Выявление проблем личного страхования в России

- дожитие  застрахованного до сроков, установленных  договором страхования для выплаты страховой ренты.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного . Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объем  ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

- нанесения  вреда здоровью застрахованного  вследствие несчастного случая  или болезни;

- смерти  застрахованного в результате  несчастного случая или болезни;

- утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Медицинское страхование 

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования .

Цель  медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное  медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Пенсионное страхование 

Касаемо этого вида личного страхования, страховщики используют термин "страхование пенсии" или "пенсионное страхование". Однако, как отмечают исследователи, это название выбрано неудачно. В постановлении Правительства РФ от 7 августа 1995 г. №790 "О мерах по реализации концепции реформы системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации" указано, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в пенсионных фондах, так и в страховых компаниях.

Однако  уже в совместном заявлении ЦБ РФ и Правительства РФ от 22 февраля 1996 г. функции дополнительного пенсионного  обеспечения сохранены только за пенсионными фондами. В постановлении  Правительства РФ от 26 февраля 1997 г. №222 "О программе социальных реформ в Российской Федерации на период 1996-2000 годов" также четко указано, что дополнительное пенсионное обеспечение будет осуществляться через пенсионные фонды, а страховщики не упомянуты.

Все перечисленное  выше создает базу для неоднозначных  толкований. При возникновении спора  такая неопределенность может повредить  его объективному разрешению. Наиболее удачным и недвусмысленным с  правовой точки зрения в таких  случаях является название - страхование жизни с выплатой аннуитетов.

Накопительное страхование 

Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста.

Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда. В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Однако случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.

Итак, основой  как добровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования. Поэтому обратим внимание на проблематику заключения и исполнения таких договоров.

 

1.2 Нормативно-правовые основы организации  личного страхования

 

Страхование представляет собой систему отношений  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых  сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая³.

Уже в  первой статье гл. 48 ГК "Страхование" указано, что страхование может  осуществляться в добровольной и  обязательной формах (ст. 927 ГК, см. также  п. 2 ст. 3 ФЗ).

На сегодняшний  день проблемы представляют отсутствие легального определения обязательного  страхования, несогласованность в  правовом регулировании страховых  отношений разными отраслями  права и законодательства, противоречия между разноуровневыми правовыми  актами в сфере обязательного  страхования.

Характеристика "обязательное" связана с порядком установления обязанности страховать. Такая обязанность может быть возложена на лиц законом (п. 1 ст. 935 ГК) или "вытекать из закона" - формулировка п. 4 ст. 935 ГК, раскрытая в п. 3 той  же статьи: на определенный круг лиц ("юридические  лица, имеющие в хозяйственном  ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной  или муниципальной собственностью") может быть возложена обязанность  страховать определенный объект ("это  имущество", т.е. выделенное им в право  хозяйственного ведения или оперативного управления) "в случаях, предусмотренных  законом или в установленном  им порядке". Последняя норма дублируется, например, в п. 3 ст. 936 ГК ("определяются... законом или в установленном  им порядке"), п. 2 ст. 969 ГК ("обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов  и иных правовых актов о таком  страховании... либо на основании договоров  страхования, заключаемых в соответствии с этими актами").

ФЗ подходит к вопросу об источнике правового  регулирования значительно строже. Во-первых, согласно п. 4 ст. 3 ФЗ условия  и порядок осуществления обязательного  страхования определяются только федеральными законами о конкретных видах обязательного  страхования. Во-вторых, та же норма конкретизирует требования к содержанию федеральных законов о конкретном виде обязательного страхования, более чем в три раза увеличивая их число по сравнению с п. 3 ст. 936 ГК⁴.

Норма общегражданского законодательства предусматривает, что  законом или в установленном  им порядке определяются:

1) объекты,  подлежащие обязательному страхованию;

2) риски,  от которых они должны быть  застрахованы, и

3) минимальные  размеры страховых сумм.

По ФЗ содержание "федерального закона о  конкретном виде обязательного страхования" включает положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию (совпадает  с требованием ГК);

в) перечень страховых случаев (развитие требования ГК), при этом ФЗ (ст. 9) различает понятия  страхового риска и страхового случая, понимая под первым предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование и которое  обладает признаками вероятности и  случайности его наступления; а  под вторым - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования  или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика  произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю  или иным третьим лицам. В доктрине предложены более глубокие различия⁵.

г) минимальный  размер страховой суммы или порядок  ее определения (расширенный вариант  требования ГК);

д) размер, структуру или порядок определения  страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок  определения размера страховой  выплаты;

и) контроль над осуществлением страхования;

к) последствия  неисполнения или ненадлежащего  исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Что касается субъектов страхования, то по тексту п. п. 1 - 3 ст. 935, п. п. 1 и 2 ст. 936 ГК мы приходим к выводу, что обязательное страхование  строится по принципу конструкции договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Лицо страхует:

• либо жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
• либо риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;
• либо чужое имущество (являющееся государственной или муниципальной собственностью), переданное ему в хозяйственное ведение или оперативное управление.

При этом обязанность страховать свою жизнь  или здоровье не может быть возложена  на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК); а расходы по общему правилу, за исключением  обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом  случаях может осуществляться за их счет, несет страхователь (п. 2 ст. 936 ГК).

Классификация обязательного страхования по видам  страхователей пересекается с классификацией по видам источников страхования. Итак, обязательное страхование подразделяется на:

1) обязательное  государственное страхование, которое  осуществляется страховыми организациями  за счет средств, предоставленных  из соответствующего бюджета;

2) обязательное  страхование, которое осуществляется  за счет иных источников.

Объектами обязательного государственного страхования  могут быть только жизнь, здоровье и имущество граждан - государственных служащих определенных категорий (п. 1 ст. 969 ГК). На имущество и имущественные риски предпринимателей оно не распространяется.

В то же время взыскание сумм, неосновательно сбереженных лицом, на которое возложена  обязанность страхования, в связи  с невыполнением либо ненадлежащим исполнением им этой обязанности, по иску государственных органов - органов  государственного страхового надзора  в доход государства - Российской Федерации и даже с приращением - с начислением на эти суммы  процентов в соответствии со ст. 395 ГК⁶, свидетельствует о наличии в отношениях страхования государственного интереса и государственного контроля (п. 3 ст. 937 ГК) независимо от вида обязательного страхования.

Примечательно, что в Указе Президента РФ от 6 апреля 1994 г. N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере  обязательного страхования" предпринята  попытка выделить приоритеты в правовом регулировании обязательного страхования  опять-таки без какого-либо его подразделения:

а) первоочередное правовое урегулирование видов обязательного  страхования, непосредственно направленных на защиту прав и свобод человека и  гражданина, гарантированных Конституцией Российской Федерации;

б) подтверждение  проведения в Российской Федерации  основных видов обязательного личного  и имущественного страхования, установленных  актами законодательства Российской Федерации  и бывшего Союза ССР в части, не противоречащей Закону Российской Федерации "О страховании";

в) сохранение либо, при необходимости, увеличение установленных страховых сумм по видам обязательного личного  страхования;

г) единство основных положений порядка и  условий проведения обязательного  страхования в Российской Федерации".

Возможно, это положительный момент, свидетельствующий  о стремлении к унификации правового регулирования независимо от отрасли права и законодательства, возможно, - следствие смешения социального страхования и страхования, осуществляемого по правилам гражданского права.

Более или  менее четко и единообразно определяются объекты страхования, которыми могут  быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы:

• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
• связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
• связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности)⁷.

Следует различать страхование гражданско-правовой (деликтной) ответственности и страхование  ответственности по договору. Основанием для страховой выплаты в первом случае является причинение страхователем  вреда жизни, здоровью или имуществу  третьих лиц, а во втором - неисполнение договорных обязательств.

Кроме того, ст. 928 ГК содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

а) противоправные интересы;

б) убытки от участия в играх, лотереях и  пари;

в) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Включение их в договор признается ничтожным  условием.