оставшаяся часть  уплачивается в течение 3-х месяцев  с момента выдачи полиса.

Универсальное страхование

Данный  вариант страхования подойдет тем, кому необходима более высокая страховая  сумма и гибкие условия страхования.

Срок действия договора: 1 год или иной установленный договором срок. Период действия договора: 24 часа в сутки.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в размере, не превышающем:

• 1 200 000 руб. для застрахованных в возрасте от 16 до 75 лет включительно;
• 400 000 руб. для застрахованных в возрасте от 4 до 15 лет включительно.

Страховые суммы, превышающие указанные лимиты, согласовываются дополнительно. В  случае если сумма страховой премии превышает 3000 руб., то Вы можете уплатить ее в рассрочку двумя платежами. Первый платеж в размере 50% необходимо сделать не позднее даты выдачи полиса, а оставшаяся часть уплачивается в течение 3-х месяцев с момента выдачи полиса.

 

2.3 Эффективность операций по личному  страхованию в ОАО «Московская  страховая компания»

 

Проведем  анализ выполнения плана по поступлению  страховых платежей в ОАО «Московская  страховая компания» в 2009 – 2010 годах  в табл. 2.3.

Как видно из приведенных данных, в  страховой компании ОАО «Московская  страховая компания» в течение  всего 2009 – начале 2010 года не выполняются  показатели плана по поступлению  страховых платежей. План по поступлению  страховых платежей был выполнен только в 4 квартале 2009 года, это произошло  за счет превышения отчетных показателей  над плановыми по страхованию  ответственности и КАСКО. Во 2 квартале был выполнен перевыполнен план по ОСАГО, однако на общий показатель это  не оказало значительного влияния  и общий показатель выполнения плана  составил 95,9%.

 

Таблица 2.3 Выполнение плана по поступлению  страховых платежей в ОАО «Московская  страховая компания» в 2009 - 2010 годах